在車(chē)險全國統一條款尚未修訂完善,明確天窗定義之前,深圳保監局決定在深圳實(shí)施新的機動(dòng)車(chē)天窗保險理賠規則,將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。
日前,有深圳市民投訴汽車(chē)天窗玻璃因不明原因受損,但保險公司認為不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠(賠付比例100%),而應在車(chē)損險項下理賠(因找不到第三方,被保險人須承擔30%的免賠率),導致車(chē)主的理賠金額少了三成。
“這反映了當前某些保險產(chǎn)品設計與公眾的保險需求脫節,保險產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足公眾保險需求!鄙钲诒1O局對此表示。
為保護車(chē)主利益,深圳保監局聯(lián)同深圳市保險同業(yè)公會(huì )制定出臺新的理賠規則。
根據新規定,當發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí),若客戶(hù)購買(mǎi)玻璃單獨破碎附加險,保險公司須全額賠償;反之,保險公司仍按車(chē)損險賠償,根據事故情形扣除相應免賠額。
條款陳舊
我國目前的機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險有A、B、C三套行業(yè)指導性條款,其中包括車(chē)損險、三責險、盜搶險等主險條款,以及玻璃單獨破碎險在內的數十個(gè)附加險條款。
該套條款制定于2006年前,當時(shí)汽車(chē)天窗尚未普遍,且天窗玻璃價(jià)格偏高,因此在A(yíng)、B、C三套產(chǎn)品定價(jià)時(shí),天窗玻璃無(wú)一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。
根據現行條款,當天窗玻璃發(fā)生單獨破碎時(shí),即使客戶(hù)投保了玻璃單獨破碎附加險,也只能在車(chē)損險項下得到賠償。由于現實(shí)中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況,根據車(chē)損險條款,在找不到責任方的情況下客戶(hù)必須承擔30%的免賠率,即只能獲得70%的損失賠償;但如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨破碎,投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶(hù)則可以在附加險項下獲得100%的保險賠償。
這個(gè)差異成為現實(shí)中理賠糾紛的焦點(diǎn)。
不過(guò),雖然車(chē)主利益得到保護,深圳的財險公司卻叫苦不已!皬拇艘患夜緦⒁獙(shí)行兩個(gè)標準,深圳分公司這樣賠,其它分公司那樣賠,公司統一的后臺運營(yíng)系統都將要調整!币晃簧钲谪旊U公司理賠部門(mén)負責人稱(chēng)。
費率改革
深圳的創(chuàng )新也被業(yè)界看作是車(chē)險費率市場(chǎng)化改革全面鋪開(kāi)的先兆。今后不光是天窗理賠條款,險種條款和費率保險公司均可自由擬定。
23日,保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》),維持近5年的全國商業(yè)車(chē)險費率統一制定模式或將被打破,根據《通知》,今后符合相關(guān)條件的保險公司可根據自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率。該《通知》自9月23日開(kāi)始公開(kāi)向社會(huì )征求意見(jiàn),到10月10日結束。
保監會(huì )相關(guān)負責人表示,此次根據分類(lèi)監管的理念,對不同保險公司規定差別化的車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制。一般保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險條款,并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險費率。同時(shí),鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力等方面符合要求的保險公司,可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率。
上一輪車(chē)險費率改革始于2001年的廣東地區,隨后2003年推至全國后行業(yè)陷入價(jià)格惡性競爭的無(wú)序狀態(tài),最終2006年推出A、B、C三套車(chē)險條款并祭出限折令才力挽狂瀾。
時(shí)隔十年之后,深圳又再次走在商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)的試點(diǎn)先鋒。如何杜絕無(wú)序競爭?深圳的經(jīng)驗是,出臺配套措施和加大違規的處罰力度。今年上半年深圳重拳出擊,對財險“老三家”深圳分公司重罰總金額高達165萬(wàn)元,更為嚴厲的是叫停了車(chē)行代理、銀行代理、交叉銷(xiāo)售這三種中間業(yè)務(wù)之外的其他中間業(yè)務(wù)。