工資的上漲速度趕不上物價(jià)上漲，人們將希望寄托于現有財富的保值增值，可誰(shuí)料想，想讓財富如魚(yú)得水風(fēng)生水起，卻一不小心掉進(jìn)了華麗的陷阱。理財經(jīng)理狂忽悠產(chǎn)品信息不透明收益莫名被蒸發(fā)。理財產(chǎn)品投資“貓膩”多多，業(yè)內人士預備破解“貓膩”錦囊，見(jiàn)招拆招。
理財產(chǎn)品銷(xiāo)售也應提供售后服務(wù)
買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶(hù)是“上帝”，但是購買(mǎi)以后，你還以為自己是“上帝”嗎？網(wǎng)友“肥妞”說(shuō)：多數銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品之后，對客戶(hù)不聞不問(wèn)，為什么理財產(chǎn)品不能提供售后服務(wù)呢？自己購買(mǎi)的理財產(chǎn)品，在運作期間表現怎樣，收益如何？銀行都應該進(jìn)行反饋。
實(shí)際上，記者了解到，不管是中資銀行還是外資銀行，很少能做到對投資者“知無(wú)不言，言無(wú)不盡”，更別提售后服務(wù)了。
業(yè)內人士稱(chēng)，相對于銀行產(chǎn)品完善的發(fā)行信息，其后續表現的及時(shí)跟蹤和披露一直是銀行方面的弱項。在相關(guān)市場(chǎng)機制尚未完善的情況下，這種情況對于投資者利益的保護是十分不利的。因此，建議相關(guān)部門(mén)要實(shí)施嚴格的信息披露制度，制定應該強制信息披露的內容。
投資中長(cháng)期產(chǎn)品“鎖定收益”
“降準”對理財產(chǎn)品收益的“殺傷力”沒(méi)有“降息”來(lái)得大。盡管部分銀行收益率有微調，發(fā)出降低收益率的信號，但銀行業(yè)內人士表示，這并不會(huì )成為普遍現象，收益率普降的現象暫時(shí)還不可能。
不過(guò)，銀行人士提醒，“降準”后投資者投資理財產(chǎn)品的思路要有轉變，目前的形勢下，最好關(guān)注中長(cháng)期理財產(chǎn)品來(lái)鎖定收益和風(fēng)險。農業(yè)銀行理財師提醒，近期手上有閑錢(qián)的市民，中長(cháng)期理財產(chǎn)品是個(gè)不錯的選擇。
至于在理財產(chǎn)品類(lèi)別的選擇上，也有理財師認為，流動(dòng)性寬松預期將對債市形成利好，加上市場(chǎng)對于未來(lái)央行可能進(jìn)一步下調的預期持續升溫，債券收益率可能在未來(lái)出現明顯回落，債券價(jià)格則可能進(jìn)一步攀升，這對持有純浮動(dòng)收益型債券產(chǎn)品的投資者來(lái)說(shuō)是好事。
理財經(jīng)理誤導銷(xiāo)售
在某銀行理財經(jīng)理的“忽悠”下，漢口一名65歲的田太婆購買(mǎi)了13萬(wàn)元的保險產(chǎn)品，一年后太婆想要贖回，卻被告知資產(chǎn)已縮水至9.8萬(wàn)元。
類(lèi)似這種案例在我們身邊不勝枚舉，記者走訪(fǎng)發(fā)現，銀行工作人員借助銀行的公信力，很容易得到儲戶(hù)的信任。不管是理財經(jīng)理或是保險推銷(xiāo)人員，都更能打動(dòng)儲戶(hù)，特別是中老年投資者。
“購買(mǎi)理財產(chǎn)品的時(shí)候，產(chǎn)品經(jīng)理一般都會(huì )告訴我們投資期限收益率，很少主動(dòng)說(shuō)產(chǎn)品的風(fēng)險�！笔忻翊壬百I(mǎi)的一款理財產(chǎn)品，就是聽(tīng)了理財經(jīng)理的介紹，到最后收益率還沒(méi)有定期存款高�！鞍�，能保本就不錯了�！�
在某銀行網(wǎng)點(diǎn)記者看到，一名中年人走進(jìn)銀行，工作人員馬上迎上來(lái)說(shuō)：“請問(wèn)辦理什么業(yè)務(wù)？”在得知該中年人要存10萬(wàn)現金時(shí)，工作人員連忙熱心推薦銀行理財產(chǎn)品。記者發(fā)現，該中年男子還未來(lái)得及看產(chǎn)品的細則，就在工作人員的指引下簽了認購合同。
