向上走，向下走。中間是紅線(xiàn)。
    2011年零售銀行的業(yè)績(jì)正在排隊接受檢驗。
　　18538款理財產(chǎn)品，交行發(fā)行數量最多，2327款。東亞銀行收益最高32%，10%以上有48家。3家銀行5款產(chǎn)品賠錢(qián)，其中，平安銀行盈豐0712號-33.45%收益觸底。
　　工商銀行前三季存款總額達12.14萬(wàn)億，貸款總額7.6萬(wàn)億，遙遙領(lǐng)先同業(yè)。
　　電子銀行業(yè)務(wù)成績(jì)突顯，中國銀行電子渠道交易額29.33萬(wàn)億，招商銀行(600036,股吧)個(gè)人業(yè)務(wù)85.38%來(lái)自電子銀行。
　　交出完美答卷的，一定不是所有銀行。警戒線(xiàn)的鈴聲隨時(shí)拉響。
　　中國銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行的存貸比已超出75%安全線(xiàn)。
　　“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃�！闭猩蹄y行行長(cháng)馬蔚華曾對商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)這樣論述。
　　2011年進(jìn)入尾聲。零售銀行業(yè)務(wù)條線(xiàn)從年初到現在承受著(zhù)持續的壓力。名為穩健實(shí)為收緊的貨幣政策、強硬的房地產(chǎn)宏觀(guān)調控、日趨嚴格的監管考核指標、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的各種口頭或書(shū)面“規范”以及動(dòng)蕩的國際外圍環(huán)境，所有這些，都給零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)影響。
　　但是，零售銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新也在持續。更為重要的，零售銀行業(yè)務(wù)為個(gè)人投資者帶來(lái)了實(shí)在的利益。比如，2010年，銀監會(huì )對15家大中型銀行的統計數據表明，居民通過(guò)理財產(chǎn)品獲得的財產(chǎn)性收入達到560多億元。2011年，這一數字肯定又有大幅提升。
　　今年以來(lái)，存款準備金率一直處于上調之中。直到11月30日晚，標志貨幣政策實(shí)質(zhì)轉向的下調存準率政策出臺。
　　相對于大銀行而言，中小銀行的存款壓力更大。但大銀行的零售業(yè)務(wù)負責人認為，中小銀行在搶存款，大銀行也必須爭奪，為的是不想失去客戶(hù)。三季報顯示，一些主要銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)或接近75%的紅線(xiàn)。
　　2011年，個(gè)貸結構出現調整。在新增個(gè)貸金額中，房貸占比已經(jīng)居于次要地位，取而代之的是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或消費貸款。小微貸款成為銀行監管部門(mén)和財稅部門(mén)關(guān)照的重點(diǎn)對象。
　　但是，在信貸額度受限的情況下，即使是政策鼓勵的小微貸款，也無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平先生很勇敢，他說(shuō)出了商業(yè)銀行想說(shuō)不敢說(shuō)的話(huà)：“貸款限額控制”這一過(guò)時(shí)手段尤其應終止。
　　與2010年對銀信合作理財產(chǎn)品的規范不同，2011年理財產(chǎn)品的規范重點(diǎn)是短期理財產(chǎn)品或超短期理財產(chǎn)品。從今年以來(lái)內部會(huì )議口頭打招呼，到下發(fā)“91號文”，監管部門(mén)想要規范的是銀行通過(guò)此類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行高息攬儲的行為�，F在，短期理財產(chǎn)品發(fā)行驟減，期限在一個(gè)月以?xún)鹊囊咽橇攘取?BR>　　“理財產(chǎn)品的發(fā)行影響了有關(guān)部門(mén)對‘M2(廣義貨幣供應量)’的統計”，這種觀(guān)點(diǎn)已長(cháng)期存在。實(shí)際上，這種影響被人為放大了。因為，理財產(chǎn)品所募集資金相當一部分會(huì )重新回到銀行體系。
　　明年財富管理市場(chǎng)的表現與貨幣政策等因素相關(guān)。從目前看，多數分析認為，存款準備金率還會(huì )再下降幾次，銀行體系的流動(dòng)性應比2011年寬松許多。
　　模仿招行馬行長(cháng)的話(huà)，可提出另一句：對于商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，“不做個(gè)貸現在沒(méi)飯吃，不做財富管理將來(lái)沒(méi)飯吃�！爆F在可以通過(guò)個(gè)貸穩吃息差過(guò)日子，將來(lái)隨著(zhù)利率市場(chǎng)化、資本約束加強，財富管理必定是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主戰場(chǎng)。
　　做好財富管理需要商業(yè)銀行在客戶(hù)戰略、產(chǎn)品體系、營(yíng)銷(xiāo)體系乃至人才體系和IT體系等方面做出不斷創(chuàng )新。由此，卡類(lèi)業(yè)務(wù)、電子銀行等業(yè)務(wù)也需齊頭并進(jìn)。

　　2011年理財產(chǎn)品攻勢兇猛

　　建行增1510款“大象跳舞”，蘇州銀行發(fā)行排名升41位

　　星展平均收益率增長(cháng)10%，法興平均預期收益率10.85%

　　今年，銀行理財產(chǎn)品出現井噴式發(fā)展，它們或發(fā)行量劇增，或收益率大幅提高，比如發(fā)行量增長(cháng)較快的蘇州銀行和成都農商行，比如收益率提升較多的星展銀行。
　　隨著(zhù)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)在理財市場(chǎng)的格局也正發(fā)生變化。本周，我們?yōu)槟銓ふ医衲昀碡敇I(yè)務(wù)攻勢兇猛的銀行。

　　1．攻勢兇猛之發(fā)行量劇增：

　　建行增量1015款，蘇州銀行排名提升41位，星展平均收益率增長(cháng)10%
　　來(lái)自理財周報零售銀行實(shí)驗室的數據顯示，從發(fā)行增量上看，建行增加最多；而從發(fā)行量排名上說(shuō)，城商行異軍突起；從產(chǎn)品收益率上，星展銀行最高，同時(shí)變化最大。
　　截至2011年11月28日，2011年新發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品共計18538款，而2010年全年僅為10779款，增長(cháng)接近72%。
　　數據顯示，共有87家銀行發(fā)行了理財產(chǎn)品，其中交行發(fā)行量最多達2327款，占比12.6%最高。相比去年，發(fā)行量增加最多的是建行，增加了1015款，是唯一一個(gè)增量過(guò)千的銀行，其次是工行、深發(fā)展和農行等。
　　從理財產(chǎn)品發(fā)行數量的排名變化上，理財周報記者發(fā)現，市場(chǎng)上的新生力量主要是一些城商行。今年發(fā)行了理財產(chǎn)品的87家銀行中，有43家銀行的名次出現了下滑，這其中下滑最厲害的當屬東亞銀行，共下滑了29位。
　　除了10家變化不大的銀行外，另34家銀行發(fā)行量排名有不同程度的提升，提升最猛的當屬蘇州銀行。2010年該行共發(fā)行了4款理財產(chǎn)品，而截至2011年11月28日，這家銀行今年共發(fā)行76款產(chǎn)品。去年蘇州銀行發(fā)行量排名為73，今年提高到32名。
　　不僅蘇州銀行，發(fā)行量排名劇增的還有成都農商行、臺州市商業(yè)銀行、江蘇銀行、徽商銀行、蘭州銀行、包商銀行和湛江市商業(yè)銀行等，名次都提升了20名以上。

