今年國慶外出旅游人數又創(chuàng )新高，記者從公安部獲悉，僅國內旅游人數預計將達3億人次，比去年同期增長(cháng)20%；而來(lái)自旅游部門(mén)的數據則顯示，今年的黃金周市場(chǎng)依然火爆，眾多熱門(mén)的境內外游線(xiàn)路早在一個(gè)月前已被搶購一空。
不過(guò)，在人們準備開(kāi)心出游的同時(shí)，或許會(huì )有這樣那樣的意外情況發(fā)生，從動(dòng)車(chē)脫軌到地鐵追尾，從埃及騷亂到日本地震，誰(shuí)也不知道風(fēng)險何時(shí)發(fā)生；因此，給自己準備一份旅游保險，非常有必要。但是，面對市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的保險產(chǎn)品，人們該如何選擇才能夠既滿(mǎn)意又經(jīng)濟，花小錢(qián)保大事？
境內游：高危項目單獨�！√厥獗Ｕ弦觾r(jià)
小李決定國慶期間去鄂爾多斯游玩，除了游覽莊嚴的成吉思汗皇陵和熱情的蒙古包外，小李最想做的事就是騎著(zhù)馬兒在寬闊的大草原上疾馳。但有同事提醒他，騎馬屬于危險項目，有的保險公司未必承保。
一直以來(lái)，不少旅行社都表示參團則送“旅行社責任險”，很多游客就覺(jué)得有了保障，自己再購買(mǎi)其他一些和旅游有關(guān)的保險也是白搭。但專(zhuān)家指出，“旅行社責任險”只為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔的經(jīng)濟責任埋單，而游客本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內；換句話(huà)說(shuō)，“旅行社責任險”保障的對象是旅行社，而商業(yè)意外險保障的對象才是游客本人。因此，游客出行前，選擇投保一份商業(yè)意外險是很有必要的。
不過(guò)，商業(yè)意外險該如何購買(mǎi)呢？專(zhuān)家建議，應根據旅途的風(fēng)險程度來(lái)選擇，如果只是簡(jiǎn)單的出門(mén)游玩就買(mǎi)3-5元/天的普通境內旅游意外險就可以了；不過(guò)，該保險對于上述小李決定參與的騎馬等活動(dòng)一般不予賠償。許多保險公司明確規定，賽車(chē)、賽馬、攀巖、無(wú)動(dòng)力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動(dòng)所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償。因此，如果游客要進(jìn)行高危險活動(dòng)，必須購買(mǎi)相關(guān)保險公司專(zhuān)門(mén)為此類(lèi)活動(dòng)定做的保險，一般要在標準保費基礎上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動(dòng)為例，有團體險要求必須是不超過(guò)10米的潛水，保費是標準保費的4倍。據介紹，目前市場(chǎng)上包括平安、華泰、美亞等多家保險公司都提供這類(lèi)保險。
比如，平安“暢享戶(hù)外”戶(hù)外運動(dòng)保險能承保駕駛或乘坐滑翔翼、滑翔傘，跳傘、潛水、滑水、滑冰、蹦極、柔道、空手道、跆拳道、馬術(shù)、拳擊、駕駛卡丁車(chē)、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險運動(dòng)。
美亞“驢行天下”計劃，承保的高風(fēng)險項目最齊全，除攀巖、漂流、滑雪、潛水、騎馬、登山外，還囊括滑水、急流劃艇、高山探險(6000米以上)、極地探險、洞穴探險(非固定路線(xiàn))、蹦極、自由式潛水(下潛深度超過(guò)15米，無(wú)水下呼吸設備)、長(cháng)途無(wú)人區(沙漠、戈壁等)漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車(chē)越野、溯溪、自然場(chǎng)地攀巖與下降等。
境外游：緊急救援最要緊 費用墊付很重要
趙先生近日在美國游玩期間不慎摔傷，由于人地生疏、語(yǔ)言不通，加之對美國的醫療體系頗為陌生，一時(shí)間他手足無(wú)措；在友人的提醒下，趙先生想到了出發(fā)前購買(mǎi)的《友邦四海旅行意外傷害保險》，并撥打了友邦保險的國際SOS援助熱線(xiàn)，立即得到了妥善醫治。
專(zhuān)家指出，緊急救援是境外旅游保險至關(guān)重要的一項服務(wù)，它由保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出，將原先的旅游人身意外保險的服務(wù)擴大，使傳統保險公司的一般事后理賠向前延伸，以便于事故發(fā)生時(shí)提供及時(shí)有效的救助。
