趙女士最近著(zhù)急用錢(qián)，她以為銀行理財產(chǎn)品像定期存款一樣，提前支取只會(huì )損失利息。殊不知，合同中明確規定，任何情況下，銀行理財產(chǎn)品都不允許提前支取。無(wú)奈之下，她只好向朋友借錢(qián)應急。
    像趙女士一樣對產(chǎn)品不甚了解的投資者不在少數，而銀行在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，也多是一味強調收益，忽視風(fēng)險提示。就此，銀監會(huì )日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，對利用理財產(chǎn)品大做文章而攬儲的商業(yè)銀行正式下了“通緝令”。

    案例：理財產(chǎn)品提前取 根本不可能

    國慶期間，趙女士看中了一套房子，這兩天正在籌集房款，卻遇到一件煩心事。她告訴記者：“目前總房款還差5萬(wàn)元。國慶前不久，我購買(mǎi)了一款3個(gè)月期限的銀行理財產(chǎn)品，投資5萬(wàn)元，我想把它取出來(lái)支付房款，但這兩天跑了好幾趟銀行，他們卻說(shuō)，理財產(chǎn)品不允許提前支取。我原以為理財產(chǎn)品像定期存款一樣，提前支取只給活期利息，哪怕不給利息也認了，誰(shuí)知道銀行壓根兒就不讓取�！弊蛉�，記者在某銀行營(yíng)業(yè)大廳看到著(zhù)急取錢(qián)的趙女士。
    盡管她不停的懇求，但銀行理財師仍表示，所有銀行理財產(chǎn)品都是不允許提前支取的，這條規定已在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中“白紙黑字”明確指出。無(wú)奈之下，趙女士說(shuō)：“現在只能先向朋友借錢(qián)把房款付上，等產(chǎn)品到期后再還人家。哎，還不如老老實(shí)實(shí)存定期了!”

　　現象：極少數投資者閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)

    銀行理財產(chǎn)品今年出現爆發(fā)式增長(cháng)，隨著(zhù)收益率攀升，投資者對此興趣漸濃，它已成為很多市民投資理財的重要途徑。但是，在購買(mǎi)產(chǎn)品之前，又有多少投資者會(huì )對此有深入的了解呢?
    昨日，記者先后走訪(fǎng)多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現大多市民在購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，只聽(tīng)理財師講解，看重預期收益率的高低，銀行人員在打印出產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和購買(mǎi)協(xié)議后，投資者簽字并抄寫(xiě)一段風(fēng)險提示文字，之后交易就算完成。記者觀(guān)察到，幾乎沒(méi)有一個(gè)投資者會(huì )仔細閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。
    中行理財師林鐵峰告訴記者：“理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一般都有五六頁(yè)紙，其中條款眾多，還有很多復雜的計算公式很難理解。所以，只有百分之一二的人會(huì )閱讀，并對不明條款進(jìn)行咨詢(xún)，絕大部分客戶(hù)對產(chǎn)品的了解只是從銀行人員的講解中獲得。如果銀行方面闡述不全面，很容易給客戶(hù)造成誤解�！�

　　監管：理財監管令下違規攬儲遇阻

    針對理財市場(chǎng)種種亂象，近期銀監會(huì )發(fā)布《辦法》，其中要求，商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。為防止誤導銷(xiāo)售和錯誤銷(xiāo)售，商業(yè)銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行評級，對客戶(hù)風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，按照風(fēng)險匹配原則要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)”。該《辦法》自2012年1月1日起正式施行。
    銀行人士表示，大多銀行都曾在理財產(chǎn)品上動(dòng)過(guò)攬儲的腦筋，此《辦法》無(wú)疑是當頭棒喝。以后，“產(chǎn)品收益率在5%以上，比存款要合適的多�！薄帮L(fēng)險幾乎不存在，一般是給大的國企周轉，基本和定期存款差不多”這樣的話(huà)語(yǔ)將被禁止使用。

　　支招：四招應對理財產(chǎn)品中“貓膩”

    理財產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸規范，投資者對金融產(chǎn)品的了解也應提高，中國銀行理財師林鐵峰表示，在購買(mǎi)理財產(chǎn)品之前，投資者應注意以下幾點(diǎn)：首先是產(chǎn)品的投資范圍，也就是說(shuō)投資者的錢(qián)投向哪里，是否涉及高風(fēng)險等事項。第二，要查看產(chǎn)品的風(fēng)險等級，仔細閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，看其中是否提及“保本”“保收益”等字樣。第三，查看產(chǎn)品投資期限，這關(guān)系到客戶(hù)資金的流動(dòng)性，由于理財產(chǎn)品不允許提前支取，客戶(hù)要確保資金在投資時(shí)間段不使用。最后，應關(guān)注產(chǎn)品的收益率計算方式，其中包括起息日、到期日、資金到賬日等重要時(shí)間節點(diǎn)，很多理財產(chǎn)品的投資期限表面很短，但資金占用時(shí)間卻很長(cháng)，這無(wú)形中會(huì )攤低投資收益。