　　2．攻勢兇猛之收益率大幅提高：

　　星展預期收益率最高達50%，法興平均預期收益率10.85%
　　從今年發(fā)行的產(chǎn)品預期收益率上看，平均的預期收益率最高的為星展銀行，高達16.08%。去年星展共發(fā)行了15款產(chǎn)品，平均收益率為6.08%，今年比去年又提升了10個(gè)百分點(diǎn)。
　　據理財周報零售銀行實(shí)驗室的統計顯示，在全部18538款產(chǎn)品中，預期最高收益率不低于10%的產(chǎn)品才45款，星展在今年發(fā)行的35款產(chǎn)品中，有14款產(chǎn)品的預期最高收益率在10%以上，占了近1/3。
　　其次是法興銀行，31款產(chǎn)品的平均預期收益率為10.85%。
　　據理財周報記者了解，今年星展有一款產(chǎn)品特別引人注意，預期收益率高達50%，居所有產(chǎn)品之首。該產(chǎn)品名稱(chēng)為“2011年‘股得利’系列1119期12個(gè)月國美電器股票掛鉤澳元結構性投資產(chǎn)品EZDU”，投資于國美電器H股股票的澳幣理財產(chǎn)品，預期最低收益率為0.1%，委托期限是1年。
　　分析星展的35款產(chǎn)品，發(fā)現其投資于股票的較多，高達21款，而投資利率和商品分別有8款和6款。而在2010年星展發(fā)行的15款產(chǎn)品中，6款投資股票，利率9款。很顯然，今年，星展的理財產(chǎn)品設計多投資股票，減少了投資利率的產(chǎn)品比例。而股票型理財產(chǎn)品一般都是收益高風(fēng)險高。今年多為浮動(dòng)收益型，而去年固定收益型占比高。
　　“星展理財產(chǎn)品收益率在同行較高，它的澳幣定存收益率是最高的，相對激進(jìn)些�！币晃煌赓Y行人士說(shuō)道，其實(shí)有這種說(shuō)法的不止一人，投資者在關(guān)注高收益同時(shí)也注意風(fēng)險。
　　理財周報記者了解發(fā)現，去年匯豐銀行75款產(chǎn)品中只有7款有明確的潛在收益率披露，而這7款產(chǎn)品的平均潛在收益率為8.99%；而今年匯豐共發(fā)行127款，但只有8款有明確的潛在收益率披露，平均潛在收益率為4.43%，下降了5.56個(gè)百分點(diǎn)。

　　個(gè)人財富管理三樣本：恒生“穩”字當頭，渣打流程細化
　　渣打認為保障本金和跑贏(yíng)通脹是投資者需求，結構簡(jiǎn)單、收益明晰的結構性產(chǎn)品受歡迎

　　中國銀監會(huì )數據統計顯示，中國銀行業(yè)在個(gè)人財富管理領(lǐng)域的資產(chǎn)規模截至2010年末已達1.7萬(wàn)億元，較2005年底（市場(chǎng)起步之初）2000億元的規模翻了將近9倍。
　　據理財周報記者了解，雖然交行等中資行將財富管理業(yè)務(wù)定位為核心戰略發(fā)展，但不得不承認，外資行的財富管理業(yè)務(wù)規劃更加細化，例如恒生在2012年要向多樣化和個(gè)性化理財發(fā)展，而渣打則強調產(chǎn)品設計要以簡(jiǎn)單和透明為標準。
　　眼下，為求增長(cháng)效應與風(fēng)險管理、配置三方面的平衡，銀行的財富管理業(yè)務(wù)變得尤為重要。

　　2012，銀行戰略轉型的一年

　　明年恒生追求產(chǎn)品的多樣化，渣打產(chǎn)品設計以簡(jiǎn)單和透明為標準

　　談及對理財市場(chǎng)的看法，恒生銀行表示，“2012年理財市場(chǎng)更加考驗各個(gè)銀行的市場(chǎng)判斷、策略的靈活性，因為，今年市場(chǎng)的問(wèn)題并沒(méi)有徹底地解決�！�
　　恒生銀行相關(guān)負責人向理則周報記者表示，外圍環(huán)境來(lái)說(shuō)，歐債危機的徹底解決、美國經(jīng)濟的復蘇依然前路漫漫。國內來(lái)說(shuō)，2012年也是戰略轉型的一年，個(gè)人財富管理的目標將首先鎖定在如何保有資產(chǎn)上，其次才是謀求資產(chǎn)獲得增長(cháng)。
　　“對于銀行而言，有危也有機，在這種情況下，銀行提供的風(fēng)險可控的理財計劃將會(huì )受到客戶(hù)信賴(lài)�！�
　　而渣打銀行也向理財周報記者表達了類(lèi)似的看法，“2012年不明朗的經(jīng)濟因素將繼續存在，而在國內，負利率的環(huán)境將在一定時(shí)間內仍將不會(huì )改變。結合緩慢回落的通脹和持續的資產(chǎn)價(jià)格調控，明年的理財產(chǎn)品市場(chǎng)，特別是穩健型的理財產(chǎn)品，仍然將在較為審慎的投資氣氛中受到青睞�！�
　　對于投資者來(lái)說(shuō)，渣打認為最關(guān)鍵的有三方面：一是投資者越來(lái)越注重本金保障；二是，在保本的基礎上，投資者越來(lái)越關(guān)注收益是否跑贏(yíng)通脹；三是結構簡(jiǎn)單、收益明晰的結構性產(chǎn)品受歡迎。
　　對未來(lái)的理財市場(chǎng)，渣打銀行樂(lè )觀(guān)預期，“今年至今，我們初步估算，很可能會(huì )超越2010年的整體發(fā)行規模。在未來(lái)一年，不但此趨勢仍將持續，理財產(chǎn)品在數量、種類(lèi)上都將更為豐富，滿(mǎn)足投資者對于不同期限、不同結構、不同標的、不同風(fēng)險水平和期望收益的投資需求�！�
　　恒生銀行的野心更大�！耙�成為客戶(hù)‘最值得信賴(lài)的財富管理提供者’”。談到明年的理財業(yè)務(wù)戰略規劃時(shí)，恒生銀行相關(guān)人士向理財周報記者表示，“除了繼續向投資者提供‘簡(jiǎn)而明’的產(chǎn)品之外，在服務(wù)上，依托恒生中國資深的投資顧問(wèn)團體和成熟的客戶(hù)經(jīng)理群體，為客戶(hù)度身定制理財方案；在財富管理的產(chǎn)品平臺上進(jìn)一步拓展渠道，發(fā)展為一站式服務(wù)，除了理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品外，恒生中國也將開(kāi)發(fā)基金代銷(xiāo)等產(chǎn)品，使品種更加多樣化、個(gè)性化�！�

