“儲蓄、保險、銀行理財產(chǎn)品都有做，還有股票和實(shí)物金，不過(guò)都虧的。我現在就怕虧�！边^(guò)了50歲，再來(lái)說(shuō)理財，一位網(wǎng)友發(fā)出如此感慨。
70億，這是最近公布的全球人口數，隨之而來(lái)的養老等問(wèn)題也已成為社會(huì )熱點(diǎn)話(huà)題。老年人如何理財？這不是個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題。梳理平時(shí)《金理財》編輯部接到的熱線(xiàn)和信息，老年人理財陷入誤區的比年輕人更多。本期，記者結合采訪(fǎng)中了解到的老年人理財常見(jiàn)問(wèn)題，一起來(lái)做一些探討。
誤區一 理財產(chǎn)品哪家收益高買(mǎi)哪家
“我平時(shí)投資買(mǎi)理財產(chǎn)品比較多�，F在各家銀行的理財產(chǎn)品很多，收益率也有差別，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能達到預期年化收益率�！�
市民老周告訴記者，他周?chē)芏嗯笥讯荚谫I(mǎi)理財產(chǎn)品。像他自己，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)常會(huì )主動(dòng)發(fā)產(chǎn)品信息給他。老周呢，比較以后看哪家收益高一點(diǎn)，就買(mǎi)哪家銀行的產(chǎn)品。
“選擇產(chǎn)品的時(shí)候，我主要還是看收益率，當然，也會(huì )了解這個(gè)產(chǎn)品的資金投向之類(lèi)的。風(fēng)險肯定有的，現在很多理財產(chǎn)品都是非保本浮動(dòng)收益的，但是基本上都不太會(huì )產(chǎn)生什么問(wèn)題，產(chǎn)品到期后都能達到預期年華收益率�！崩现芤宰约旱慕�(jīng)驗告訴記者。
采訪(fǎng)中，記者了解到，類(lèi)似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購買(mǎi)相對穩健的銀行理財產(chǎn)品；喜歡在空余時(shí)間對比各家銀行的產(chǎn)品收益率，這甚至已經(jīng)成為他們的一種生活方式。
但是，在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財產(chǎn)品真的沒(méi)有什么風(fēng)險嗎？這還真不一定。在2008年，就有很多理財產(chǎn)品陷入負收益，當時(shí)就有很多老年投資者無(wú)法接受這一事實(shí)，一度捂緊錢(qián)包、落袋為安。那老年人在買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？
業(yè)內解說(shuō)：
“比較穩健的銀行理財產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風(fēng)險產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質(zhì)的群體，一般不建議重點(diǎn)去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財產(chǎn)品、保險等�！�
“因為空閑時(shí)間多，所以老年投資者可以貨比三家�，F在銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型復雜，投資者購買(mǎi)時(shí)要慎重選擇，需結合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風(fēng)險等級等多個(gè)因素來(lái)綜合考慮。比如：有的客戶(hù)買(mǎi)了預期收益較高的產(chǎn)品，過(guò)陣子可能發(fā)現購買(mǎi)的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的�！�
“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶(hù)整體資金使用情況等都需考慮在內。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒(méi)有產(chǎn)品承接？空擋期往往會(huì )影響資金的整體收益�？紤]到這一因素，如果這筆資金一年半載內是閑置狀態(tài)，還不如購買(mǎi)半年期產(chǎn)品，收益更加穩定�！惫獯筱y行寧波分行理財師毛彤巍分析。
誤區二 為了高收益可以搏一搏
“現在針對老年人的金融詐騙太多了，平時(shí)經(jīng)常能碰到，前陣我爸就遇到一事情。對方打電話(huà)到我家里，介紹自己是某國有銀行的工作人員，正在做業(yè)務(wù)推廣，如果你存多少存款，就給你多高多高的利息�！�
“我爸爸不太相信，就問(wèn)他工作工號是多少，還說(shuō)我女兒就是在這家銀行工作的，怎么沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)他，對方直接把電話(huà)掛斷了�！闭f(shuō)起老年人面臨的金融風(fēng)險，王女士說(shuō)現在有些針對老年群體的欺詐手段層出不窮。
