在深圳試點(diǎn)近一年的車(chē)險費率市場(chǎng)化改革此前曾盛傳將于9月底在全國鋪開(kāi)。不過(guò)，從近日結束的車(chē)險改革意見(jiàn)征集來(lái)看，最終進(jìn)程可能比市場(chǎng)預期略慢。分析人士認為，我國車(chē)險費率逐步市場(chǎng)化的條件已經(jīng)成熟，此時(shí)進(jìn)行改革，短期內會(huì )對相關(guān)公司經(jīng)營(yíng)造成壓力，但長(cháng)期來(lái)看，將帶來(lái)業(yè)內兼并重組的整合機會(huì )。

　　試點(diǎn)頗具成效

　　商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)機制，是指使車(chē)險費率水平與車(chē)輛風(fēng)險狀況相匹配，實(shí)現高風(fēng)險車(chē)輛高費率、低風(fēng)險車(chē)輛低費率。從此前深圳試點(diǎn)的情況看，效果已經(jīng)初步顯現，新機制在讓投保人保費支出減少的同時(shí)，也讓保險公司的理賠費用降低。
　　根據深圳保監局8月公布的數字，3月至5月，保險公司平均保單保費4768.39元，比上年同期下降4.64%，其中個(gè)車(chē)單均保費4554.87元，同比下降6%；團車(chē)單均保費5376.23元，同比下降3.6%。大部分車(chē)主從車(chē)險費率浮動(dòng)中受益。
　　與此同時(shí)，保險公司的風(fēng)險控制能力也有所提升，車(chē)險賠付情況穩定。3月至5月，深圳車(chē)輛出險報案率明顯下降，保險公司的綜合賠付率基本保持穩定，截至5月份，深圳車(chē)險綜合賠付率57.85%，其中車(chē)損險及附加綜合賠付率比去年同期下降5.15%。從試點(diǎn)結果看，新的費率浮動(dòng)機制實(shí)現了消費者保費支出減少和保險公司理賠費用降低、綜合成本保持穩定的雙贏(yíng)結果。

　　改革或將延期

　　7月份，保監會(huì )在業(yè)內下發(fā)了《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》)，據了解，目前意見(jiàn)已經(jīng)基本征集完畢。
　　《通知》下發(fā)之初，業(yè)界紛紛猜測，實(shí)行了5年的全國商業(yè)車(chē)險費率統一制定模式可能終止。然而從目前征集的情況看，由于業(yè)內對《通知》內容爭議較多，原定于9月底出臺細則的時(shí)間或將延后。
　　據悉，監管層或將對保險公司具備獨立開(kāi)發(fā)車(chē)險條款和費率的條件做微調，將“最近連續3個(gè)會(huì )計年度商業(yè)車(chē)險綜合成本率低于100%”調整為“最近連續2個(gè)會(huì )計年度綜合成本率低于100%”，將“最近連續4個(gè)季度償付能力充足率高于150%”調整為“最近連續2個(gè)會(huì )計年度償付能力充足率高于150%”等。
　　與此同時(shí)，由于目前大部分的中小公司在精算人才儲備、經(jīng)營(yíng)管理體系、IT運營(yíng)系統等方面都還沒(méi)有做好自行立定費率、開(kāi)發(fā)條款的準備，因此業(yè)內反映，原定于明年正式實(shí)施的改革恐會(huì )延后，或者即使成行，也會(huì )安排一個(gè)過(guò)渡期。

　　費率市場(chǎng)化是大勢所趨

　　有業(yè)內人士擔心，目前中國車(chē)險市場(chǎng)還不到適應費率市場(chǎng)化改革的階段，改革恐會(huì )對公司經(jīng)營(yíng)造成壓力。首先，價(jià)格下調將造成成本倒逼壓力；其次，短期或致使部分公司經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境惡化，甚至可能因此掀起新一輪的價(jià)格戰。據了解，上次車(chē)險費率改革始于2001年的廣東地區，2003年正式推廣至全國，但隨后的價(jià)格戰讓行業(yè)陷入混戰之中。2006年，保監會(huì )推出三套車(chē)險條款并規定費率折扣上限，價(jià)格戰得到一定程度緩解，但被寄予厚望的車(chē)險費率改革也基本宣告失敗。
　　“費率市場(chǎng)化后，對財險公司將會(huì )是一把雙刃劍�！北本┕ど檀髮W(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾向《經(jīng)濟參考報》記者表示，費率市場(chǎng)化改革是在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的一種必然的趨勢，對于經(jīng)營(yíng)完善的保險公司將會(huì )是好消息，而反之則可能是不好的影響。
　　一家財險公司北京分公司車(chē)險部負責人表示，市場(chǎng)化改革長(cháng)期來(lái)看是好事，它會(huì )使保險公司架構及運營(yíng)模式更加市場(chǎng)化。此外，改革也對險企的資金運用提出更高要求，會(huì )倒逼公司改善資金運用的方式。
　　業(yè)內人士認為，如果條件如上修改，將有更多中小保險公司參與進(jìn)來(lái)；不過(guò)，大公司在數據積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng )新、管理經(jīng)驗等方面具有明顯優(yōu)勢，而中小保險公司則在客戶(hù)資源控制等方面存在缺陷，成本控制較有壓力。中信證券認為，短期來(lái)看，行業(yè)綜合成本率不會(huì )有明顯變化，大公司在品牌和成本上更占優(yōu)勢。長(cháng)期來(lái)看，提前布局創(chuàng )新渠道的大公司將持續保持優(yōu)勢。
　　興業(yè)證券分析師張穎認為，若以2012年為考察時(shí)點(diǎn)，僅有平安、太保和安邦具備自主擬定條款和費率的資格。廣發(fā)證券分析師曹恒乾認為，費率市場(chǎng)化全面實(shí)施后，行業(yè)將實(shí)施統一條款和純風(fēng)險保費，車(chē)險價(jià)格的競爭將主要體現在附加費用上。由于三大產(chǎn)險公司的規模優(yōu)勢，費用率水平較低，產(chǎn)品價(jià)格將更有競爭力。