　　明年戰術(shù)差異化

　　戰略確定后，關(guān)鍵是戰術(shù)。據理財周報記者了解，在戰術(shù)上，恒生將堅持其在個(gè)性化服務(wù)上的做法：上崗和在崗培訓、新產(chǎn)品培訓和投資顧問(wèn)團隊建設三方面。
　　在差異化服務(wù)上，恒生中國“首先會(huì )對客戶(hù)的資產(chǎn)背景、財務(wù)需求、風(fēng)險偏好、投資經(jīng)驗以及市場(chǎng)分析等等方面的背景資料進(jìn)行多層次的分析，并結合不同生命周期的客戶(hù)的特定需求，由專(zhuān)屬的投資顧問(wèn)和產(chǎn)品研發(fā)團隊，共同為客戶(hù)打造一份透明易懂的全面財富管理方案，并在執行過(guò)程中定期做出檢討�！�
　　據了解，這是恒生明年挖掘財富管理資源的重要武器。
　　而渣打則更強調風(fēng)險控制以及銷(xiāo)售流程的完善和細化，“在各網(wǎng)點(diǎn)為投資者提供專(zhuān)門(mén)的測試，厘清其風(fēng)險偏好和承受能力，提供相應的風(fēng)險程度的產(chǎn)品。并結合測試結果和投資者目前的財務(wù)狀況和未來(lái)的資金需求，協(xié)助投資者設計出一套個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案�！�
　　除上述外資行外，將“財富管理”作為整個(gè)銀行的核心戰略的中資行——交通銀行也值得一提。
　　在財富管理業(yè)務(wù)上，交行相關(guān)工作人員向理財周報記者介紹，交行分別提供“快捷理財”、“交銀理財”“沃德財富”和“私人銀行”品牌服務(wù)。
　　其中，交行私人銀行采取“1+1+1”的模式，根據客戶(hù)級別不斷追加專(zhuān)業(yè)人員去服務(wù)該客戶(hù)。
　　據理財周報記者了解，交行大幅度進(jìn)行渠道擴張，為財富管理的戰略提供資源的支持。

　　銀行理財2011紅黑榜：渣打恒生收益率沖在最前，平安有產(chǎn)品累虧33%

　　歲末將至，投資者有一個(gè)問(wèn)題需要認真考慮：明年錢(qián)應該放到哪家銀行，不該放到哪家銀行……
　　理財周報梳理了2011年到期的多款理財產(chǎn)品的收益情況，選取了實(shí)際收益率前103名產(chǎn)品和收益率后23名的產(chǎn)品，從這份“紅黑榜”中，你或許可以找到答案。

　　前103名恒生渣打包攬67款

　　截至2011年11月28日，理財周報零售銀行實(shí)驗室統計了今年到期的理財產(chǎn)品的情況，并按照實(shí)際收益率進(jìn)行排名，選取了前103名和后23名作為考察對象，考察產(chǎn)品設計特點(diǎn)和相關(guān)投資標的市場(chǎng)的匹配。
　　在前103名中，70款產(chǎn)品是由外資行發(fā)行的，而單單渣打和恒生就發(fā)行了67款，其分別有39款和28款。其余的30多款是由中資行發(fā)行，以北京銀行居首高達9款，其次是招行和民生，分別有7款和6款。四大行則相對冷清，工行、建行和農行各有1款。
　　四大行一直以穩健著(zhù)稱(chēng)，產(chǎn)品多是低風(fēng)險低收益。這次本來(lái)排名靠前的已經(jīng)很少，而在后23名中，偏偏由中行發(fā)行的數量最多高達6款，緊隨其后的是華夏和花旗，各有5款。
　　在前103名和后23名中均有招行和花旗的產(chǎn)品，所以很難單純以好壞去評判。
　　比如說(shuō)渣打銀行，它的QDII類(lèi)型產(chǎn)品遭到客戶(hù)投訴最多，有的甚至巨額虧損。然而在實(shí)際收益率排名前103名的產(chǎn)品中，渣打卻又占據著(zhù)最多，一家銀行占比將近38%。
　　在收益率上，渣打一款名為“代客境外理財產(chǎn)品Q(chēng)DSN10049I”實(shí)際收益率高達20.375%，而39款產(chǎn)品的平均實(shí)際收益率為13.38%居行業(yè)最高。
　　不得不承認，這是一家有爭議的銀行，高風(fēng)險高收益是渣打產(chǎn)品的特點(diǎn)，它帶給投資者最重要的提醒是：相對激進(jìn)的渣打是否適合自己的投資理念和風(fēng)格。這才是最關(guān)鍵的。
　　相比渣打，恒生風(fēng)格相對穩健，業(yè)內多位人士認為這家銀行投資能力較強。從其28款排名靠前的產(chǎn)品中，恒生高收益率的產(chǎn)品幾乎均為結構性產(chǎn)品，大部分投資股票，個(gè)別投資外匯市場(chǎng)。28款產(chǎn)品的平均實(shí)際收益率高達10.32%排名第二，實(shí)際收益率最高的為一款名為“步步穩”可自動(dòng)贖回股票掛鉤部分保本投資產(chǎn)品（OTZU67），為19%。
　　其實(shí)，今年到期的理財產(chǎn)品除了個(gè)別虧損外，基本都獲得了本金。如后23名中，只有5款產(chǎn)品是虧損的，其余均保本。這其中虧損最嚴重的當屬平安銀行投資于證券市場(chǎng)的產(chǎn)品，一款名為“盈豐0712基金優(yōu)選人民幣理財計劃”，累計收益率為-33.45%，相當于三成虧損。