經(jīng)過(guò)一輩子的打拼和積蓄，再加上養老金，現在不少老年人手頭比較寬裕，也容易引起有心人士的注意。除了各種金融詐騙外，還有如非法集資等，集資者之前往往承諾支付15%-20%甚至更高的年利息，一些老年人為謀取高利息而對其情有獨鐘，但一旦非法集資砸盤(pán)，極可能血本無(wú)歸。
正如王女士說(shuō)的，老年人是社會(huì )弱勢群體，又容易相信人，一旦碰上高息引誘，很容易就動(dòng)心。面對行騙者們層出不斷的手段，老人們需要把住哪些因素以保證自己資金安全呢？
業(yè)內解說(shuō)：
“對于老年人來(lái)說(shuō)，防騙最重要的一條就是守住自己的銀行卡賬號和密碼，尤其是賬號密碼，千萬(wàn)不要隨意泄露�！�
“一般情況下，如果銀行有新產(chǎn)品出來(lái)，會(huì )通過(guò)電話(huà)或短信通知客戶(hù)，有興趣的客戶(hù)需要通過(guò)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。工作人員不可能直接向客戶(hù)要賬號和密碼，因為在程序上，銀行嚴格禁止銀行工作人員代客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。所以如果遇到有人說(shuō)要幫你代辦業(yè)務(wù)，就要提高警惕了�！�
“如果投資者想要咨詢(xún)哪家銀行的產(chǎn)品信息，可以直接撥打該銀行專(zhuān)屬咨詢(xún)電話(huà)，如工行95588服務(wù)電話(huà)等，而不要輕信通過(guò)短信發(fā)送過(guò)來(lái)的手機號碼或者小靈通號碼�！惫ど蹄y行寧波市分行理財師王靜提醒。
誤區三 明明去存款 卻變了保單
“上半年，我媽媽去銀行存5萬(wàn)元定期，結果幾天前我一看單據，哪里是存單啊，明明是保險。后來(lái)我們去銀行咨詢(xún)能不能取消保單，柜臺人員說(shuō)當時(shí)就跟我媽說(shuō)明是銀保產(chǎn)品，而且已過(guò)了10天的猶豫期，如果現在想要退保，現金損失很大�！�
“好端端的定期存款莫名其妙就成了保單，幾年內還領(lǐng)不出來(lái)了。我媽說(shuō)不記得當時(shí)買(mǎi)了保險產(chǎn)品，銀行有沒(méi)有責任？”最近，陳先生打進(jìn)理財熱線(xiàn)，向記者訴說(shuō)了這件郁悶的事情。
記者了解到，老年人去銀行存款，結果存單變保單的事情屢見(jiàn)不鮮。為什么本來(lái)是想去銀行做定期，或者買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的，結果最后到手的是一份好多年都不能動(dòng)的保單？問(wèn)題出在哪里？
究其原因，還是“盲婚啞嫁”的錯：銀行柜臺接待人員可能是對保險業(yè)務(wù)不太精、或為了沖業(yè)務(wù)量、或限于時(shí)間，而沒(méi)有向客戶(hù)詳細解釋產(chǎn)品；同時(shí)，購買(mǎi)者在不了解產(chǎn)品的情況下，根據自己的理解，直接購買(mǎi)了產(chǎn)品。
此外，在購買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)，老人還容易走進(jìn)另一個(gè)誤區：即只看收益率高低，而不關(guān)心銀保產(chǎn)品具體能提供的保障等。
業(yè)內解說(shuō)：
“老年人群是銀保市場(chǎng)的主力客戶(hù)。老年人適合穩健型理財方式，銀保產(chǎn)品穩健收益+保險保障的性質(zhì)很適合老年人理財，因此銀行柜員在面對老年客戶(hù)時(shí)也會(huì )做針對性的推薦。不過(guò)現在類(lèi)似的誤區的確存在�！�
“除了柜員可能存在的問(wèn)題，購買(mǎi)者也需要考慮自身問(wèn)題。如部分老年人沒(méi)有弄清楚銀保產(chǎn)品性質(zhì)，容易簡(jiǎn)單將銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品等同。其次，面對復雜的產(chǎn)品市場(chǎng)，老年客戶(hù)容易陷入從眾心理�！�
“建議老人在銀行買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，盡量向柜員問(wèn)得仔細點(diǎn)，加強自我保護意識；其次，銀保產(chǎn)品一旦購買(mǎi)，過(guò)了10天猶豫期后，除非期滿(mǎn)領(lǐng)取，提前領(lǐng)取很不劃算，建議老年客戶(hù)量力而行，如果有幾年內都無(wú)需用到的閑散資金，才可適當購買(mǎi)；第三，以中國人壽為例，保險合同生效后，保險公司會(huì )一一打電話(huà)給客戶(hù)核實(shí)確認相關(guān)信息。如果客戶(hù)對產(chǎn)品有疑問(wèn)，可以趁此機會(huì )咨詢(xún)，并在猶豫期內決定要不要撤單�！�
“現在，我們也要求銀行柜臺人員在對老年客戶(hù)介紹銀保產(chǎn)品時(shí)，盡可能解釋清楚，以免產(chǎn)生誤解�！睂幉潮ｋU公司銀保部負責人介紹。
