又到歲末年初，車(chē)險購買(mǎi)高峰期如約而至。不過(guò)，五花八門(mén)的車(chē)險產(chǎn)品卻頗有些讓車(chē)主們摸不著(zhù)頭腦，尤其對于剛買(mǎi)新車(chē)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，如何根據自己的實(shí)際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，確實(shí)是個(gè)頭疼的問(wèn)題。
新車(chē)：最好購買(mǎi)“全險”
每年年底歷來(lái)是人們購車(chē)的旺季，年底的分紅往往讓大家的錢(qián)袋子鼓了起來(lái)，而忙碌了一年的人們也該好好犒勞一下自己。不過(guò)，無(wú)論買(mǎi)什么車(chē)，為愛(ài)車(chē)買(mǎi)份保險是必不可少的事兒。那么，車(chē)主該如何選擇呢？
因為是新車(chē)，車(chē)主往往都比較愛(ài)惜，所以建議新購車(chē)車(chē)主在購買(mǎi)車(chē)險的時(shí)候要上得全一點(diǎn)，前兩年可以購買(mǎi)一般意義上的“全險”，如包括交強險、車(chē)損險、第三者責任險、盜搶險、車(chē)上人員責任險、玻璃險和不計免賠的車(chē)險“豪華套餐”，這樣的車(chē)險產(chǎn)品組合保障較為全面�！�
不過(guò)，盡管新車(chē)投保理論上應盡可能的全面一些，但專(zhuān)家也建議要有針對性，從自身經(jīng)濟條件出發(fā)，合理選擇險種組合和保額。由于不一樣的保險的保費計算方式是不一樣的，像車(chē)輛損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險等險種都是根據車(chē)輛的新車(chē)購置價(jià)來(lái)計算保費的，車(chē)輛價(jià)值越高，所繳納的保費就越高，對于這類(lèi)險種，車(chē)主要考慮自身處境選擇買(mǎi)還是不買(mǎi)。若經(jīng)濟狀況較寬松，可購買(mǎi)得全面一些；若經(jīng)濟狀況比較緊，可以只買(mǎi)車(chē)輛損失險作為最基本的保險保障。比如愛(ài)車(chē)若只是在市區行駛，投保第三者責任險時(shí)，可選擇低價(jià)位的險種。因為市區車(chē)輛多，車(chē)輛行駛緩慢，發(fā)生重大傷亡的可能性非常��；另外，可不選擇自燃險，因為新車(chē)的所有配置都是新的，發(fā)生自燃的概率非常低。
舊車(chē)：根據車(chē)況選擇
擁有幾十年駕齡的韓先生5年前購買(mǎi)了一輛私家車(chē)，雖然駕駛技術(shù)頗高，但對愛(ài)車(chē)卻是極為珍惜，每年都購買(mǎi)“全險”。不過(guò)，面對著(zhù)5年幾乎零事故的紀錄，今年韓先生開(kāi)始琢磨到底是繼續買(mǎi)全險，還是有選擇的購買(mǎi)幾樣就好�！拔覀冏约业男^治安很好，而且有地下車(chē)庫，平時(shí)也不怎么跑長(cháng)途，所以有些險種確實(shí)對我來(lái)說(shuō)意義不大�！表n先生說(shuō)。
對此，保險專(zhuān)家建議，如果車(chē)齡比較長(cháng)，可以根據實(shí)際車(chē)況選擇所購買(mǎi)的車(chē)險險種。除了必須購買(mǎi)的交強險外，一般情況下還應投保商業(yè)第三者責任險。但諸如“劃痕險”、不計免賠險、車(chē)輛損失險等可酌情選擇。如果車(chē)主駕駛技術(shù)比較好，又不經(jīng)常跑長(cháng)途，可以考慮不投保車(chē)損險；而且，舊車(chē)發(fā)生汽車(chē)盜搶的情況較少，所以也可以考慮不投保盜搶險。
高檔車(chē)：“指定專(zhuān)修”保費高
由于汽車(chē)的品牌、價(jià)格不同，所以選購車(chē)險時(shí)也有不同的注意事項。對于一些高檔汽車(chē)，在修理的時(shí)候往往只能去專(zhuān)門(mén)的品牌4S店，其修理費用也較一般車(chē)型貴一些。所以，高檔汽車(chē)在選擇車(chē)險時(shí)應當選擇“指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約條款”作為車(chē)損險的附加條款，一旦發(fā)生事故造成車(chē)損，車(chē)主可自主選擇到具有被保險車(chē)輛專(zhuān)修資格的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理。不然保險公司在賠償時(shí)只是按照普通汽修廠(chǎng)的修理費用標準賠償，車(chē)主會(huì )有不少損失。
當然，“指定專(zhuān)修”的保費通常也略高一些。按照有關(guān)規定，在使用該條款的情況下，車(chē)損險保費將相應上浮。其中，國產(chǎn)車(chē)保費上浮比例為10%-30%，進(jìn)口車(chē)則上浮15%-60%。
經(jīng)常載人：座位險必不可少
新的年度即將到來(lái)，對于普通家庭用車(chē)，車(chē)主最好審視一下車(chē)輛用途是否發(fā)生變化。如果家里增加成員，私家車(chē)從個(gè)人代步工具變成接送家人的專(zhuān)車(chē)，保險專(zhuān)家建議關(guān)注車(chē)上乘客的安全保障，特別是孩子。比如要經(jīng)常接送孩子的車(chē)主，就應該考慮投保車(chē)上人員(乘客)責任險。這樣一旦出現事故，坐車(chē)的家人和朋友也能得到相應的賠償。
另外，考慮到現在城市路況的復雜性，專(zhuān)家建議購買(mǎi)商業(yè)第三者責任險也很有必要。不過(guò)，對于現實(shí)中不少人只購買(mǎi)最高5萬(wàn)元的保額，專(zhuān)家認為應提高到10萬(wàn)元或以上的保額標準。理由是在實(shí)際操作中，往往出現保額不足的情況，特別是因事故致人傷殘以后，保額低了的話(huà)，投保人可能會(huì )出更多的錢(qián)。
電話(huà)投保：可多省15%
近年來(lái)各家保險公司陸續推出電話(huà)車(chē)險，并以“節省15%”的優(yōu)惠價(jià)格吸引了越來(lái)越多車(chē)主投保。1月初，保監會(huì )批準英大泰和財險開(kāi)展車(chē)險電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，這是保監會(huì )在2012年披露的第一張電話(huà)車(chē)險牌照。至此，擁有車(chē)險電銷(xiāo)牌照的公司已達13家，分別是：人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、華泰財險、大地財險、太平財險、安邦財險、中華聯(lián)合、陽(yáng)光財險、渤海保險、天平汽車(chē)和英大泰和。
根據保監會(huì )規定，商業(yè)車(chē)險費率最多可以打到七折，而電話(huà)車(chē)險可在七折的基礎上再優(yōu)惠15%，更適合經(jīng)濟適用型車(chē)主。除價(jià)格優(yōu)惠外，電話(huà)車(chē)險可節省車(chē)主不少時(shí)間和精力，通過(guò)電話(huà)溝通確認后，會(huì )由快遞公司上門(mén)派送投保單，待電子繳費后再生成正式保單。
不過(guò)，并非所有的車(chē)輛都適合電話(huà)投保。有專(zhuān)家建議，對于高端豪華型車(chē)輛，最好通過(guò)4S店投保，車(chē)輛出險需要維修時(shí)可直接到4S店維修。