　　恒生“天天開(kāi)心”產(chǎn)品設計和投資能力是關(guān)鍵

　　理財周報零售銀行實(shí)驗室統計的后23名理財產(chǎn)品中其中以結構性產(chǎn)品居多，中行、花旗和招行等這類(lèi)產(chǎn)品收益率表現相對較差。相反的是，一些銀行的這類(lèi)產(chǎn)品卻有著(zhù)高的收益率，比如北京銀行掛鉤利率的結構性產(chǎn)品和恒生中國掛鉤股票的結構性產(chǎn)品。
　　在前103名產(chǎn)品中，有一款產(chǎn)品不得不提。它就是“天天開(kāi)心”可自動(dòng)贖回(OTZR89)”，是由恒生銀行發(fā)行的掛鉤股票的部分保本產(chǎn)品。
　　“天天開(kāi)心” 期限為一年，分別以人民幣計價(jià)。作為一款掛鉤股票的結構性產(chǎn)品而言，能否獲得高收益率，關(guān)鍵在于銀行的產(chǎn)品設計和投資能力。
　　“天天開(kāi)心”是這樣設計的：前2個(gè)月，只要股票籃子中表現最差股票于任一交易日大于期初價(jià)格的70%，客戶(hù)即可在第2個(gè)月末獲得1.1117%的絕對回報（年化回報7%）。而自產(chǎn)品起始后第3個(gè)月開(kāi)始，每月為一個(gè)觀(guān)察期，只要表現最差股票于當月任一交易日大于等于期初價(jià)格的90%，當月末可獲得14%年化回報；如果表現最差股票于當月任一交易日大于等于期初價(jià)格的100%，大于等于期初價(jià)格的100%是提前到期的唯一條件。產(chǎn)品即于當月末提前結束。
　　而如果產(chǎn)品未發(fā)生提前結束的情況，到期時(shí)只要所有股票在投資期內從未低于期初價(jià)格的60%，即歸還100%本金。這也就意味著(zhù)任何不大于40%的股票跌幅都無(wú)法傷及投資者本金安全，而這其中考慮了控制風(fēng)險的因素。
　　然而“天下沒(méi)有免費的午餐”，恒生中國一直強調平衡收益和風(fēng)險。因此在產(chǎn)品設計中也強調使用不同的結構以及謹慎地挑選股票，以盡量分散并減少非系統性風(fēng)險。
　　"天天開(kāi)心"最差的結果是：產(chǎn)品到期時(shí)，若發(fā)現有任何股票在投資期內收市價(jià)曾經(jīng)低于期初60%，那么客戶(hù)將承擔本金損失的風(fēng)險，獲得最差股票表現（但不低于本金90%）。
　　恒生中國相關(guān)業(yè)務(wù)的人士解釋道，“在這款產(chǎn)品的設計中，有兩個(gè)關(guān)鍵的點(diǎn)：一是擁有通過(guò)一定條件下的本金保護條款；二是，達到潛在收益率的可能性高，其允許在股票表現平平甚至小幅下跌的情況下，仍然可以提供給投資者較高的回報�！�

　　中行兩款匯率產(chǎn)品踏錯節奏

　　除了成功的案例，還有一些失敗的案例需要提醒。雖然中行是市場(chǎng)上發(fā)行掛鉤匯率產(chǎn)品中相對較多的銀行，然而其常常踏錯節奏，比如其發(fā)行的搏弈BY11376-V(人民幣匯市爭鋒)和匯聚寶HJB11057-V(美元匯市爭鋒)兩款結構性產(chǎn)品最終都僅實(shí)現了最低預期收益，分別為0.50％和0.10％。
　　這兩款產(chǎn)品設計之初看好美元而看低日元，設定觀(guān)察水平為投資開(kāi)始日當天下午2點(diǎn)的期初匯率價(jià)格減去1.70。而如果掛鉤匯率在投資期內始終保持在觀(guān)察水平之上，則產(chǎn)品到期收益率為較高潛在收益率(人民幣款為7.00%而美元款為4.50%)，否則僅能獲得較低潛在收益率(人民幣款為0.50%而美元款為0.10%)，然而日元升值預期使得產(chǎn)品運行兩周后美元兌日元跳水，在今年7月中旬匯率已經(jīng)跌破期初觀(guān)察匯率，因而只能獲得最低收益率。

　　電子銀行2011報告：近爆發(fā)臨界點(diǎn)，三大問(wèn)題要注意

　　2011年經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展

　　平面時(shí)代，銀行提供的是服務(wù)；網(wǎng)絡(luò )時(shí)代，客戶(hù)注重的則是體驗。
　　在手機和平板電腦面世之前，你無(wú)法理解喬布斯的想象；而當喬布斯離去，網(wǎng)上銀行、基于智能手機的手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)推出之后，銀行客戶(hù)再也不能忍受網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)的排隊與低效。
　　跟喬布斯一樣，電子銀行帶來(lái)的是體驗，顛覆性改變的生活方式。

　　電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入爆發(fā)階段

　　2011年的電子銀行業(yè)務(wù)，不得不提的是手機銀行。智能手機的普及和人們對手機的依賴(lài)，創(chuàng )造了手機銀行的技術(shù)和市場(chǎng)基礎，手機的便捷性更是讓手機銀行業(yè)務(wù)大受歡迎。
　　截至2011年6月末，工行手機銀行（WAP）客戶(hù)比上年末增長(cháng)30.8%，交易金額同比增長(cháng)3.9倍；建行手機銀行客戶(hù)2983萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)32.93%；招行手機銀行累計交易（不含手機支付）70.94萬(wàn)筆，累計交易金額達449.47億元，同比分別增長(cháng)237.81%和574.17%。手機銀行業(yè)務(wù)增長(cháng)遠超過(guò)其他電子銀行業(yè)務(wù)。
　　出門(mén)坐車(chē)、購物消費、在線(xiàn)支付等只要通過(guò)POS機支付的手機支付業(yè)務(wù)，無(wú)卡手機ATM存、取款業(yè)務(wù)，通過(guò)手機銀行辦理轉帳、理財、基金業(yè)務(wù)以及手機預約消費等業(yè)務(wù)，讓手機無(wú)處不在。哪里有需求，哪里就有手機銀行。
　　浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華告訴理財周報記者：“2011年，手機銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，比如手機銀行IPhone版，上半年只有幾家銀行有，到9、10月份時(shí)，已經(jīng)有二十幾家銀行推出了IPhone版手機銀行�！�
　　除了手機銀行，2011年經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展。
　　浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華表示：“如果一家銀行現在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話(huà)，那么這家銀行在全國性銀行當中將很難立足�！�
　　目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚未大力發(fā)展的只是部分小城商行，大部分中型、大型銀行電子銀行交易量早已超過(guò)柜臺業(yè)務(wù)，現已接近2倍。
　　截至2010年底，我國主要商業(yè)銀行電子渠道累計交易357.29億筆，交易金額628.52萬(wàn)億元。而最新數據顯示，電子銀行業(yè)務(wù)筆數占全行業(yè)務(wù)筆數交行是64.56%、中行62.43%、工行62%、農行61.5%、招行個(gè)人業(yè)務(wù)為85.38%。截至2011年8月，光大電子銀行渠道交易筆數同比增長(cháng)近100%，對私金融交易電子化率約80%。

