渣打(中國)公司近日通知客戶(hù)，從11月1日起上調部分美元及港幣存量住房按揭貸款利率，引發(fā)客戶(hù)連串的質(zhì)疑。
“太震驚了，上調幅度竟然接近100%！”一位深圳客戶(hù)說(shuō)：“2010年簽合同時(shí)，我貸的港元貸款利率是2.8%，2011年初上調至3.05%，這次竟然上調到5.8%！”這位憤懣的客戶(hù)告訴記者，此次上調房貸利率涉及深圳地區的客戶(hù)有數千人，他們已聯(lián)合起來(lái)向銀行交涉，上海、北京等地一些客戶(hù)也向渣打提出了抗議。
一些客戶(hù)質(zhì)疑銀行存在“霸王條款”。貸款合同規定，銀行可以“隨時(shí)單方面”調整貸款利率，且調整利率的標準和條件不透明，客戶(hù)懷疑銀行有誤導客戶(hù)之嫌。
實(shí)際上，渣打銀行此舉是外幣市場(chǎng)資金告急的極端反應。接近渣打的一位人士分析，盡管?chē)H上外幣利率上漲幅度不大，但由于人民幣升值，外幣存款增長(cháng)乏力，而一些外資行拆借資金的外債指標已用盡，因此銀行的外幣成本大幅上升。在此情況下，銀行不僅對增量客戶(hù)提高利率，甚至向存量客戶(hù)加價(jià)。
不過(guò)，同為外資行，東亞銀行、星展銀行相關(guān)人士表示，他們目前沒(méi)有調整存量客戶(hù)外幣房貸利率的計劃。
與受管制的人民幣貸款利率不同，外幣貸款利率早已實(shí)現市場(chǎng)化，但爭議頗多。顯然，相對弱勢的客戶(hù)與大銀行機構之間很難討價(jià)還價(jià)，如何確保雙方權利義務(wù)對等還有待解決。
2010年，由于外幣貸款利率較低，人民幣存在升值預期，辦理外幣房貸具有匯率和利率的雙重優(yōu)勢，因此不少擁有境外居民身份的國內客戶(hù)辦理了外幣貸款。不料渣打中國從11月1日起大幅上調部分美元及港幣存量房貸利率。
“雖然今年宏觀(guān)市場(chǎng)資金面緊導致價(jià)格偏高，但外幣市場(chǎng)是基本穩定的，漲幅并不高，我們沒(méi)有料到渣打會(huì )這么大幅度的提高外幣房貸利率�！鄙鲜隹蛻�(hù)稱(chēng)，他們已開(kāi)始與銀行交涉。
另一位在渣打辦理了美元房貸的客戶(hù)也表示，他的房貸利率幾乎上升了一倍。而美元libor(倫敦銀行同業(yè)拆放利率)一年期利率從去年11月的0.7%，上升到目前的0.9%左右，僅上升了0.2%。
自2002年3月起，外幣貸款就已實(shí)現了利率市場(chǎng)化。換言之，利率高低完全由銀行與客戶(hù)協(xié)商而定，可以討價(jià)還價(jià)。
渣打銀行的一些客戶(hù)認為，銀行部分條款有“霸王條款”嫌疑，且存在定價(jià)不透明、信息誤導的問(wèn)題。上述客戶(hù)的貸款合同對利率約定是：年利率為2.8%(系根據渣打中國港幣特惠貸款利率下浮2.45%，現時(shí)該利率為年利率5.25%)，并將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動(dòng)。
“特惠貸款利率是什么定義，怎么計算出來(lái)的，跟公開(kāi)市場(chǎng)價(jià)如HIBOR(香港銀行同行業(yè)拆借利率)有什么關(guān)系，合同里根本沒(méi)有明確�！鄙鲜隹蛻�(hù)說(shuō)，在跟渣打銀行客服人員溝通過(guò)程中，她要求公布該行特惠貸款利率的制定依據，但被告知是行內機密。
換言之，在libor、Hibor沒(méi)有大幅上漲時(shí)，銀行可以以?xún)炔砍杀镜仍蚣觾r(jià)，而在libor、
hibor大幅下跌時(shí)，也可以以?xún)炔砍杀镜葹橛删芙^降價(jià)。
客戶(hù)的另一種選擇是提前還款，但他會(huì )因此需要支付一筆額外費用。如提前還貸可能會(huì )交罰金，在其他銀行貸款發(fā)放前，須請擔保公司發(fā)放一筆資金用于還貸，辦理新貸款還需一筆評估費等。
