無(wú)抵押個(gè)人消費貸再次高調登場(chǎng)。
　　年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打，“現貸派”、“幸福時(shí)貸”等外資行的貸款，一度陷入“隱退”的傳聞。
　　經(jīng)歷了一波三折，在年底外資行全面收緊房貸、上調房貸利率的同時(shí)，各行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)卻隨之起死回生。

 　　渣打棄房貸主攻現貸派

　　近日，關(guān)于渣打暫停人民幣房貸業(yè)務(wù)的消息甚囂塵上，據理財周報記者從渣打銀行處了解，其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時(shí)不會(huì )開(kāi)展。但渣打個(gè)人無(wú)抵押免擔保的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)正火熱促銷(xiāo)中。
　　“無(wú)擔保個(gè)人貸款、利率8.8折特別優(yōu)惠，最高可貸50萬(wàn)�！边@些是渣打現貸派在各大網(wǎng)站上所打出的廣告。
　　渣打銀行介紹，現貸派有四大優(yōu)勢，自貸款申請資料完備之日起，最快1個(gè)工作日發(fā)放貸款；貸款期限短則6個(gè)月，最長(cháng)5年，最高可貸50萬(wàn)；具備充值功能；借款人有機會(huì )再借已償還之貸款金額。
　　而理財周報記者致電渣打銀行上海分行信貸部了解到，現貸派的申請條件并不高，只需滿(mǎn)足工作3個(gè)月以上、月薪5000元以上并由銀行代發(fā)工資的工薪階層，貸款用途用于消費的人群，即可享受利率浮動(dòng)在7.9%-9.9%之間的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具體貸款利率要根據貸款年限和額度決定。
　　相比理財周報記者今年3月對個(gè)人信貸的調查，渣打這次是松口不少。此前，渣打曾表示，現貸派最高可貸款30萬(wàn)，一般只能貸申請人月工資的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之間，即日起至2011年3月31日，將現貸派無(wú)擔保個(gè)人貸款撥付至交易商戶(hù)之賬戶(hù)，盡享7-9折利率優(yōu)惠。
　　持續了將近半年的“最高額度30萬(wàn)”的貸款條件，現貸派最終還是恢復了以往最高額度50萬(wàn)的上限。
　　值得一提的是，不管最高額度和利率優(yōu)惠如何，對于現貸派，總有一條是維持不變的，那就是渣打對借款人會(huì )收取每個(gè)月0.49%的賬戶(hù)管理費和每年1%的手續費。如果產(chǎn)生違約現象，每次還會(huì )收取39元的催繳費。

