自主投保量身投保、主附搭配

　　●交通工具意外險：“打包”投保更劃算

　　“十一”黃金周臨近，在打點(diǎn)行裝、規劃線(xiàn)路的同時(shí)，您是否考慮購買(mǎi)一份保險，給旅程系上一根“安全帶”呢？
　　“以前覺(jué)得保險可有可無(wú)，可近來(lái)國內外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風(fēng)險保障的問(wèn)題�！痹诒本┳雠嘤柟ぷ鞯某填椣壬�說(shuō)，他計劃“十一”期間去四川玩上一大圈，“飛機、大巴、輪船都要坐，該買(mǎi)什么交通意外險呢？ ”
    專(zhuān)家表示，對于經(jīng)常出差的人士來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)1年期的意外險遠比單次購買(mǎi)更實(shí)惠。目前很多保險公司推出了1年期的涵蓋飛機、火車(chē)、輪船、汽車(chē)、地鐵、出租車(chē)、電車(chē)各類(lèi)出行方式的綜合交通意外險，保費20元至400元，對應保額40萬(wàn)至幾百萬(wàn)元。如果像程顥這樣臨時(shí)出游，可以選擇短期交通綜合意外險，可保多種交通工具出行，期限以周、月計，保費一般為20元至50元。
　　“打包”的最大優(yōu)勢，就是可以節省保費。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬(wàn)元的民航班機保障，保額40萬(wàn)元的火車(chē)、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運輪船保障，以及保額10萬(wàn)元的公共汽車(chē)、電車(chē)、出租車(chē)以及私家車(chē)保障。相比單次航班20元的航空意外險，便宜多了。

　　●短期旅游意外險：“后援”功能很要緊

　　去年國慶，小楊跟隨某旅行團去歐洲旅游，出國不到2天就開(kāi)始發(fā)燒，因為在歐美一些國家只有去醫院才能買(mǎi)到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元�！爸�道在國外住院很貴，可也沒(méi)想到花了這么多錢(qián)�！毙�楊說(shuō)，以后再出境游玩一定會(huì )買(mǎi)一份醫療保險。
　　據了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅游類(lèi)意外傷害保險，保險期限一般為1至30天，提供意外傷害醫療、傷殘、身故等保險保障。以團體方式投保，保費更實(shí)惠。
　　“遇險后，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時(shí)機，賠多少錢(qián)也是沒(méi)有意義的�！辈簧儆慰瓦@樣說(shuō)。專(zhuān)家指出，購買(mǎi)旅游意外險，特別要關(guān)注保險里包含的援救功能。特別是到當下熱門(mén)的滇川藏等地，比較偏遠，醫療機構分散，設施也可能比較落后，外地游客出險后可能得不到及時(shí)有效的治療。這種情況下可通過(guò)撥打保險公司救援電話(huà)得到幫助。
　　國內幾大保險公司均與國際SOS組織開(kāi)展了合作，其境外旅行保險具備許多實(shí)用功能：可以實(shí)行SOS緊急援救、安排就醫、親屬探視，此外還能墊付醫療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢(qián)包、丟失護照等，也可以致電救援熱線(xiàn)。有些產(chǎn)品還提供家庭財產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設備、個(gè)人銀行卡等財物的損失保障，解除游客身在異國他鄉的后顧之憂(yōu)。據了解，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買(mǎi)保額不低于3萬(wàn)歐元（約30萬(wàn)元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫療保險。
　　去年春節期間，一輛載有20名中國游客的大巴在美國亞利桑那州93號公路上突然翻車(chē)，直接造成6人死亡，數名游客傷勢嚴重。承保團員“旅游人身意外傷害保險”的太平洋壽險啟動(dòng)急難救助計劃，委托國際SOS組織對受傷游客實(shí)施海外救援與醫療，安排受傷者家屬探視，并在短時(shí)間內將遇難游客遺體運送回國。這是保險發(fā)揮海外援助功能的典型案例。

　　●探險游、自駕游：“特色”保障需加價(jià)

　　眼下不少年輕人喜歡利用假期，進(jìn)行一些諸如穿越、潛水、攀巖、跳傘等高風(fēng)險旅游活動(dòng)。戶(hù)外探險更需保險保障。部分保險公司推出了蹦極、攀巖、潛水、滑雪這類(lèi)高風(fēng)險運動(dòng)保險，但要在標準保費基礎上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動(dòng)為例，有團體險要求必須是不超過(guò)10米的潛水，保費是標準保費的4倍。
　　建議“十一”有自駕游打算的游客，在出行前購買(mǎi)短期全車(chē)盜搶險，花100元左右即可投保1個(gè)月的全車(chē)盜搶險；如果車(chē)況不是很好，可以考慮投保1個(gè)月的車(chē)輛損失險，花費約150元。因為車(chē)險中的三者責任險對第三方的界定是不包括本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員，還應考慮為同游的家人投保車(chē)上人員傷害責任險，每個(gè)座位單月保費25元，保額2萬(wàn)元。

