進(jìn)入八月中下旬，雖然暑氣有所減緩，但各地仍不時(shí)有暴雨造訪(fǎng)。暴雨過(guò)后，部分車(chē)主們卻發(fā)現自己“悲劇”了。雖然購買(mǎi)了車(chē)險，但發(fā)動(dòng)機受損難獲賠、車(chē)輛報損需提交氣象證明等繁多細則，讓許多不明就里的車(chē)主往往只能自己承擔昂貴的維修費用。業(yè)內人士指出，合理選擇險種和謹慎駕駛能夠減少車(chē)主在遭遇極端天氣時(shí)的損失，此外，財險公司與氣象臺建立信息互換機制將成為一種趨勢，會(huì )使因氣象災害引發(fā)的車(chē)輛理賠更加便捷。
投保：“涉水險”缺位 愛(ài)車(chē)理賠無(wú)門(mén)
近日的一場(chǎng)暴雨讓北京的車(chē)主楊小姐懊惱不已，其愛(ài)車(chē)在涉水行駛熄火后，因強行發(fā)動(dòng)導致發(fā)動(dòng)機損壞，需要大修。本以為投保了全險，保險公司可以負責維修賠付。然而，讓楊小姐沒(méi)想到的是，保險公司居然拒絕相關(guān)賠償要求，原因是其沒(méi)有購買(mǎi)涉水險。據了解，自今年夏天以來(lái)，高溫天數趨多，并時(shí)常有強對流和強降雨天氣，各地類(lèi)似因暴雨導致汽車(chē)出險的理賠案件陡然增多。一些車(chē)主雖投了全險，但因未投保涉水險，受災后不得不為昂貴的維修費用買(mǎi)單。
涉水險作為附加險種，是指保險車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機損壞可給予賠償，需要單獨購買(mǎi)。有統計稱(chēng)，目前涉水險的投保率僅為1%，而據某公司官方微博的調查發(fā)現，超過(guò)80%的被調查者并不清楚愛(ài)車(chē)是否投保涉水險。未投保涉水險的車(chē)主一般分兩種類(lèi)型：一是很多車(chē)主并不知道自己購買(mǎi)的車(chē)險條款不包含涉水險，需要作為附加險另購；另一類(lèi)則是車(chē)主覺(jué)得多花幾百元錢(qián)買(mǎi)涉水險沒(méi)必要。
明亞保險經(jīng)紀公司一位負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，造成涉水損失險投保率低的原因之一，是消費者對車(chē)險認識上有誤區，辨析不清車(chē)損險和涉水險保障責任的內涵和區別。實(shí)際上，銷(xiāo)售人員所指的全險(或全保)，主要是指車(chē)輛損失險、第三者責任險、全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員險及玻璃破損險等險種，而車(chē)損險并不對涉水行駛或水淹情況下因車(chē)主操作不當引起的發(fā)動(dòng)機損害進(jìn)行賠償。
此外，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，甚至，拒保涉水險。業(yè)內人士指出，車(chē)輛涉水行駛而導致發(fā)動(dòng)機損壞后賠償金額大，少則數萬(wàn)，多則數十萬(wàn)。相較之下，涉水險保費相對低廉，費率僅有車(chē)損主險費率的5%，如果一輛10萬(wàn)元的機動(dòng)車(chē)，附加涉水險標準保費大約在100元左右。同時(shí)，加上涉水險的定損非常有難度，對于強行涉水很難界定，容易造成騙�，F象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。
趨勢：理賠手續簡(jiǎn)化 免開(kāi)氣象證明
不過(guò)，即使車(chē)主投保了相關(guān)險種，出險后的理賠修復往往也需要大費周折。因為按照慣例，因暴雨、大風(fēng)、冰雹等天氣造成車(chē)輛受損，保險公司要求提供氣象證明。這不但讓車(chē)主費時(shí)費力，有時(shí)還會(huì )因此引發(fā)對保險理賠的糾紛。
