轉眼間，“十一”長(cháng)假已經(jīng)不知不覺(jué)從指縫中溜走。這個(gè)黃金周與過(guò)往的黃金周不會(huì )有多大不同，同樣有人忙著(zhù)在商場(chǎng)里購物血拼，有人忙著(zhù)跨越大半個(gè)中國甚至大半個(gè)地球出去旅游，也有人忙著(zhù)關(guān)注超短期銀行理財產(chǎn)品的收益率，還有人忙著(zhù)炒金忙著(zhù)關(guān)注國際國內大勢將如何影響休整一周的股市……無(wú)論您之前在忙什么，現在國慶長(cháng)假已經(jīng)正式宣告結束。理財專(zhuān)家提醒，大家不妨對于節后如何理財早做打算，首先要留意信用卡賬單，清舊賬防超限，然后再根據市場(chǎng)情況作出相應的投資調整以及投資心態(tài)調整。
信用卡及時(shí)清舊賬
國慶黃金周堪稱(chēng)“血拼周”，在假期暢快刷卡后，大多數消費者的信用卡賬單相比平日的欠款額度龐大了不只是一點(diǎn)點(diǎn)，加上受長(cháng)假出游或者狂歡等因素影響，持卡人很有可能會(huì )忘記在最晚還款日之前還款，造成逾期罰息，而且還可能將產(chǎn)生個(gè)人不良信用記錄，影響日后在銀行的貸款行為。
“要理財，先理賬�！敝行陪y行杭州分行資深理財師丁志毅提醒消費者，在國慶結束之后的理財規劃中，清理信用卡內的欠賬是第一件要事。
同時(shí)，每當節假日來(lái)臨，不少銀行為刺激消費，會(huì )將信用卡的透支額度臨時(shí)提高，而臨時(shí)額度一般會(huì )在30天左右到期，到期后，信用卡額度就恢復為原來(lái)的信用額度，而如果當月還款日，持卡人沒(méi)有把這筆超出透支額的款還上的話(huà)，會(huì )按一定比例收取“超限費”，大部分銀行的“超限費”是按照超限金額的5%來(lái)收取的，所以持卡人務(wù)必要在還款日前記得將這筆錢(qián)還上。
此外，如果消費者在國慶期間在境外旅游刷卡，涉及到信用卡還款事宜或許會(huì )更加需要留意一些。中信銀行杭州分行信用卡中心相關(guān)負責人表示，在境外消費，如果能夠使用銀聯(lián)卡，盡量選擇刷銀聯(lián)卡，因為銀聯(lián)渠道最節省費用，直接用人民幣計價(jià)，不會(huì )產(chǎn)生外匯兌換費用，而如果使用的是VISA卡或萬(wàn)事達卡，會(huì )產(chǎn)生一筆不小的外匯兌換手續費，而且如果是在歐洲國家，還牽涉到先由人民幣兌換成美元，再從美元兌換成歐元的雙重手續費。
該負責人也提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶(hù)的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外幣或是進(jìn)行人民幣購匯還款，部分銀行開(kāi)通了電話(huà)購匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動(dòng)還款，則需要了解系統是否會(huì )將人民幣存款自動(dòng)購匯歸還外幣欠款，如果原本設定為人民幣還款，持卡人需要打電話(huà)或者直接前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理人民幣兌換外幣還款的手續，如果沒(méi)有授權銀行進(jìn)行兌換還款，有可能會(huì )造成自動(dòng)還款失敗，從而產(chǎn)生不必要的滯納金、利息，甚至影響信用記錄。由于各家銀行還款方式不同，持卡人特別是首次使用外幣賬戶(hù)的持卡人，最好能在還款到期日前致電客服中心進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)。
可適當關(guān)注中長(cháng)期理財產(chǎn)品
“節前理財，投資者可能會(huì )更加關(guān)注短平快，但在節后，最好能根據自身實(shí)際情況合理地安排投資期限�！倍≈疽惴治�，隨著(zhù)國慶長(cháng)假的告一段落，理財產(chǎn)品的收益水平也會(huì )出現一定程度的合理回歸，投資者不妨考慮適當選擇投資期限更長(cháng)的理財產(chǎn)品，投資期限可以從一個(gè)月以?xún)冗m當延長(cháng)至6個(gè)月左右甚至更長(cháng)。
不過(guò)，丁志毅也提醒投資者，在選擇中長(cháng)期理財產(chǎn)品的同時(shí)，還要適當降低合理的收益預期，在季末考核結束以后，不應該再以前期高收益的預期來(lái)衡量此后推出的中長(cháng)期理財產(chǎn)品的收益水平。
