如果你的錢(qián)包里沒(méi)有一張信用卡，那就徹底OUT了。1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了第一張信用卡，如今，我國信用卡累計發(fā)卡超過(guò)2.68億張。25年的時(shí)間，中國信用卡市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，然而，與此伴生的信用卡市場(chǎng)的各種亂象，讓這個(gè)以信用為基礎的市場(chǎng)，出現了很多“跑偏”的現象。
違規發(fā)卡頻現 壞賬風(fēng)險潛伏 服務(wù)意識落后 安全存在漏洞
截至2011年第三季度末，信用卡授信總額2.45萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.6%；逾期半年未償信貸總額106.52億元，較第二季度增長(cháng)7.3%
近年來(lái)，國內銀行跑馬圈地，對廣闊的信用卡市場(chǎng)發(fā)起了沖刺。有統計數據顯示，2007年我國的信用卡發(fā)卡量接近或超過(guò)了此前的發(fā)卡總量。
根據央行的最新數據顯示，截至2011年第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡28.06億張，較第二季度末增長(cháng)4.9%，同比增長(cháng)17.9%，同比增速較上年同期加快3.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡累計發(fā)卡2.68億張，較二季度末增長(cháng)3.9%，同比增長(cháng)20.3%，同比增速放緩6.6個(gè)百分點(diǎn)。以此來(lái)看，平均每五個(gè)人中就有一個(gè)信用卡的持卡人。
優(yōu)惠多多、申請簡(jiǎn)便讓很多人手持三四張信用卡，信用卡覆蓋面迅速提高。但是成千上萬(wàn)張休眠卡、惡意透支、呆賬壞賬卻讓銀行開(kāi)始頭疼，而另一方面，收費隨意、服務(wù)不到位也讓持有信用卡的客戶(hù)怨言不斷。
違規發(fā)卡遇新規
不少人都得到過(guò)辦信用卡贈送禮品，多辦多送的“實(shí)惠”，“辦一張卡就可以得到禮品，如果不想用，就不用開(kāi)通，填一張表就可以了�！边@是寫(xiě)字樓、商場(chǎng)、街頭銀行信用卡推銷(xiāo)員常掛在口邊的一句話(huà)。
2011年1月銀監會(huì )發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》規定，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。
“我們現在發(fā)卡的已經(jīng)不能送禮品了，因為銀監會(huì )規定了不準辦卡發(fā)禮品，我們現在只有信用卡中心那邊的活動(dòng)了�！闭猩蹄y行營(yíng)業(yè)部的人員告訴記者。
記者致電其它幾家銀行營(yíng)業(yè)部，業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前已經(jīng)沒(méi)有發(fā)卡送禮品的活動(dòng)了，一家股份制銀行的業(yè)務(wù)人員告訴記者，因為現在的信用卡不是很容易批下來(lái)的，有的批不下來(lái)。需要提供一些資料，或者其他銀行的信用卡，會(huì )快一些。
此前，上海某大型銀行違規向未滿(mǎn)18周歲和超過(guò)60周歲的客戶(hù)發(fā)行信用卡，已遭監管部門(mén)處罰�！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》規定發(fā)卡銀行不得向未滿(mǎn)十八周歲的客戶(hù)核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。
“以前很多銀行都把信用卡辦理的一些業(yè)務(wù)外包了出去，有的和信用卡中心的業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jì)相關(guān)，所以出現了很多辦卡送禮物以提高發(fā)卡量的情況。銀監會(huì )明令禁止了以后，類(lèi)似的現象少了很多�！币晃粯I(yè)內人士告訴記者。
但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一樣，容易產(chǎn)生有的人在這個(gè)行不能辦到的事情在別的行能辦，同一條件各行批準額度也不同。這讓很多違約風(fēng)險大的人都能拿到與其不相稱(chēng)的卡。而在此條件下發(fā)出的一張張信用卡，隱藏的風(fēng)險不言而喻。
壞賬風(fēng)險每日增
2009年末，最高人民法院、最高人民檢察院正式發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《解釋》）。針對日益猖獗的信用卡犯罪行為，《解釋》規定了相應的量刑標準。
