近年來(lái)保險業(yè)最大的一次車(chē)險改革有望近期推出。據日前多家媒體報道，中國保監會(huì )從去年開(kāi)始向社會(huì )征求意見(jiàn)的《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺，屆時(shí)，諸如“無(wú)責不賠”這類(lèi)所謂車(chē)險霸王條款都將被廢除，而“代位求償”制度則有望向全國推廣。
　　然而，就在廣大車(chē)主翹首以盼時(shí)，《每日經(jīng)濟新聞》記者上周從全國首個(gè)試點(diǎn)“代位求償”制度的北京地區獲悉，截至2011年末，“代位求償”在北京實(shí)施5個(gè)月內，北京保險行業(yè)已受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬(wàn)元。據了解，大多數車(chē)險“代位求償”案件保險公司都面臨著(zhù)追償不回來(lái)的現象，形成了跟銀行類(lèi)似的“壞賬”，保險公司面臨的風(fēng)險不小……與此同時(shí)，2月29日中國保監會(huì )下發(fā)的 《機動(dòng)車(chē)輛保險理賠管理指引》上明確要求，保險公司加強代位追償案件管理，制定制度規范以及追償案件的業(yè)務(wù)財務(wù)處理方式及流程……
　　一方面是監管部門(mén)的明確要求和廣大車(chē)主的殷切期望，一方面是“大概率”的壞賬風(fēng)險。一些業(yè)內人士對此表示，由于我國目前車(chē)險投保率較低，導致保險公司代位后實(shí)際難以追償，“之前曾有報道，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆�！辫b于此，未來(lái)“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時(shí)間的磨合。

　　“代位求償”好的初衷

　　“無(wú)責不賠”是在2011年被曝光的所謂車(chē)險霸王條款之一，曾引發(fā)社會(huì )的強烈關(guān)注。為了解決這個(gè)問(wèn)題，去年起保監會(huì )及中保協(xié)開(kāi)始探索在車(chē)險領(lǐng)域實(shí)施“代位求償”機制，2011年8月份北京成為全國首個(gè)試點(diǎn)該機制的地區。
　　所謂“代位求償”是指發(fā)生事故，一方無(wú)責，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下，無(wú)責方可以先要求無(wú)責方承保的保險公司先賠償，保險公司向無(wú)責方支付賠款后，就取代無(wú)責方向全責方追償。
　　“你開(kāi)車(chē)撞了我（人或車(chē)），由你或者你的保險公司來(lái)賠償我，這是天經(jīng)地義的事情，關(guān)鍵是現在有種情況，一種是你撞了我，但是你耍賴(lài)或者不配合，不愿意賠錢(qián)；二是你想賠，但你沒(méi)錢(qián)賠又沒(méi)買(mǎi)夠保險，遇到以上兩種情況，以前通常只有無(wú)責方車(chē)主打官司來(lái)解決，由于時(shí)間拖得久，就存在一個(gè)理賠難的問(wèn)題�！睒I(yè)內人士告訴記者，落實(shí)“代位求償”意味著(zhù)一旦車(chē)主出險，無(wú)需再像現在這樣由無(wú)責方車(chē)主尋求索賠，而是交由保險公司來(lái)處理，對于車(chē)主是極大的便民舉措。
　　據北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )上周發(fā)布的數據顯示，截至2011年末，車(chē)損險 “代位求償”制度實(shí)施僅5個(gè)月，行業(yè)已受理申請75件，涉及賠償金額約168萬(wàn)元。