業(yè)內人士表示，在發(fā)行理財產(chǎn)品時(shí)，銀行以未來(lái)可能獲得高收益來(lái)吸引投資者，其本身就是一種嚴重的誤導行為。
A 越厚的合同越不能簽
投資者在投資前如果只聽(tīng)銀行的說(shuō)法，只看到產(chǎn)品的收益，投資失敗的概率非常大。因此，在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品前，越是厚的合約越不要急著(zhù)簽，一定要看清楚合同，而要看懂合同，最簡(jiǎn)單的方法就是把握好一條準則：首先要先看后面再看前面，因為風(fēng)險提示都寫(xiě)在后面。其次，重點(diǎn)看淺色字，不要先看黑體字，因為淺色字都是(銀行)保護自己的。
產(chǎn)品信息不透明
“我買(mǎi)的理財產(chǎn)品，有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，上面寫(xiě)著(zhù)募集到的資金用來(lái)投資股票債券基金什么的，但是，銀行為什么會(huì )選擇這些投資品種，各個(gè)投資品種所占的投資比例是多少？投資價(jià)值在哪里？這些在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里面都沒(méi)有注明�！�
近日，記者親自體驗了一把購買(mǎi)理財產(chǎn)品的經(jīng)歷。在某國有銀行，工作人員表示，最近銷(xiāo)售的有30天48天98天，收益率分別為4.5%4.6%4.7%，你要買(mǎi)哪一種？“48天的吧？”記者回答，隨后工作人員拿出三張表格說(shuō)：“這里這里這里，簽個(gè)字�！�
該工作人員對產(chǎn)品信息只字不提。記者忍不住問(wèn)：“有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)嗎？”該工作人員回答：“有”，隨即打印出一張所謂的“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”。在這張A4的紙上，字小得像芝麻粒大小，勉強能看清產(chǎn)品投資標的，申購和贖回時(shí)間，產(chǎn)品收益率等信息。
銀行為什么選擇這些投資標的比如為什么選這些股票或者指數它們的投資價(jià)值在哪里等，沒(méi)有更多的說(shuō)明。業(yè)內人士稱(chēng)，這些信息對于投資者而言最關(guān)鍵，投資者只有根據這些信息才好判斷產(chǎn)品是否具有投資價(jià)值。
B 看不懂的錢(qián)不要賺
對看不懂聽(tīng)不懂的產(chǎn)品，業(yè)內人士建議投資者不要片面追求高收益，“看不懂的錢(qián)不要賺”，掛鉤海外的產(chǎn)品最好碰都別碰，很多掛鉤海外的理財產(chǎn)品，說(shuō)明書(shū)往往特別復雜。此外，銀行給出的預期最高收益一般是最好情況下得到的收益，但是能拿到最高收益的幾率很低，一般只有1%或者更低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且還要扣除相關(guān)費用。所以，買(mǎi)理財產(chǎn)品，不能老是盯著(zhù)收益率。
收益莫名被蒸發(fā)
在武昌某事業(yè)單位工作的敖先生上周在購買(mǎi)了5萬(wàn)元的保本理財產(chǎn)品，這周，他突然收到銀行客服發(fā)來(lái)的一條短信：“支出（理財購買(mǎi)）50元�！卑较壬活^霧水，打電話(huà)核實(shí)后才知道原來(lái)是購買(mǎi)理財產(chǎn)品的手續費。
“一分錢(qián)還沒(méi)賺到，就先支出了50元�！卑较壬f(shuō)：“銀行事先并沒(méi)有告知他有這樣一項費用，至少我應該有個(gè)知情權吧�！卑较壬J為，銀行的此類(lèi)做法很不尊重投資者。
記者了解到，由于銀監會(huì )并未對理財產(chǎn)品的收費明文規定，銀行通常根據自身情況進(jìn)行定價(jià)。部分銀行在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中并未寫(xiě)明收取手續費的額度和方式，而是直接在未告知投資者的情況下，自行扣除該項收費。