“銀行可以以低利率吸引客戶(hù)，然后加價(jià)，因此存在誤導客戶(hù)嫌疑�！鄙鲜隹蛻�(hù)代表稱(chēng)。
與渣打銀行多次溝通后，銀行客服表示，可以在5.8%的基礎上微幅下調。但該客戶(hù)并未同意，“我們沒(méi)有安全感，說(shuō)不定過(guò)幾個(gè)月又要上調了�！�
不過(guò)，渣打銀行中國方面對記者表示，此次調整“是貸款合同約定之權利義務(wù)范圍內所做的商業(yè)調整，影響范圍不大”。
事實(shí)上，這樣的爭議已不止一次。由于2010年libor利率大跌，銀行未同幅度降價(jià)，一位客戶(hù)就曾將某外資行告到法院，要求銀行返還多收的貸款利息。
“外幣頭寸緊張是外資行目前普遍遇到的問(wèn)題，大部分外資行的外幣房貸利率較去年都已上漲，只不過(guò)是針對新增客戶(hù)而已。對存量客戶(hù)加價(jià)是一個(gè)麻煩事，會(huì )引發(fā)大量投訴，因此一般不會(huì )輕易對存量客戶(hù)加價(jià)�！币患彝赓Y法人銀行高管分析，渣打敢于對存量客戶(hù)下手，可能是外幣資金成本大幅上升。
渣打中國對此的官方解釋是，“結合房產(chǎn)市場(chǎng)調控情況及內部成本及風(fēng)險控制等因素”所作出的調整。
一般而言，外資行的外幣頭寸來(lái)自于三方面：外幣存款、母行拆借，以及境內市場(chǎng)拆借。而在這幾個(gè)方面，外資行的外幣頭寸都告急。
一方面是人民幣升值影響，居民外幣持有意愿下降，銀行外幣存款增長(cháng)緩慢。央行上�？偛繑祿@示，上海第三季度外匯存款減少1.7億美元，同比多減40.6億美元。
其二是，外資行雖然可以向母行和海外市場(chǎng)拆借外幣，且成本較低廉，但受到外債額度限制。
其三是向內地市場(chǎng)拆借。一家中資行人士表示，目前同業(yè)拆借市場(chǎng)上6個(gè)月美元利率已高達4.5%-5%，遠高于6個(gè)月美元libor利率的0.62%。
渣打一位業(yè)務(wù)員表示，由于該行的外債額度幾乎用盡，因此幾乎不再接受外幣房貸業(yè)務(wù)。渣打的客服熱線(xiàn)人員則稱(chēng)，由于向同業(yè)市場(chǎng)拆借的資金成本較高，因此他們的美元房貸利率達8%，港幣達7%。
從其他同業(yè)來(lái)看，星展中國的外幣個(gè)人房貸利率為：港幣5.25%，美元5.25%。匯豐銀行的外幣房貸利率為港幣5.5%，美元4%，但最終利率視客戶(hù)情況而定�；ㄆ煦y行的客服人員則稱(chēng)，自今年年中以來(lái)已暫停發(fā)放外幣房貸。
一些客戶(hù)猜測，渣打銀行對存量客戶(hù)調價(jià)，可能想倒逼客戶(hù)提前還款，由此將額度騰挪給價(jià)格更高的貸款。
外資行已展開(kāi)存款大戰，匯豐、花旗、渣打等外資銀行四季度均推出了外幣存款優(yōu)惠活動(dòng)，優(yōu)惠利率達到原利率的1～15倍左右。
例如花旗中國推出“限時(shí)定存，三倍利率”活動(dòng)，至今年11月30日前，3個(gè)月、6個(gè)月的美元存款(起存額為1000美元)的利率由原來(lái)的0.5%、0.9%分別上升為2.2%、2.875%。
渣打銀行促銷(xiāo)力度更大，其中3個(gè)月港幣利率從之前的0.2%，上升到了2.375%，上漲10倍以上，對10月31日前存入的30萬(wàn)以上13個(gè)月大額美元存款利率則給予4.2%的特優(yōu)利率。
“由于內地外幣市場(chǎng)的特殊狀況，外資行的外幣貸款定價(jià)確實(shí)與海外不同。在香港，外資行的港幣房貸會(huì )在hibor基礎上上下浮動(dòng)，比較透明。但在內地，外資行需要根據自己的成本制定一個(gè)利率，各個(gè)銀行之間也不盡相同，由此可能引發(fā)爭議�！鄙鲜鐾赓Y行高管說(shuō)。