業(yè)內人士表示，車(chē)險理賠需要客戶(hù)提供權威部門(mén)的證明，是保險公司降低自身風(fēng)險，防止投保人惡意騙保的一項重要手段。然而，絕大多數因氣象災害造成的車(chē)損，都會(huì )有氣象部門(mén)的天氣預報或媒體公開(kāi)報道，單獨提供天氣證明的要求讓一些本已承受損失的車(chē)主煩不勝煩，也拖延了理賠時(shí)間。
針對這種情況，北京保監局近期就氣象證明等理賠材料發(fā)出通知，要求簡(jiǎn)化因氣象災害引發(fā)的保險事故的理賠手續，要求保險公司主動(dòng)通過(guò)查詢(xún)新聞報道或直接與氣象部門(mén)核實(shí)等方式，獲取氣象災害信息，查明事故真實(shí)原因，盡量避免要求被保險人提供氣象證明。而免去開(kāi)具氣象證明的需要后，車(chē)主只需攜帶保險單、被保險人身份證、行駛證、駕駛證快速辦理索賠。但如果北京車(chē)主在外地出險，則有可能仍需要提供相關(guān)證明。
北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )車(chē)險負責人介紹，目前北京地區部分財險公司已與專(zhuān)業(yè)氣象臺建立了長(cháng)期信息互換機制，公司可以直接與氣象臺聯(lián)系確認有關(guān)天氣情況，財險公司與氣象臺建立信息互換機制將成為一種趨勢。
專(zhuān)家：靈活投保 謹慎駕駛
天有不測風(fēng)云，當天公不作美時(shí)，哪些保險險種可以幫車(chē)主規避突如其來(lái)的各種狀況，增加保障呢？據保險專(zhuān)家介紹，除開(kāi)必備的交強險，車(chē)主可以購買(mǎi)車(chē)損、三責、不計免賠等險種。此外，如果經(jīng)常遭遇暴雨，最好搭配涉水險。目前涉水險的費率僅有車(chē)損主險費率的5%，以一輛10萬(wàn)元的家用轎車(chē)為例，附加涉水險標準保費大約在100元左右，如果按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅有70元保費。
一位財險公司車(chē)險部人士介紹，舉例來(lái)說(shuō)，若車(chē)停在路邊、車(chē)庫里被淹，內飾、座墊的清洗費用及拖車(chē)費保險公司可賠。若浸泡嚴重有可能導致電子元器件受損，更換電子元器件的費用也可以賠。但在這種情況下，若發(fā)動(dòng)機出現問(wèn)題，仍不會(huì )賠償。因為“如果發(fā)動(dòng)機哪怕被淹了，只要不發(fā)動(dòng)，就不會(huì )產(chǎn)生損壞�！�
一家保險公司的定損員提醒，如果遭遇特大暴雨，車(chē)輛又停在低洼處被水淹，或者明知道前面有積水、可能會(huì )導致發(fā)動(dòng)機損壞，仍強行通行的，按照現有條款的規定也是不賠的。若熄火后仍強行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機造成的損壞，保險公司將不予賠償。
因此，保險人士建議車(chē)主養成好的駕駛習慣，如果駕車(chē)行駛途中遇到路面或立交橋下積水過(guò)深時(shí)，應盡量繞行，避免存在僥幸心理，如果車(chē)輛在積水中熄火了，不要再次強行發(fā)動(dòng)車(chē)子。
對此，上述明亞保險經(jīng)紀公司的負責人對《經(jīng)濟參考報》記者解釋?zhuān)@是因為任何保險公司的條款中都有明確規定附加險條款未盡事宜以基本險條款為準，而基本險責任免除中有一條規定是被保險人或其允許的駕駛人的故意行為造成的損失都是免除賠償責任的。
因此，保險業(yè)內人士建議車(chē)主養成良好的駕駛習慣，如果積水過(guò)深，應盡量繞行，如果車(chē)輛在積水中熄火了，不要再次強行發(fā)動(dòng)。