渣打銀行房貸風(fēng)波再起，這次波及渣打銀行5000余名客戶(hù)。短短兩年，美元基準利率沒(méi)有變化，渣打銀行美元房貸利率卻猛然增加2倍以上。而另一方面，房屋貸款合同顯示，渣打銀行有權單方面提高貸款利率。
渣打銀行是怎樣一步步提高房貸利率的？這么做究竟是否合規？對于維權的5000余名客戶(hù)，渣打會(huì )如何處理？
上海個(gè)案：貸款20萬(wàn)美元 每月利息多還近400美元
朱云（化名），持美國綠卡的上海人。她告訴理財周報記者，她于2010年10月起，在渣打上海分行為房屋借款20余萬(wàn)美元，年利率為2.65%，當時(shí)每月還款1232.63美元。
“由于我公司老板在渣打有七八套房的貸款記錄，早已被列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，受他推薦，渣打給我的利率幾乎也是當時(shí)最低的�！�
朱云提供的她與渣打簽訂的房地產(chǎn)抵押貸款合同顯示，“現時(shí)美金最低貸款利率為3.25%”。而渣打給予朱的利率為2.65%，正是在美金最低貸款利率的基礎上調低了0.6%。
“臨近春節，我往活力貸里存錢(qián)，發(fā)現少了近400美元，我都是每季度往戶(hù)口里放一筆錢(qián)，等著(zhù)還房貸。隨即我去了渣打徐家匯支行打印了還款的流水賬單，才發(fā)現從2012年1月開(kāi)始，我的賬戶(hù)比前個(gè)月多扣了365美元。2月8日去查，2月5日的扣款記錄與1月5日的一模一樣�！�
朱的還款記錄顯示，2010年12月27日，還款金額為1232.65美元，從2011年6月開(kāi)始，朱每月還款1259.68美元，從2012年1月開(kāi)始，每月還款金額變成了1624.44美元。
“何時(shí)調整的利息，還兩次了，我怎么一次都不知道？合同上不是寫(xiě)明了預調整利息，會(huì )以書(shū)面通知貸款利率和生效日期嗎？才一年下來(lái)，我的貸款利率一下子翻了2倍，這不是低價(jià)引誘再以高額上套嗎？”朱云不解。
朱幾次向其貸款的客戶(hù)經(jīng)理電話(huà)咨詢(xún)，未果。2月8日，她來(lái)到放貸支行網(wǎng)點(diǎn)，負責接待的客戶(hù)經(jīng)理回應：現下渣打的美元貸款基準利率為7%。如果朱云再定期存50萬(wàn)人民幣，可以幫忙申請利率下浮0.75%。
朱很是氣憤，“不僅不解決問(wèn)題，還制造問(wèn)題，我有50萬(wàn)我就不貸款了�！彼S即問(wèn)起，如果提前還款可以嗎？對方回答：“原則上一年以后可以提前還，但你的合同上寫(xiě)著(zhù)，3年內提前還款要扣除還款金額3%的罰金�！�
朱與客戶(hù)經(jīng)理最終達成一致，由客戶(hù)經(jīng)理將其個(gè)案代為向上轉達，最遲2月13日給答復。
至本報截稿前，該支行的客戶(hù)經(jīng)理也沒(méi)有聯(lián)系朱云。
5000余房奴受波及，苦主組團討說(shuō)法
朱云并不是獨例。
早在2011年9月，陸續有房貸客戶(hù)收到渣打銀行信息，稱(chēng)11月1日起調按揭利率。這批客戶(hù)大多在2009年至2010年開(kāi)展房貸，利率大多在2.7%至3.5%左右，這次調整使大多數人的還貸利息被提了1倍多，最高被調2.4倍。
按照行內估算，大約有5000多人會(huì )受到影響。有苦主表示，“深圳大約有1000人受到渣打突然沒(méi)來(lái)由加息的影響。上海、北京、杭州、大連、廣州、廈門(mén)等超過(guò)3000人，全國至少5000人受影響�！�
獨木不成林。去年11月以來(lái)，一些苦主自發(fā)地組織起來(lái)向渣打協(xié)商談判�！拔覀円呀�(jīng)談了多次了，極個(gè)別被公關(guān)掉了，大部分還處于等待狀態(tài)�！鄙钲诘睦钕壬嬖V理財周報記者。
