銀行“捆綁銷(xiāo)售”保險公司保單，容易使消費者在沒(méi)弄清楚狀況的情形下“被購買(mǎi)”保險，從而引發(fā)各種矛盾糾紛，不僅侵害了百姓利益，也有損于相關(guān)機構形象。專(zhuān)家認為，從趨勢上看，銀保合作確實(shí)是未來(lái)一個(gè)發(fā)展方向，但目前由于保險公司壓力大、經(jīng)濟利益驅使以及銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導致雙方容易在合作中出現一些問(wèn)題。下一步亟待通過(guò)開(kāi)展深層次合作、提升服務(wù)保險消費者能力、加強監管等方面規范雙方合作發(fā)展。
存款“變”保險 百姓被“忽悠”
2011年5月份，長(cháng)春市民侯奎勇到工商銀行取錢(qián)，卻被窗口工作人員告知：因為他前期購買(mǎi)的是分紅型保險，不能隨意取款。自從2006年他在銀行參與了一項“存款贈保險”活動(dòng)后，幾年來(lái)曾多次到銀行要求取款卻均遭到拒絕。
2006年下半年的一天，當侯奎勇在工商銀行辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)，窗口工作人員告訴他說(shuō)，他的存款已經(jīng)超過(guò)了5萬(wàn)元，可以參與“存款贈保險”活動(dòng)�！爱敃r(shí)我賬戶(hù)里有5.5萬(wàn)元，想要存個(gè)活期，需要用錢(qián)可以隨時(shí)取，但業(yè)務(wù)員說(shuō)參加他們的優(yōu)惠活動(dòng)，既能拿到高利率，還能額外得到一份保險�！彼f(shuō)：“本來(lái)我并沒(méi)有買(mǎi)保險的想法，但一聽(tīng)說(shuō)是贈送的，存款利率還更高，當然欣然接受了�！�
2006年底，就在侯奎勇參與了“存款贈保險”活動(dòng)幾個(gè)月后，他因家里急需用錢(qián)到銀行取現，結果卻被告知：他所購買(mǎi)的是分紅型保險，不能隨意取款�！拔耶敃r(shí)就暈了，當初辦理的時(shí)候明明說(shuō)保險是贈送，而且并不涉及我本身的存款，況且也沒(méi)說(shuō)不讓取款啊�！彼f(shuō)：“后來(lái)一打聽(tīng)才知道，當初銀行實(shí)際上就是用我的存款買(mǎi)了保險，所以我存的錢(qián)自然取不出來(lái)了�！�
從那以后至今，侯奎勇曾多次到銀行“理論”，卻始終沒(méi)有得到滿(mǎn)意的答復，“我家條件本身并不太寬裕，而且平時(shí)用錢(qián)的地方也不少，好幾次著(zhù)急用錢(qián)取不出來(lái)，沒(méi)辦法都是和親戚朋友借的�！彼f(shuō)：“自己有錢(qián)取不出來(lái)，還要向別人去借錢(qián)，聽(tīng)起來(lái)像是笑話(huà)，而且銀行告訴我這錢(qián)要到10年之后才能取，簡(jiǎn)直哭笑不得�！�
近年來(lái)類(lèi)似侯奎勇這樣的遭遇在各地屢見(jiàn)不鮮，不少人糊里糊涂的就“被保險”了。長(cháng)春市一位郵儲銀行的工作人員透露，當前銀行代理保險業(yè)務(wù)非常普遍，尤其是地段好、人流多的銀行網(wǎng)點(diǎn)更加流行，基于百姓對銀行、郵局等機構的信任，百姓的警惕性不高，很多時(shí)候讓百姓誤以為是銀行的新業(yè)務(wù)。雖然近來(lái)保監會(huì )、銀監會(huì )曾聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監管指引》，并叫停險企“駐點(diǎn)銷(xiāo)售”，試圖規范銀保市場(chǎng)秩序，但銷(xiāo)售誤導等問(wèn)題并沒(méi)有得到根本解決。上海銀監局今年5月發(fā)布銀行業(yè)客戶(hù)投訴受理情況通報，數據顯示，當季銀行代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)品共引發(fā)投訴142起，較去年四季度增加56起，增幅達65%，也是投訴增幅最大的業(yè)務(wù)之一。
“三大因素”致銀行代理保險市場(chǎng)混亂
近年來(lái)，隨著(zhù)保險市場(chǎng)主體不斷增多，保險公司的業(yè)務(wù)指標壓力越來(lái)越大。中國保險監督管理委員會(huì )吉林監管局人身保險監管處副處長(cháng)張鍵介紹說(shuō)，現在市場(chǎng)上有十幾家壽險公司，它們都想和銀行合作，一家銀行可以賣(mài)多家公司的產(chǎn)品，這種一對多的方式或者多對多的方式，使保險公司在與銀行的合作中處于弱勢地位，因此各家公司業(yè)務(wù)計劃指標就壓得特別重，尤其是新進(jìn)來(lái)的市場(chǎng)主體。
業(yè)內人士透露，銀行雖不會(huì )要求柜員每個(gè)月要完成多少保險的指標，但是賣(mài)得多的柜員，自然可以得到更多的傭金。因此一些柜員們便使出渾身解數去拉客戶(hù)，有的甚至不顧客戶(hù)利益，欺騙利誘�！坝行┍容^拼命的業(yè)務(wù)員，通過(guò)賣(mài)保險，一個(gè)月能掙上平常一年的工資�！币晃徊辉竿嘎缎彰墓ど蹄y行工作人員說(shuō)。
