在物欲橫流的城市，手持一張甚至多張信用卡體驗超前消費帶來(lái)的快感成為很多人的選擇。在目前消費不足的背景下，信用卡更是被賦予了擴大內需的使命。
中國人民銀行近日發(fā)布《2011年支付體系運行總體情況》的統計數據顯示，截至2011年末，全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長(cháng)22.1%，增速較上年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。相較于“信用卡元年”2003年的300萬(wàn)張發(fā)卡數量來(lái)說(shuō)，近10年的時(shí)間狂增90倍。伴隨發(fā)卡數量的猛增一系列問(wèn)題也如約而至，近5年內司法機構受理的與信用卡相關(guān)的案件增加近8倍之多。
信用卡狂發(fā)難止步
《金融投資報》記者從央行發(fā)布的《2011年支付體系運行總體情況》中了解到，截至2011年末，信用卡授信總額2.60萬(wàn)億元，較2010年末增加6004.67億元，增長(cháng)30.0%。而信用卡跨行交易金額達到了5.11萬(wàn)億元，比上年增長(cháng)了46%，交易筆數已經(jīng)達到了24億筆，同比增長(cháng)了21.83%。央行認為，2011年銀行卡消費呈現快速增長(cháng)態(tài)勢，全年銀行卡滲透率達到38.6%，比上年提高3.5個(gè)百分點(diǎn)。
種種數據顯示，各家銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的主攻方向。為掌握主動(dòng)權，多家銀行降低申請人的資格標準，同時(shí)還提供了主動(dòng)上門(mén)辦卡的服務(wù)。代辦信用卡的工作人員滿(mǎn)街飛，只需填寫(xiě)一張表格，就會(huì )收到三家銀行以上的信用卡。較容易審批但額度一般不會(huì )很高，銀行的目的是通過(guò)多發(fā)卡占領(lǐng)市場(chǎng)份額。
某股份制銀行信用卡中心的工作人員對《金融投資報》記者說(shuō)：“銀行擴大發(fā)卡數量的目的就是占領(lǐng)了商場(chǎng)里的pos機�！彼�介紹到，銀行會(huì )和大型商場(chǎng)展開(kāi)合作，比如西單、王府井、伊勢丹、太平洋等。為刺激持卡人消費，通常該商場(chǎng)會(huì )承諾給消費者一定的折扣。商場(chǎng)會(huì )在月底消費賬單中匯總出該行信用卡的消費總額，并在消費總額中給予銀行一定的返點(diǎn)。這樣的合作方式保證了銀行一部分較固定的收入。除此之外，與信用卡相關(guān)的各類(lèi)收費項目也是銀行的另一部分收入，如利息的計算方法，滯納金的收取等均較為模糊，此前質(zhì)疑信用卡收費的案例頻頻出現。這也成為銀行狂發(fā)信用卡的誘因所在。
境外套現新手段
在澳門(mén)街頭一家霓虹燈環(huán)繞的奢侈品店內，一款?lèi)?ài)馬仕的女包標價(jià)為41萬(wàn)澳門(mén)幣。一位內地游客通過(guò)刷信用卡完成了這筆大額消費，但甚至連包都沒(méi)有碰，他旋即要求退貨。店主“心領(lǐng)神會(huì )”，在扣除了相關(guān)費用后，按照客戶(hù)要求，將退款打入了另外一張香港渣打銀行發(fā)行的銀行卡。
這是某媒體在澳門(mén)發(fā)現的信用卡套現現象。據《金融投資報》記者調查，其實(shí)類(lèi)似場(chǎng)景頻頻在港澳上演，江詩(shī)丹頓、百達翡麗、愛(ài)馬仕等價(jià)格不菲的世界一線(xiàn)品牌產(chǎn)品經(jīng)常被內地顧客用信用卡支付后要求退貨�！斑@是一種相對低成本的信用卡套現外加資金轉至境外的方式，成本只需要2%-3%左右�！币晃粌鹊赜慰屯嘎�，“內地居民年度購匯總額累計不超過(guò)等值5萬(wàn)美元，有些投資者想把內地資金轉移到境外，5萬(wàn)美元的額度肯定太少，所以有些內地游客通過(guò)這種方式套取并轉移資金，商店方面額外加收一些服務(wù)費以謀取利潤�！�
某股份制銀行信用卡中心的人士向《金融投資報》記者表示：“這種套現手段其實(shí)在香港并不多見(jiàn)，3%左右的手續費并不算低�！彼蛴浾咚懔艘还P賬：“如果在境外置業(yè)，買(mǎi)一套價(jià)值500萬(wàn)的住房，光是資金轉移的手續費都花掉15萬(wàn)。我們發(fā)現這種信用卡套現的資金轉移比較多的發(fā)生在澳門(mén)，那是因為澳門(mén)博彩業(yè)發(fā)達的特殊性所致。從目前情況判斷，通過(guò)信用卡套現流出的資金滯留在境外的規模很小，不會(huì )對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響�！�
POS機監管缺失
從銀行到持卡人市場(chǎng)上的種種亂象根源皆歸于監管的缺失所致。雖然如上述人士所說(shuō)，小量的境外信用卡套現不會(huì )對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響，但信用卡違規套現情況的累積，唯恐造成骨牌效應�！督鹑谕顿Y報》記者了解到，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長(cháng)43.5%。
“基數大了，相關(guān)風(fēng)險自然會(huì )大起來(lái)。這毋庸置疑。但最主要的原因還是監管沒(méi)有跟上來(lái)�！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心張總表示，一方面是對銀行發(fā)卡管理不嚴，另一方面在受理市場(chǎng)的建設上也存在準入過(guò)低問(wèn)題�，F在的小門(mén)小店越來(lái)越多，隨便一個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)都可以申請個(gè)POS機，這勢必讓刷卡環(huán)節的風(fēng)險成倍增加�！氨热绫I刷、克隆卡、POS機非法套現等都是根植于此。應提高對商戶(hù)刷卡準入，譬如要求其必須開(kāi)立的是法人賬戶(hù)而非個(gè)體經(jīng)營(yíng)賬戶(hù)，有正規的財務(wù)制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、收銀臺等，都能更好杜絕上述風(fēng)險�！�
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示：“盡管信用卡在中國有了長(cháng)足發(fā)展，但我國持卡率還比較低，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張。隨著(zhù)國家消費政策不斷調整到位，信用卡的市場(chǎng)空間將非常大，所以規模仍然要上�！钡麖娬{，在上規模的同時(shí)，必須也要精耕細作。郭田勇建議各銀行一方面要擴大總量，另一方面要對客戶(hù)進(jìn)行認真地甄別和篩選，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。