朱先生按揭購買(mǎi)的二居室新房上月底剛交付，他就準備開(kāi)工裝修。由于手頭積蓄不多，朱先生便想到去銀行貸款應急，問(wèn)了多家銀行，都因為沒(méi)有抵押物遭遇拒絕。這時(shí)，朱先生收到一條某銀行群發(fā)的短信，廣而告知銀行一款信用貸款產(chǎn)品，不用抵押，不用擔保，就可貸款。朱先生立馬咨詢(xún)了這家銀行，得到的回答是“沒(méi)問(wèn)題�！�
不用擔保、無(wú)需抵押，只要有固定的工作和是優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工，收入穩定，就能憑自己的信用從銀行借到錢(qián)這是杭州一些銀行尤其是外資銀行通行的信用貸款，在資金緊缺的背景下，信用貸緩解了個(gè)人融資應急的困難。不過(guò)，這些信用貸融資成本不菲：利率加上賬戶(hù)管理費，貸款者要為此付出不少于15%的融資成本，直逼民間借款。
信用貸年利費普超15%
“借錢(qián)不用再求人！××銀行推出無(wú)抵押無(wú)擔保貸款，最高可貸30萬(wàn)，最快一天放款，解您燃眉之急!”上述朱先生正在為裝修款犯愁之時(shí)，收到了杭州某股份制銀行群發(fā)的這條短信，不禁心動(dòng)，于是他立馬打電話(huà)到上來(lái)到這家銀行咨詢(xún)相關(guān)事宜。
銀行工作人員了朱先生的基本情況后，很爽快地答復：“像你這樣的單位和收入，貸款沒(méi)問(wèn)題。我們這個(gè)信用貸最高額度30萬(wàn)，期限最長(cháng)2年，利率上浮30%，每月支付賬戶(hù)管理費0.49%~0.89%，提前還款有5%的手續費�！�
朱先生算了一下，目前一年期的貸款利率是6.56%，上浮30%則應該是8.528%，每月賬戶(hù)管理費如果折中算0.6%，那一年12個(gè)月就得7.2%，兩項相加就是15.728%�！袄视悬c(diǎn)高，吃不消�！敝煜壬蛄送颂霉�。
實(shí)際上，從事類(lèi)似業(yè)務(wù)的銀行不在少數，外資銀行最為普遍，如渣打銀行的“現貸派”、花旗銀行的“幸福時(shí)貸”、東亞銀行的“新時(shí)貸”等產(chǎn)品，而中資銀行中，平安銀行的“新一貸”，寧波銀行的“白領(lǐng)貸”也是這類(lèi)產(chǎn)品，這些信用貸的賣(mài)點(diǎn)均在能在較短時(shí)間內通過(guò)審核發(fā)放貸款，而且年率基本處于8%~9%之間。
據記者了解，目前大多數銀行的個(gè)人消費貸款需要貸款申請人提供房產(chǎn)等作為抵押物，這一限制條件則將一些無(wú)房產(chǎn)抵押卻有還款能力的普通上班族排除在外。而一些銀行適時(shí)推出的無(wú)抵押無(wú)擔保貸款產(chǎn)品打破了個(gè)人消費貸款傳統模式，讓缺乏抵押物的客戶(hù)也能成功獲貸。只是這些銀行推出的信用貸款普遍存在著(zhù)利率偏高的現象，讓不少借貸者望而生畏，有人甚至稱(chēng)為“變相高利貸”。
除上銀行外，某外資銀行的一款無(wú)抵押貸款年息為7.9%～9.9%，除每月有0.49%的賬戶(hù)管理費之外，每年還要收取1%的手續費，年利率最高可達16.78%。另一外資銀行的信用貸款，則將客戶(hù)分為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和一般客戶(hù)，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率為9.68%，賬戶(hù)管理費0.24%/月，綜合年利率達12.56%;而后者則是在年利率8.8%再上浮20%，賬戶(hù)管理費0.48%/月，算下來(lái)每年貸款成本高達16.32%。
提前還貸還要收不菲違約金
除了賬戶(hù)管理費之外，該類(lèi)信用貸款的其它費用也令人咋舌。在高額的賬戶(hù)管理費壓力下，不少市民選擇提前還貸。但即使是這樣，銀行還有收費的后招。
如上述朱先生咨詢(xún)的某股份制銀行的信用貸規定，如果發(fā)生提前還款，截止到還款當月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金。而該行另一款產(chǎn)品則規定，如果提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。如果是半年內還款，將繳納剩余本金的3%的違約金;在半年以上到一年內，收取2%的違約金，一年以上收取1%的違約金。同樣以5萬(wàn)元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達30.6%。
另一家外資銀行的無(wú)抵押貸款也是如此。若要中途還款的話(huà)，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬(wàn)元已還了5萬(wàn)元，剩下5萬(wàn)元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。
高息貸款嚇退一批借款者
信用貸款利率為何定得這么高？昨天記者采訪(fǎng)了杭州某銀行相關(guān)工作人員，這位工作人員介紹，“相比抵押貸款，信用貸款因沒(méi)抵押物，對銀行來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險比較大，如果借款人一旦發(fā)生意外情況無(wú)法償還貸款，對銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險就是百分百的，風(fēng)險大成本肯定相對要高些；何況目前市場(chǎng)資金緊張，整個(gè)借貸市場(chǎng)資金成本都往上走�！�
那么選擇信用貸的人多不多？這位工作人員坦言不多，“今年我們銀行重點(diǎn)推廣信用貸款，但選擇這個(gè)產(chǎn)品的人不算很多，到目前為止，我們預定的信貸目標遠遠沒(méi)達到。利率高可能是一個(gè)主要原因�！�
按照監管規定，一般銀行的貸款利率不得高于基準利率的四倍。業(yè)內人士表示，迫于監管壓力，個(gè)人信用貸款雖然在借貸合同顯示的利息仍在四倍利率以?xún)�，但額外利息卻附加到了名目繁多的費用中。也就是說(shuō)，利率是按照央行基準利率，但是銀行利潤的大頭卻是賬戶(hù)管理費，“其它費用其實(shí)就是變相的利息”。
