“不過(guò)少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說(shuō)。袁小姐遇到的情況不是個(gè)例，事實(shí)上，產(chǎn)生這種現象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢(qián)，都會(huì )對持卡人全部的賬單收取利息。
新快報記者為此以客戶(hù)身份咨詢(xún)目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行，其中15家銀行采取全額罰息制度，而這15家銀行中有4家允許10元內欠款可以當作已經(jīng)還清欠款，即11家銀行會(huì )發(fā)生少還1分錢(qián)，全部算利息的現象。
少還44.60元要付1070.57元利息
近日，市民袁小姐向記者反映，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費了41994.60元，免息期內她把41950元錢(qián)打進(jìn)了信用卡賬戶(hù)。最近，收到銀行寄來(lái)的對賬單顯示，上面寫(xiě)著(zhù)循環(huán)利息1070.57元。
袁小姐很不解：自己因為記不住信用卡的零頭，于是按整數還款，拖欠未還的44.60元被收取利息是應該的，但怎么要還這么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致電銀行信用卡中心，接線(xiàn)員查詢(xún)后告訴她，只要賬單未還清，那怕是差1分錢(qián)，按照信用卡章程，都要按全額計息。
袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印著(zhù)“持卡人未能在到期還款日前（含）"全額還款"的，不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機構對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開(kāi)始計算利息�！痹〗阒缓么蠛舻姑�，為自己的粗心埋單。
年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍
目前國內銀行都對信用卡全額還款采取免收利息的做法，即持卡人在到期還款日前償還全部應還款額的，當期賬單上本期發(fā)生的款項就會(huì )獲得自消費日至到期還款日期間的免息待遇。
比如說(shuō)消費者賬單日為每月7日，還款日為每月25日，那么持卡人在3月8日消費8000元，到賬日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元，就可以免收利息。
不過(guò)，免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬(wàn)分之五，按月復利計算，折算成年化利率高達18.25%，是現行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話(huà)，利息就會(huì )被滾雪球滾成巨額賬單。
信用卡計息方式1
全額罰息
少還1元8000元賬單利息192元
目前我國信用卡計息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無(wú)論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會(huì )對持卡人按照總消費金額計息。如果持卡人不全額還款，按全額罰息方式計息會(huì )怎樣計算呢？
假如持卡人在3月8日消費8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會(huì )顯示“本期應還金額”為8000元，“最低還款額”為800元。
持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。
如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。
信用卡計息方式2
未清償計息
少還1元8000元賬單利息0.03元
未清償部分計息是指，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對未償還部分計算利息。
按照未清償部分計息，持卡人同樣在3月8日消費8000元，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上，其循環(huán)利息為：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元，較全額罰息可以節省19.2元。
如果在4月25日還款7999元，少還了1元，那么在5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：1元×0.05%×60天=0.03元，利息將比全額罰息大幅減少，可少付191.976元。
18家銀行僅3家采用未清償計息
有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調查活動(dòng)，“全額罰息”被消費者認為是僅次于“收年費同時(shí)，又收小額賬戶(hù)管理費”之外最霸道的條款。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度，改為“部分還款，部分計息”，但調查發(fā)現，三年過(guò)去，僅有浦發(fā)、農行兩家銀行跟進(jìn)，即共有3家銀行采用未清償部分計息。
建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著(zhù)持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計息制度令持卡人付出更多利息。
4家銀行推“容差還款”
事實(shí)上，全額罰息最令消費者不滿(mǎn)的是出現部分零頭沒(méi)還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因為大多數消費者往往只大約記著(zhù)賬單整數，極易出現部分零頭未還的狀況，即按照上面的計算，會(huì )出現出現少還1元錢(qián)，罰息192元的現象。
針對消費者頗為質(zhì)疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內到期欠款的小額零頭會(huì )自動(dòng)滾入下期賬單中，不對賬單進(jìn)行全額罰息。不過(guò)，新快報記者調查發(fā)現，只有建設銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。
這意味著(zhù)，采取全額還款而又沒(méi)有容差還款制度的中行、交行、郵儲行、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農商、東亞會(huì )出現少還1分錢(qián)，全額收利息的情況。
滯納金起點(diǎn)中信最高
最低收取30元
消費者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款，超過(guò)最低還款額就會(huì )被收取利息。
如果所還款項連最低還款額都達不到的話(huà)，除了收取未還部分利息，銀行還會(huì )按照最低還款額未還部分收取滯納金，而且會(huì )在個(gè)人征信系統留下不良的記錄。
目前發(fā)卡銀行對信用卡持卡人未償還最低還款額的行為，按最低還款額未還部分的5％收取滯納金。
盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金，但由于各家銀行政策的不同，所設的最低額度也不盡相同。
浦發(fā)、中行、光大銀行不設上下限。農業(yè)銀行最低收取1元。工行最低收取1元，封頂500元。建設銀行最低收5元。招商、民生、華夏、交行、郵儲、廣州銀行最低收取10元。深發(fā)展最低收15元。興業(yè)、廣發(fā)、廣州農商、東亞最低收20元。
中信銀行滯納金起點(diǎn)為18家銀行中最高，最低收取30元，這意味著(zhù)，假如持卡人最低還款額為800元，如果只還了700元，盡管按照未還部分100元的5%費率計算得5元，但未滿(mǎn)30元都會(huì )被按作30元收取。
各銀行計息規則及滯納金收費情況
銀行 計息規則 容差還款方式 滯納金（按最低還款額未還部分計算）
工商銀行 未清償部分計息 無(wú) 5% ，1-500 元
浦發(fā)銀行
未清償部分計息 無(wú) 5%
農業(yè)銀行 未清償部分計息 無(wú) 5% ，最低 1元
建設銀行 全額罰息 10 元以?xún)?5% ，最低
5元
招商銀行 全額罰息 10元以?xún)?5% ，最低 10 元
民生銀行 全額罰息 10元以?xún)?5% ，最低 10 元
華夏銀行
全額罰息 10元以?xún)?5% ，最低 10 元
中國銀行 全額罰息 無(wú) 5%
交通銀行 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 10
元
郵儲銀行 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 10 元
光大銀行 全額罰息 無(wú) 5%
深發(fā)展 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 15
元
中信銀行 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 30 元
興業(yè)銀行 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 20 元
廣發(fā)銀行 全額罰息 無(wú) 5%
，最低 20 元
廣州銀行 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 10 元
廣州農商 全額罰息 無(wú) 5% ，最低 20 元
東亞銀行
全額罰息 無(wú) 5% ，最低 20 元