2012年到了，人們新一年的理財生活也會(huì )有些變化。在此，送上新年理財的四大“寶典”。
寶典1：利率調整 還款要增加了
跨入新的一年，房貸老客戶(hù)們就要注意了，因為按照大部分銀行的規定，每年的1月1日是銀行貸款業(yè)務(wù)的利率調整時(shí)間。2011年內進(jìn)行了三次加息，本次利率調整的幅度比以往有所增加。為了保持良好的還貸信用記錄，我們提醒你在新年的第一個(gè)月里按時(shí)向還款賬戶(hù)內存入足夠的資金。
在加息之后，每個(gè)月的還款額會(huì )有所上升。經(jīng)過(guò)2011年年內的三次加息，5年期(含)以上的房貸利率將由6.4%上調到7.05%。如果按照最優(yōu)惠的7折利率來(lái)計算的話(huà)，實(shí)際對應的利率也將從4.48%提高到4.935%。事實(shí)上，由于房貸政策的變化，2011年的一些新增房貸客戶(hù)適用的利率為基準利率的9折到1.1倍，在元旦之后利率將分別提高到6.345%和7.755%。
在銀行進(jìn)行結算的時(shí)候，會(huì )按照客戶(hù)的貸款余額重新進(jìn)行計算。我們舉一個(gè)例子來(lái)說(shuō)，商業(yè)住房貸款余額為100萬(wàn)元，貸款期限為20年，那么從2012年開(kāi)始，每個(gè)月的還款額就將從每月還款6315元提高到6562元。
目前在房貸市場(chǎng)上，對于貸款利率的調整時(shí)間主要采用“按年調整”方式。在大部分的銀行房貸合同條款中，都約定了從第二年的1月1日開(kāi)始對貸款利率進(jìn)行調整。如工行、農行、建行、中行、交行、浦發(fā)等等。因此，對于房貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，有必要在新年第一次還款時(shí)適當多存入一些資金，以保證足額還款，防止產(chǎn)生逾期而影響到自己的信用記錄。
對于選擇按月調整的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，因為實(shí)際利率早就進(jìn)行了上調，新年之后只需照常還款即可。
寶典2：申購貨基早安排
由于春節較早，在1月份就迎來(lái)了密集假期。不過(guò)也要提醒你：人閑錢(qián)不閑，在度假時(shí)別忘了給自己的資金找到收益較高的投資渠道。
貨幣市場(chǎng)基金是今年我們首推的資金度假選擇。原因在于，近期以來(lái)貨幣市場(chǎng)基金的收益率非常喜人，以2011年12月26日的數據為例，48只貨幣市場(chǎng)基金的7天年化收益率超過(guò)了4%。事實(shí)上，如果我們對比貨幣市場(chǎng)基金的收益率數據就可以發(fā)現，貨幣市場(chǎng)基金的收益率整體出現了較大幅度的上漲。
此外，相比起銀行的活期理財產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，貨幣基金不受資金門(mén)檻的限制，一般銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售門(mén)檻必須滿(mǎn)足一定的要求，如靈活理財產(chǎn)品的最低銷(xiāo)售門(mén)檻為5萬(wàn)元，而貨幣市場(chǎng)基金1000元就可以進(jìn)行申購，貨幣市場(chǎng)基金的申購、贖回不需要支付任何費用。同時(shí)，由于商業(yè)銀行活期理財產(chǎn)品的差異較大，為追求高收益產(chǎn)品投資者不得不進(jìn)行資金“搬家”，而投資貨幣市場(chǎng)基金就不存在這樣的問(wèn)題。
但是一般來(lái)說(shuō)，每年的長(cháng)假期之前，基金公司就會(huì )對一些貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行限制開(kāi)放，僅有符合資金要求的大額資金才可以進(jìn)行基金的申購。因此，我們建議投資者的是，如果選擇貨幣市場(chǎng)基金來(lái)“度假”的話(huà)，可以到基金公司的網(wǎng)站上進(jìn)行查詢(xún)，了解到基金的開(kāi)放信息，在時(shí)間上提前安排。