《解釋》對惡意透支進(jìn)行了明確界定，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規定限額或者規定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應認定為"惡意透支"。數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財產(chǎn)。
但是惡意透支的案件卻仍然層出不窮。近期就有媒體報道，一名西安男子李某因惡意透支，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑3年，并處罰金20000元。
央行發(fā)布的《2011年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，在2.68億張信用卡的累積發(fā)卡量中，信用卡逾期半年未償信貸總額增長(cháng)較快，占期末應償信貸總額比例有所下降。
截至第三季度末，信用卡授信總額2.45萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.6%，較第二季度增加1467.99億元，增長(cháng)6.4%；期末應償信貸總額6932.16億元，同比增長(cháng)86.5%，較第二季度增加1081.10億元，增長(cháng)18.5%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額106.52億元，較第二季度增加7.23億元，增長(cháng)7.3%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.5%，占比較第二季度回落0.2個(gè)百分點(diǎn)。
服務(wù)落后怨言多
“我的信用卡應該每個(gè)月的月初寄賬單，但是這個(gè)月，都已經(jīng)十幾號了，還是沒(méi)有收到我的刷卡賬單�！币晃还煞葜沏y行的信用卡用戶(hù)對記者說(shuō)。
另有用戶(hù)對記者抱怨：“我的信用卡辦了以后，并沒(méi)有激活，但是居然發(fā)短信扣費了，真是莫名其妙�！�
另?yè)襟w報道，某銀行信用卡用戶(hù)郭女士因為特殊原因有3100元晚了4天還款，被按22926元的賬單計了328元利息，由此引發(fā)了她對“信用卡全額計息”的質(zhì)疑。郭女士表示，3100元沒(méi)有及時(shí)歸還是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且僅晚了4天，“如今卻要承擔22926元的利息，沒(méi)有道理”。
諸如此類(lèi)的抱怨幾乎每天都充斥媒體，對銀行多收費，少服務(wù)的印象也越來(lái)越深刻。除此之外，暗含的收費陷阱也不被大家所知，因為業(yè)務(wù)人員在推銷(xiāo)信用卡的時(shí)候，“風(fēng)險”二字很少被提及。據介紹，收費陷阱主要包括逾期還款年利率高達18%、分期付款免息不免費、在信用卡里存錢(qián)再取也要手續費、和以上提及的全額罰息等。
而即便是銀行收費，也存在各家不統一的狀況。
據悉，信用卡掛失各家銀行要收取20元—60元不等的費用。目前工商銀行是50元，中行需要手續費40元。
安全問(wèn)題惹人惱
“刷卡，沒(méi)有密碼�！边@似乎成了很多信用卡一族再普通不過(guò)的一句話(huà)，然后就是這種沒(méi)有密碼的信用卡，潛伏著(zhù)極大的安全隱患。很多商店的收銀員很少去比對簽名，此外，很多持卡人還擔心，即使有比對簽名的程序存在，想模仿簽名冒充卡主消費也很容易。而且一些飯店結賬時(shí)，服務(wù)員拿走信用卡結賬，很多持卡人的信息被盜用，甚至被安裝上了盜取卡片上信息的專(zhuān)用設備。
“無(wú)密碼信用卡的安全問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，但即便有密碼信用卡安全問(wèn)題也不小。商戶(hù)經(jīng)常不會(huì )去核對簽名與筆跡，就給一些不法人員造成可乘之機�！币晃恍庞每ㄖ行母笨偙硎�。
此前，沸沸揚揚的銀行泄密門(mén)也讓信用卡的用戶(hù)至今仍然不能完全消除顧慮。
有網(wǎng)友爆料稱(chēng)，工商銀行、交通銀行業(yè)協(xié)會(huì )也緊急發(fā)布澄清聲明，稱(chēng)“多家銀行用戶(hù)數據泄露”信息嚴重失實(shí)，純屬謠言，網(wǎng)絡(luò )傳言中所謂泄露銀行用戶(hù)數據所涉及的三張銀行卡都是已經(jīng)注銷(xiāo)的無(wú)效卡。
然而由此帶來(lái)的國內銀行的安全問(wèn)題依然引起了廣泛關(guān)注，“銀行在很多環(huán)節采用普通電話(huà)、郵件文本附件傳送交易指令和數據，這很容易在某一環(huán)節就被截取信息�！币晃辉鴧⑴c開(kāi)發(fā)銀行卡相關(guān)系統的人士指出。