　　電子銀行的三大問(wèn)題

　　中國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但總體來(lái)看，還處于成長(cháng)期，業(yè)務(wù)擴展之后靜下反思，電子銀行業(yè)務(wù)的問(wèn)題也值得注意。

　　問(wèn)題一：安全與便捷之辯

　　電子銀行業(yè)務(wù)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)上，省去與柜臺業(yè)務(wù)員或客戶(hù)經(jīng)理面對面的繁瑣，也省去了柜臺交易白紙黑字的穩妥，同時(shí)卻帶來(lái)安全性的擔憂(yōu)。
　　銀行也在加強電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKEY的使用以及多環(huán)節的身份驗證，從技術(shù)上來(lái)講，也無(wú)可厚非，但并沒(méi)有解決根本的問(wèn)題。
　　2011年，電子銀行安全案件主要集中在網(wǎng)銀“釣魚(yú)網(wǎng)站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的根本都是信息泄露導致客戶(hù)網(wǎng)銀、借記卡、信用卡信息被復制，然后再被盜刷。
　　電子銀行安全問(wèn)題是防止信息泄露，銀行卡信息太容易被復制；手機支付無(wú)需密碼值得銀行未雨綢繆，值得銀行重視的還有客戶(hù)信息的泄露。
　　更重要的還是加強客戶(hù)對電子銀行安全性的教育和引導。目前，我國還沒(méi)有具體的法律對一些造成危害較輕的網(wǎng)絡(luò )犯罪進(jìn)行懲治，這也是需要完善的地方。

　　問(wèn)題二：模式與標準之論

　　盡管很多銀行家都認為，在目前電子銀行蓬勃發(fā)展的階段，銀行與第三方支付合作多于競爭，在發(fā)展之后，電子銀行由誰(shuí)主導，銀行還是第三方支付，抑或是通信運營(yíng)商？這是行業(yè)模式問(wèn)題。
　　11月，華夏銀行在中國銀行業(yè)率先推出跨行賬戶(hù)管理，客戶(hù)上華夏網(wǎng)銀后，可免費對自己在其他銀行的賬戶(hù)進(jìn)行明細查詢(xún)、跨行匯款、收款等操作。打破銀行間的壁壘的跨行賬戶(hù)管理讓電子銀行更為便捷，這是客戶(hù)所希望的。這種模式，還需要統一各銀行不同的標準。

　　問(wèn)題三：收費與免費之爭

　　2011年銀行業(yè)影響最廣的事情莫過(guò)于取消“11類(lèi)34項中間業(yè)務(wù)收費”，這是一場(chǎng)監管層、商業(yè)銀行、客戶(hù)與媒體的多方博弈�？梢�(jiàn)業(yè)務(wù)收費是一個(gè)深受關(guān)注的問(wèn)題。
　　2011年7月18日，理財周報201期“所有人問(wèn)銀行”零售銀行專(zhuān)題中，銀行客戶(hù)問(wèn)得最多的問(wèn)題就是“銀行為何要收ATM跨行轉賬費，能不能取消”，而兩周之后的“銀行答客戶(hù)”的專(zhuān)題中，銀行一再強調“這是監管層允許的，跨行轉賬需要成本”。
　　客戶(hù)免費論PK銀行成本論，也許可以考慮問(wèn)題二中提到的打破銀行間的壁壘創(chuàng )新模式，不過(guò)這是需要統一的標準。

　　電子銀行未來(lái)趨勢

　　中國最早的電子銀行始于1997年招行的“一網(wǎng)通”，其最初的模式僅僅是推出一個(gè)網(wǎng)站。經(jīng)過(guò)幾年的醞釀和探索，2005年-2010年，網(wǎng)上銀行大力發(fā)展，大部分銀行都成立了電子銀行部。
　　隨著(zhù)2009年電子銀行向保險、票務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域的滲透，電子銀行已經(jīng)進(jìn)入銀行全面業(yè)務(wù)的渠道，理財、支付轉賬、購物、出行，電子銀行可以解決衣食住行所有問(wèn)題。
　　2011年，手機銀行快速發(fā)展，讓電子銀行滲透更為深入。銀聯(lián)有關(guān)人士表示，目前全國有380萬(wàn)臺POS機，已有60萬(wàn)臺完成手機支付的改造，計劃到2013年底全部的POS機都可以手機支付。
　　某股份制銀行電子銀行部負責人向理財周報表示：“2012年，網(wǎng)上銀行的理財功能拓展將更加廣泛；手機銀行業(yè)務(wù)的手機支付、手機銀行客戶(hù)端將進(jìn)入快速發(fā)展階段。未來(lái)家庭銀行的發(fā)展潛力很大�！�
　　據了解，目前已有北京、上海、青島等12個(gè)城市進(jìn)入“三網(wǎng)融合”第一批試點(diǎn)城市。業(yè)內人士稱(chēng)，之前重視市民生活類(lèi)的水電繳費等業(yè)務(wù)只是小的城商行，“三網(wǎng)融合”集電視購物、繳費等多種功能于一體，將會(huì )有很多中型、大型銀行進(jìn)入該領(lǐng)域。

　　銀行卡2011報告：工行信用卡、農行借記卡各領(lǐng)風(fēng)騷，股份制銀行猛沖

　　銀行卡作為聯(lián)系銀行和客戶(hù)的紐帶，往往成為商業(yè)銀行建設服務(wù)的起點(diǎn)。不僅為銀行帶來(lái)了廣泛的客戶(hù)資源，同時(shí)也帶動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　銀行卡作為銀行零售業(yè)務(wù)的主要載體，其業(yè)務(wù)不僅是集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負債結構、提高盈利能力的工具。
　　隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，卡業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的地位越發(fā)突出和重要，每家銀行都在銀行卡上下足了功夫，層出不窮的更換卡的類(lèi)型和功能。為了能在業(yè)績(jì)報告上留下閃亮的一筆，發(fā)卡量和交易金額已經(jīng)成了衡量卡業(yè)績(jì)的重要指標，同時(shí)也成為銀行間相互攀比的一個(gè)重要環(huán)節。

