外資行個(gè)貸調查 渣打棄房貸
2011-11-28   作者:張莉  來(lái)源:理財周報
 
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    無(wú)抵押個(gè)人消費貸再次高調登場(chǎng)。
  年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打,“現貸派”、“幸福時(shí)貸”等外資行的貸款,一度陷入“隱退”的傳聞。
  經(jīng)歷了一波三折,在年底外資行全面收緊房貸、上調房貸利率的同時(shí),各行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)卻隨之起死回生。

   渣打棄房貸主攻現貸派

  近日,關(guān)于渣打暫停人民幣房貸業(yè)務(wù)的消息甚囂塵上,據理財周報記者從渣打銀行處了解,其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時(shí)不會(huì )開(kāi)展。但渣打個(gè)人無(wú)抵押免擔保的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)正火熱促銷(xiāo)中。
  “無(wú)擔保個(gè)人貸款、利率8.8折特別優(yōu)惠,最高可貸50萬(wàn)!边@些是渣打現貸派在各大網(wǎng)站上所打出的廣告。
  渣打銀行介紹,現貸派有四大優(yōu)勢,自貸款申請資料完備之日起,最快1個(gè)工作日發(fā)放貸款;貸款期限短則6個(gè)月,最長(cháng)5年,最高可貸50萬(wàn);具備充值功能;借款人有機會(huì )再借已償還之貸款金額。
  而理財周報記者致電渣打銀行上海分行信貸部了解到,現貸派的申請條件并不高,只需滿(mǎn)足工作3個(gè)月以上、月薪5000元以上并由銀行代發(fā)工資的工薪階層,貸款用途用于消費的人群,即可享受利率浮動(dòng)在7.9%-9.9%之間的8.8折,即一年期利率7%,二年期利率7.8%,3-5年期利率8.7%,具體貸款利率要根據貸款年限和額度決定。
  相比理財周報記者今年3月對個(gè)人信貸的調查,渣打這次是松口不少。此前,渣打曾表示,現貸派最高可貸款30萬(wàn),一般只能貸申請人月工資的6-7倍,利息在7.9%-9.9%之間,即日起至2011年3月31日,將現貸派無(wú)擔保個(gè)人貸款撥付至交易商戶(hù)之賬戶(hù),盡享7-9折利率優(yōu)惠。
  持續了將近半年的“最高額度30萬(wàn)”的貸款條件,現貸派最終還是恢復了以往最高額度50萬(wàn)的上限。
  值得一提的是,不管最高額度和利率優(yōu)惠如何,對于現貸派,總有一條是維持不變的,那就是渣打對借款人會(huì )收取每個(gè)月0.49%的賬戶(hù)管理費和每年1%的手續費。如果產(chǎn)生違約現象,每次還會(huì )收取39元的催繳費。

