近期，銀行卡盜刷事件再度引起各方關(guān)注。業(yè)內人士認為，磁條卡安全性不高一直被市場(chǎng)所詬病，隨著(zhù)央行要求銀行全面推進(jìn)金融IC卡進(jìn)程的鋪開(kāi)，不少銀行已著(zhù)手提高IC卡發(fā)卡量。
盜刷屢現 警惕“無(wú)卡支付”陷阱
記者用“百度”新聞的搜索引擎搜索關(guān)鍵詞為“銀行卡+盜刷”的組合時(shí)，網(wǎng)頁(yè)上出現了數萬(wàn)條與這一關(guān)鍵詞密切相關(guān)的新聞，如“銀行卡九分鐘被盜18.4萬(wàn)”“盜刷案激增銀行‘踢皮球’ 儲戶(hù)呼吁維權”“37萬(wàn)遭盜刷 工行：或因銀行卡信息泄露后被復制”……近段時(shí)間，我國各地屢屢出現儲戶(hù)銀行卡被異地刷卡消費的“盜卡”事件。
隨著(zhù)銀行信用卡業(yè)務(wù)成為推動(dòng)消費金融的主力軍，我國信用卡消費規模逐年上漲。2011年全年，我國信用卡消費額達到4.1萬(wàn)億元，在全國社會(huì )消費品零售總額中占比為22.6%，比上年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。
央行統計顯示，截至2011年底，中國銀行卡累計發(fā)卡量29.49億張，其中信用卡2.85億張�！笆聦�(shí)上，信用卡資金被盜用的情況有不少發(fā)生在網(wǎng)站購物消費，特別是信用卡在‘無(wú)卡支付’時(shí)被盜用，值得警惕�！苯恍锌▌�(wù)中心的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
據了解，有一些購物網(wǎng)站只要求輸入身份證號、持卡人姓名、信用卡卡號和信用卡卡背面三位數的驗證碼(即CVV安全碼)就可完成消費，這種不用實(shí)物卡和密碼的交易被稱(chēng)為“無(wú)卡支付”或“無(wú)卡無(wú)密支付”，主要用于電話(huà)支付，歸屬于信用卡的離線(xiàn)交易。
業(yè)內律師認為，對那些有“信用”的商家來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上“無(wú)卡支付”不會(huì )對持卡人的用卡安全造成威脅，但這類(lèi)支付方式不可避免地會(huì )為一些無(wú)良商家或不法分子打開(kāi)非法牟利的方便之門(mén)。因此，網(wǎng)上購物消費需要謹慎選擇網(wǎng)站和商家，并保護好持卡人個(gè)人信息。
信用卡仍應堅持“密碼+簽名”雙保險
“前不久，‘信用卡不設置密碼更安全’的說(shuō)法引起了熱議，這說(shuō)明很多持卡人對信用卡還缺乏全面正確的認識。事實(shí)上，對信用卡設置密碼和消費者簽名是安全的雙保險�！苯ㄐ行庞每ㄖ行目偨�(jīng)理趙宇梓說(shuō)。
其實(shí)，令消費者忐忑的是，如果設置密碼的信用卡發(fā)生盜刷情況，損失將由誰(shuí)來(lái)負擔？據了解，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒(méi)有設置交易密碼，僅憑客戶(hù)簽名進(jìn)行交易的信用卡客戶(hù)。
一位商業(yè)銀行卡務(wù)中心人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，“大多數銀行提供的失卡保障為48小時(shí)，因此，銀行對持卡人在掛失前48小時(shí)內因盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償�！蓖瑫r(shí)，他也坦言，一般針對無(wú)密碼信用卡客戶(hù)銀行會(huì )采取相關(guān)處理措施，而對于設置了密碼的客戶(hù)，銀行無(wú)法鑒別其消費過(guò)程中是否由本人操作，因此，很難承擔損失。
目前，國內信用卡的刷卡方式分為兩種：一種是簽名制，另一種是密碼加簽名制。簽名制要求持卡人將名字簽在卡的背面，進(jìn)行消費時(shí)由收單方核對簽名。簽名制在國外非常通用，因為國外的用卡環(huán)境無(wú)需校驗密碼，在國內，不少收銀員并不會(huì )核實(shí)身份證件或者簽名，但大多數銀行會(huì )與商戶(hù)簽訂協(xié)議，規定商戶(hù)在消費者進(jìn)行刷卡消費時(shí)，具有核對簽字的責任。
根據央行頒布的《銀行卡管理條例》中規定，商戶(hù)收單時(shí)應負擔起核對信用卡簽名的責任，也就是說(shuō)，用戶(hù)采用未設密碼的信用卡進(jìn)行消費時(shí)，只要是非本人簽字產(chǎn)生的盜刷情況，應由商家承擔一定的損失。
據悉，如果持卡人能夠證明是在銀行終端或商戶(hù)處被“克隆”，則可追責銀行、商戶(hù)的責任，但大多數情況，持卡人無(wú)法舉證。日前，央行方面表示，將盡快出臺《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，強化收單機構對特約商戶(hù)和受理終端的管理，按照監管要求趨同原則，明確非金融機構收單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求。
針對當下的用卡環(huán)境，銀行業(yè)有關(guān)專(zhuān)家提醒消費者：持卡人提高自我保障意識是非常重要的，最好不要將儲蓄卡和信用卡隨意借給他人使用；在日常生活中不要將銀行卡信息透露給他人；把信用卡透支額度控制在一定范圍內，以防被冒用時(shí)損失過(guò)大，有大額消費需要時(shí)，可以再向銀行申請臨時(shí)授權；遺失后要及時(shí)掛失（由于掛失時(shí)間每家銀行規定不同，因為在掛失前一切損失要由持卡人自行承擔，但如果是掛失以后被盜用透支，責任則由銀行方面承擔）。
換卡成本銀行消費者如何分擔尚不明確
中國銀聯(lián)最新數據顯示，截至2011年底，金融IC卡累計發(fā)行2300萬(wàn)張，可在全國九成商戶(hù)POS機使用，2011年實(shí)現交易近60億元。
按照央行去年初擬定的銀聯(lián)標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標和具體發(fā)行時(shí)間表，在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷(xiāo)售點(diǎn)終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM(自動(dòng)柜員機)的受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實(shí)現所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。國有商業(yè)銀行應在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶(hù)的銀行卡均應為金融IC卡。
由于IC卡(即芯片卡)相對磁條卡來(lái)說(shuō)具有更高的安全性，因此，推動(dòng)金融IC卡建設可以在很大程度上避免客戶(hù)信息被復制的風(fēng)險。但是對于銀行而言，全面推廣IC卡將面臨不小的成本壓力。此前，已有監管層人士表示，信用卡升級工程至少會(huì )為全社會(huì )帶來(lái)將近1000億的社會(huì )成本。
據悉，截至2011年末，工行已發(fā)行具有非接功能的銀聯(lián)芯片卡逾400萬(wàn)張，2011年消費額達177億元。其中，工行在上海地區發(fā)行非接功能芯片卡13.4萬(wàn)張。工行信用卡中心總裁欒建勝認為，一家銀行必須綜合考慮財務(wù)狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業(yè)務(wù)達到一定規模后，才有能力去更新?lián)Q代。
趙宇梓也表示，金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用。但同時(shí)，趙宇梓坦言，“一張芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢(qián)。另外，銀行還需要投入不小的成本進(jìn)行POS機改造。在卡片方面，消費者需要承擔一定的成本，但具體承擔多少會(huì )由銀行核算出來(lái)，制定一個(gè)標準�！