銀行理財產(chǎn)品只是讓投資者“受益”，大部分保險產(chǎn)品只是令投資者獲得“保障”，如果將受益和保障結合起來(lái)？針對消費者的需求，銀保產(chǎn)品（即銀行保險產(chǎn)品）應運而生。
　　銀行保險開(kāi)始于20世紀的歐洲，近年來(lái)，在國內市場(chǎng)發(fā)展迅速。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司強強聯(lián)手、互聯(lián)互動(dòng)的特色；銀保產(chǎn)品則是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補充，共同發(fā)展。銀行保險最大的特點(diǎn)是能夠實(shí)現客戶(hù)、銀行和保險公司的“三贏(yíng)”。
　　銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費者通過(guò)銀行柜臺能夠買(mǎi)到的保險，其最大的賣(mài)點(diǎn)是“保障＋收益”，而最早通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保險品種也是儲蓄分紅險。

　　銀行保險　安全快捷的保險保障服務(wù)

　　目前，重慶的各壽險公司基本上均與銀行開(kāi)展了合作，通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。對于消費者而言，能夠通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者理財中心享受安全、便捷的保險保障服務(wù)。
　　成本降低――保險公司通過(guò)密集的銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，可有效降低保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售成本，從而將更多實(shí)惠讓利給消費者。
　　安全可靠――通過(guò)銀行辦理投保相關(guān)手續，可確保消費者的資金安全。
　　購買(mǎi)便捷――近年來(lái)，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快，城鄉一體化逐步實(shí)現，銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設上大力投入，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉各地，消費者可以隨時(shí)隨地購買(mǎi)保險產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預算相結合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。

　　銀行保險　增加幸福生活的籌碼

　　中國工商銀行重慶市分行的理財規劃師孫永霞說(shuō)，平安是福，在事業(yè)打拼的過(guò)程中為自己增加一份保障，就是為自己和家人的幸福增添了籌碼。在理財規劃中，合理地將自己家庭年收入配置一定比例的保險產(chǎn)品，可大大提高家庭抵抗風(fēng)險的能力，提高幸福指數。通常情況下，建議家庭年收入的10%用于購買(mǎi)各類(lèi)保險，包括重大疾病保險、定期壽險、意外險等。
　　當前，市場(chǎng)上的大多數銀保產(chǎn)品兼具理財與保障功能，能夠滿(mǎn)足消費者越來(lái)越多元化的投資理財需求。
　　太平洋壽險重慶分公司銀行保險部副總經(jīng)理、美國注冊財務(wù)規劃師(RFP)劉芳女士告訴記者，隨著(zhù)銀行保險業(yè)市場(chǎng)的不斷發(fā)展與成熟，各家保險公司越來(lái)越重視銀�？蛻�(hù)的需求，并根據客戶(hù)的需求調查情況研發(fā)出了新型銀保產(chǎn)品。這類(lèi)新型銀保產(chǎn)品除了具備銀保產(chǎn)品的主要功能――理財規劃外，還在產(chǎn)品原來(lái)的意外身故保障功能基礎上，增添可選擇附加醫療保險功能，或單獨具備醫療保險功能。

