10月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中保協(xié)）發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險示范條款
（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)示范條款，征求意見(jiàn)截止11月5日），擬對現行車(chē)險條款進(jìn)行修訂。
在今年3月，本報保險周刊連續披露了車(chē)損險保額包含購置稅，質(zhì)疑車(chē)險涉嫌超額承保的問(wèn)題。在中保協(xié)的車(chē)險示范條款中規定，車(chē)損險保額將按實(shí)際價(jià)值承保，使車(chē)主不必再為購置稅買(mǎi)保險……
除此之外，示范條款還將給廣大車(chē)主的保險理賠帶來(lái)怎樣的變化？《每日經(jīng)濟新聞》記者日前進(jìn)行了多方采訪(fǎng)，以為您詳細解讀。
變化一：購置稅不再交保費
《每日經(jīng)濟新聞》保險周刊此前曾作出“車(chē)損險保額中竟含購置稅，險企稱(chēng)是慣例”、“險企釋疑"購置稅上保險"車(chē)主買(mǎi)賬難”等系列報道，質(zhì)疑車(chē)險中的超額承保問(wèn)題。
案例
部分保險公司此前在其車(chē)險條款中稱(chēng)：“保險合同中的新車(chē)購置價(jià)是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格（含車(chē)輛購置稅）”。即意味著(zhù)：新車(chē)購置價(jià)=裸車(chē)價(jià)+購置稅，車(chē)主將為購置稅上一份保險。
若以購買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的車(chē)來(lái)計算，按我國目前大多數地區的車(chē)輛購置稅稅率為10%來(lái)看，其計稅價(jià)格為車(chē)輛不含增值稅的價(jià)格，消費者在購車(chē)環(huán)節應繳納的汽車(chē)購置稅為8547元[10萬(wàn)元÷（1+17%)×10%]，再按照“新車(chē)購置價(jià)＝裸車(chē)價(jià)格+購置稅”的公式計算，這位車(chē)主在投保車(chē)險的時(shí)候，所確定的新車(chē)購置價(jià)就是108547元。保額增加了約8.5%，保費也自然會(huì )同比增加。
新規解讀：
中保協(xié)的示范條款中，保險金額按機動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值確定,“新車(chē)購置價(jià)指本保險合同簽訂地購置與保險車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格”。新車(chē)購置價(jià)并沒(méi)有包含購置稅，意味著(zhù)不必為購置稅買(mǎi)份保險。中保協(xié)產(chǎn)險部一人士也告訴記者，此次示范條款規定保險金額按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，不涉及新車(chē)購置稅。
變化二：按實(shí)際價(jià)值確定保險金額
保險公司往往要求車(chē)主對舊車(chē)以新車(chē)購置價(jià)作為保險金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車(chē)購置價(jià)扣減折舊來(lái)進(jìn)行理賠，這被輿論稱(chēng)為“高保低賠”。
案例
在今年3月份的“舊車(chē)"高投低保"電話(huà)車(chē)險質(zhì)疑未解”的報道中，《每日經(jīng)濟新聞》記者以購買(mǎi)于2004年的新車(chē)購置價(jià)為20萬(wàn)元左右的家用車(chē)向多家保險公司咨詢(xún)，大多數險企按新車(chē)購置價(jià)20.04萬(wàn)元承保。假如按保險公司的折舊公式：保險車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值＝發(fā)生事故時(shí)的新車(chē)購置價(jià)-發(fā)生事故時(shí)的新車(chē)購置價(jià)×已使用月數×月折舊率（0.6%），推算出該車(chē)的實(shí)際價(jià)值大約是10.06萬(wàn)元。
某險企的楊先生在與記者交流時(shí)稱(chēng)，對于舊車(chē)來(lái)說(shuō)，保險公司目前做法是按新車(chē)購置價(jià)投保，但發(fā)生事故后保險公司最多賠償實(shí)際價(jià)值，所以按新車(chē)購置價(jià)投保意味著(zhù)投保人多交了保費。
新規解讀：
示范條款規定，機動(dòng)車(chē)投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保，在保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失時(shí)，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失時(shí)，保險人按實(shí)際修復費用在保險金額內計算賠償。
按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保，意味上述案例中的車(chē)將按10.06萬(wàn)元投保，車(chē)主將節省約766元。
變化三：推出代位追償
案例
假如A車(chē)和B車(chē)相撞，交警認定B車(chē)全責，A車(chē)無(wú)責，如果B車(chē)不愿意賠償A車(chē)的損失，那么A車(chē)只能通過(guò)起訴才能獲得賠償。這也是今年2月份被廣泛質(zhì)疑的
“無(wú)責不賠”現象，為了應對這一問(wèn)題，中保協(xié)示范條款推出了代位追償。
示范條款規定，因第三方對保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。
新規解讀：
某險企的劉先生在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，兩車(chē)相撞出現一車(chē)全責、一車(chē)無(wú)責的現象比較多。在全責方不愿意賠償的情況下有兩種途徑，一種是全責方買(mǎi)了三責險，可以通過(guò)第三者責任獲得賠償，另一種情況是全責方?jīng)]有買(mǎi)保險，那么無(wú)責方就需要通過(guò)法律來(lái)解決。這導致車(chē)主與保險公司的糾紛。他對示范條款的代位追償表示歡迎。
但他同時(shí)也認為，在目前情況下，保險公司實(shí)行代位追償的難度很大，主要是因為代位追償的風(fēng)險很大，面臨很多操作上的難題。
對于何時(shí)在全國范圍內實(shí)行代位追償，中保協(xié)內部人士與記者交流時(shí)稱(chēng)，代位追償有很多方面的問(wèn)題需要考慮，中保協(xié)接下來(lái)將會(huì )出臺代位追償的具體實(shí)施細則。
變化四：多項爭議條款被刪除
“車(chē)被盜了，如果原配的全套車(chē)鑰匙缺失的，要增加5%的絕對免賠率�！边@是現行盜搶險中的一個(gè)條款。而在最新的示范條款中，此一條款被刪除了�！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者發(fā)現，此次“協(xié)會(huì )條款”弱化了保險公司的責任免除，強調對消費者利益的保護。
比如，“協(xié)會(huì )條款”對現有商業(yè)車(chē)險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險納入主險保障范圍，將原有商業(yè)車(chē)險中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；但諸如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車(chē)身劃痕損失險等十個(gè)附加險得到了保留。
此外，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車(chē)險條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“發(fā)生保險事故時(shí)無(wú)公安機關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險機動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強險的機動(dòng)車(chē)或被未投保交強險的其他機動(dòng)車(chē)拖帶”等等，這些都納入了保險責任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車(chē)險的保險責任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要。
變化五：保費增減未定
一方面在示范條款中，車(chē)險保障有所增加，另一方面，諸如高保低賠等條款被取消。那么，未來(lái)車(chē)險保費是增是減呢？
中保協(xié)內部人士告訴記者，目前，中保協(xié)正在測算車(chē)險的費率，至于在現有的費率基礎上會(huì )出現上漲還是下跌，現在還不好說(shuō)。
李濱告訴記者，如果增加的這些責任是免費的話(huà)，那沒(méi)有問(wèn)題。但保險公司每增加一項責任，可能意味著(zhù)車(chē)主需要增加一定保費。條款將一些本來(lái)屬于附加險責任的內容加到主險中來(lái)，而有的附加險車(chē)主可能不愿購買(mǎi)，這樣收取保費的做法是不合理的。
