通過(guò)保險對家庭財務(wù)進(jìn)行規劃的保險理財觀(guān)念正在被越來(lái)越多的人所認識和接受，但是，保險專(zhuān)家建議，真正購買(mǎi)和選擇保險產(chǎn)品時(shí)最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

　　貨比三家

　　盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過(guò)中國保監會(huì )批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)��；大病醫療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問(wèn)明白，針對個(gè)人情況，自己拿主意。同時(shí)要多比較不同公司同類(lèi)保險產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)要看保險責任、除外責任等關(guān)鍵性條款。

　　要親自研究條款，不要光聽(tīng)介紹

　　保險不是無(wú)所不保。對于投保人來(lái)說(shuō)，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)員的誤導。沒(méi)根據的承諾或解釋是沒(méi)有任何法律效力的。

　　選擇合適的險種搭配，在選擇健康保險的時(shí)候，重大疾病保險應該是每個(gè)家庭的首選

　　重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7%-12%，如果沒(méi)有社會(huì )醫療保障的話(huà)，這個(gè)比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會(huì )醫療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒(méi)有社會(huì )醫療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

　　盡量選擇年交而不是躉交

　　年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專(zhuān)家建議，投保重疾保險等健康險時(shí)，盡量選擇交費期長(cháng)的交費方式。一是因為交費期長(cháng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的負擔。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說(shuō)，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　靈活使用保單借款功能

　　有些保戶(hù)因臨時(shí)用錢(qián)而不得不退掉保險，損失相當高的手續費。其實(shí)，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據保單當時(shí)的現金價(jià)值70%-80%的比例向保險公司進(jìn)行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時(shí)帶來(lái)的不必要的損失。