伴隨金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國銀行業(yè)服務(wù)暴露出的一些漏洞和弊端逐漸浮出水面。3·15之際，不同市場(chǎng)機構所做的調查結果顯示，銀行誤導銷(xiāo)售、強制捆綁銷(xiāo)售、項目收費不合理以及頻出的“霸王條款”等問(wèn)題，最被消費者所詬病。

　　現象一：誤導銷(xiāo)售頑疾難去

　　銀行誤導消費者購買(mǎi)理財產(chǎn)品存在已久。在銀率網(wǎng)日前發(fā)布的《“3·15”銀行銷(xiāo)售規范性調查報告》中指出，在誤導消費者現象中，保險當銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售位居榜首，占比達29.56%。而隨著(zhù)銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品種類(lèi)的增多，又出現了新的誤導現象：券商理財、集合信托產(chǎn)品、私募股權基金被當作銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行誤導銷(xiāo)售。
　　銀率網(wǎng)指出，誤導消費者現象的大量存在反映出目前銀行對于代銷(xiāo)產(chǎn)品的銷(xiāo)售還缺乏嚴格的代銷(xiāo)規范，某些銀行業(yè)務(wù)人員為了完成考核目標或出于自身利益的考慮，在銷(xiāo)售過(guò)程中采取了一些不規范的銷(xiāo)售行為，導致誤導現象屢禁不止。
　　在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)有28.6%的消費者經(jīng)歷過(guò)誤導。這其中，回避或弱化理財產(chǎn)品風(fēng)險排名第一；銀行業(yè)務(wù)人員不了解或不能解釋清楚理財產(chǎn)品的風(fēng)險位居第二；夸大理財產(chǎn)品收益排名第三。除了銀行自身原因，消費者對于投資產(chǎn)品基本概念不了解也是誤導現象得以生存的一個(gè)原因。
　　另外，該報告指出，有7.06%的用戶(hù)在銀行申請辦理信用卡時(shí)，曾遭遇辦理信用卡免費贈送保險，但之后保險費用卻在信用卡中被扣除。銀率網(wǎng)分析師認為，這主要是因為申卡用戶(hù)忽視信用卡細則規定，不仔細閱讀免費條款，而通常銀行會(huì )在信用卡申請表單不明顯的位置或較小字體標注免費條款，或采用較模糊字眼造成申卡用戶(hù)認識混淆。

　　現象二：強制搭售成“潛規則”

　　銀率網(wǎng)報告顯示，銀行強制搭售主要發(fā)生在貸款和理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程以及信用卡的申辦過(guò)程中。其中，有超過(guò)20%的用戶(hù)在申辦貸款時(shí)遇到了與信用卡的捆綁銷(xiāo)售。另外，也有不少強制搭售現象體現為辦理貸款時(shí)捆綁存款。
　　據悉，有15.88%的用戶(hù)在銀行申請辦理信用卡時(shí)，曾經(jīng)遭遇過(guò)強制捆綁申卡的經(jīng)歷。銀率網(wǎng)分析師認為，銀行將這種信用卡捆綁銷(xiāo)售模式強加于消費者，屬不合理現象。這種不合理現象在國有大型銀行和股份制銀行中普遍存在，占比較高，這與其龐大的客源和壟斷地位有很大關(guān)系，銀行在制定發(fā)卡策略時(shí)忽視了消費者感受，在用卡成本和申卡靈活性上考慮欠佳。

　　現象三：巧立名目增收費　

　　“賬戶(hù)里的錢(qián)怎么越存越少？”不少消費者都有過(guò)這樣的感嘆，這其實(shí)多是小額賬戶(hù)管理費“惹的禍”。小額賬戶(hù)管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數額的賬戶(hù)每月收取一定數額的賬戶(hù)管理費。據銀率網(wǎng)統計，儲蓄卡小額賬戶(hù)管理費的收取始于2006年，現已成為銀行普遍收取的費用，雖然當時(shí)這項收費一度引起爭議，但今天面對銀行的強勢，消費者只能無(wú)奈接受這個(gè)事實(shí)。
　　和訊網(wǎng)銀行頻道一項關(guān)于銀行業(yè)“霸王條款”的調查顯示，51.52%的網(wǎng)友在銀行服務(wù)收費方面有過(guò)遭遇“霸王條款”的親身經(jīng)歷，其中“銀行不與消費者協(xié)商，單方面漲價(jià)”“收取小額賬戶(hù)管理費”和“銀行直接取消新存折的辦理”分別以13.64%、13.64%、12.12%位列調查榜前列。
　　而銀率網(wǎng)在調查中也提到，我國銀行在貸款、銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、貴金屬業(yè)務(wù)和銀保產(chǎn)品等均存在各種名目的費用，其中很多都被消費者認為是不合理的“霸王條款”。
　　《經(jīng)濟參考報》記者注意到，通過(guò)用戶(hù)對繳納過(guò)的銀行卡收費項目合理性的調查結果顯示，有將近100%的用戶(hù)認為信用卡附屬卡年費、補寄對賬單手續費和信用卡超限費收費最不合理；而有將近92.86%、91.07%的用戶(hù)認為信用卡全額罰息、借記卡小額賬戶(hù)管理費收費不合理。
　　此外，銀率網(wǎng)的調查顯示，銀行在個(gè)人貸款中規定的收費項目也可謂五花八門(mén)，除了按揭貸款中常見(jiàn)的擔保費、評估費、律師費、保險費，還出現了例如貸款受理手續費、額度占用費、貸款安排費、理財咨詢(xún)費、財務(wù)顧問(wèn)費、融資顧問(wèn)費、息差稅等眾多名目，金額在幾百元至幾萬(wàn)元不等。調查結果顯示，在大型銀行貸款涉及費用最多的是律師費和擔保費，分別占貸款人數的39.33%和32.67%，最少的是保險費。而在股份制銀行，擔保費是繳納人數最多的項目。
　　在關(guān)于以上收費合理性的調查中，多數用戶(hù)認為保險費、咨詢(xún)顧問(wèn)費、提前還款手續費是最不合理的收費。接受度最高的收費依次是擔保費，超過(guò)八成的用戶(hù)認為合理，其次是評估費和律師費。
　　銀率網(wǎng)分析師認為，銀行亂收費一直是消費者投訴的熱點(diǎn)，銀行在提高自身服務(wù)的同時(shí)，不該把增加收費種類(lèi)作為獲得收益的來(lái)源，銀行應更多站在消費者的角度厘清各類(lèi)收費的合理性。