提前還貸:還款中期不適宜
2012-02-27   作者:張莉  來(lái)源:理財周報
 
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    還得越早總利息支付越少,貸款不滿(mǎn)一年需交高額違約金,還款中期提前還貸“虧自己”光大銀行則表示:“貸款時(shí)間不滿(mǎn)半年,收取的違約金是6個(gè)月的利息;不滿(mǎn)一年,違約金收3個(gè)月的利息。
  還得越早總利息支付越少,貸款不滿(mǎn)一年需交高額違約金,還款中期提前還貸“虧自己”
  1月1日起,五年期以上貸款基準利率已經(jīng)升高至7.05%,面對工資紋絲不動(dòng)、房貸月供持續上升的壓力,提前還貸劃不劃算?
  “不能一概而論!边@幾乎是所有接受采訪(fǎng)的銀行理財經(jīng)理的一致答案。

  60萬(wàn)房貸省12萬(wàn)利息,還得越早總利息支付越少

  近日,一則部分銀行房貸利率驟升2倍以上的新聞甚囂塵上,引得部分“房奴”膽戰心驚,提前還貸成了茶余飯后談?wù)摰慕裹c(diǎn)。
  “加息恐怕是宏觀(guān)經(jīng)濟因素中導致提前還貸最直接的導火索,近年來(lái)每次央行調高利率,都會(huì )引發(fā)一輪購房者提前還貸的風(fēng)潮。加上對去年灰色市場(chǎng)的恐懼,最近來(lái)咨詢(xún)提前還貸的客戶(hù)越來(lái)越多!币患夜煞葜沏y行的理財經(jīng)理告訴理財周報記者。
  江蘇的王先生,于2009年10月購置100萬(wàn)元的一套房子,當年12月起在交行貸款60萬(wàn)元,本息還款,貸款期限為15年。依此為案例,理財周報記者前去交行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)提前還款事宜。
  “這套房應該是首付四成,公積金貸款。利率是在2008年12月23日利率(下限)的7折,以第一還款時(shí)間為2009年12月,預計提前還款時(shí)間為2012年4月,提前還款金額10萬(wàn)元計算,處理方式選擇縮短還款年限、月還款金額不變,王先生的原月還款額為4399.14元,最后還款期限為2021年10月,已還款金額為123175.95元,已還款利息為51090.41元,2012年4月一次還款104399.14元,下月起月還款4413.64元,到2021年10月,總節省利息56701.24元!
  上海的曾女士,2011年7月在農行貸款同樣是60萬(wàn)元,利率8.5折,以公積金貸款、貸款期限30年、本金還款為例,同樣是在2012年4月提前部分還款10萬(wàn)元,如果是縮短還款期限,月還款額不變,曾女士已還利息額20915元,已還款金額35915.00元,2012年4月將還款103957.92元,5月起還款3559.72元,新的最后還款期限為2036年6月,那么曾女士將節省利息支出125529.17元。

  高額違約金不容忽視

  “一般來(lái)說(shuō),我們不會(huì )也沒(méi)有能力提前還貸,但如果提前還貸,合同上有規定,是要支付一定的違約金的。另外,提前還款后,牽涉到的貸方年限的更改,被縮短的年限的房子的保險費用也是白交了!蓖跸壬f(shuō)。
  對于房貸的違約金問(wèn)題,理財周報記者咨詢(xún)了上海幾家的銀行,中信和華夏不受理提前還貸,也就不存在違約金的問(wèn)題。工行、農行、交行和招行規定客戶(hù)如果在貸款一年之后提前還貸,則不收取任何違約金,而中行、建行規定三年。
  “像曾女士這樣貸款不滿(mǎn)一年的,一般不受理提前還貸,如果堅持要還,違約金很高,為貸款總額的千分之三!闭行斜硎。
  光大銀行則表示:“貸款時(shí)間不滿(mǎn)半年,收取的違約金是6個(gè)月的利息;不滿(mǎn)一年,違約金收3個(gè)月的利息!

  提前還貸也有“虧自己”的時(shí)候

  眾所周知,提前還貸越早,支付給銀行的總利息越少。但多數銀行的理財經(jīng)理建議,不是所有的房貸客戶(hù)都適合提前還款。
  一家股份制銀行的理財師認為,有兩類(lèi)貸款者也不宜提前還貸。一類(lèi)是已進(jìn)入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費者,由于提前還款是通過(guò)減少本金來(lái)減少利息支出,如果中期之后提前還款,更多償還的是本金,實(shí)際節省的利息有限。二是還款期已達到1/4的、使用等額本金還款法的消費者,此時(shí)月供的構成中,本金開(kāi)始多于利息,此時(shí)提前還款,也不利于有效節省利息。
  招行的理財師建議,等額本金的方法更加適合年齡在25歲到35歲的年輕人,前期壓力會(huì )大一些,但隨著(zhù)實(shí)力的積累,還款壓力會(huì )越來(lái)越小。

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