據了解，2001年時(shí)，銀行代理保險業(yè)務(wù)的手續費大概在1
.2%-1 .5%，2005年左右達到3
.5%，目前已經(jīng)超過(guò)4%。手續費一高，銀行工作人員的提成也相應提高。不同的保險公司之間也存在著(zhù)競爭，銀行柜員往往會(huì )選取傭金多的保險公司優(yōu)先向客戶(hù)介紹。
此外，銀行業(yè)務(wù)員素質(zhì)低下直接導致百姓“被保險”。記者采訪(fǎng)中發(fā)現，多數被騙者對于銀行代理保險業(yè)務(wù)并不熟悉，甚至簽完字走出銀行之后，都不知道自己買(mǎi)了代理保險。張鍵介紹說(shuō)，由于銀行柜面人員主要任務(wù)是給客戶(hù)存貸款，銷(xiāo)售保險能力較弱，接受培訓時(shí)間也有限�！氨ｋU實(shí)際上是比較復雜的東西，有些銀行柜員自己都講不清楚，大多數到銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)的老年人也不懂行，柜員怎么說(shuō)他們怎么聽(tīng)，于是產(chǎn)生了誤導�！�
“有的柜員比較實(shí)在，會(huì )跟你交代清楚這個(gè)產(chǎn)品是保險公司提供的，而非銀行。但是有些人可能就會(huì )耍點(diǎn)滑頭，為了多拿提成，會(huì )模糊很多細節，尤其是會(huì )勸一些不懂行情的中老年客戶(hù)購買(mǎi)�！睆堟I說(shuō)。
多管齊下規范銀行代理保險業(yè)務(wù)
專(zhuān)家認為，銀保合作，發(fā)揮銀行窗口優(yōu)勢為百姓提供更豐富的金融產(chǎn)品，雙方聯(lián)手是未來(lái)發(fā)展趨勢，但當前很多違規操作的行為確實(shí)值得警惕，建議下一步雙方通過(guò)開(kāi)展深層次合作、提升服務(wù)保險消費者能力、加強監管等方面做出新的探索。
吉林財經(jīng)大學(xué)金融系教授劉吉舫認為，由于政策、個(gè)體能力等多種因素，致使目前我國銀保合作還處于比較淺層次的階段，鼓勵銀保雙方開(kāi)展深層次合作、混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢。目前有些銀行和保險公司之間已經(jīng)開(kāi)始相互滲股、持股，比如交通銀行控股了交銀康聯(lián)銀壽，工商銀行控股的是金盛人壽，平安保險集團公司控股深圳發(fā)展銀行，“雙方更深層次的融合，可以使得雙方利益趨于一致，責任主體一致，發(fā)展目標、方向一致，有助于解決當前存在的一些突出問(wèn)題，是未來(lái)的發(fā)展方向�！眲⒓痴f(shuō)：“建議國家從政策上鼓勵銀行與保險公司之間加強股權合作，形成利益共同體，最終實(shí)現經(jīng)營(yíng)的一體化�！�
中國保監員會(huì )吉林監管局辦公室主任科員顧棽建議，今后還應引導銀保雙方提升服務(wù)保險消費者的能力。一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節，引導雙方加強產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計方面的溝通與合作，根據銀行客戶(hù)的不同偏好和特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)出既能滿(mǎn)足客戶(hù)金融消費需求，又適合銀行渠道銷(xiāo)售的新產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的吸引力和競爭力；二是銷(xiāo)售環(huán)節，引導銀行建立健全銷(xiāo)售機制，包括監督機制、獎懲機制和培訓機制，提升銀行服務(wù)保險消費者的能力；三是宣傳環(huán)節，保險公司和銀行應加大對保險知識和保險產(chǎn)品的宣傳力度，幫助客戶(hù)正確認識保險和銀保產(chǎn)品，形成良好消費氛圍，進(jìn)而吸引更多有潛在保險需求的客戶(hù)。
此外，在目前分業(yè)監管的大背景下，保險監管部門(mén)和銀行監管部門(mén)應進(jìn)一步加強監管協(xié)作，逐步建立健全聯(lián)合監管工作機制和工作制度，如建立監管信息溝通協(xié)調機制、聯(lián)合檢查機制等，使聯(lián)合監管工作制度化、常態(tài)化，形成對保險公司和銀行雙向治理的監管局面，共同規范銀行代理保險市場(chǎng)秩序。
“現在一些體制上的問(wèn)題，需要一個(gè)過(guò)渡階段去理順，這個(gè)階段是必須經(jīng)歷的。今年開(kāi)始，我們在全國比較早地推動(dòng)一些公司，向銀行提供更多的風(fēng)險保障型和長(cháng)期儲蓄型的產(chǎn)品，類(lèi)似養老保險、大病保險等，今年也許是一個(gè)拐點(diǎn)�！鳖櫁舱f(shuō)。