據了解，李先生所在的苦主團有60多人，深圳廣州的占了40人，上海周?chē)貐^有20多人，現在逐漸也有其他苦主加入。
據李提供的一個(gè)例子，有客戶(hù)的購房?jì)r(jià)總計70萬(wàn)-80萬(wàn)美元，在渣打貸了50萬(wàn)美元的貸款，按3%的年化按揭利率來(lái)算，總計要還大約80萬(wàn)美元，一旦調整利息后，貸款人要多還30萬(wàn)美元，也就是110萬(wàn)美元左右�！皯{什么呢？”他說(shuō)。
外籍人的合同中文版
“當時(shí)，我們也曾詢(xún)問(wèn)過(guò)理財經(jīng)理關(guān)于‘單方面調利率’的問(wèn)題，對方說(shuō)‘沒(méi)事，幾年才提一次，且不會(huì )提太多，2008年之前還是固定利率’。我們當時(shí)深信不疑�！狈▏薐說(shuō)。
然而，不足兩年，渣打卻突然急促地提高按揭利率。這讓不少人出乎意料，同時(shí)，合同也成為爭議的焦點(diǎn)。
作為外籍人士身份購房的J一家，在拿到合同書(shū)時(shí)，發(fā)現該合同是中文版，附件并沒(méi)有提供英文翻譯�！霸蛘f(shuō)沒(méi)有英文版�！盝說(shuō)。
J提供的合同上附有：有條款適合外籍人士，也有適合非外籍人士。對于外籍人士與非外籍人士的合同是否相同，J先生表示，他身邊的三四個(gè)朋友都是外籍人員，他并未看到過(guò)非外籍人士的合同�！爸劣谟惺裁床煌�，我就不清楚了�！�
令J更不解的是，合同長(cháng)達10多頁(yè)，白紙黑字寫(xiě)明“如果本合同有所修改，需要得到雙方書(shū)面協(xié)議”�！罢{整利率這么大的事，怎么沒(méi)跟我們說(shuō)一聲就提這么多呢，況且我還沒(méi)簽字呢？”
律師說(shuō)法：渣打是有權調整，但是不合商業(yè)規則
理財周報以朱云案例為主，前去上海一家大型律師事務(wù)所咨詢(xún)，負責接待的律師專(zhuān)打金融官司。
他告訴理財周報記者，合同上寫(xiě)的很清楚，“貸款人有權單方隨市場(chǎng)情況或監管機構的要求不時(shí)調整貸款利率，但須書(shū)面通知借款人調整后的貸款利率和生效日期�！�
他建議朱云，要渣打提供發(fā)出通知信息的原件或者帶有郵戳標記的掛號信記錄。如果渣打沒(méi)通知或沒(méi)通知到，則屬于渣打責任。如果通知到，則屬于客戶(hù)自己的責任。
上述律師還認為，渣打此種做法不符合商業(yè)規則，說(shuō)不定因此會(huì )失去一大批客戶(hù)�！把胄幸幎�，外資金融機構可根據國際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險差異等因素自行確定。這就給外資行提供了曲解法規的幌子。一般來(lái)說(shuō)，外資行對存貸款利率有自主定價(jià)權，但業(yè)內統一的做法是，在基準利率的基礎上上浮或下調，動(dòng)的只是基準利率，折扣還在。而外資行的基準利率，多數銀行也是根據其在內地的市場(chǎng)資金成本來(lái)定�？芍煸频陌咐�，卻不知怎么來(lái)定義的。低價(jià)引誘，再高價(jià)將其套牢，有欺詐嫌疑。但有合同為證，只能說(shuō)手段相對高明�！�
渣打承認美元利率升至7%，上升無(wú)上限
對于朱的案例，本報有諸多疑問(wèn)。渣打是可以單方面調整貸款利息，但是基于什么樣的原則？針對哪一群體的客戶(hù)？有無(wú)上下限？對于美元、港幣的住房按揭貸款基準利率，從2010年1月到現在，渣打都進(jìn)行了哪幾次調整？相應的貸款利率分別是什么？一年內由3%調到7%的憑據是什么？
理財周報將其擬成一份正式的采訪(fǎng)提綱，送至渣打企業(yè)傳訊部進(jìn)行咨詢(xún)。