　　工行信用卡發(fā)卡量傲視群雄

　　縱觀(guān)中國銀行業(yè)的卡業(yè)務(wù)，不可否認，在年發(fā)卡量方面，不管是借記卡還是信用卡發(fā)卡方面，工行都具備絕對性的優(yōu)勢。
　　對于信用卡市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，2010年是個(gè)豐收年。據理財周報零售銀行實(shí)驗室統計16家上市銀行2010年的業(yè)績(jì)報告，2010年工行累計信用卡發(fā)卡量6366萬(wàn)張，新增信用卡1165萬(wàn)張摘下桂冠，遠遠將其他銀行甩在身后。經(jīng)過(guò)了前期的跑馬圈地，招行也步入了精耕細作的階段獲得了第二名，2010年招行累計信用卡發(fā)卡量3477萬(wàn)張，新增信用卡404萬(wàn)張。名列第三的農行2010年累計信用卡發(fā)卡量2448.44萬(wàn)張。
　　而城商行的發(fā)卡量相對較少，北京銀行發(fā)卡量為160萬(wàn)張，寧波、南京銀行發(fā)卡量還不足百萬(wàn)張。
　　2011年上半年，各家銀行的發(fā)卡量都在穩步增長(cháng)。工行2011年上半年累計信用卡發(fā)卡量7079萬(wàn)張，2011年上半年新增信用卡713萬(wàn)張，居16家銀行之首。招行和建行緊隨其次，2011上半年累計信用卡發(fā)卡量分別為3687萬(wàn)張、3029萬(wàn)張。值得一提的是，招行在上半年新增信用卡210萬(wàn)張，名列前茅。
　　2010年信用卡發(fā)卡量增幅最大的為光大銀行，2010年同比增長(cháng)46.7%。工行信用卡比上年增加1165萬(wàn)張，增長(cháng)42.2%。中信銀行(601998,股吧)信用卡累計發(fā)卡1267.96萬(wàn)張，同比增長(cháng)23.06%。深發(fā)展也在快速發(fā)展之列，信用卡較去年同期增長(cháng)13.47%。
　　信用卡發(fā)展至今仍處于烽火戰國的年代，當然，發(fā)卡量也不能作為衡量一家銀行是否盈利的唯一標準。
　　廣東一家大型股份制銀行總行信用卡中心的總裁曾向理財周報記者表示：“發(fā)卡數量達到一定規模就可以實(shí)現盈利，這個(gè)觀(guān)點(diǎn)是錯誤的。信用卡的發(fā)卡數量不是最關(guān)鍵的數據，衡量一家發(fā)卡機構是否成功，主要看三個(gè)指標：一是貸款余額；二是資產(chǎn)回報率；三是活卡率�！�
　　信用卡發(fā)出去并不難，但發(fā)出去后讓客戶(hù)用起來(lái)才是關(guān)鍵。有數據顯示，內地銀行卡市場(chǎng)活卡率僅為30%，也就是說(shuō)有70%的卡處于睡眠狀態(tài)。

　　農行累計借記卡發(fā)卡量41800萬(wàn)張奪冠

　　具有存儲功能的借記卡承載著(zhù)銀行的存款余額和各項相關(guān)指標。
　　2010年，農行以38500萬(wàn)張的累計借記卡發(fā)行量占據上市銀行借記卡發(fā)卡量的榜首。而建行和工行累計借記卡發(fā)行量29200萬(wàn)張和29100萬(wàn)張十分接近，招行一卡通和浦發(fā)銀行輕松理財卡發(fā)行量也不甘示弱，取得了5694萬(wàn)張和2177萬(wàn)張的成績(jì)，其中浦發(fā)銀行新增借記卡達到310萬(wàn)張，超過(guò)民生銀行221萬(wàn)張新增卡的數額。
　　2011年上半年農行累計借記卡發(fā)行量41800萬(wàn)張，比2010年底增長(cháng)了8.5%。而光大銀行借記卡發(fā)行量猛增，累計借記卡發(fā)行量達到3237萬(wàn)張，股份制銀行中僅次于招行。借記卡新增發(fā)卡量中，建行最多3657萬(wàn)張，工行其次2712萬(wàn)張。
　　從增長(cháng)的份額上來(lái)看，2010年累計借記卡發(fā)行量工行比去年末增加5395萬(wàn)張，增長(cháng)幅度52.7%，是所有銀行中增幅最大的。
　　商業(yè)銀行間發(fā)卡量比拼的戰爭從未停止，但究竟利潤如何？一家大型銀行的上海分行行長(cháng)告訴理財周報記者：“發(fā)卡量對銀行的貢獻不是很大�！�
　　但廣大中小商業(yè)銀行在銀行卡收費問(wèn)題上往往面臨兩難的抉擇，一方面銀行通過(guò)免費的銀行卡服務(wù)吸收更多客戶(hù)存款增加自己的資本金；同時(shí)免費發(fā)放銀行卡又會(huì )帶來(lái)另一方面的困擾是，隨意盲目的發(fā)放銀行卡使銀行需要承擔高額的維護成本。
　　理財周報記者經(jīng)過(guò)調查發(fā)現，壞賬率是信用卡的軟肋。截止到目前，數十家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行中，只有平安銀行、招行等少數銀行實(shí)現了盈利。
　　雖然今年監管層出臺了政策，采取了干預借記卡收費的一系列措施，但是仍是杯水車(chē)薪。對于這種場(chǎng)面，用戶(hù)和銀行各執一詞。

　　信用卡交易金額8009.95億元中行最多

　　在2011年上半年信用卡交易金額中，中國銀行以8009.95億元的交易金額名列前茅，其次為工行4318億元的信用卡交易金額，緊接著(zhù)是建行和招行，2617.4億元和2285億元。在股份制銀行中，招行為最優(yōu)，其次是民生銀行、中信銀行的信用卡交易金額分別為718.21億元和704.25億元。
　　其中，2010年興業(yè)銀行信用卡新增138.09萬(wàn)張，交易金額為662.50億元，同比增長(cháng)44.14%，實(shí)現收入11.82億元，同比增長(cháng)40.83%。
　　中信銀行2010年信用卡發(fā)行量比去年末增長(cháng)24.12%，全年交易量突破千億元，達1001.80億元人民幣，比上年增長(cháng)26.96%；信用卡業(yè)務(wù)全年實(shí)現業(yè)務(wù)收入24.55億元人民幣，比上年增長(cháng)19.37%。
  　2010年浦發(fā)信用卡POS消費金額超過(guò)364億元，實(shí)現營(yíng)業(yè)收入67362萬(wàn)元，同比增長(cháng)19%；信用卡中間收入40123萬(wàn)元。
　　2011年上半年借記卡的消費金額，工行以10522億元傲視群雄，遙遙領(lǐng)先；其次建行的消費金額為8284億元。
　　隨著(zhù)市場(chǎng)環(huán)境的改變，銀行的很多業(yè)務(wù)受到了限制。為了維系業(yè)績(jì)增長(cháng)，許多銀行選擇了依賴(lài)手續費和傭金等第三方收入。
　　銀行業(yè)內人士認為：“銀行調高手續費和管理費的表象背后，是想增加一點(diǎn)利潤而已，試圖把成本轉嫁給消費者。
　　銀行作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體追求盈利本來(lái)無(wú)可厚非，而提供了高質(zhì)量的金融服務(wù)理應得到相應的支付。況且從銀行卡的成本收益角度來(lái)說(shuō)，目前國內廣大的中小銀行仍處于收不抵支的狀態(tài)，他們也急需用銀行卡收入的增長(cháng)來(lái)彌補成本壓力。