寶典3：境外游不忘銀聯(lián)卡退稅
新年之際，不少家庭也安排了境外出游的計劃，更有不少富有實(shí)力的血拼一族，早就做好準備沖向海外。加上一些國家有較為優(yōu)惠的退稅優(yōu)惠，使得海外購物更加超值。
在假期境外出游時(shí)，建議你選擇中國銀聯(lián)的出境購物退稅服務(wù)，適用于出境退稅服務(wù)的為僅有銀聯(lián)標識的標準銀行卡(以62開(kāi)頭)，在退稅時(shí)可直接填寫(xiě)銀聯(lián)標準卡作為稅金的接收卡。據介紹，中國銀聯(lián)將把全球回報集團提供的退稅款項直接由消費地貨幣轉換成人民幣，打入持卡人的賬戶(hù)，這樣免去了可能存在的貨幣轉換費，同時(shí)無(wú)論你選擇的是銀聯(lián)借記卡還是銀聯(lián)貸記卡，在境內可以直接刷卡或是提現使用，無(wú)需再進(jìn)行貨幣的兌換。同時(shí)，相對于現金退稅，銀聯(lián)卡退稅適用的費率更低。
不過(guò)，在使用銀聯(lián)卡辦理退稅時(shí)務(wù)必注意到以下兩點(diǎn)：目前與銀聯(lián)開(kāi)展退稅業(yè)務(wù)合作的為Global Refund(全球回報集團)，只有在帶有該集團“Tax-Free shopping”標識的購物點(diǎn)符合條件的購物才能辦理銀聯(lián)卡退稅；此外，開(kāi)展退稅服務(wù)的為僅帶有銀聯(lián)標識的銀聯(lián)標準卡(以62開(kāi)頭)，如果選擇使用銀聯(lián)與境外發(fā)卡機構合作發(fā)行的銀行卡，退稅時(shí)會(huì )以其他幣種接收退得的稅金。此外，退稅款將在兩個(gè)月左右時(shí)間內匯入到銀聯(lián)標準卡賬戶(hù)中。
如果由于時(shí)間緊促或是其他的原因，沒(méi)有在境外辦理退稅的手續，到國內也可以進(jìn)行辦理。工行是目前唯一提供這一服務(wù)的銀行，在北京、上海、廣州這三個(gè)城市，機場(chǎng)和市區內均設有工行的退稅服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)�？梢蕴峁┌▕W地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國、德國、英國、希臘、荷蘭、冰島、愛(ài)爾蘭、意大利、盧森堡、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士、新加坡、阿根廷、捷克等20多個(gè)國家的境外消費退稅業(yè)務(wù)。但是，工行代理退稅業(yè)務(wù)只提供美元現金退稅。
寶典4：轉賬匯款有優(yōu)惠
新年之際，也是資金來(lái)往最為密集的一段時(shí)間。一些銀行對于網(wǎng)銀、手機銀行匯款等也推出了極為優(yōu)惠的新年促銷(xiāo)方案。
如交通銀行正在推出的手機轉賬、無(wú)卡取款0手續費活動(dòng)，手機銀行所有簽約用戶(hù)，通過(guò)手機銀行辦理同城交通銀行、同城跨行、異地交通銀行、異地跨行轉賬匯款業(yè)務(wù)，可享受零手續費優(yōu)惠，還有使用手機銀行在交通銀行ATM機上進(jìn)行手機無(wú)卡取款，也可享受零手續費。
值得一提的是，廣發(fā)銀行近期下調了網(wǎng)上匯款的各項費用，各種匯款的手續費非常優(yōu)惠：如本行異地匯款，手續費按金額的萬(wàn)分之一來(lái)收取，最低1元，最高5元；跨行同城匯款，手續費為匯款金額的萬(wàn)分之一，最低1元、最高3元，跨行異地匯款，手續費為匯出金額的萬(wàn)分之一，最低1元、最高8元。
農行“金鑰匙春天行動(dòng)”也已經(jīng)啟動(dòng)，其優(yōu)惠包括：優(yōu)惠“金”喜——個(gè)人自動(dòng)轉賬、個(gè)人資金歸集柜面簽約費和交易手續費優(yōu)惠；使用電子銀行參與農行的“金e順迎新春送賀禮”、“金e順e步送吉祥”、“金e順交易贏(yíng)頭彩”等有機會(huì )獲得交易費率優(yōu)惠和精美禮品。