浦發(fā)銀行杭州分行資深理財師崔志鵬也同樣認為，節后理財產(chǎn)品收益水平會(huì )有一個(gè)逐漸回歸正常的過(guò)程，投資者不妨以市場(chǎng)情況和利率情況為依據，確定節后的投資策略。
“像節前那幾天，三季度剛剛結束，市場(chǎng)利率出現上調，shibor(上海銀行間同業(yè)拆放利率)大漲，7天品種瞬間突破5%。節后，市場(chǎng)利率預計也會(huì )回歸到正常情況，如此一來(lái)，大多數理財產(chǎn)品的收益率也會(huì )隨之回歸到正常水平�！贝拗均i也建議投資者適當降低節后對于理財產(chǎn)品收益水平的預期，以免影響投資心態(tài)。
對于具體操作，崔志鵬的建議是因人而異�！叭绻亲C券市場(chǎng)的投資者，本身只是利用節間休市的間隙購買(mǎi)了短期理財產(chǎn)品，在節后，如果對于證券市場(chǎng)仍不樂(lè )觀(guān)，也可以繼續關(guān)注短期理財產(chǎn)品，獲取一定的收益；但如果本身就是計劃在銀行市場(chǎng)做長(cháng)期投資的投資者，要想獲得穩健的收益，宜選擇一些相對歷史數據較高的中長(cháng)期理財產(chǎn)品，從長(cháng)期來(lái)看，會(huì )比頻繁購買(mǎi)短期理財產(chǎn)品來(lái)得高，購買(mǎi)短期理財產(chǎn)品等待的過(guò)程也是存在時(shí)間成本的�！�
另一位不愿透露姓名的理財師也表示，下半年實(shí)施貨幣政策的頻率可能會(huì )降低，而且即便央行加息，理財產(chǎn)品的收益率大幅上漲的可能性也較小了。在這種情況下，不妨考慮適當配置中長(cháng)期理財品來(lái)鎖定一個(gè)相對穩定的收益率。相比超短期理財品的反復操作，不如現在開(kāi)始配置中長(cháng)期資產(chǎn)，因為等待的時(shí)間成本也是應該要考慮在內的，而且這類(lèi)期限的理財產(chǎn)品收益率也還算不錯。
信托類(lèi)理財產(chǎn)品可謹慎關(guān)注
在理財產(chǎn)品具體類(lèi)型的選擇上，理財師建議，較為保守的穩健投資者可以選擇日常的固定收益型理財產(chǎn)品，例如投資國債類(lèi)產(chǎn)品，而如果是風(fēng)險偏好相對較高或是想獲取更高收益水平的投資者，信托類(lèi)理財產(chǎn)品也可以列入被考慮范圍之內。
最近，民生銀行就推出了兩款高收益信托類(lèi)理財產(chǎn)品，其中一款以山西煤礦為投資標的的理財產(chǎn)品，投資期限為2年，300萬(wàn)——800萬(wàn)的投資金額，年化收益率為10%，而如果投資金額在800萬(wàn)以上，年化收益率相應調整為10.5%；另一款以大連商業(yè)地產(chǎn)為投資標的的理財產(chǎn)品，投資起點(diǎn)金額同樣為300萬(wàn)元，投資期限為1+0.5年，投資者的預期年化收益率為11%——13%。而早在前段時(shí)間，民生銀行還曾經(jīng)推出過(guò)以“旅游酒店”為主題的理財產(chǎn)品，其被定義為目前中國首款致力于旅游酒店行業(yè)的理財產(chǎn)品，具有產(chǎn)品安全性高、行業(yè)景氣度看好、多渠道的退出方式等優(yōu)點(diǎn)。2+0.5的投資期限，分100萬(wàn)元、300萬(wàn)元和800萬(wàn)元3個(gè)投資起點(diǎn)，前2年年化收益率最高可達12.5%，如果延長(cháng)半年，則這半年年化收益率最高可達14.5%。
丁志毅指出，信托類(lèi)理財產(chǎn)品并不是銀行自行開(kāi)發(fā)的自有產(chǎn)品，而是投資人委托信托公司，信托公司再委托銀行募集資金進(jìn)行投資的項目，一般分為債權投資和股權投資兩種投資方式，而從目前的市場(chǎng)情況看，其測算的預期收益與實(shí)際收益還是相一致的，所以此類(lèi)產(chǎn)品比較受市場(chǎng)歡迎。
崔志鵬也同樣認為，投資經(jīng)驗豐富以及有一定資金實(shí)力的投資者不妨考慮投資期限、收益、以及風(fēng)險均衡的信托類(lèi)理財產(chǎn)品，投資期限在2年左右的定向增發(fā)信托產(chǎn)品或許是不錯的選擇。
不過(guò)，此類(lèi)產(chǎn)品一般認購門(mén)檻較高，普遍在百萬(wàn)元以上。而且理財師也提醒投資者，高收益往往是和高風(fēng)險相對應的，投資者在購買(mǎi)之前要對投資標的有非常明確的認識，不熟悉的、難以判斷的就不要盲目買(mǎi)入。而且為了規避風(fēng)險，要了解產(chǎn)品是否有退出機制，退出計劃具體是如何規定的�？傊�，信托類(lèi)理財產(chǎn)品并非儲蓄或者國債，投資者需要結合自身的投資期限以及風(fēng)險承受能力，選擇相匹配的產(chǎn)品。
