有人希望調高信用卡額度，但銀行卻以信用級別不夠等理由一拒了之；有人則接到銀行拋來(lái)的橄欖枝要求將其信用卡額度提高，上限之高讓人費解的同時(shí)也讓持卡人心存擔憂(yōu)。
信用卡額度到底是如何界定的？過(guò)高的信用額度是否暗藏風(fēng)險？
“被調高”背后銀行恐另有打算
陳女士告訴記者，前些日子她接到了工商銀行發(fā)給她的信用卡對賬單�！吧厦鎸�(xiě)著(zhù)要將我的信用額度調高到50萬(wàn)元，”陳女士說(shuō)，“這么高的信用額度我真是覺(jué)得有點(diǎn)害怕，總感覺(jué)風(fēng)險太大了，要是被盜刷后果不堪設想，于是我果斷拒絕了銀行的要求�！�
陳女士告訴記者，她大概是10年前辦理的工行信用卡，當時(shí)的額度是2萬(wàn)元，幾年后逐步調到了4萬(wàn)元，平時(shí)她利用信用卡進(jìn)行的花費并不大，最近幾年一個(gè)月最多幾千元，如今銀行這般“殷勤”之舉讓她不免心存疑慮。
事實(shí)上，今年以來(lái)銀行普遍“差錢(qián)”，多家銀行的個(gè)人消費貸款量急劇驟減�！般y行給資質(zhì)良好的客戶(hù)主動(dòng)提高信用額度，或許是為了誘惑持卡人‘無(wú)息’提前消費，相當于一個(gè)變相的小額消費貸款�！币晃粯I(yè)內人士這樣告訴《經(jīng)濟參考報》記者。
中德證券銀行業(yè)分析師佘閔華表示，銀行即便是為資質(zhì)良好的客戶(hù)提高信用額度的時(shí)候也存在一定風(fēng)險，因為當持卡人在享用額度為5萬(wàn)元的時(shí)候能保有良好信用并不代表他能在擁有50萬(wàn)元額度的時(shí)候有相同表現。銀行信用卡業(yè)務(wù)收入計入資產(chǎn)負債表內資產(chǎn)，一旦持卡人失信，對于銀行自身來(lái)說(shuō)是得不償失。
額度多少到底誰(shuí)說(shuō)了算
銀行信用卡額度的門(mén)檻到底是怎樣設置的？記者調查發(fā)現，基本上是各家銀行各自為政，每家銀行的風(fēng)險偏好不同，導致銀行對發(fā)放信用額度的松緊也不一。
信用卡專(zhuān)家告訴記者，每家銀行都有動(dòng)態(tài)評分系統，用來(lái)核定個(gè)人整體的評分情況，最基本的要素有個(gè)人收入情況、資產(chǎn)證明、過(guò)往持卡刷卡情況等等。
“對銀行來(lái)說(shuō)，額度就是風(fēng)險，銀行后臺的風(fēng)險管控部門(mén)對持卡人的提限要求會(huì )反復審核后，交給前端工作人員操作。如果持卡人在3個(gè)月之內提過(guò)額度了，那么可能半年內都不會(huì )有第二次提額的機會(huì )�！闭猩蹄y行信用卡部門(mén)相關(guān)人士這樣告訴記者。
理財專(zhuān)家提醒，若想提高信用卡限額，保持良性刷卡習慣是最重要的。隨著(zhù)現有征信系統的發(fā)展，良好的征信記錄會(huì )為將來(lái)融資、貸款等其他金融活動(dòng)累積數據。
有需求時(shí)不妨考慮申請調高臨時(shí)額度
在不少人看來(lái)，上文提到的被調高信用額度的陳女士，比起那些需主動(dòng)申請調高額度的持卡人幸運得多，但這其中也應注意潛在風(fēng)險和陷阱。
“一旦信用卡被盜刷，高額度就意味著(zhù)高風(fēng)險。所以對于銀行主動(dòng)拋來(lái)的橄欖枝，要在衡量自身消費習慣后做出理性判斷�！崩碡攲�(zhuān)家提醒說(shuō)，“如果持卡人只是一時(shí)急需資金周轉，可以申請調高臨時(shí)額度，這樣有助于防范風(fēng)險�！�
招商銀行信用卡相關(guān)人士表示，在申請永久性提高額度有難度的情況下，持卡人不妨向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì )答應，且24小時(shí)內就可調高使用。但臨時(shí)額度調高快，過(guò)期也快。在急需用錢(qián)時(shí)，申請臨時(shí)提高信用額度是相對便捷的，但要注意其時(shí)效性。
值得注意的是，不同銀行對于臨時(shí)額度的有效期也各有規定。招商銀行臨時(shí)額度使用期一般為30天；光大銀行臨時(shí)額度有效期一般為45天；建設銀行對于臨時(shí)額度最長(cháng)使用期為3個(gè)月；興業(yè)銀行臨時(shí)調高額度有效期最長(cháng)為1個(gè)月。到期后的額度將自動(dòng)恢復為原來(lái)額度，且使用調高臨時(shí)額度后，實(shí)際使用超過(guò)原信用額度的超額部分，將會(huì )加入到下期對賬單的最低還款額中。
另外，每逢節假日，部分銀行允許資質(zhì)良好的信用卡用戶(hù)可以超出一定限額，但是超限費也隨即成為優(yōu)惠背后的美麗陷阱。記者調查發(fā)現，浦發(fā)、農行、光大、工行等多家銀行的銀行卡中心均制定了5%的收費標準，即對持卡人超出信用額度的消費部分收取5%的超限費。有的銀行更為嚴苛，持卡人一旦超限消費，不僅會(huì )按超限金額的5%，收取最低5元或1美元的超限費，同時(shí)賬單將進(jìn)入“拖欠”狀態(tài)，即賬單中每筆消費都會(huì )從消費當天收取萬(wàn)分之五的利息，直到全部還清為止。