　　銀行保險　家庭理財新方向

　　股市的低迷和持續的不穩定，使無(wú)數股民隨大盤(pán)的曲線(xiàn)變化或喜或憂(yōu)，在“富”與“負”之間艱難行走。但令人欣喜的是，無(wú)論是出其不意發(fā)了家的富翁，還是雖小心翼翼卻不幸淪落的負翁，都開(kāi)始在理財的實(shí)踐中意識到“把雞蛋放在不同的籃子里”才是更為合理的理財之道。銀行保險這種穩定的理財工具也在這個(gè)過(guò)程中開(kāi)始被越來(lái)越多的家庭所認知、接受，成為家庭資產(chǎn)配置的主要理財選擇之一。
　　從家庭財務(wù)安全及財富管理的角度，客戶(hù)對保險保障的需求是天然存在的，在國際慣例中，保險的配置應占家庭總資產(chǎn)的10%。但在銀行、保險公司提供的琳瑯滿(mǎn)目的產(chǎn)品中，到底哪種適合自己及家人,我們真正的需求是什么，為什么需要，大多數人都不了解，也說(shuō)不清楚。
　　在談到家庭理財規劃時(shí)，交通銀行重慶分行的理財規劃師告訴記者，銀行保險產(chǎn)品是集投資理財與保障功能于一身的理財產(chǎn)品，一般設計簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便；期限相對較短；不僅具備儲蓄和投資功能，同時(shí)提供全面的保障和周到的服務(wù)；有保證基本收益、分享紅利、免征稅收等特點(diǎn)，是抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的主力險種。從實(shí)務(wù)來(lái)看，銀行保險的產(chǎn)品結構較為簡(jiǎn)單，突出理財性質(zhì)。
　　銀行保險產(chǎn)品分類(lèi)較多，按繳費方式分類(lèi)可分為躉繳型產(chǎn)品和期繳型產(chǎn)品；按收益返還方式分類(lèi)可分為儲蓄型保險和年金返還型保險；按產(chǎn)品類(lèi)型分類(lèi)可分為分紅型產(chǎn)品、萬(wàn)能型產(chǎn)品和投資連接型產(chǎn)品。
　　目前，各銀行代理銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品多以分紅型為主，投資人要充分認識自我需求，綜合考慮經(jīng)濟條件、健康狀態(tài)、現有醫療福利狀況、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品。
　　現在，許多保險公司設計的銀行保險產(chǎn)品除了分紅功能外，還著(zhù)重加強了保障，附加了防癌保險、雙倍意外保障、特定意外保障等，這些產(chǎn)品很適合25歲到50歲人士。有些公司推出的養老型高保障產(chǎn)品，就比較適合30歲至55歲各階段的人購買(mǎi)，既可以作為養老的保障，也可作為對社保的補充。
　　同時(shí)，結合高端客戶(hù)的需求，部分保險公司與銀行合作開(kāi)發(fā)出了適合高端客戶(hù)的專(zhuān)享保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足高端客戶(hù)在資產(chǎn)保值、遺產(chǎn)傳承等方面的特殊需求。在家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，我們可以根據產(chǎn)品不同的形態(tài)，結合家庭不同時(shí)期的保障需求，篩選適合自身的銀行保險產(chǎn)品，有效規避風(fēng)險，做好理財規劃。
　　今后，隨著(zhù)保險公司和銀行合作的深入，服務(wù)質(zhì)量的不斷提升，消費者還將在銀行網(wǎng)點(diǎn)享受到更加方便、快捷和滿(mǎn)意的保險保障，銀行保險也將會(huì )成為中國消費者投資理財新的主要方向。

　　小貼士：保單現金價(jià)值

　　有些消費者反映，自己在銀行買(mǎi)了銀保產(chǎn)品，后來(lái)想把這個(gè)保險給退掉，但聽(tīng)銀行的工作人員說(shuō)，不能全額退款，利益有一定損失，感覺(jué)不能理解。
　　業(yè)內人士也提醒消費者，銀保產(chǎn)品多數是需要長(cháng)期性投資的理財產(chǎn)品，如果保險合同未到期客戶(hù)退保的話(huà)，只能夠退取保單的現金價(jià)值。所以客戶(hù)在選擇購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)要理性決定、量力而行。
　　所謂現金價(jià)值是指在長(cháng)期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時(shí)，保險公司按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現金價(jià)值�，F金價(jià)值一般隨著(zhù)時(shí)間的延長(cháng)而不斷增值。險種不同其現金價(jià)值也不同，所以現金價(jià)值具體則特指某一險種的退保金（一般按繳費和退保時(shí)間而定）。