市民王女士于今年6月上旬用20萬(wàn)元在某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)了一款人民幣1年期理財產(chǎn)品，其預期最高年化收益率為5%。但到了10月底，王女士家急需一筆短期周轉資金，無(wú)奈之下，她想到了這20萬(wàn)元的理財產(chǎn)品。
可到銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)時(shí)才發(fā)現她買(mǎi)的這款理財產(chǎn)品是封閉式的，不能提前支取。
就在她萬(wàn)分焦急的情況下，銀行理財經(jīng)理支招可采取理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款方式解燃眉之急。
“并不是所有的銀行理財產(chǎn)品都可以辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。還得看產(chǎn)品的風(fēng)險等級和理財期限等相關(guān)要素。且辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款時(shí)還需要深思熟慮，因為一旦辦理了質(zhì)押貸款，投資者的收益就會(huì )相應減少�！币粐秀y行信貸部職員提醒。
同等級產(chǎn)品也需區分貸款資質(zhì)
據了解，個(gè)人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、在銀行銷(xiāo)售的本外幣理財產(chǎn)品受益權設置質(zhì)押，從該銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。當然并不是所有的銀行理財產(chǎn)品都能進(jìn)行質(zhì)押貸款。
招行信貸部職員吳先生表示，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險等級在4以下的產(chǎn)品都能申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是具體的還得看產(chǎn)品的類(lèi)型、投資期限等相關(guān)要素。交通銀行一工作人員也表示，產(chǎn)品是否能夠進(jìn)行質(zhì)押貸款還得看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上規定“可以申請質(zhì)押貸款”與否。
“即便像這樣風(fēng)險等級同屬3R，也有可申請與不能申請的區分�！鄙鲜龉ぷ魅藛T在電腦上打開(kāi)兩個(gè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)向記者解釋道。
此外，農行信貸部職員表示，一般來(lái)說(shuō)銀行為管控風(fēng)險的需求，對于那些風(fēng)險較高，收益不確定性的產(chǎn)品不能辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，比如基金等。
據了解，一般來(lái)說(shuō)，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的期限比較短，可以滿(mǎn)足客戶(hù)的短期融資需求，一般不能超過(guò)產(chǎn)品的到期日，且貸款額度一般控制在80%—90%。
按照交行信貸部職員的說(shuō)法，客戶(hù)在交行辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款后，在產(chǎn)品到期需要歸還貸款時(shí)，并不是直接從理財產(chǎn)品里進(jìn)行劃賬，而是需要客戶(hù)另外籌集一筆資金來(lái)進(jìn)行還款，方可贖回質(zhì)押的理財產(chǎn)品。
記者發(fā)現，產(chǎn)品質(zhì)押貸款相較于目前不少個(gè)人貸款而言，在貸款利率及放款速度上都有明顯的優(yōu)勢。大多可以享受基準利率，且審批速度較快，一般2-3個(gè)工作日內可以放款。即便是像招商銀行這樣在前幾個(gè)月就明確表示沒(méi)有額度再進(jìn)行放款的銀行，也表示只要條件滿(mǎn)足，客戶(hù)依然可短期內獲得貸款額度。
在昆鮮為人知，市場(chǎng)有待普及
其實(shí)理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款并不是什么新鮮事物，早在2008年就有銀行推出了。但因為當時(shí)客戶(hù)需求小且知曉的人也少，所以很多銀行不久就暫停了這項業(yè)務(wù)。
而時(shí)至今日，記者走訪(fǎng)昆明南屏步行街周?chē)嗉毅y行時(shí)了解到，目前不論是銀行，還是客戶(hù)都對此項業(yè)務(wù)稍顯陌生。在記者咨詢(xún)的7家銀行中，中行、建行、中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員明確表示不能受理此項業(yè)務(wù)，農行、交行、工行、招行的信貸部門(mén)則表示，在規定的條件范圍內，可為客戶(hù)辦理銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。
從昆明目前的情況看，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款已經(jīng)陷入“叫好不叫座”的尷尬。除了有關(guān)知識的普及程度外，業(yè)內人士認為市民在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)基本都已經(jīng)規劃好了資金投資期限，一般不會(huì )出現臨時(shí)“缺錢(qián)”的境況，且自去年以來(lái)，短期與超短期理財產(chǎn)品的發(fā)行就占據了理財產(chǎn)品市場(chǎng)的大半天下，投資者為規避市場(chǎng)風(fēng)險，采取積極主動(dòng)應對的策略，更偏向于購買(mǎi)一些理財期限控制在3個(gè)月以?xún)鹊睦碡敭a(chǎn)品。
“除非萬(wàn)不得已，一般不建議客戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)押貸款。畢竟購買(mǎi)理財產(chǎn)品為的就是"理財"，能在相對安全的投資市場(chǎng)中獲取穩定的收益�！币粐秀y行信貸部職員建議，投資者在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，如果預見(jiàn)有辦理質(zhì)押貸款的可能，應該把銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的適用性、質(zhì)押比例、利率、期限、還款方式等細節了解清楚。
旁邊報道
理財產(chǎn)品整改“大限”已至多家銀行銷(xiāo)售情況依舊
銀行理財產(chǎn)品整改“大限”已至，但部分銀行在落實(shí)通知要求上稍顯滯后。雖然通知規定了對違規產(chǎn)品將采取暫停發(fā)行和銷(xiāo)售的懲罰性措施，但監管機構人士透露，目前主要是要求銀行落實(shí)通知相關(guān)內容，離處罰還為時(shí)尚早。
今年以來(lái)，伴隨銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)持續火爆，變相高息攬儲、監管套利甚至理財糾紛現象日益增多。對此，監管機構下發(fā)《進(jìn)一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。
據記者從多家銀行基層網(wǎng)點(diǎn)了解到，理財產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售情況仍按部就班，沒(méi)有充分落實(shí)通知的要求。
但銀行內部人士表示，銀監會(huì )的通知還是在市場(chǎng)上引發(fā)了一場(chǎng)“地震”，尤其對國有大型銀行的影響較大。畢竟它們的理財產(chǎn)品存量更為龐大，調整可能無(wú)法一次到位。
他透露，為落實(shí)通知要求，各銀行金融市場(chǎng)部人士都在忙著(zhù)進(jìn)行系統改進(jìn)。理財產(chǎn)品單獨核算確實(shí)要求銀行有強大的數據系統支持。
業(yè)內人士指出，習慣了“跑馬圈地”式發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)，終于被監管機構勒住“韁繩”。最新數據顯示，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行已略顯疲態(tài)。據19家樣本銀行數據顯示，10月第二周發(fā)行理財產(chǎn)品數量為242只，較首周大幅減少113只，降幅超過(guò)30%。