業(yè)內人士爆料稱(chēng)，銀行收取理財產(chǎn)品購買(mǎi)手續費，實(shí)際上是平均降低了理財產(chǎn)品收益率。如某國有銀行發(fā)行的一款理財產(chǎn)品，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上標示收益率為5.7%-6.8%，扣除銷(xiāo)售費率托管費率后，客戶(hù)預期年化收益率為4.7%”。但是記者發(fā)現，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中標明產(chǎn)品銷(xiāo)售費率為0.20%/年，產(chǎn)品托管費率為0.05%/年。也就是說(shuō)，除了這兩筆固定的收費外，該產(chǎn)品的實(shí)際收益率應該為5.45%至6.55%之間，按照說(shuō)明書(shū)中提示的4.7%的收益率來(lái)計算，有一筆0.7%至1.75%的費用不翼而飛。
C 收益“縮水”是這么來(lái)的
理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上所說(shuō)的收益率一般是指年化收益率。比如某款3個(gè)月期的理財產(chǎn)品，年化收益率是4%，意味著(zhù)“4%”是12個(gè)月的收益率。因此，即使預期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報。投資者要將投資幣種引起的匯率損失計算在內。例如投資美國市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品，即使實(shí)現了理財單上預期的收益，實(shí)際收益也將隨著(zhù)人民幣的可能升值而縮水。
風(fēng)險提示形同虛設
某公司出納小王不久前購買(mǎi)了一款預期收益達6.5%的理財產(chǎn)品，期限為90天，認購金額為10萬(wàn)元。產(chǎn)品到期后一分錢(qián)利潤沒(méi)有，小王說(shuō)當時(shí)購買(mǎi)時(shí)，銀行工作人員表示風(fēng)險不大，而且產(chǎn)品的宣傳廣告上標明的是“收益率”，而并非“預期收益率”。對此，銀行工作人員卻笑臉相迎，表示，這次只是極個(gè)別現象。
記者采訪(fǎng)發(fā)現，一些銀行在理財廣告中“收益”一欄中直接標明了“年收益率”，沒(méi)有“預期”字樣，很容易誤導市民，將“預期收益率”“最高年收益率”當作“實(shí)際收益率”。此外，不少銀行存在夸大理財產(chǎn)品收益率現象，以額度有限為名，催促正猶豫的市民盡快速購買(mǎi)，而當被問(wèn)及是否有風(fēng)險時(shí)，則多采取回避或有意縮小風(fēng)險的做法，致使一些市民選擇理財產(chǎn)品時(shí)經(jīng)常被誤導。
銀行盡管按照相關(guān)部門(mén)的要求，對風(fēng)險提示做了所謂表述，但實(shí)際意義要打上一個(gè)大大的問(wèn)號。記者發(fā)現，在銷(xiāo)售產(chǎn)品環(huán)節，銷(xiāo)售人員要么省掉“風(fēng)險揭示”這一步驟，要么就是一筆帶過(guò)。在某外資銀行，記者看到一位理財師正在銷(xiāo)售一款理財產(chǎn)品，該理財師直接說(shuō)：“風(fēng)險揭示這一欄還是要抄一下的，一會(huì )再錄個(gè)音，這個(gè)過(guò)場(chǎng)還是要走的�！�
D 收益率越高風(fēng)險就越大
銀行推出的理財產(chǎn)品不同于銀行儲蓄，多數理財產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險存在，風(fēng)險和收益是相輔相成的，市民在選購理財產(chǎn)品時(shí)都應當把這些問(wèn)題搞清楚，慎重行事，應“三思而后行”。
近期各家銀行推出的理財產(chǎn)品比較多，市民應切記，是收益和風(fēng)險都相對較高的信托類(lèi)資金運做項目，還是相對比較安全的陽(yáng)光票據債券類(lèi)的項目。選購理財產(chǎn)品時(shí)一定要弄清其資金流向，購買(mǎi)前可先上網(wǎng)查詢(xún)相關(guān)信息，對投資標的也應有所了解。