近年來(lái)，內地人赴香港買(mǎi)保險的熱情不斷攀升，投保人數和規模均迅速增長(cháng)。數據顯示，今年第一季度內地訪(fǎng)客在港新造保單保費達17億元港幣，約占香港首季個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單總保費一成。
業(yè)內人士表示，香港保險市場(chǎng)保費相對優(yōu)惠以及保險產(chǎn)品預期收益率較高是吸引內地投保人的關(guān)鍵因素。與此同時(shí)，專(zhuān)家也提醒消費者，赴港投保也包含多重不確定性，一定要充分考慮相關(guān)風(fēng)險。
保費增勢兩重天
在復雜的內外部形勢下，2011年被認為是保險業(yè)困難的一年。保監會(huì )數據顯示，今年上半年，全國實(shí)現保費8056.6億元，同比增長(cháng)13%，利潤總額為345.1億元，同比增長(cháng)15.7%；在壽險方面，受制于個(gè)險營(yíng)銷(xiāo)員增員困難和銀保取消駐點(diǎn)銷(xiāo)售、銀行高息攬儲等因素影響，壽險保費增長(cháng)顯著(zhù)放緩。2011年上半年壽險公司原保險保費收入5612.28億元，業(yè)務(wù)增長(cháng)乏力，凸顯疲態(tài)。壽險巨頭中國太保和中國人壽上半年壽險保費增速分別為11.4%和6.5%，遠低于去年同期的36%和13%。
相較之下，內地人赴港購買(mǎi)保險卻熱度不減，內地客戶(hù)在香港購買(mǎi)保險的保費，每年以超過(guò)5%的比例增長(cháng)。香港保險業(yè)監理處數字顯示，今年第一季度內地訪(fǎng)客在港新造保單保費達17億元港幣，約占香港首季個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單總保費一成。相關(guān)新做保單達14406宗，相比去年同期的9186宗激增56.8%。
香港立法會(huì )議員陳健波表示，香港人壽保險保障范圍和保單投資選擇多樣化，對內地人有一定吸引力�！跋愀劢鹑谑袌�(chǎng)投資品種繁多，內地居民赴港購買(mǎi)投連險，可選擇的投資范圍比內地更為廣泛，隨著(zhù)赴港便利化，來(lái)香港購買(mǎi)保險的內地居民也逐年增加�！标惤〔ㄕf(shuō)。
費率收益率凸顯競爭力
為什么香港的保險會(huì )有如此大的魅力呢？業(yè)內人士分析，香港的保險產(chǎn)業(yè)起步較早，市場(chǎng)比較成熟，加上監管相對完善，投資渠道廣泛，使的保險產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng )新、保障范圍、投資回報、服務(wù)水平都有一定優(yōu)勢。相比之下，內地保險市場(chǎng)起步較慢，產(chǎn)品和服務(wù)還有較大的提升改進(jìn)空間�！�
比如，在收益率方面，內地一些投資型保險產(chǎn)品在央行連續加息以及內地資本市場(chǎng)不景氣的壓力下，收益率比不過(guò)定期存款。傳統壽險產(chǎn)品更是受制于2.5%的預定利率上限，吸引力下降。曾有數據顯示，由于投資收益較差，上半年部分一線(xiàn)城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番。
而得益于廣泛的投資渠道和較強的風(fēng)控能力，香港保險的儲蓄型壽險回報率大多在5%～10%，加上每年的現金紅利等，最高可達30%左右。與內地保險產(chǎn)品3%至5%之間的預期收益率相比，巨大的回報率差距對內地客戶(hù)產(chǎn)生了吸引力。
除了收益率外，某些產(chǎn)品相對費率較低也使得香港保險在內地客戶(hù)中更受青睞。由于香港的保險市場(chǎng)發(fā)展成熟，投保用戶(hù)基數大，因此保險公司得以降低成本。一位香港保險理財代理表示，同樣保額的人壽保險，內地的保費大約要比香港要高出10%到20%左右。而隨著(zhù)人民幣兌美元匯率節節攀升，以及人民幣離岸應用的不斷擴容，人民幣保單在香港也成為焦點(diǎn)之一，香港的多家保險大鱷，均已涉足人民幣保單此外，一位保險業(yè)人士對《經(jīng)濟參考報》記者介紹，今年香港的投資移民政策發(fā)生了變化，有些保險產(chǎn)品可以作為符合條件的投資，可能會(huì )增加了該產(chǎn)品的銷(xiāo)售�！�
赴港投保有風(fēng)險
瑞士再保險精算師潘恒昶在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保險的本質(zhì)是保障；如果香港的保險產(chǎn)品能夠更貼近個(gè)人的特殊需求，也可以作為一個(gè)選項。
然而，消費者更需要根據自身情況，理性判斷。專(zhuān)家建議，一般而言，經(jīng)濟基礎條件好，具有較強風(fēng)險承受能力的內地居民可以考慮購買(mǎi)香港保險，有移民傾向的內地居民也可以購買(mǎi)。在具體險種上，壽險、重疾險比較適宜，因為這類(lèi)險種的有效期限長(cháng)，理賠頻率不會(huì )太高，分紅險也是注重收益的投資者可以考慮的。
不過(guò)，由于境內外各項標準存在差異，盡管香港保險產(chǎn)品具備相當吸引力，但非香港居民的內地人在香港購買(mǎi)保險時(shí)，所能挑選的產(chǎn)品類(lèi)別及享受的保障與香港居民并不是完全對等的。不僅如此，內地人在香港投保時(shí)，如果回報達不到預期、或者在出險時(shí)遭遇理賠糾紛時(shí)，必須適用香港地區的法律，可能會(huì )導致理賠過(guò)程費時(shí)費力。
此外，內地與香港在醫療責任認定上存在差異，也可能導致理賠時(shí)可能出現糾紛。業(yè)內人士提示，在香港購買(mǎi)醫療險，一方面出險后的理賠手續較繁瑣，另一方面會(huì )涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認。內地人購買(mǎi)了香港保險，若選擇在內地就醫，只有就醫于香港保險公司指定的醫院才能獲得賠償。如果在此范圍外就醫，香港保險公司是否會(huì )承認是一個(gè)問(wèn)題。
另外，需要注意的是，內地居民只有親自赴港簽署的保單才受法律保障。業(yè)內人士解釋?zhuān)绻问窃谙愀郾ｋU公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內地法律保護，但受香港法律承認，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷(xiāo)售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。
潘恒昶提示，購買(mǎi)保險還是要以理賠的方便、保險公司的信譽(yù)等作為首要考慮點(diǎn)，畢竟香港的產(chǎn)品不會(huì )受到大陸的監管機構(保監會(huì )、各地保監局)的監管；一旦出險卻無(wú)法得到及時(shí)的理賠，購買(mǎi)保險以規避風(fēng)險的目的便不能實(shí)現了。