　　保險公司為“壞賬”頭疼

　　“代位求償”，對于車(chē)主來(lái)說(shuō)無(wú)疑是非常好的一個(gè)制度，然而《每日經(jīng)濟新聞》記者上周在北京地區采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，在保險公司看來(lái)這卻是個(gè)頗為頭疼的問(wèn)題。
　　某險企北京分公司張先生在與記者交流時(shí)坦言，談到代位求償的問(wèn)題很“頭痛”，一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來(lái)的，無(wú)論是財險案件還是車(chē)險案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來(lái)，保險公司也會(huì )增加經(jīng)營(yíng)成本。
　　某大型財險企業(yè)北京分公司的田先生與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時(shí)表示，車(chē)險“代位求償”的案件一般有兩種情況，一種是全責方?jīng)]有這個(gè)經(jīng)濟能力，另一種情況是全責方不愿意賠償。在這兩種情況下，保險公司才會(huì )先賠償無(wú)責方，然后再取代無(wú)責方向全責方追償。他表示，實(shí)質(zhì)上保險公司的大多數代位求償的案件都是追償不回來(lái)的。同時(shí)，他舉例稱(chēng)，有幾個(gè)案件是法院都已經(jīng)判決了，但是全責方就是不賠，“賴(lài)”上了，這時(shí)候無(wú)責方?jīng)]有辦法拿著(zhù)法院的判決書(shū)來(lái)找保險公司理賠。此外，他還坦言，發(fā)生車(chē)險代位追償的案件，其涉案金額一般比較大。
　　這一點(diǎn)在北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據中，也可以看出一些端倪，車(chē)險代位追償實(shí)施5個(gè)月以來(lái)，北京地區共受理此類(lèi)案件75件，涉及理賠金額168萬(wàn)元，平均每個(gè)案件涉及的理賠金額達2.24萬(wàn)元。
　　北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人也表示，代位求償的案件很多都是追償不回來(lái)的，保險公司會(huì )形成和銀行相類(lèi)似的“壞賬”。
　　當然，168萬(wàn)元的“壞賬”不會(huì )影響到北京地區的車(chē)險整體情況，但這種機制如果在全國推廣之后，所帶來(lái)的影響如何？會(huì )否因此而推高車(chē)險的保費呢？對此，業(yè)內人士表示，現在來(lái)說(shuō)費率影響還為時(shí)過(guò)早。因為現在還不知道全面實(shí)施代位求償的損失有多大，但如果“壞賬”過(guò)多的話(huà)，肯定會(huì )影響到車(chē)險費率水平。
　　北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人認為，暫時(shí)不會(huì )推升車(chē)險的費率。是否推升車(chē)險的保費要看到時(shí)候全國推廣之后，代位求償的案件造成的損失到底有多高，到那時(shí)再根據精算來(lái)定。某險企北京分公司的張先生表示，保險公司車(chē)險的費率都是要向保監會(huì )報備的，一般情況不會(huì )因為單一的大事故去調整其費率。他認為，此次車(chē)險費率的調整并不是因為“無(wú)責不賠”，而是由很多原因促成。

　　追償環(huán)境不容樂(lè )觀(guān)

　　2月29日，為解決車(chē)險理賠難的問(wèn)題，保監會(huì )發(fā)布了《機動(dòng)車(chē)輛保險理賠管理指引》，再次強調了開(kāi)展代位求償的重要性�！独碣r指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理，要求保險公司應積極協(xié)助被保險人向責任對方（即在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進(jìn)行索賠；當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司時(shí)，保險公司應該認真履行賠付義務(wù)。
　　“監管層的積極推進(jìn)下，"代位求償"向全國推開(kāi)只是時(shí)間問(wèn)題�！辈贿^(guò)，一些業(yè)內人士坦言，由于追償環(huán)境并不樂(lè )觀(guān)，“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時(shí)間的磨合。
　　據了解，代位求償在發(fā)達國家相對成熟，當車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)主只需向自己投保的保險公司索賠，至于責任分配，則由兩家的保險公司自行解決。但由于我國車(chē)險投保率偏低，導致保險公司在理賠后的追償環(huán)境相當復雜。來(lái)自中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示，2010年我國機動(dòng)車(chē)保有量為20706萬(wàn)輛，機動(dòng)車(chē)交強險投保率只有49%。機動(dòng)車(chē)中9086萬(wàn)輛為汽車(chē)，其中7164萬(wàn)輛投保了交強險，投保車(chē)損險的有4135萬(wàn)輛，投保商業(yè)第三者責任險的為5195萬(wàn)輛。
　　“如果遇到責任方?jīng)]有買(mǎi)保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功，通常要通過(guò)打官司解決�！币晃粯I(yè)內人士告訴記者，之前有報道稱(chēng)，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。