“存款送保障”、“儲蓄加免費保障”、“高分紅高收益”……保險的銷(xiāo)售誤導形式大同小異，卻仍屢屢發(fā)生。近日，多位消費者向《經(jīng)濟參考報》投訴，稱(chēng)中國人壽在產(chǎn)品銷(xiāo)售中存在誤導銷(xiāo)售，導致自己購買(mǎi)了不適合的保險產(chǎn)品。
對此，分析人士建議，消費者在投保前應當仔細了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動(dòng)，不偏信營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾，對自己的保單負責。
存款變保單 國壽遭投訴
進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳是想存款，出門(mén)卻發(fā)現自己買(mǎi)了保險……雖然銀保渠道的誤導銷(xiāo)售形式大同小異，但仍令消費者防不勝防。近日，四川成都的曾女士就向《經(jīng)濟參考報》記者講訴了這樣的煩心事：自己的老母親儲蓄不成，卻買(mǎi)回了中國人壽的保險。
曾女士說(shuō)，2010年6月，她的母親到成都農商銀行存錢(qián)，一位穿著(zhù)銀行制服的工作人員見(jiàn)狀向其推薦了一款“理財產(chǎn)品”�！八嬖V我媽媽說(shuō)，現在定期存款利息太低，不劃算，現在正好有銀行推出的一款理財產(chǎn)品，類(lèi)似零存整取，只要存滿(mǎn)五年就能取出來(lái)，每年都有分紅，同時(shí)還贈送一份保險�！�
高收益誘惑之下，曾女士的母親同意購買(mǎi)了這份“理財產(chǎn)品”并在保單上簽了字。直到多日之后，曾女士發(fā)現母親并未存款、卻購買(mǎi)了一份名為“國壽美滿(mǎn)一生年金保險”，但這位年近花甲的老人仍認為自己辦的是可以隨時(shí)全額取回本金的“儲蓄”。
事實(shí)上，國壽美滿(mǎn)一生年金保險(分紅型)的保險時(shí)間為合同生效之日起至被保險人年滿(mǎn)75周歲的年生效對應日止，因此在被保險人75歲之前任何時(shí)候取出都屬于退保，只能拿回現金價(jià)值。曾女士提供的保單顯示，標準保費1萬(wàn)元，繳費期5年，目前已繳費2年，按照保險合同規定，如果曾女士的母親現在選擇退保，將會(huì )有接近一半的本金損失。
“我母親小學(xué)都沒(méi)畢業(yè)，保險單上的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)對她來(lái)說(shuō)更如同天書(shū)，自始至終除了讓她簽字以外，關(guān)于猶豫期，退保風(fēng)險，繳費期和保險期，紅利的不確定，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等從未曾提醒和告知！”曾女士認為，在保險銷(xiāo)售過(guò)程中存在明顯銷(xiāo)售誤導，已經(jīng)向中國人壽投訴要求全額退保，但至今仍未解決。
除了銀保渠道，個(gè)險渠道的銷(xiāo)售誤導也時(shí)有發(fā)生。吉林長(cháng)春的謝女士近期向《經(jīng)濟參考報》投訴，自己母親為自己投保了一份國壽美滿(mǎn)一生年金保險，保單竟在未經(jīng)自己簽字的情況下生效。
“2009年，業(yè)務(wù)員在向我母親推薦國壽美滿(mǎn)一生年金保險時(shí)存在明顯誤導，將這款保險描述為一筆存款，可以隨存隨取，并夸大了保單的收益�？次夷赣H有興趣，業(yè)務(wù)員就將已經(jīng)填寫(xiě)好的投保單讓母親簽字�！敝x女士表示，讓自己氣憤的是，自己作為這張保單的被保險人竟對此毫不知情，簽字也被業(yè)務(wù)員代簽，直到2011年謝女士的母親想取出“存款”時(shí)才被告知只能取出現金價(jià)值。
謝女士認為，中國人壽的業(yè)務(wù)員在明知投保人文化水平低下的情況下，不說(shuō)明合同細則，夸大了產(chǎn)品收益刻意隱瞞風(fēng)險，并且在被保險人不知情的情況下代其簽字，違反了相關(guān)法律法規，準備向當地保監局投訴。
深層原因仍在 銷(xiāo)售誤導難除
其實(shí)，曾女士和謝女士的遭遇并非個(gè)例，據口碑理財網(wǎng)統計，自去年下半年僅針對中國人壽一家的投訴就達到14件，全部有關(guān)誤導銷(xiāo)售。