截稿前，本報收到了渣打總行方面的回復。
對于近期渣打銀行調整住房抵押貸款利率的問(wèn)題，渣打表示，該行外幣住房抵押抵押貸款為浮動(dòng)利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場(chǎng)利率等多種因素決定。宏觀(guān)經(jīng)濟因素，例如國內貨幣政策、市場(chǎng)信貸以及人民幣匯率的變動(dòng)，都會(huì )引起國內市場(chǎng)外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
結合房產(chǎn)市場(chǎng)調控情況及內部成本及風(fēng)險控制等因素，該行于2011年11月1日上調部分存量外幣（美金、港幣）住房抵押貸款利率。此次調整僅限小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶(hù)，在貸款合同規定范圍內進(jìn)行了外幣住房貸款利率的調整，影響范圍不大，只限于持外籍身份的人士。該行已于9月底通過(guò)信函、致電、短信等多種方式及時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通，同時(shí)設立熱線(xiàn)專(zhuān)座解答客戶(hù)疑問(wèn)，提供咨詢(xún)服務(wù)，但不排除個(gè)別客戶(hù)長(cháng)期在海外，未能及時(shí)收到通知的情況，對此該行在繼續努力與客戶(hù)取得聯(lián)系，也希望客戶(hù)獲知信息后與該行及時(shí)聯(lián)絡(luò )。
考慮到不同客戶(hù)的個(gè)體情況、信用記錄、風(fēng)險等級以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶(hù)的外幣貸款利率有可能會(huì )存在差異。此外，銀行在不同時(shí)期給予客戶(hù)的貸款利率也可能會(huì )有所不同。
回復中，渣打承認其現下的美金基準利率為7%，港幣為5.25%，但否認理財專(zhuān)員說(shuō)的現在定存50萬(wàn)，就給調低0.75%”的說(shuō)法，渣打稱(chēng)，考慮到不同客戶(hù)的個(gè)體情況、信用記錄、風(fēng)險等級以及和銀行的整體關(guān)系等多重因素，不同客戶(hù)的外幣貸款利率有可能會(huì )存在差異。其中，客戶(hù)與銀行的整體關(guān)系不是簡(jiǎn)單的存款金額要求，而是根據客戶(hù)與銀行在各項業(yè)務(wù)上的合作情況作出的綜合考量。全面考慮客戶(hù)與銀行的關(guān)系也是外幣住房抵押貸款市場(chǎng)中定價(jià)環(huán)節的通常做法。
如業(yè)內所知，外資行有自主調整存貸款利率的權利，但問(wèn)及渣打每次調整的依據是什么？有無(wú)上下限？渣打并無(wú)正面回應，默認無(wú)上限。只是說(shuō)，渣打銀行外幣住房抵押抵押貸款為浮動(dòng)利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場(chǎng)利率等多種因素決定。宏觀(guān)經(jīng)濟因素，例如國內貨幣政策、市場(chǎng)信貸以及人民幣匯率的變動(dòng)，都會(huì )引起國內市場(chǎng)外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。
外幣資金成本及市場(chǎng)利率是完全市場(chǎng)化的，其價(jià)格由供求關(guān)系決定。是否可以調整外幣房貸利率需以銀行與客戶(hù)簽訂的合同為準，而且價(jià)格波動(dòng)幅度受限于市場(chǎng)的力量。