　　責任保險他人投保，游客受益

　　除了游客自主投保的各類(lèi)保險，出行過(guò)程中還有幾種責任保險可以提供風(fēng)險保障。該險種的賠償前提是投保者對事故風(fēng)險負有責任，在保額范圍內通過(guò)保險賠償來(lái)分擔對游客的部分或全部的民事賠償。

　　● 旅行社責任險：不守規矩難獲賠

　　國家旅游局規定，所有旅行社在組團出游時(shí)，都必須為團隊投�！奥眯猩缲熑坞U”，游客只要參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，都可以享有這項保險。旅途中因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔。
　　“在責任認定的情況下，如果事故責任與保險公司事前簽有協(xié)議，保險公司一般會(huì )直接把賠款送到游客手中，避免責任方拖沓。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬(wàn)元�！标�(yáng)光財險團體客戶(hù)部主任李慧說(shuō)�？扇绻�在自由活動(dòng)時(shí)間發(fā)生意外，或因游客個(gè)人過(guò)失導致的人身傷亡、財產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費用，游客不能獲償�！皠e不把導游的提醒當回事�！崩罨鄹嬖V記者，2008年，參加北京郊區游的2名年輕人不聽(tīng)導游勸阻參加“電摩托”項目被燒身亡，旅行社只負半責，因此只賠保額一半。

　　●客運承運人責任險：公共交通全覆蓋

　　客運承運人責任險也叫“座位險”，是指乘客在乘坐客車(chē)的過(guò)程中，因車(chē)主的責任導致客車(chē)發(fā)生翻車(chē)等事故，而造成的人身、財產(chǎn)損失，由保險公司承擔責任的險種。其中縣內的城鄉道路短途客運，每個(gè)座位最高可賠償20萬(wàn)元；城市之間的長(cháng)途客運，每個(gè)座位最高可賠償30萬(wàn)元；快客、旅游客車(chē)、高速客車(chē)，每個(gè)座位最高可以獲得40萬(wàn)元至50萬(wàn)元的賠償。鐵路、民航也投保該險種。"7·23"溫州動(dòng)車(chē)事故鐵路部門(mén)的賠償，性質(zhì)就是"座位險"，只不過(guò)它采取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬(wàn)元，在最終賠償的90多萬(wàn)元中，所占比例很低�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇說(shuō)。
　　“座位險”保費由車(chē)主埋單，不用乘客交錢(qián)。目前在國內屬于強制險種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標準根據《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》計算額度。財產(chǎn)損失也可賠償，但電腦、現金、票據、有價(jià)證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償范圍內。

　　●公眾責任險：留存“證據”莫大意

　　“旅游景點(diǎn)、網(wǎng)吧、KTV、商店、電影院這些公眾場(chǎng)所，一般都投保了公眾責任險。一旦發(fā)生火災、坍塌等風(fēng)險造成人員傷亡，保險公司都要賠償�！崩罨壅f(shuō)。消費者不要輕信責任方編造的缺錢(qián)借口，讓其拖延甚至推諉賠償。

　　延伸閱讀 資料留得全 索賠更主動(dòng)

　　●一般意外險是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫療費用的，只有附加了意外傷害醫療費用保險的才負責醫療費用，因此，通過(guò)購買(mǎi)附加險的形式進(jìn)行補充，可以獲得性?xún)r(jià)比更高的意外險保障�？蛻�(hù)不幸發(fā)生事故后，住院費用等都由保險公司按照合同規定在保險額度內直接承擔，客戶(hù)不必為籌措資金而奔忙，被保險人在出境前一定要記下與保險公司合作的國際救援機構的救援熱線(xiàn)電話(huà)。
　　●過(guò)去幾年一些景區在景點(diǎn)搭配車(chē)票、門(mén)票出售極短期意外險，其保險責任期限少于7天，最短只“從上車(chē)到下車(chē)”，不與保險公司銷(xiāo)售記錄聯(lián)網(wǎng)、不記載投保者個(gè)人信息，要求游客電話(huà)“激活”。2010年保監會(huì )已正式叫停該險種，您千萬(wàn)別稀里糊涂地中了捆綁銷(xiāo)售的圈套而投保這類(lèi)不保險的“保險”。
　　●為自駕游而投保車(chē)險時(shí)，要看清楚保險條款中有沒(méi)有對行駛區域的限制，還要注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )及異地理賠能力，以確保車(chē)輛能及時(shí)得到理賠服務(wù)。出行時(shí)務(wù)必帶好保險單正本、被保險人身份證、行駛本和駕駛員駕駛證。
  　●為了得到責任險的應有賠償，在風(fēng)險事故發(fā)生后，游客一要盡可能在第一時(shí)間內回憶并文字整理出險經(jīng)過(guò)，雙方當場(chǎng)就事實(shí)描述簽字，將自己無(wú)責的證據保留完好。二要保留必要的票據，包括車(chē)票、景點(diǎn)門(mén)票、索道票以及景區內餐飲發(fā)票等，以防對方耍賴(lài)、不認賬。三要保留醫療費等收據，用作索賠依據。