在車(chē)險全國統一條款尚未修訂完善，明確天窗定義之前，深圳保監局決定在深圳實(shí)施新的機動(dòng)車(chē)天窗保險理賠規則，將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。
日前，有深圳市民投訴汽車(chē)天窗玻璃因不明原因受損，但保險公司認為不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠（賠付比例100%），而應在車(chē)損險項下理賠（因找不到第三方，被保險人須承擔30%的免賠率），導致車(chē)主的理賠金額少了三成。
“這反映了當前某些保險產(chǎn)品設計與公眾的保險需求脫節，保險產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足公眾保險需求�！鄙钲诒１O局對此表示。
為保護車(chē)主利益，深圳保監局聯(lián)同深圳市保險同業(yè)公會(huì )制定出臺新的理賠規則。
根據新規定，當發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí)，若客戶(hù)購買(mǎi)玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償；反之，保險公司仍按車(chē)損險賠償，根據事故情形扣除相應免賠額。
條款陳舊
我國目前的機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險有A、B、C三套行業(yè)指導性條款，其中包括車(chē)損險、三責險、盜搶險等主險條款，以及玻璃單獨破碎險在內的數十個(gè)附加險條款。
該套條款制定于2006年前，當時(shí)汽車(chē)天窗尚未普遍，且天窗玻璃價(jià)格偏高，因此在A(yíng)、B、C三套產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，天窗玻璃無(wú)一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。
根據現行條款，當天窗玻璃發(fā)生單獨破碎時(shí)，即使客戶(hù)投保了玻璃單獨破碎附加險，也只能在車(chē)損險項下得到賠償。由于現實(shí)中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況，根據車(chē)損險條款，在找不到責任方的情況下客戶(hù)必須承擔30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；但如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨破碎，投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶(hù)則可以在附加險項下獲得100%的保險賠償。
這個(gè)差異成為現實(shí)中理賠糾紛的焦點(diǎn)。
不過(guò)，雖然車(chē)主利益得到保護，深圳的財險公司卻叫苦不已�！皬拇艘患夜緦⒁獙�(shí)行兩個(gè)標準，深圳分公司這樣賠，其它分公司那樣賠，公司統一的后臺運營(yíng)系統都將要調整�！币晃簧钲谪旊U公司理賠部門(mén)負責人稱(chēng)。
費率改革
深圳的創(chuàng )新也被業(yè)界看作是車(chē)險費率市場(chǎng)化改革全面鋪開(kāi)的先兆。今后不光是天窗理賠條款，險種條款和費率保險公司均可自由擬定。
23日，保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《通知》），維持近5年的全國商業(yè)車(chē)險費率統一制定模式或將被打破，根據《通知》，今后符合相關(guān)條件的保險公司可根據自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率。該《通知》自9月23日開(kāi)始公開(kāi)向社會(huì )征求意見(jiàn)，到10月10日結束。
保監會(huì )相關(guān)負責人表示，此次根據分類(lèi)監管的理念，對不同保險公司規定差別化的車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制。一般保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險費率。同時(shí)，鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率。
上一輪車(chē)險費率改革始于2001年的廣東地區，隨后2003年推至全國后行業(yè)陷入價(jià)格惡性競爭的無(wú)序狀態(tài)，最終2006年推出A、B、C三套車(chē)險條款并祭出限折令才力挽狂瀾。
時(shí)隔十年之后，深圳又再次走在商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)的試點(diǎn)先鋒。如何杜絕無(wú)序競爭？深圳的經(jīng)驗是，出臺配套措施和加大違規的處罰力度。今年上半年深圳重拳出擊，對財險“老三家”深圳分公司重罰總金額高達165萬(wàn)元，更為嚴厲的是叫停了車(chē)行代理、銀行代理、交叉銷(xiāo)售這三種中間業(yè)務(wù)之外的其他中間業(yè)務(wù)。