美亞保險北京分公司旅游險部有關(guān)負責人舉例稱(chēng)，該公司曾經(jīng)發(fā)生過(guò)一位外企工程師在非洲不幸染病，面臨生命危險，保險公司就通過(guò)救援機構對其在海外當地先進(jìn)行救治，并最終包機護送其去法國治療的案例。
據了解，國內不少大型保險公司或外資保險公司都與國際SOS組織開(kāi)展了合作，其境外旅行保險具備許多實(shí)用功能：可以實(shí)行SOS緊急援救、安排就醫、親屬探視，此外還能墊付醫療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢(qián)包、丟失護照等，也可以致電救援熱線(xiàn)。有些產(chǎn)品還提供家庭財產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設備、個(gè)人銀行卡等財物的損失保障，解除游客身在異國他鄉的后顧之憂(yōu)。
在上述眾多保障方面，中德安聯(lián)的保險專(zhuān)家特別提醒消費者注意“墊付醫療費用墊付”一項。因為游客一般不會(huì )攜帶太多現金在身邊，而在國外一旦發(fā)生意外或急性病發(fā)作，醫療費用非常高，特別是歐洲，如有醫療費用墊付這層保障，那么保障范圍內的醫療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國后到投保公司理賠，這樣可能會(huì )面臨理賠資料不齊全，再與遠方聯(lián)系等繁瑣問(wèn)題。
自駕游：保險地域要看清 異地理賠要細心
張先生是一位自駕游的熱衷者，今年國慶他與幾個(gè)“驢友”約定去“成都—海螺溝—四姑娘山”一線(xiàn)探險。不過(guò)，對于保險配備他著(zhù)實(shí)不太關(guān)心，他覺(jué)得在購車(chē)時(shí)已經(jīng)買(mǎi)過(guò)車(chē)險了，旅游意外險買(mǎi)不買(mǎi)也無(wú)所謂。
專(zhuān)家指出，單純車(chē)險對自駕游者的保障還是有缺失的，也無(wú)法保護車(chē)上財物及其他乘客的人身安全。因此，建議在自駕游出發(fā)前，車(chē)主可以臨時(shí)增加車(chē)上人員險的責任限額；同時(shí)，臨時(shí)增加一些“車(chē)輛損失險”、“輪胎爆破險”、“玻璃單獨破碎險”、“盜搶險”等，以應付旅行途中可能發(fā)生的各類(lèi)狀況，比如，花100元左右即可投保1個(gè)月的全車(chē)盜搶險；如果車(chē)況不是很好，可以考慮投保1個(gè)月的車(chē)輛損失險，花費約150元。另外，自駕游客還可根據出行路線(xiàn)投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫療賠償責任的旅行意外險，無(wú)論乘車(chē)、自駕還是下車(chē)漫步，都有一份保障。
不過(guò)，為了解除人們逐一投保的繁瑣，有的保險公司專(zhuān)門(mén)打造了包含自駕意外險的旅游險計劃，如太平洋保險“樂(lè )游人生”、“自駕游無(wú)憂(yōu)”等，都考慮了一家出游或協(xié)同出游的需求，將駕駛或乘坐機動(dòng)車(chē)的風(fēng)險包含在內，并包含意外醫療等保障。
有的保險公司還推出了專(zhuān)門(mén)針對國慶期間自駕游的相關(guān)專(zhuān)屬服務(wù)，比如人保財險的“黃金周自駕游服務(wù)”，包括“5+3+X”項服務(wù)，即全國統一5項服務(wù)：保險事故快速處理、事故救援、故障救助、旅游提示、酒店預訂；地方自選3項服務(wù)：傷員救助聯(lián)動(dòng)、安全檢測、行車(chē)導航；以及各地區根據當地客戶(hù)需求開(kāi)展的特色服務(wù)，有需要的客戶(hù)屆時(shí)可撥打熱線(xiàn)咨詢(xún)。
專(zhuān)家強調，自駕游出行前，車(chē)主應該了解保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和異地理賠的流程。因為不同保險公司、不同價(jià)格的保險，其承保的地域范圍也有所不同，而自駕游出險多在異地，所以投保時(shí)要看清保險地域范圍。保險專(zhuān)家還提醒說(shuō)，異地出險后一定要及時(shí)報案，因為保險公司一般都要求在48小時(shí)以?xún)葓蟀�，否則拒絕理賠。所以在報警之后，如果走保險理賠程序，一定記得要通知保險公司。異地出險后，定損非常關(guān)鍵，建議由保險公司當地分公司直接完成查看、定損，并開(kāi)具單據。如果實(shí)在無(wú)法在當地完成定損，建議駕駛員事先報案并征求保險公司同意后，回保單所在地后定損，并保存好事故責任處理單等相關(guān)單據。