  花旗最高額度50萬(wàn),東亞20萬(wàn)以下發(fā)現金

   個(gè)人消費信貸松動(dòng)的表現不只是渣打的現貸派,多家銀行相關(guān)產(chǎn)品也正在積極促銷(xiāo)。
  “幸福時(shí)貸的貸款額度為9000元-50萬(wàn)元人民幣,貸款利率以8.8%的年利率為基準利率,根據客戶(hù)具體情況可在此基礎上上、下浮動(dòng)15%以?xún)!被ㄆ煜嚓P(guān)人士表示。
  臨近年關(guān),幸福時(shí)貸進(jìn)入優(yōu)惠活動(dòng)期;ㄆ熘袊墓俜骄W(wǎng)站上顯示,北京、上海、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付,即可享受最長(cháng)為期一年,最低7折的利率優(yōu)惠,廣州貸款人如采用其他支付方式(現金或受托支付),亦可享受為期半年、最低8折的利率優(yōu)惠。
  今年3月,花旗銀行上海分行信貸員曾向理財周報記者表示,當時(shí)政策收緊,“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬(wàn),一般只能貸申請人月工資的6-8倍,年利率為7.7%-9.7%之間,根據征信、工作情況以及收入穩定情況來(lái)評定。另外,每個(gè)月還會(huì )收取0.49%的賬戶(hù)管理費。
  花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時(shí)貸以來(lái),貸款條件時(shí)有調整,8.8%的基準利率一直沒(méi)發(fā)生變化,只不過(guò)時(shí)不時(shí)會(huì )在此基礎上有一定的折扣優(yōu)惠。但具體利率,花旗主要還是根據借款人的綜合情況來(lái)評定,客戶(hù)提供身份證、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明、水電氣賬單等,一周就有結果,簽字后很快就能拿到放款。但也對借款人有著(zhù)特定的要求,有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元,貸款期限最短6個(gè)月,最長(cháng)4年。
  花旗上海分行個(gè)人消費金融業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理告訴理財周報記者:“進(jìn)入2011年,幸福時(shí)貸明顯加入一個(gè)先決條件,款項不能用于供房和投資,借款人要在貸款2個(gè)月內提供消費憑證或發(fā)票!
  面對銀行貸款額度的一再收緊,個(gè)人房貸、消費貸款獲批時(shí)間也變得遙遙無(wú)期。今年4月,東亞銀行也在快速貸款中看到了商機,順勢推出了個(gè)人純信用貸款“新時(shí)貸”。
  據理財周報記者了解,從今年4月底開(kāi)始,在北京、上海、廣州、深圳、西安、沈陽(yáng)、珠海、青島八個(gè)城市也看到了東亞“新時(shí)貸”的身影。跟“現貸派”、“幸福時(shí)貸”的門(mén)檻相差不大,該產(chǎn)品也只針對打卡工資為3000以上的客戶(hù)群體,提供最短期限為6個(gè)月,最長(cháng)期限為4年;貸款額度為5萬(wàn)-50萬(wàn)的個(gè)人信用貸款。這在當時(shí)“現貸派”額度降為30萬(wàn)、幸福時(shí)貸降為35萬(wàn)的一段時(shí)期里,深得貸款人的青睞。
  “新時(shí)貸以年利率8.8%為基準,根據借款人的資信浮動(dòng),大約為10%,最高不超過(guò)20%,目前針對特定目標客戶(hù)給出了8.8%的優(yōu)惠固定利率。但每月將會(huì )收取0.48%的賬戶(hù)管理費,并采取等額本息的還款方式,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清!睎|亞銀行上海分行的信貸部客戶(hù)經(jīng)理表示。
  上述人士表示,和其他銀行個(gè)人純信用貸款不同的是,新時(shí)貸可以夫妻雙方共同申請貸款。另外,為使客戶(hù)能快速拿到款項,東亞銀行對貸款金額20萬(wàn)以下客戶(hù)發(fā)放現金,貸款申請資料中必須提供貸款具體用途的消費憑證、POS單或消費合同。為方便客戶(hù)了解自己的還款狀況,東亞銀行專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)提供免費的手機短信通知服務(wù)。
  當然,也有銀行因頂不住信貸緊縮的壓力而暫停個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)的。如星展,自今年初該項業(yè)務(wù)暫停后,至今仍未開(kāi)展。
  至于其他外資行,如華僑和南商,該項業(yè)務(wù)至今尚未涉足。

  專(zhuān)家建議:警惕金蟬脫殼

  外資銀行無(wú)擔保個(gè)人貸款的各個(gè)貸款標準相差不大,業(yè)務(wù)狀況也相去不遠。據記者了解,上海地區外資銀行每個(gè)月的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)量在70萬(wàn)元至80萬(wàn)元之間,需求旺盛時(shí)也會(huì )超過(guò)100萬(wàn)元。據透露,2010年渣打銀行上海地區無(wú)擔保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總額約為1600萬(wàn)元,花旗銀行上海地區的總額約為1300萬(wàn)元。
  2010年10月,一篇關(guān)于外資行無(wú)擔保個(gè)人貸款套現,從而使貸款人用貸款投資的報道,對當時(shí)提供該業(yè)務(wù)的花旗、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專(zhuān)門(mén)從事無(wú)擔保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的黃先生回憶說(shuō):“受此事?tīng)窟B,我們的業(yè)務(wù)關(guān)停近1個(gè)月,銀監會(huì )整頓,內部后臺監管加強,業(yè)務(wù)量直降!
  為了加強風(fēng)險控制,進(jìn)入2011年,在進(jìn)行無(wú)抵押、免擔保個(gè)人信用放款的時(shí)候,大多數銀行提出了一個(gè)附加條件,要把款項直接打給消費的接收方,或者要求借款人提供相關(guān)發(fā)票和憑證。
  浙江臺州一家典當行的老板告訴理財周報記者:“有的時(shí)候,有了發(fā)票和憑證也不見(jiàn)得是真的用途。比如說(shuō)一家裝修公司,借款人聯(lián)合裝修公司騙過(guò)銀行的手段應有盡有,款項剛剛打到裝修公司賬戶(hù),一轉眼又被轉到借款人的戶(hù)頭里去了,如果不信,相關(guān)監管機構可以查一查!
  即便如此,也不能抵擋時(shí)下個(gè)人信貸的再次興起。一家股份制銀行的零售銀行部總經(jīng)理看來(lái),將個(gè)貸重點(diǎn)轉向個(gè)人消費類(lèi)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等其他品種,是銀行在住房按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動(dòng)舉措。
  對于借款人如何獲得更多的貸款額度,一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議,以貸款30萬(wàn)元為例,最劃算的方法是幾家銀行一塊做,也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時(shí)做,一家銀行批6萬(wàn)元-7萬(wàn)元的額度,不會(huì )對征信有所影響,也不會(huì )產(chǎn)生負債,由于各家的利息不一樣,所以還得找專(zhuān)業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配。

