銀監會(huì )日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，這對于忙于各種手段，尤其是在理財產(chǎn)品上做文章來(lái)攬儲的商業(yè)銀行來(lái)講，正式下了“通緝令”。
分析人士指出，監管層的措施確實(shí)能夠對銀行利用理財產(chǎn)品攬儲起到一定的作用，然而此路不通后，更多的攬儲“高招”正在上演。這些招數包括，通過(guò)向“攬儲中介”以高息的形式獲取存款，存款有“禮”，結算上面做“手腳”，瞄準第三方存管業(yè)務(wù)等手段。
理財監管令下 違規攬儲遇阻
《辦法》要求，商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷(xiāo)售，不得將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強制性搭配銷(xiāo)售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲�！掇k法》自2012年1月1日起正式施行。
銀監會(huì )相關(guān)負責人解釋稱(chēng)，從保護客戶(hù)合法權益角度，要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險匹配原則審慎盡責開(kāi)展理財產(chǎn)品銷(xiāo)售，客戶(hù)只能購買(mǎi)風(fēng)險評級等于或低于其自身風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。為防止誤導銷(xiāo)售和錯誤銷(xiāo)售，商業(yè)銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行評級，對客戶(hù)風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，按照風(fēng)險匹配原則要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)”。
銀監會(huì )負責人表示，2005年以來(lái)，中國銀監會(huì )頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財業(yè)務(wù)監管規章和規范性文件。實(shí)踐證明，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近年來(lái)的快速發(fā)展，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，增加居民的財產(chǎn)性收入，有利于改善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結構，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)功能，提高綜合競爭能力。
但是，部分商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在宣傳銷(xiāo)售文本管理、產(chǎn)品風(fēng)險評級、客戶(hù)風(fēng)險承受能力評估、銷(xiāo)售管理、銷(xiāo)售人員管理、銷(xiāo)售內控制度等方面還存在一些薄弱環(huán)節，甚至存在一些誤導銷(xiāo)售和錯誤銷(xiāo)售等情況，使客戶(hù)合法權益和商業(yè)銀行聲譽(yù)受到損害，不利于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
這對于在理財產(chǎn)品上動(dòng)攬儲腦筋的商業(yè)銀行來(lái)講，無(wú)疑意味著(zhù)當頭棒喝。
“多款理財產(chǎn)品收益率都在5%以上，比存款要合適的多�！薄百徺I(mǎi)理財產(chǎn)品，20萬(wàn)元以上就可以獲得價(jià)值一百元購物卡�！薄帮L(fēng)險幾乎不存在，一般是給大的國企周轉，所以基本上沒(méi)有風(fēng)險，非常穩定�！庇浾咴诓稍L(fǎng)時(shí)，多家銀行的工作人員這樣告訴記者。
“月末或者季末發(fā)理財產(chǎn)品，是很多商業(yè)銀行沖存款的普遍手段。負利率加上通脹，再加上存款的流失，使得他們?yōu)榱藳_時(shí)點(diǎn)，把很多理財產(chǎn)品的日期設在了月末或者是季末的幾天內，發(fā)行產(chǎn)品收益率一般比較高，很快就銷(xiāo)售完了，這筆資金就可以算作存款，趴在賬上，這是大家都用的方法�！币晃蝗谭治鰩熢诮邮苡浾卟稍L(fǎng)時(shí)指出。
“銀監會(huì )此次發(fā)布的理財產(chǎn)品管理辦法在很多具體的環(huán)節上做出了要求，確實(shí)在一定程度上會(huì )對銀行理財市場(chǎng)上借理財攬儲的現象有一定幫助�！睎|方證券分析師金麟在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出。
對策名目繁多 條條“小道”為存款
但是對高息攬儲的憂(yōu)慮，還遠遠未能消除。分析人士指出，理財產(chǎn)品這條路被堵，各銀行一定會(huì )采取其他的對策來(lái)應對，比如通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)費用補償來(lái)延續高息攬儲，比如說(shuō)對大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款，這些都是月末沖點(diǎn)的方法。
方法一：通過(guò)“攬儲中介”換得資金一日游
為了應對月末、季末監管層的存貸比考核，很多銀行的業(yè)務(wù)員都采用高價(jià)“買(mǎi)”存款。在考核的前一天，向“攬儲中介”以高息的形式獲取存款，考核完畢后取出。一般情況下，這種存款所需付的日息都在1.5‰——7‰不等。如果情況緊急，有的甚至能出更高的價(jià)格。
方法二：存款有“禮” 都有驚喜
近期有媒體報道，9月30日如果有客戶(hù)愿意拿1000萬(wàn)資金加入上海某銀行2億總額的存款“投資”，就可以拿到4萬(wàn)的利息。
這樣的例子已經(jīng)不算稀奇，很多銀行深入到各個(gè)小區，存入20萬(wàn)就將送價(jià)值百元的購物卡一張，截止日期是當月的最后一兩天。也有不少儲戶(hù)收到短信，在某月30日之前存錢(qián)到銀行，最高日息達千分之五到千分之七。
據悉，溫州一位支行行長(cháng)因給市民發(fā)短信推出“存款加送現金”活動(dòng)，“儲蓄20萬(wàn)元加送1200元獎金，儲蓄50萬(wàn)元加送5000元獎金，存款越多，獎勵越高”，而被免職。
方法三：結算上面做“手腳”
一些銀行甚至以系統故障，ATM取款機無(wú)法使用、網(wǎng)銀暫停等手段，拖延客戶(hù)的大額轉賬等業(yè)務(wù)，以防存款外流。與此同時(shí)，對大額資金匯劃采取壓票、退票、延遲付款等手段。
方法四：瞄準第三方存管
在存款資源緊張的局面下，多家銀行將目光瞄準了第三方存管業(yè)務(wù)，并通過(guò)開(kāi)戶(hù)送禮、免收小額賬戶(hù)管理費等方式變相攬儲。近日有媒體報道，重慶市出現了銀行在證券公司交易大廳內設專(zhuān)柜辦理第三方存管業(yè)務(wù)的現象。
據悉，“第三方存管”是商業(yè)銀行提供的一項業(yè)務(wù)，常見(jiàn)于證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動(dòng)中。拿證券交易中的第三方存管來(lái)說(shuō)，它是指委托存管銀行按照法律、法規的要求，負責客戶(hù)資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。證券公司客戶(hù)證券交易結算資金交由銀行存管。
“我們拉存款的壓力非常大，每個(gè)月只有不到一半的人能完成任務(wù)，剩下完不成的就會(huì )扣錢(qián)，所以很多人都不得不辭職�！币晃还煞葜沏y行河北某分行的業(yè)務(wù)人員對記者說(shuō)。
業(yè)內人士指出，在各銀行都爭相攬儲的過(guò)程當中，中小銀行的需求似乎更加急迫。而為攬儲所付的代價(jià)也比大型銀行普遍要高，因此，盡快加快經(jīng)營(yíng)轉型，逐步改變對依靠息差為主的發(fā)展模式顯得尤為急迫。