　　花旗最高額度50萬(wàn)，東亞20萬(wàn)以下發(fā)現金

　  個(gè)人消費信貸松動(dòng)的表現不只是渣打的現貸派，多家銀行相關(guān)產(chǎn)品也正在積極促銷(xiāo)。
　　“幸福時(shí)貸的貸款額度為9000元-50萬(wàn)元人民幣，貸款利率以8.8%的年利率為基準利率，根據客戶(hù)具體情況可在此基礎上上、下浮動(dòng)15%以?xún)��！被ㄆ煜嚓P(guān)人士表示。
　　臨近年關(guān)，幸福時(shí)貸進(jìn)入優(yōu)惠活動(dòng)期�；ㄆ熘袊�的官方網(wǎng)站上顯示，北京、上海、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付，即可享受最長(cháng)為期一年，最低7折的利率優(yōu)惠，廣州貸款人如采用其他支付方式(現金或受托支付)，亦可享受為期半年、最低8折的利率優(yōu)惠。
　　今年3月，花旗銀行上海分行信貸員曾向理財周報記者表示，當時(shí)政策收緊，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬(wàn)，一般只能貸申請人月工資的6-8倍，年利率為7.7%-9.7%之間，根據征信、工作情況以及收入穩定情況來(lái)評定。另外，每個(gè)月還會(huì )收取0.49%的賬戶(hù)管理費。
　　花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時(shí)貸以來(lái)，貸款條件時(shí)有調整，8.8%的基準利率一直沒(méi)發(fā)生變化，只不過(guò)時(shí)不時(shí)會(huì )在此基礎上有一定的折扣優(yōu)惠。但具體利率，花旗主要還是根據借款人的綜合情況來(lái)評定，客戶(hù)提供身份證、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明、水電氣賬單等，一周就有結果，簽字后很快就能拿到放款。但也對借款人有著(zhù)特定的要求，有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元，貸款期限最短6個(gè)月，最長(cháng)4年。
　　花旗上海分行個(gè)人消費金融業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理告訴理財周報記者：“進(jìn)入2011年，幸福時(shí)貸明顯加入一個(gè)先決條件，款項不能用于供房和投資，借款人要在貸款2個(gè)月內提供消費憑證或發(fā)票�！�
　　面對銀行貸款額度的一再收緊，個(gè)人房貸、消費貸款獲批時(shí)間也變得遙遙無(wú)期。今年4月，東亞銀行也在快速貸款中看到了商機，順勢推出了個(gè)人純信用貸款“新時(shí)貸”。
　　據理財周報記者了解，從今年4月底開(kāi)始，在北京、上海、廣州、深圳、西安、沈陽(yáng)、珠海、青島八個(gè)城市也看到了東亞“新時(shí)貸”的身影。跟“現貸派”、“幸福時(shí)貸”的門(mén)檻相差不大，該產(chǎn)品也只針對打卡工資為3000以上的客戶(hù)群體，提供最短期限為6個(gè)月，最長(cháng)期限為4年；貸款額度為5萬(wàn)-50萬(wàn)的個(gè)人信用貸款。這在當時(shí)“現貸派”額度降為30萬(wàn)、幸福時(shí)貸降為35萬(wàn)的一段時(shí)期里，深得貸款人的青睞。
　　“新時(shí)貸以年利率8.8%為基準，根據借款人的資信浮動(dòng)，大約為10%，最高不超過(guò)20%，目前針對特定目標客戶(hù)給出了8.8%的優(yōu)惠固定利率。但每月將會(huì )收取0.48%的賬戶(hù)管理費，并采取等額本息的還款方式，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清�！睎|亞銀行上海分行的信貸部客戶(hù)經(jīng)理表示。
　　上述人士表示，和其他銀行個(gè)人純信用貸款不同的是，新時(shí)貸可以夫妻雙方共同申請貸款。另外，為使客戶(hù)能快速拿到款項，東亞銀行對貸款金額20萬(wàn)以下客戶(hù)發(fā)放現金，貸款申請資料中必須提供貸款具體用途的消費憑證、POS單或消費合同。為方便客戶(hù)了解自己的還款狀況，東亞銀行專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)提供免費的手機短信通知服務(wù)。
　　當然，也有銀行因頂不住信貸緊縮的壓力而暫停個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)的。如星展，自今年初該項業(yè)務(wù)暫停后，至今仍未開(kāi)展。
　　至于其他外資行，如華僑和南商，該項業(yè)務(wù)至今尚未涉足。

　　專(zhuān)家建議：警惕金蟬脫殼

　　外資銀行無(wú)擔保個(gè)人貸款的各個(gè)貸款標準相差不大，業(yè)務(wù)狀況也相去不遠。據記者了解，上海地區外資銀行每個(gè)月的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)量在70萬(wàn)元至80萬(wàn)元之間，需求旺盛時(shí)也會(huì )超過(guò)100萬(wàn)元。據透露，2010年渣打銀行上海地區無(wú)擔保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總額約為1600萬(wàn)元，花旗銀行上海地區的總額約為1300萬(wàn)元。
　　2010年10月，一篇關(guān)于外資行無(wú)擔保個(gè)人貸款套現，從而使貸款人用貸款投資的報道，對當時(shí)提供該業(yè)務(wù)的花旗、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專(zhuān)門(mén)從事無(wú)擔保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的黃先生回憶說(shuō)：“受此事?tīng)窟B，我們的業(yè)務(wù)關(guān)停近1個(gè)月，銀監會(huì )整頓，內部后臺監管加強，業(yè)務(wù)量直降�！�
　　為了加強風(fēng)險控制，進(jìn)入2011年，在進(jìn)行無(wú)抵押、免擔保個(gè)人信用放款的時(shí)候，大多數銀行提出了一個(gè)附加條件，要把款項直接打給消費的接收方，或者要求借款人提供相關(guān)發(fā)票和憑證。
　　浙江臺州一家典當行的老板告訴理財周報記者：“有的時(shí)候，有了發(fā)票和憑證也不見(jiàn)得是真的用途。比如說(shuō)一家裝修公司，借款人聯(lián)合裝修公司騙過(guò)銀行的手段應有盡有，款項剛剛打到裝修公司賬戶(hù)，一轉眼又被轉到借款人的戶(hù)頭里去了，如果不信，相關(guān)監管機構可以查一查�！�
　　即便如此，也不能抵擋時(shí)下個(gè)人信貸的再次興起。一家股份制銀行的零售銀行部總經(jīng)理看來(lái)，將個(gè)貸重點(diǎn)轉向個(gè)人消費類(lèi)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等其他品種，是銀行在住房按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動(dòng)舉措。
　　對于借款人如何獲得更多的貸款額度，一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議，以貸款30萬(wàn)元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時(shí)做，一家銀行批6萬(wàn)元-7萬(wàn)元的額度，不會(huì )對征信有所影響，也不會(huì )產(chǎn)生負債，由于各家的利息不一樣，所以還得找專(zhuān)業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配。