  外資行嚴控人民幣房貸,外幣貸款
  有優(yōu)勢,匯豐美元基準利率4%

  東邊日出西邊雨,一邊是個(gè)人消費信貸的利好,一邊則是對住房按揭貸款的嚴格控制。
  據理財周報記者根據實(shí)地調查發(fā)現,在外資行中,除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外,其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元、港幣等外幣的房屋貸款業(yè)務(wù)。而渣打,則打出了港幣和美元貸款一律實(shí)行5.5%的利率。
  無(wú)獨有偶的是,各家外資行統一暫停了第三套房貸,對于二套房,首付不低于60%,利率是基準利率的1.1倍。對于一套房,各家銀行在推行百家爭鳴的招攬政策。
  上周,理財周報記者走訪(fǎng)多家外資行了解到,已經(jīng)沒(méi)有相對比較優(yōu)惠的房貸利率優(yōu)惠政策了。
  “首套房首付5成,貸款利率根據具體情況而定,如果購買(mǎi)的是和我們銀行合作的樓盤(pán),首套房利率還可以享受9折優(yōu)惠;如果是非合作樓盤(pán),一般都是基準利率了!焙闵虾7中械姆抠J業(yè)務(wù)員說(shuō)。
  對于人民幣房貸,匯豐中國要求首付款比例不低于30%,提供的貸款利率將為基準利率,根據申請人的實(shí)際情況,可以考慮適當下浮,優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還可以享受利率的9折優(yōu)惠。對于外幣貸款,匯豐中國只提供美元和港幣,針對非本地居民。首付比例最低為30%,美元基準利率為4%,港幣基準利率為5.5%,根據市場(chǎng)變化情況和匯豐中國制定的港幣和美元的基準利率有可能上下浮動(dòng)。
  花旗相關(guān)人士則表示,根據銀監會(huì )及人民銀行有關(guān)規定,對于首套住房按揭貸款,銀行可根據客戶(hù)資質(zhì)及貸款風(fēng)險情況進(jìn)行差別化定價(jià),優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可適當申請優(yōu)惠利率。各家銀行對此具體機制不同。
  “由于宏觀(guān)調控和資金流動(dòng)性等原因,市場(chǎng)上有些銀行的貸款政策已向流動(dòng)性貸款業(yè)務(wù)傾斜,對于房屋按揭產(chǎn)品,首套貸款利率政策已趨嚴。根據市場(chǎng)的大形勢,我行的住房按揭政策也已經(jīng)收緊。本著(zhù)支持剛性購房客戶(hù)的需求的原則,首套住房按揭貸款一般為基準利率,個(gè)別客戶(hù)可以申請9折利率優(yōu)惠,但最終須由總行集中審批決定!
  東亞上海陸家嘴支行的房貸員對記者表示,該行執行一套房首付4成,利率在基準利率的基礎上上浮10%-15%!熬唧w要看客戶(hù)的資質(zhì),如果是我行的VIP客戶(hù),可以給予一定的優(yōu)惠,可以首付3成,但利率10%是最低了!
  華僑則向境內、外公民提供人民幣的住房按揭貸款。對于第一套房,首付比率不低于30%,利率不低于人民銀行同期基準貸款利率。恒生和南商同時(shí)表示,首套房嚴格執行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基準利率。
  不僅如此,記者了解到,目前仍開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的銀行,由于信貸額度而不得不延長(cháng)審批期限。從去年同期的1-2星期延長(cháng)到1-3個(gè)月,不僅如此,即使審批通過(guò)以后,放款時(shí)間也要根據銀行的貸款額度來(lái)確定,若額度不夠,銀行方面可能會(huì )無(wú)限期延遲放款。

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