　　卡類(lèi)創(chuàng )新此起彼伏

　　創(chuàng )新是銀行做各項業(yè)務(wù)的首要目標。在2011年卡創(chuàng )新方面各家銀行也是不遺余力。
　　一位城商行的行長(cháng)表示：“銀行卡的金融服務(wù)只有真正滿(mǎn)足消費者的個(gè)性化需求，才能完成從銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化向品牌的差異化競爭轉換，這樣才能吸引客戶(hù)的眼球。衡量卡業(yè)務(wù)的業(yè)績(jì)，主要來(lái)自于客戶(hù)忠誠度、盈利模式、處理系統、風(fēng)險控制能力以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力等五個(gè)方面。誰(shuí)能解決這五方面的問(wèn)題，誰(shuí)就能在未來(lái)的競爭中獲得優(yōu)勢，而解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵就是如何打造銀行卡最佳品牌忠誠度。所以，銀行追求的不應該是單純的發(fā)卡量，更重要的是契合市場(chǎng)需求�！�

　　存貸業(yè)務(wù)2011報告：工行全球第一大存款行，民生深發(fā)展發(fā)力小企業(yè)貸款

　　不論從何時(shí)說(shuō)起，“存款”和“貸款”都一定是銀行業(yè)務(wù)體系中不能夠忽視的關(guān)鍵詞，然而持續了很長(cháng)一段時(shí)間的銀根緊縮問(wèn)題，再一次讓銀行的存貸業(yè)務(wù)被提升到了史無(wú)前例的戰略高度。
　　對于銀行來(lái)說(shuō)，一年之計在于冬，“存款是立行之本”的口號在這個(gè)時(shí)候總是被喊的聲音震天，年底能拉到越多的存款，就意味著(zhù)次年會(huì )有越多的資金可供放貸。而目前，存貸利差依然是國內銀行最主要的利潤來(lái)源，換言之，存貸業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行的盈利水平。
　　除此之外，存貸作為銀行的傳統業(yè)務(wù)，也是各大商業(yè)銀行爭奪客戶(hù)的主要通道，不論是存款大戶(hù)還是貸款大戶(hù)，都是銀行的座上貴賓。
　　相較電子銀行、信用卡等，各大銀行在存貸業(yè)務(wù)上的投入力度顯然更大，同時(shí)，競爭也更為激烈，存貸業(yè)務(wù)做的好，就具有了難以比擬的競爭力。

　　誰(shuí)會(huì )是最大贏(yíng)家？

　　存款關(guān)鍵詞：負增長(cháng)

　　銀行存款外流嚴重，中行建行領(lǐng)銜

　　三季報公布之后，對于存款大幅外逃的隱憂(yōu)，讓各大銀行業(yè)績(jì)保持快速增長(cháng)的成績(jì)單也不再那么亮眼。
　　數據顯示，截至9月30日，銀行普遍面臨存款流失問(wèn)題。三季度16家上市銀行的存款同比增速不到10%，其中有11家上市銀行存款在三季度均為環(huán)比負增長(cháng)。加上存款準備金率仍維持高位，未來(lái)我國銀行業(yè)負債管理壓力將進(jìn)一步增加。
　　相比二季度末的54.89萬(wàn)億存款總額，三季度16家上市銀行存款總額為54.79萬(wàn)億，減少1000億左右。16家銀行中出現存款總額下降的共有10家，共減少3295.71億。
　　四大行中，除工行外，中、農、建三大行存款都出現負增長(cháng)。三季報數據顯示，中行集團客戶(hù)存款79708.46億元，較上半年減少1255.95億元；建行集團客戶(hù)存款97355.8億元，較上半年減少1565.28億元，減少幅度分別達1.55%和1.58%。
　　就連分支機構和網(wǎng)點(diǎn)數量名列前茅的農業(yè)銀行，前三季度客戶(hù)存款余額也較上半年減少了27.6億元，為97038.27億元。
　　雖然存款減少的絕對額不及中行建行，部分小銀行存款減少幅度卻明顯攀高，讓人擔憂(yōu)。
　　存款減少幅度最大的為南京銀行，三季度存款減少55.27億，減幅達3.35%，此外華夏銀行存款減少257.18億，減幅3.15%。
　　國有銀行中，唯有工商銀行和交通銀行的存款規模還在繼續上漲，但上升幅度有限。截至9月末，工行借助巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，客戶(hù)存款余額達12.14萬(wàn)億元，繼續穩坐全球第一存款銀行的位置，三季度，該行存款余額增幅為970.94億元，是存款增長(cháng)絕對額最多的上市銀行。交行前三季度客戶(hù)存款余額為31635.28億元，較年初增長(cháng)10.31%，較二季度末增加了55.53億元。
　　中小銀行中也僅有浦發(fā)、興業(yè)、光大以及北京銀行存款有所增長(cháng)，增幅最大的是北京銀行，多家券商報告表明，存款增長(cháng)強勁是北京銀行三季報的最大亮點(diǎn)。根據其三季度報顯示，北京銀行前三季度共吸收存款6180億元，較中期增加約295億元，較中期增速為5.5%，較年初增長(cháng)11%。
　　而三季度銀行存款流失的問(wèn)題延續到了10月。央行數據顯示，10月份人民幣存款下降2010億元，同比少增3618億元，較上月下降0.6%,住戶(hù)存款則出現驚人的凈下降7,272億元。預計四季度依然為考察銀行業(yè)務(wù)的重要時(shí)期，各大銀行均面臨較大攬儲壓力。

