銀根緊縮，房貸受限，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中銀行開(kāi)始尋求新的發(fā)展空間，紛紛推出各種消費貸款產(chǎn)品。值得注意的是，目前部分銀行的無(wú)抵押無(wú)擔保個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費，如此計算下來(lái)，這樣的個(gè)人信用貸款利率相當高。
個(gè)人信用貸款門(mén)檻抬高
“對于收入狀況尚可但并無(wú)房產(chǎn)的上班族而言，個(gè)人信用貸款是比較好的選擇，可以解決急需且短期的消費難題，比如旅行、結婚、購車(chē)等�！币晃簧虡I(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
由于無(wú)抵押無(wú)擔保的個(gè)人信用貸款風(fēng)險較大，四大行該類(lèi)貸款幾乎全部取消�！耙话阗J款都是需要抵押或質(zhì)押的，一般為個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。而辦理信用貸款的要求很高，很難批下來(lái)�！蹦硣写笮袀�(gè)貸部人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“但因為這項貸款業(yè)務(wù)比較特殊，有很強的地域性，因此各個(gè)地區分行開(kāi)辦的貸款種類(lèi)是不一樣的，北京地區目前沒(méi)有�！�
據《經(jīng)濟參考報》記者初步調查，招商銀行只針對鉆石卡客戶(hù)可辦理無(wú)抵押無(wú)擔保的個(gè)人信用貸款，而其鉆石卡持卡客戶(hù)一般存款都在500萬(wàn)元以上。招行個(gè)貸部業(yè)務(wù)人員表示，該項貸款可貸期限最長(cháng)為1年，可貸額度為收入的24倍，且最高限額300萬(wàn)元，年利率6.65%。但該人士指出，“這類(lèi)貸款是通過(guò)銀行直接發(fā)放給客戶(hù)的消費對象，比如購車(chē)，招行就直接將該筆貸款劃到汽車(chē)商家�！�
廣發(fā)銀行個(gè)人信用貸款中，在無(wú)抵押無(wú)擔保的情況下，貸款年利率為7.315%，貸款期最短6個(gè)月，最長(cháng)可達3年，可貸額度為15-50萬(wàn)元這一區間，但同時(shí)，每月需要收取0.5%的月管理費，這意味著(zhù)，這項個(gè)人信用貸款的年利率已經(jīng)超過(guò)了13%，變相提高了門(mén)檻。
額外利息多附加到了其他費用中
按照監管規定，一般銀行的貸款利率不得高于基準利率的四倍。業(yè)內分析人士對《經(jīng)濟參考報》表示，隨著(zhù)社會(huì )消費需求的增加，無(wú)抵押無(wú)擔保貸款在一定程度上能夠滿(mǎn)足普通消費群體的需求，但利率和管理費疊加也使得消費者被動(dòng)承擔著(zhù)高利率�！凹幢阗J款利息普遍超過(guò)基準利率的四倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在四倍利率以?xún)�，額外利息則附加到了名目繁多的費用中�！痹撊耸糠治稣f(shuō)。
平安銀行個(gè)人信用貸款品種相對較多，目前無(wú)抵押無(wú)擔保貸款的產(chǎn)品有兩種，分別是“新一貸”和“易貸”。據了解，“新一貸”目前只在十個(gè)城市開(kāi)通，其貸款額度為3-50萬(wàn)元，年利率區間為7.8%-8.6%�！靶乱毁J”業(yè)務(wù)人員對《經(jīng)濟參報考》記者說(shuō)：“在貸款時(shí)，我們會(huì )對客戶(hù)信用資質(zhì)進(jìn)行評估，比如單位、收入等，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)(比如事業(yè)單位，以月薪6000元計算)一年期貸款年利率為7.872%，2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款額度為7.2萬(wàn)元，而一般客戶(hù)額度為4.2萬(wàn)元。但是，該貸款每月收取0.49%的賬戶(hù)管理費�！边@表示，“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達到13%以上。同時(shí)，該人士還提醒說(shuō)：“如果提前還款，截止到還款當月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金�！薄耙踪J”產(chǎn)品可貸5-15萬(wàn)元，貸期1-3年，按月算息，月利率為2.1%，且每年收取1.75%的擔保費，同時(shí)提前還款需支付1-3%的違約金。
除中資銀行外，一些外資行推出的無(wú)抵押無(wú)擔保個(gè)人信用貸款也需要收取管理費，甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例，該行“現貸派”產(chǎn)品針對月收入為1萬(wàn)元左右的客戶(hù)可貸到8到10萬(wàn)元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的風(fēng)險保障金。
捆保險 貸款成本再添負擔
據了解，還有些銀行在開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)與保險公司合作。光大銀行辦理無(wú)抵押無(wú)擔保貸款時(shí)需要到平安財產(chǎn)保險公司購買(mǎi)一份財產(chǎn)保單，并由該保險公司對貸款人資質(zhì)進(jìn)行審核。業(yè)內人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，“一旦出現客戶(hù)無(wú)法還清的情況，那么銀行會(huì )將追償權交給保險公司，然后由保險公司賠付未還清的貸款�！�
平安銀行一位個(gè)貸經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者稱(chēng)：“通常我們這邊無(wú)抵押無(wú)擔保個(gè)人信貸客戶(hù)，大多數還款都在一年內還清，其中6個(gè)月內還清的比例較大，對于這類(lèi)貸款，還貸時(shí)間越長(cháng)需要承擔的費用越高，越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款�！�
