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盡管今年初，監管部門(mén)頻頻發(fā)文警示商業(yè)銀行不規范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但以現有規定來(lái)看，銀行收費依然存在一些模糊地帶，而不少銀行也在借此巧立名目，以灰色收入促成中間收入虛增。
日前，《經(jīng)濟參考報》記者接到讀者投訴稱(chēng)，工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行在客戶(hù)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)要求客戶(hù)繳納占貸款比例8%左右的高額個(gè)人融資顧問(wèn)費以及收取占貸款比例2%-3%的個(gè)人貸款服務(wù)費等。
辦理個(gè)人房貸被收取8%融資顧問(wèn)費
今年1月20日，小王來(lái)到工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行辦理個(gè)人購房貸款，“我購買(mǎi)的是首套房，當時(shí)需要向銀行貸款12萬(wàn)元，而工行是我購買(mǎi)的小區開(kāi)發(fā)商指定的貸款銀行，為圖方便，我就去工行辦理貸款。但沒(méi)想到在放款時(shí)，工行要求我須繳納個(gè)人融資顧問(wèn)費9690.7元、個(gè)人貸款服務(wù)費3100元、個(gè)人貸款抵押房屋保險1440元，共計14230元，我當時(shí)一頭霧水�！毙⊥醺嬖V記者，“工作人員告訴我，如果不繳納這幾項費用就不能放款，我只好按銀行要求繳了�！�
此后，《經(jīng)濟參考報》記者以咨詢(xún)辦理個(gè)人房貸的客戶(hù)身份致電了工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行，一位客戶(hù)經(jīng)理對記者坦言，“從去年到今年年初，我們這里辦理首套房貸款的利率是要求在基準利率的基礎上上浮50%，但是如果繳納了個(gè)人融資顧問(wèn)費等這幾項費用，辦理貸款時(shí)就不用上浮了，且有的還會(huì )給予基準利率，相當于是給了客戶(hù)貸款優(yōu)惠，其實(shí)那些手續費用綜合算下來(lái)肯定比上浮50%要劃算得多。之前，我們一直是這樣做的�！�
然而，根據小王的情況，盡管繳納了各項手續費，工行給予其首套房的貸款利率仍為8.1075%，也就是說(shuō)在基準利率的基礎上依然上浮了15%。
退還已收費用不可能2月9日后已取消此類(lèi)收費
“我從律師朋友那里獲知銀行以降低房貸利率的名義捆綁各項手續費是不合規的，因此從今年2月初至今，我和不少業(yè)主多次找工行伊煤路支行相關(guān)負責人，要求其對此事進(jìn)行解釋?zhuān)⑶彝诉�收取的手續費等各項費用，但一直都被拒絕，且至今銀行方面仍未給予正面答復�！毙⊥踹M(jìn)一步表示。
就在今年2月初，銀監會(huì )召集各地方銀監局和商業(yè)銀行召開(kāi)電視電話(huà)會(huì )議，通報《中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》，其中要求嚴格“七不準”禁止性規定，其中一項正是“不準以貸收費”，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。
同時(shí)，根據《中國人民銀行貸款通則》相關(guān)條款規定：自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息之外，不得收取其他任何費用。
當記者以客戶(hù)身份向上述工行伊煤路支行的客戶(hù)經(jīng)理質(zhì)疑收取“融資顧問(wèn)費”“個(gè)人貸款服務(wù)費”等費用的合規性時(shí)，該客戶(hù)經(jīng)理解釋道，“我們在2月9日以后就取消了這種收費�，F在對首套房個(gè)人貸款利率基本采取上浮10%，也要根據客戶(hù)不同的資質(zhì)情況而定。至于之前收取的費用不可能再退還�！�
然而，一位關(guān)注銀行業(yè)收費的律師在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“銀行為了賺取中間業(yè)務(wù)收入，這種‘利轉費’的現象很普遍，也就是說(shuō)，貸款利率如果想獲得一定的優(yōu)惠就必須繳納其他各種費用，但是強制性要求客戶(hù)繳納與貸款捆綁的手續費或購買(mǎi)理財產(chǎn)品等，不合規也不合法，銀行應該予以退回，如有不退還的情況，消費者有權向監管部門(mén)投訴解決�！�
也有銀行業(yè)人士指出，“銀行是直客式銷(xiāo)售，只有通過(guò)中介貸款才會(huì )產(chǎn)生中間的這筆費用，一般收取貸款金額的1%至3%，如果直接到銀行貸款只需要繳納評估費、抵押登記費、公證費等，其他費用應該一律不收�！�
界定模糊 消費者維權面困境
事實(shí)上，“去年由于信貸資源緊缺，部分銀行出現了對客戶(hù)的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費等不規范經(jīng)營(yíng)行為加劇的情況�！眹议_(kāi)發(fā)銀行副行長(cháng)鄭之杰此前曾稱(chēng)。
近日，銀監會(huì )對《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(下稱(chēng)《辦法》)廣泛征求意見(jiàn)，但在這份《辦法》的初稿中并未明確劃分商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)哪些收費屬于不合理，這無(wú)疑給消費者界定銀行不合理收費帶來(lái)了困擾，尤其是在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上。
業(yè)內分析人士稱(chēng)，由于監管部門(mén)對于“融資顧問(wèn)費”是否屬于禁止范疇并未公開(kāi)表態(tài)或者未做詳細規定，因此銀行才會(huì )做出不予退回費用的強硬姿態(tài)。
根據銀監會(huì )年初的要求，各家銀行須在系統內展開(kāi)對違規收費項目的自查，且在3月底前出具自查報告。
據《經(jīng)濟參考報》記者了解，對于工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行此前借辦理個(gè)人住房貸款而收取融資顧問(wèn)費、個(gè)人貸款服務(wù)費等行為，鄂爾多斯市銀監局已表態(tài)稱(chēng)“屬于違規行為”。
記者還從鄂爾多斯市銀監局獲悉，銀監局方面已在參與協(xié)調銀行和客戶(hù)之前關(guān)于違規收費退款的事宜，但由于當地銀行涉及違規收費的金額巨大，因此還需一段時(shí)間予以解決。
記者也就此事發(fā)函至銀監會(huì )，銀監會(huì )相關(guān)負責人在給記者的回復函中表示，“在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若銀行為客戶(hù)提供了實(shí)質(zhì)性服務(wù)，則可以收取相應費用。若客戶(hù)并沒(méi)有享受到實(shí)質(zhì)性服務(wù)，或者銀行借發(fā)放貸款之機，強迫客戶(hù)接受中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)，則屬于違規行為。如無(wú)法對應實(shí)質(zhì)性服務(wù)，個(gè)人融資服務(wù)顧問(wèn)費、個(gè)人貸款服務(wù)費均不合規，銀行不可以向客戶(hù)收取�！�
此外，銀監會(huì )表示，各銀行業(yè)金融機構應于2月底前在總部網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示“七不準”規定，對于3月1日之后再出現附加不合理貸款條件的，監管部門(mén)發(fā)現一起，查處一起，曝光一起，一律追究所在單位的高管責任。
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