　　小微貸關(guān)鍵詞：“藍�！�

　　小微貸款成藍海，民生首嘗甜果

　　在銀根緊縮、涉房地產(chǎn)貸款不斷受限的大環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到不同程度的巨大影響。
　　來(lái)自多家銀行的統計數據顯示，受政策扶持、定價(jià)能力強的小微企業(yè)業(yè)務(wù)受到國內銀行的熱捧，前三季度多家銀行小微企業(yè)貸款增速逾30%，小微企業(yè)金融服務(wù)正成為國內商業(yè)銀行的下一片“藍�！�，而在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域邁步較早、步伐更大的銀行，在當前的形勢下，優(yōu)勢逐漸體現出來(lái)，貸款業(yè)務(wù)能力也會(huì )受到更多肯定。
　　說(shuō)到小微貸款，就不得不提到民生銀行。
　　2009年2月，民生小微企業(yè)貸款產(chǎn)品商貸通正式推出，全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的廣闊藍海，并于2009年下半年把小微企業(yè)戰略作為全行三大戰略之一。
　　為了避免走上80年代中國銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)的小微企業(yè)貸款違約風(fēng)險高、人工成本高的老路，民生銀行集中力量進(jìn)行了一系列創(chuàng )新：在避免高風(fēng)險方面，依據大數定律的原則確定貸款違約率，依據收益覆蓋風(fēng)險的原則進(jìn)行貸款定價(jià)；在降低人工成本方面，采取“規劃先行、批量營(yíng)銷(xiāo)、標準作業(yè)”的原則，實(shí)現了零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，極大地降低了人工成本；同時(shí)，對公司業(yè)務(wù)事業(yè)部進(jìn)行改革，支行不再從事公司業(yè)務(wù)，成為零售業(yè)務(wù)平臺，為“商戶(hù)進(jìn)支行、商戶(hù)進(jìn)柜臺”的小微金融運作模式提供了操作基礎。
　　據了解，不到三年的時(shí)間里，“商貸通”貸款余額已經(jīng)達到2400億元，不良貸款率只有千分之一左右，服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)達40萬(wàn)家。
　　今年在小微貸款業(yè)務(wù)方面同樣投入很大精力的還有深發(fā)展銀行。
　　今年二季度，深發(fā)展就已著(zhù)手搭建小微金融事業(yè)部，專(zhuān)門(mén)負責小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，截至今年第三季度末至，深發(fā)展小微企業(yè)貸款余額為394億元，較年初增長(cháng) 84%，而不良率僅有0.21%。
　　深發(fā)展行長(cháng)理查德曾公開(kāi)表示，中小企業(yè)貸款是深發(fā)展發(fā)展戰略中非常重要的一部分。深發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展應該同該行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，即貿易融資業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)相掛鉤，同時(shí)竭力融入平安集團中，開(kāi)展交叉銷(xiāo)售。小微金融事業(yè)部成立后，業(yè)務(wù)增長(cháng)已經(jīng)接近了100%。
　　據了解，根據小微企業(yè)不同的擔保方式，深發(fā)展小微貸款采用標準化產(chǎn)品和批量開(kāi)發(fā)兩種模式相結合，實(shí)現優(yōu)勢互補，有效滿(mǎn)足不同行業(yè)不同領(lǐng)域客戶(hù)融資需求。在標準化產(chǎn)品上，通過(guò)提升營(yíng)銷(xiāo)、操作、風(fēng)險控制的標準化程度，搭建快速的審批通道，簡(jiǎn)化、規范化作業(yè)流程，提升效率，快速滿(mǎn)足客戶(hù)需求。在批量開(kāi)發(fā)上，則主要以客戶(hù)群體為開(kāi)發(fā)目標，通過(guò)“規劃先行”將風(fēng)險控制閘口前移,以及依托商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、商會(huì )、園區等合作平臺的信息、管理優(yōu)勢，實(shí)現對目標客戶(hù)群的量身定制、批量開(kāi)發(fā)，以提高服務(wù)效率，并形成可持續發(fā)展的小微金融服務(wù)商業(yè)模式。
　　此外，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行也在小微貸款方面發(fā)力頗多。

　　貸款關(guān)鍵詞：“壞賬”

　　不良率持續下降，興業(yè)壞賬率最低

　　要考察銀行的貸款業(yè)務(wù)，有一項指標不得不提，那就是壞賬率。
　　歐美銀行業(yè)不斷剝離信貸資產(chǎn)的同時(shí)，中國銀行的信貸資產(chǎn)安全問(wèn)題同樣成為市場(chǎng)焦點(diǎn)。
　　中國東方資產(chǎn)管理公司曾經(jīng)發(fā)布的一份報告認為，中國2009年快速膨脹的地方融資平臺貸款，在經(jīng)過(guò)3至5年的借貸周期后，將于2012、2013年前后迎來(lái)還款高峰�？紤]到近期宏觀(guān)資金面仍較為寬松，商業(yè)銀行貸款質(zhì)量短期無(wú)虞但中期堪憂(yōu)。未來(lái)兩三年內難保不發(fā)生反彈，一些地區和行業(yè)的不良貸款可能會(huì )集中出現，守住不發(fā)生系統性和區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)面臨不小的壓力。
　　從剛剛16家上市銀行的第三季度財報來(lái)看，各家銀行不良貸款率持續保持下滑態(tài)勢。五大行不良貸款余額和不良率保持雙降。其中，工商銀行9月末不良貸款余額較上年末減少40.51億元，不良貸款率較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)至0.91%；中行不良率降低至0.99%，比2010年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；建設銀行不良貸款率1.02%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額為646.42億元，較上年末減少0.7億元；農業(yè)銀行不良貸款余額為879.56億元，不良貸款率為1.6%，比上年末下降0.43個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行減值貸款比率為0.94%，比年初下降0.18個(gè)百分點(diǎn)。
　　而股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等不良貸款率也普遍下滑。
　　其中，招商銀行不良貸款總額為94.2億元，較年初減少2.66億元；不良貸款率0.59%，較年初跌0.09個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率366.53%，較年初增加64.12個(gè)百分點(diǎn)；截至9月末，中信銀行整體不良貸款率為0.6%，較去年底下降7個(gè)百分點(diǎn)。前9個(gè)月，該行的貸款本金回收率達99.95%，利息回收率為99.96%。平臺債余額約為1500億元，比6月末下降216億元。前9個(gè)月，本金回收達到100%，按照資產(chǎn)質(zhì)量5級分類(lèi)，正常類(lèi)貸款占98.5%，不良率為0.12%，遠低于該行整體信貸不良率。
　　所有上市銀行中，農行的不良貸款比例降幅最多，達0.43個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率最低的銀行是興業(yè)銀行，截至三季度末，按照貸款五級分類(lèi)口徑，公司不良貸款余額為32.99億元，不良貸款率為0.34%，撥備覆蓋率為 387.81%。