針對這種情況，監管層曾出臺一系列監管政策。然而，由于保險公司和銀行重視不夠、制度執行不到位、責任劃分不明確等原因，銷(xiāo)售誤導問(wèn)題沒(méi)有得到有效根治，在某些領(lǐng)域甚至愈演愈烈。
業(yè)內人士認為，銷(xiāo)售誤導頑疾難除，存在各方面的因素，而消費者與保險人雙方對于保險信息的不對稱(chēng)是基礎。事實(shí)上，遭遇銷(xiāo)售誤導最多的仍是老人或者分布在農村地區或者城鄉結合部的人群，文化層次較低，對保險產(chǎn)品了解較少，只是出于對銀行或者保險業(yè)務(wù)員的充分信任才購買(mǎi)。因此無(wú)論是簽署相關(guān)文件還是電話(huà)回訪(fǎng)，往往都是一知半解�！�
而銷(xiāo)售誤導發(fā)生后，也往往存在取證困難、查處難度大的情況。由于在買(mǎi)了保險后很難拿出有力證據證明是誤導銷(xiāo)售，消費者維權困難，只能選擇吃啞巴虧�！笆虑槌隽撕�，保險公司卻說(shuō)，如果我們認為真的是業(yè)務(wù)員通過(guò)誤導的形式銷(xiāo)售保險，就應該出示錄音證據。一個(gè)老人，怎么又想到錄音呢？”謝女士說(shuō)。
除了信息不對稱(chēng)，在銀保渠道的銷(xiāo)售誤導中，銀行的信譽(yù)度無(wú)疑起了推波助瀾的作用。在針對銀保渠道的投訴中，業(yè)務(wù)員多是利用消費者對銀行的信任，用“存款送保障”、“儲蓄加免費保障”、“高分紅高收益”的形式誤導消費者。業(yè)內人士分析，誤導銷(xiāo)售屢罰屢犯，銀保產(chǎn)品的“隱形”激勵制度是其重要原因之一。盡管很多銀行原則上不鼓勵銀行工作人員推銷(xiāo)保險產(chǎn)品，但工作人員對保險推銷(xiāo)仍很有動(dòng)力。事實(shí)上，除了保險公司支付給銀行“走大賬”的手續費之外，在部分銀行中，銀行工作人員還會(huì )得到保險公司的提成，比例在5%左右。
與銀保渠道相比，個(gè)險渠道銷(xiāo)售誤導則有著(zhù)更深層次的原因。分析人士指出，我國300多萬(wàn)游離在保險公司的“正規軍”之外的保險營(yíng)銷(xiāo)員隊伍，這部分營(yíng)銷(xiāo)員傭金制度以展業(yè)績(jì)效為基礎，上不封頂、下不保底，首期傭金高、續期傭金低的制度引導下，保險銷(xiāo)售人員重視拓展新業(yè)務(wù)，而對退保率、保單失效等問(wèn)題關(guān)注甚少，很大程度上誘發(fā)了片面追求保費收入、銷(xiāo)售誤導等短期行為。
消費者需對自己的保單負責
銷(xiāo)售誤導頻發(fā)造成的惡劣影響，已經(jīng)危及行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。對此，監管層近期動(dòng)作頻頻，研究并部署銷(xiāo)售誤導專(zhuān)項治理工作用，提出3到5年的時(shí)間讓治理銷(xiāo)售誤導取得明顯成效。保監會(huì )近日發(fā)布的《關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷(xiāo)售誤導有關(guān)工作的通知》，要求保險公司切實(shí)做好風(fēng)險提示工作，強化高管人員責任，完善保險公司內控，加大對高管人員的責任追究和處罰力度，提高違法違規成本。
盡管監管層已經(jīng)對銷(xiāo)售誤導已經(jīng)推出了嚴格的整頓措施，但分析人士指出，對消費者而言，要想避免銷(xiāo)售誤導，最重要的仍是對自己的保單負責�？诒碡斁W(wǎng)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，消費者在購買(mǎi)保險前應首先認清銷(xiāo)售人員的身份資質(zhì)，要求其出示工作證件，并應當仔細了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動(dòng)，不偏信營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾。最后，李彥鵬提醒消費者，保險產(chǎn)品都有10天的猶豫期，消費者可以充分利用這段時(shí)間，在此期間，只要對保險合同有任何不滿(mǎn)意都可以提出退保，保險公司應當全額退還保費。