8月21日，位于北京市朝陽(yáng)路的中國郵政儲蓄銀行支行，一位中年男子站在公告欄前眉頭緊鎖。公告欄張貼著(zhù)《個(gè)人人民幣儲蓄業(yè)務(wù)資費表》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》�？戳艘粫�(huì )兒，該男子搖搖頭，怯生生地問(wèn)工作人員往老家匯1700元還要不要錢(qián)。
匯完錢(qián)走出銀行，該男子嘴里嘟囔著(zhù)：“不是都免除服務(wù)費了嗎，怎么還要收手續費？”
他不知道，異地匯款收費在商業(yè)銀行很普遍，該項收費也不在免除收費的列表內，而在《關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》(下稱(chēng)《通知》)生效之前，密碼掛失、密碼修改、打印對賬單等都是要收費的。且就在8月18日，包括中國郵政儲蓄銀行總行在內的三家銀行，還因擅自違規收費，即推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費時(shí)間被重罰，其中中信銀行總行、興業(yè)銀行總行分別被罰200萬(wàn)元，中國郵政儲蓄銀行總行被罰180萬(wàn)元。
《通知》要求，各銀行自2011年7月1日起免除包括密碼修改和密碼重置等在內的11類(lèi)34項服務(wù)費。
國家發(fā)改委在7月初開(kāi)展的調查中發(fā)現，包括國有四大行在內的不少銀行仍在收取密碼掛失費，責令相關(guān)銀行將多收費用退還客戶(hù)，并于8月18日對問(wèn)題較嚴重的三家銀行依法給予行政處罰。
《法治周末》記者在采訪(fǎng)中了解到，包括興業(yè)銀行、中信銀行、郵政儲蓄銀行等在內的銀行均在網(wǎng)站上公布了推遲取消密碼掛失費的原因，且這三家銀行的客服人員均對記者表示，多收的密碼掛失費正在退還給客戶(hù)，其中興業(yè)銀行信息宣傳處工作人員透露被通報的興業(yè)銀行呼和浩特分行已將7月1日后收取的密碼掛失費悉數退還給相關(guān)客戶(hù)。
然而，即便如此，消費者對銀行亂收費的疑慮并未減少。
怎么收費銀行說(shuō)了算
《法治周末》記者從中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )了解到，即使免除了34項服務(wù)費，銀行目前收費的服務(wù)項目依然很多，根據在對各家銀行稱(chēng)謂不同而內容實(shí)質(zhì)一樣的項目進(jìn)行合并同類(lèi)項后，銀行服務(wù)項目總計1076項，其中個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項目總計276項，收費項目196項。
那么銀行作為一個(gè)特殊的金融機構，是如何決定某一項服務(wù)是否收費的？在開(kāi)展收費服務(wù)時(shí)，是否需要相關(guān)監管部門(mén)的審批？
中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長(cháng)劉少軍告訴《法治周末》記者，當下商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。
2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規定，實(shí)行政府指導價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)(包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付)和銀監會(huì )等根據對個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。
但相關(guān)部門(mén)目前尚未出臺詳細的針對商業(yè)銀行某些服務(wù)的政府指導價(jià)格。
“隨著(zhù)技術(shù)發(fā)展，現行法律提到的實(shí)行政府指導價(jià)的服務(wù)范圍也在變化，比如"匯兌"，支付結算辦法只規定"匯兌"包括電匯(通過(guò)電報或電傳匯款)和信匯(匯款人向銀行提出申請，同時(shí)交存一定金額及手續費，匯出行將信匯委托書(shū)以郵寄方式寄給匯入行)，但現在很多人都是通過(guò)電子銀行匯款，這種服務(wù)應不應算在政府指導價(jià)的范圍內？相關(guān)的一系列法律法規都需要修訂�！眲⑸佘娬f(shuō)。
對于實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的銀行服務(wù)項目，暫行辦法規定銀行應至少于執行前15個(gè)工作日向中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )報告，并應至少于執行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。
“暫行辦法中提到的"報告"是什么意思，學(xué)界也一直在討論。是備案，還是審批？大家的觀(guān)點(diǎn)普遍是，銀行開(kāi)發(fā)一項服務(wù)要收費，知會(huì )銀監會(huì )即可，并非銀監會(huì )審批后銀行方可收費。事后如果銀監會(huì )認為收費項目有問(wèn)題，可依法進(jìn)行監管�！眲⑸佘娬f(shuō)。
“所以現在的收費項目主要是銀行自己定價(jià)，怎么收銀行說(shuō)了算�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也持類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)。
分類(lèi)收費為宜
