近年來(lái)，銀行卡已成為我國個(gè)人使用最為頻繁的非現金支付工具，發(fā)卡量達27億張，但銀行卡在給消費者帶來(lái)便捷的同時(shí)，由于其發(fā)卡以及收單業(yè)務(wù)存在的種種漏洞，常常導致金融消費者合法權益受到損害。
　　2011年1月，王某非法購買(mǎi)卡片讀寫(xiě)器和銀行卡，相繼破解了全國40余家銀行發(fā)行的銀行卡卡號編輯排列規律，并偽造銀行卡178張，隨即通過(guò)電話(huà)銀行，以“123456”等簡(jiǎn)單密碼對相關(guān)銀行卡進(jìn)行密碼試猜，破解了其中83張銀行卡（卡片未添加CVN）的密碼。2011年4月，王某在吉林長(cháng)春、遼寧遼陽(yáng)等地的ATM使用上述83張銀行卡盜提資金19.5萬(wàn)元。
　　從以上案例不難發(fā)現，隨著(zhù)銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和電信等部門(mén)的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無(wú)孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內資金，嚴重損害了金融消費者的合法權益�？傮w來(lái)看，銀行卡領(lǐng)域金融消費者權益保護一系列問(wèn)題，主要有以下幾點(diǎn)原因構成：一是我國銀行卡法律制度缺失。自2005年以來(lái)，人民銀行單獨或者會(huì )同有關(guān)部門(mén)針對銀行卡受理市場(chǎng)的秩序規范和風(fēng)險管理問(wèn)題出臺了一系列規范性文件，但法律效力層級較低，難以對收單機構業(yè)務(wù)行為構成有效制約。二是創(chuàng )新支付業(yè)務(wù)管理缺位。由于銀行卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)創(chuàng )新層出不窮，在一定程度上滿(mǎn)足了持卡人的需求，但同時(shí)也帶來(lái)監管空白等一系列問(wèn)題。三是消費者合法權益保護缺陷。目前國內銀行卡采用的大都是添加CVN（CVN是驗證卡片真實(shí)性、防范偽卡交易的重要技術(shù)手段）磁條卡，交易時(shí)進(jìn)行CVN校驗，但這一技術(shù)易被不法分子破解，從而導致金融消費者合法權益受到損害。四是持卡人個(gè)人信息保護意識缺乏。部分持卡人銀行卡密碼設置過(guò)于簡(jiǎn)單，為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現提供了便利條件。
　　基于上述原因，筆者認為應采取以下對策：要完善相關(guān)法律法規，應盡快完善《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以保護消費者權益作為銀行卡立法的根本出發(fā)點(diǎn)，理清銀行卡當事人的權責，加強對銀行卡市場(chǎng)的風(fēng)險防范和安全管理，針對銀行卡收單市場(chǎng)出現的一系列新現象、新情況、新問(wèn)題，制定法律層次更高、更適合市場(chǎng)發(fā)展變化的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》；要完善銀行卡創(chuàng )新制度，明確銀行卡創(chuàng )新業(yè)務(wù)必須先到監管部門(mén)備案，同時(shí)發(fā)卡行應向消費者充分說(shuō)明其中的收益與風(fēng)險，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，并承擔未履行告知義務(wù)的后果，與此同時(shí)，銀行業(yè)監管機構還應從制度層面提出防范措施，加強對發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)和清算市場(chǎng)的管理，并提高相關(guān)機構的違規成本；要提高銀行卡的安全性，加快銀行卡EVA遷移步伐，實(shí)現銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉換，增加銀行卡讀寫(xiě)保護和數據加密保護功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問(wèn)題；要提高持卡人安全用卡意識，銀行業(yè)監管部門(mén)、商業(yè)銀行應加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險點(diǎn)，積極引導持卡人安全用卡，強化持卡人個(gè)人信息保護意識，幫助持卡人樹(shù)立正確的個(gè)人信息使用觀(guān)念。