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利率市場(chǎng)化滯后 貼息存款開(kāi)價(jià)高
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2012-03-30 作者：記者 桑彤 王濤/上海報道 來(lái)源：經(jīng)濟參考報
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“銀行定存雙倍利率當場(chǎng)支付�！苯�，上海徐女士家的報箱里經(jīng)常會(huì )出現一些印著(zhù)“貼息存款”的傳單，介紹一種可跑贏(yíng)通脹的儲蓄存款。記者日前對這種收益率明顯高于銀行理財產(chǎn)品的高收益存款方式進(jìn)行了調查。
存款金額越高 貼息率越高
在如今通脹水平依然較高的情況下，“銀行定存雙倍利率當場(chǎng)支付”之類(lèi)的廣告詞很誘人。
傳單上，這種被稱(chēng)為“貼息存款”的“新產(chǎn)品”對于不同金額、不同期限銀行定期存款的補貼方式非常詳細：一般對于100萬(wàn)元以上金額而言，一年定期存款貼息4.2%，加上中國人民銀行規定的一年期定存利率3.5%，這樣“貼息存款”的一年期固定收益就可以達到7.7%；半年貼息存款貼息約為2.1%，加上半年期定存利率1.65%，半年期固定收益可達3.75%，年化收益約為7.5%。
“不同銀行每天的貼息率都不一樣，要提前咨詢(xún)�！庇浾吒鶕䝼鲉紊系穆�(lián)絡(luò )方式致電相關(guān)業(yè)務(wù)員進(jìn)行咨詢(xún)，一位自稱(chēng)陳先生的業(yè)務(wù)員告訴記者，“目前30萬(wàn)元起存的一年期貼息率最高的是3.8%，加上定存利率3.5%，可達到7.3%。存款金額越高，貼息率越高�！睋私�，一般超過(guò)4%的貼息率的存款金額要超過(guò)100萬(wàn)元。
記者同時(shí)咨詢(xún)多位業(yè)務(wù)員后發(fā)現，長(cháng)三角個(gè)別地區的貼息存款更為靈活，門(mén)檻更低，相對而言貼息率也較低�！按蟛糠中⌒蜕虡I(yè)銀行都可以10萬(wàn)元起存，最高貼息率達到2.8%，但這些銀行都是小型商業(yè)銀行�！币晃粡氖逻@項業(yè)務(wù)的汪先生告訴記者。
據了解，正是由于存在銀行且當日可獲得貼息，不同于民間資本、典當、高利貸等機構存在違約風(fēng)險，所以該業(yè)務(wù)非�；鸨�。一般需要提前2-3天進(jìn)行預約。
企業(yè)才是買(mǎi)單人 銀行僅提供平臺
利用貼息吸引存款并不罕見(jiàn)，銀行在月末、季度末也會(huì )出于監管指標的需求而高價(jià)“買(mǎi)錢(qián)”，但對于平日的貼息存款，究竟誰(shuí)在補貼這部分利息呢？通過(guò)調研“貼息存款”鏈條后記者發(fā)現，最終的資金需求者即企業(yè)才是真正的貼息人。
記者調查發(fā)現，有貼息存款額度的以中小型商業(yè)銀行為主。中介機構介紹，大銀行也做這項業(yè)務(wù)，但由于需求資金量大，門(mén)檻要上億元，因此都向企業(yè)籌集資金。而小銀行放貸的企業(yè)需要資金一般僅為幾千萬(wàn)元，因為門(mén)檻較低而比較適合個(gè)人存款。
作為中介機構的資金“掮客”往往由與銀行關(guān)系不錯的證券、投資、擔保公司中的部分人員組成。有的甚至發(fā)展下線(xiàn)，擴展資金來(lái)源范圍。據介紹，這些掮客除了網(wǎng)絡(luò )外，一般利用傳單的方式進(jìn)行宣傳，近期甚至還有進(jìn)入超市攬客的現象。
根據這些中介業(yè)務(wù)員介紹的流程，儲戶(hù)只要把資金存入指定的銀行，在存單復印件上寫(xiě)一張承諾書(shū)，承諾一定時(shí)期不支取、質(zhì)押、掛失，或者直接開(kāi)立一張凍結期為一年的存款證明交給中介，中介就當場(chǎng)把貼息支付給儲戶(hù)。
可以看出，在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，儲戶(hù)的對手方都是銀行，也就是在銀行進(jìn)行的是正常的存款業(yè)務(wù)。
“其實(shí)這么大一筆貼息是由企業(yè)買(mǎi)單而非銀行，銀行只是提供了一個(gè)平臺，本身并不做這項業(yè)務(wù)，否則就是違規，銀行仍然只賺取存貸款利差�！敝薪槿藚谓�(jīng)理透露，“如此一來(lái)，對企業(yè)而言，貸款的資金成本提高但易于融資，而對儲戶(hù)而言，存款資金仍然進(jìn)入銀行，不用擔心資金的安全問(wèn)題�！�
根據呂經(jīng)理介紹，按照100萬(wàn)元以上貼息約4%計算，企業(yè)的貸款資金成本相當于在原有基礎上多加了4個(gè)百分點(diǎn)，融資成本約10%，相當于基準利率上浮60%。
但事實(shí)上，除了給資金提供者直接的貼息之外，整個(gè)環(huán)節還需給中介、銀行等支付費用，企業(yè)的融資成本其實(shí)遠不止10%。
灰色融資方式將迫使利率市場(chǎng)化步伐加快
貼息存款這類(lèi)處于灰色地帶的融資方式，隨著(zhù)社會(huì )需求的與日俱增也越來(lái)越光明正大，其超越理財產(chǎn)品收益率，安全保本的特性，吸引著(zhù)百姓的注意。
不過(guò)，和以往銀行季末、年末高息攬存的情況不同，貼息存款并不僅僅只是用于解決銀行考核時(shí)點(diǎn)的燃眉之急，利益驅動(dòng)已成為推動(dòng)這類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要誘因。
比較兩者不同：季末高息攬存是由于存貸比等銀行業(yè)監管指標壓迫，銀行自己會(huì )支付一定的成本用于解決自身的指標壓力，更多的時(shí)候是一種被動(dòng)適應；而“貼息存款”卻是一種主動(dòng)而為，銀行也從中賺取一部分利潤。
專(zhuān)家指出，有需求就有市場(chǎng)，銀行資金緊缺，利息固定無(wú)疑是催生資金掮客的最主要原因。掮客泛濫，某種程度上是利率市場(chǎng)化滯后的必然結果，這也將迫使我國加快利率市場(chǎng)化的步伐。
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