記者了解到，2010年起，銀監會(huì )等相關(guān)部門(mén)已起草《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，但目前該辦法尚未出臺。
劉少軍和郭田勇都曾參與該辦法的討論。郭田勇說(shuō)，征求意見(jiàn)稿其中的一個(gè)爭議點(diǎn)就是要不要對銀行收費實(shí)行審批制。
“有人想把銀行所有收費的審批權收歸銀監會(huì )，但我認為這是完全錯誤的。商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)方向應該是自主定價(jià)，否則銀行作為企業(yè)發(fā)展就會(huì )受到阻礙。只是因為我國現在的銀行競爭不夠充分，銀行的定價(jià)能力缺失，才需要監管部門(mén)介入�！惫镉抡f(shuō)。
對于銀行收費，郭田勇一直堅持的觀(guān)點(diǎn)都是“分類(lèi)收費”，對于公共基礎服務(wù)，即老百姓都用得到的服務(wù)，應該免費或政府指導定價(jià)；而對于銀行的創(chuàng )新業(yè)務(wù)，則應由銀行自主定價(jià)。
在接受《法治周末》記者采訪(fǎng)時(shí)，劉少軍也著(zhù)重強調公共基礎服務(wù)項目的收費應減免。
對于有些人提出的銀行收費是與國際接軌的說(shuō)法，劉少軍并不贊同。他認為，我國銀行業(yè)和國外銀行業(yè)不同，國外銀行業(yè)競爭充分，其收入來(lái)源主要是中間業(yè)務(wù)而非吃息差；而我國的銀行收入主要靠息差，50%的國民儲蓄率是任何國家都沒(méi)有的，大型銀行又是國有的，這也就意味著(zhù)銀行應該承擔相應的社會(huì )責任。
“老百姓把錢(qián)存在銀行里，利息已經(jīng)很低了，定期存款利息都趕不上通脹水平，活期存款基本相當于白白把錢(qián)給銀行使用。銀行拿著(zhù)儲蓄去放貸賺取高額息差，回過(guò)頭來(lái)為儲戶(hù)提供一項服務(wù)就收費，這是不合理的。這也是老百姓對銀行收費怨聲載道的一個(gè)原因�！眲⑸佘娬f(shuō)。
除了公共基礎服務(wù)項目外，郭田勇則認為，對銀行的創(chuàng )新項目收費不能管太死，如果銀行開(kāi)發(fā)一個(gè)項目，審批花了幾個(gè)月，公示花了幾個(gè)月，那銀行的經(jīng)營(yíng)阻力太大，經(jīng)營(yíng)活力會(huì )大大削弱。
信息透明待加強
劉少軍認為，目前銀行收費中另外一個(gè)亟待解決的問(wèn)題是銀行收費不透明。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )在《銀行業(yè)金融機構服務(wù)及收費情況通報》也提到，部分商業(yè)銀行沒(méi)有充分利用網(wǎng)站、短信、網(wǎng)點(diǎn)屏幕、公告、宣傳材料、柜面等多種形式，將各類(lèi)服務(wù)收費信息提前告知客戶(hù)，客戶(hù)告知義務(wù)履行不到位，服務(wù)收費信息還不夠透明。有的銀行服務(wù)沒(méi)有全部做到明碼標價(jià)，沒(méi)有給消費者充分的知情權和選擇權。
事實(shí)上，對于銀行服務(wù)收費的透明化，2003年版的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》就規定，商業(yè)銀行應按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標價(jià)的有關(guān)規定，在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內容和服務(wù)價(jià)格標準。商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)項目及服務(wù)價(jià)格，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )通過(guò)適當方式公布，接受社會(huì )監督。
但事實(shí)上，即使是在多家銀行被通報、三家銀行被重罰的情況下，銀行對信息公開(kāi)的工作做得仍不到位。
8月21日，《法治周末》記者在朝陽(yáng)路上的工商銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、建設銀行以及團結湖地鐵附近的中信銀行支行采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，工行和建行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內均沒(méi)有張貼服務(wù)收費價(jià)格標準，大堂經(jīng)理稱(chēng)“如想知道詳情，可撥打客服電話(huà)”；農行和郵政儲蓄銀行均將收費標準的打印版貼在公告欄里；中信銀行則將《個(gè)人業(yè)務(wù)人民幣主要業(yè)務(wù)收費標準》放在進(jìn)門(mén)左手邊的角落里，不仔細找很難發(fā)現。
而在各家銀行的網(wǎng)站上，幾乎沒(méi)有一家將銀行服務(wù)收費項目進(jìn)行單列以明示消費者。
劉少軍認為，與銀行在收費時(shí)不公布成本效益評估報告相比，上述問(wèn)題還不是最嚴重的。
“現在很多銀行自身在收費時(shí)自己都不清楚成本是多少。在新的管理辦法制定時(shí)，應該要求銀行在新增收費項目時(shí)，寫(xiě)清楚成本效益評估，告知消費者該項收費的人員成本、設備成本是多少，攤銷(xiāo)和折舊各是多少，并盡量用淺顯易懂的語(yǔ)言讓消費者知道這個(gè)錢(qián)為什么收這么多。涉及到公益屬性的收費項目，還應舉辦聽(tīng)證會(huì )，且聽(tīng)證會(huì )不應只是走過(guò)場(chǎng)�！眲⑸佘娬f(shuō)。