　　外資行嚴控人民幣房貸，外幣貸款
　　有優(yōu)勢，匯豐美元基準利率4%

　　東邊日出西邊雨，一邊是個(gè)人消費信貸的利好，一邊則是對住房按揭貸款的嚴格控制。
　　據理財周報記者根據實(shí)地調查發(fā)現，在外資行中，除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外，其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元、港幣等外幣的房屋貸款業(yè)務(wù)。而渣打，則打出了港幣和美元貸款一律實(shí)行5.5%的利率。
　　無(wú)獨有偶的是，各家外資行統一暫停了第三套房貸，對于二套房，首付不低于60%，利率是基準利率的1.1倍。對于一套房，各家銀行在推行百家爭鳴的招攬政策。
　　上周，理財周報記者走訪(fǎng)多家外資行了解到，已經(jīng)沒(méi)有相對比較優(yōu)惠的房貸利率優(yōu)惠政策了。
　　“首套房首付5成，貸款利率根據具體情況而定，如果購買(mǎi)的是和我們銀行合作的樓盤(pán)，首套房利率還可以享受9折優(yōu)惠；如果是非合作樓盤(pán)，一般都是基準利率了�！焙闵�上海分行的房貸業(yè)務(wù)員說(shuō)。
　　對于人民幣房貸，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，提供的貸款利率將為基準利率，根據申請人的實(shí)際情況，可以考慮適當下浮，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還可以享受利率的9折優(yōu)惠。對于外幣貸款，匯豐中國只提供美元和港幣，針對非本地居民。首付比例最低為30%，美元基準利率為4%，港幣基準利率為5.5%，根據市場(chǎng)變化情況和匯豐中國制定的港幣和美元的基準利率有可能上下浮動(dòng)。
　　花旗相關(guān)人士則表示，根據銀監會(huì )及人民銀行有關(guān)規定，對于首套住房按揭貸款，銀行可根據客戶(hù)資質(zhì)及貸款風(fēng)險情況進(jìn)行差別化定價(jià)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可適當申請優(yōu)惠利率。各家銀行對此具體機制不同。
　　“由于宏觀(guān)調控和資金流動(dòng)性等原因，市場(chǎng)上有些銀行的貸款政策已向流動(dòng)性貸款業(yè)務(wù)傾斜，對于房屋按揭產(chǎn)品，首套貸款利率政策已趨嚴。根據市場(chǎng)的大形勢，我行的住房按揭政策也已經(jīng)收緊。本著(zhù)支持剛性購房客戶(hù)的需求的原則，首套住房按揭貸款一般為基準利率，個(gè)別客戶(hù)可以申請9折利率優(yōu)惠，但最終須由總行集中審批決定�！�
　　東亞上海陸家嘴支行的房貸員對記者表示，該行執行一套房首付4成，利率在基準利率的基礎上上浮10%-15%�！熬唧w要看客戶(hù)的資質(zhì)，如果是我行的VIP客戶(hù)，可以給予一定的優(yōu)惠，可以首付3成，但利率10%是最低了�！�
　　華僑則向境內、外公民提供人民幣的住房按揭貸款。對于第一套房，首付比率不低于30%，利率不低于人民銀行同期基準貸款利率。恒生和南商同時(shí)表示，首套房嚴格執行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基準利率。
　　不僅如此，記者了解到，目前仍開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的銀行，由于信貸額度而不得不延長(cháng)審批期限。從去年同期的1-2星期延長(cháng)到1-3個(gè)月，不僅如此，即使審批通過(guò)以后，放款時(shí)間也要根據銀行的貸款額度來(lái)確定，若額度不夠，銀行方面可能會(huì )無(wú)限期延遲放款。