季末存貸比大考又至，銀行攬儲硝煙再起。
    過(guò)完3月31日，某股份制銀行一位金姓支行行長(cháng)以及資金掮客方先生在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪(fǎng)時(shí)，都用“忙翻了”來(lái)形容他們季末的最后一個(gè)工作日。金行長(cháng)告訴本報記者，直到3月31日中午，他們支行存款仍然“缺口很大”。最后一日沖量期間，他“打了一整天電話(huà)”，以私下日息千分之五的價(jià)格，動(dòng)用各種關(guān)系“攬儲”。
　　金行長(cháng)所在支行的“沖量”花招，還包括存款“公轉私”，以及預先給予一些緊缺貸款行業(yè)口頭放貸承諾。按他的話(huà)講，就是“以未來(lái)的貸款換取今日的存款”。

　　1000萬(wàn)存一天拿5000元

　　方先生的月底資金“報價(jià)”印證了金行長(cháng)的“出價(jià)”。方先生告訴本報記者，月底最后幾天，資金開(kāi)始跳價(jià)，從慣常的日息0.1%跳至0.3%開(kāi)外。他給出的1000萬(wàn)級別存款的日息價(jià)格是：3月28日、29日報價(jià)0.3%~0.4%、3月30日報價(jià)0.4%~0.5%、3月31日報價(jià)0.5%，對部分浙江地區銀行甚至超過(guò)0.5%。
　　相比年底沖量，方先生稱(chēng)，不少金主偏愛(ài)做季末沖量，原因是12月31日的存款必須跨過(guò)元旦假期，即所謂的“日息”貼息，其實(shí)是4日存款價(jià)格；而3月31日的存款，4月1日便可以取回，資金流動(dòng)性更強。
　　方先生3月底的最后一日，是在旅程中度過(guò)的。據他所述，他自駕一輛7座SUV，滿(mǎn)載金主，到杭州某“開(kāi)價(jià)”較高的銀行開(kāi)賬戶(hù)存款“擺賬”。除了這些“新戶(hù)頭”，方先生還有一批老客戶(hù)，都是曾經(jīng)跨城市做“沖量”嘗到返利甜頭的金主，由于他們已經(jīng)有了跨城市銀行賬戶(hù)，每到月末或季末，都可根據他的指示自動(dòng)轉賬，然后把卡號、金額、姓名報給他，就可以在資金查證后獲得返利。方先生把這種操作稱(chēng)為“散戶(hù)的集成運作”。
　　對方先生這樣的資金掮客，金行長(cháng)稱(chēng)“又愛(ài)又恨”。雖然季末“沖量”難免需要尋求掮客幫忙，但他們的存在已經(jīng)造成基層銀行間的資金“拍賣(mài)”亂象�！坝修缈驮缟洗饝�一筆資金存入，下午因其他銀行出價(jià)更高而變卦�！苯鹦虚L(cháng)說(shuō)，為了完成分行下發(fā)的任務(wù)，被掮客“晃點(diǎn)”后，不得不出更高的價(jià)格，再“買(mǎi)回”存款。

　　揭秘存款“公轉私”

　　熟悉銀行操作的人不難發(fā)現，同樣是存款，企業(yè)存款和個(gè)人存款對于支行考核和業(yè)務(wù)員獎金考評權重不同�！皞�(gè)人儲蓄是銀行最穩定資金來(lái)源，只會(huì )逐年遞增�！币晃还煞葜沏y行客戶(hù)經(jīng)理向本報記者透露，其個(gè)金存款的獎勵權重相當于企業(yè)存款的兩倍。
　　因此，金行長(cháng)稱(chēng)，到了“沖量”時(shí)間點(diǎn)，銀行一般會(huì )動(dòng)員企業(yè)客戶(hù)把存款轉到個(gè)人賬戶(hù)上，以充個(gè)金存款指標，過(guò)了時(shí)間點(diǎn)再存回去。
　　監管部門(mén)對企業(yè)賬戶(hù)有著(zhù)現金結算管理規范，對公賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)的轉賬也受到一定限制，以保證統計數據無(wú)誤。然而，金行長(cháng)透露，網(wǎng)銀的開(kāi)設與使用，讓存款“公轉私”變得比從前容易；同時(shí)，隨著(zhù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)之間的界限趨于模糊。
　　據透露，為了配合銀行“沖量”，企業(yè)從對公賬戶(hù)轉移資金進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的辦法已有不少。比如：可通過(guò)網(wǎng)銀以勞務(wù)費、假工資名義逐筆轉出資金，如果累積量大，往往開(kāi)設多個(gè)個(gè)人賬戶(hù)備用；或是以差旅費等名義，用現金支票方式從基本賬戶(hù)上逐筆劃款。
　　不過(guò)，青睞個(gè)人存款不等于不需要企業(yè)存款。事實(shí)上，銀行一般有兩個(gè)考核體系：一是季末、年末的時(shí)點(diǎn)指標，二是日均指標，而企業(yè)存款對于銀行日均指標的提升作用很大。方先生透露，他注重與企業(yè)客戶(hù)接觸，以按日均存款額返點(diǎn)的形式，說(shuō)服企業(yè)把對公賬戶(hù)開(kāi)去指定銀行，以提高銀行日均存款量，“賬戶(hù)日均余額過(guò)千萬(wàn)，會(huì )有萬(wàn)分之幾的補貼率”。

　　承諾貸款 換存款

　　出于風(fēng)險考量，銀行眼下正對建材、鋼貿等行業(yè)收縮信貸，到了季度末“沖量”之時(shí)，這些急缺資金的行業(yè)企業(yè)主們，反倒成為一些銀行的“攬儲”來(lái)源。金行長(cháng)坦言，那些近期將有續貸需求，或是已經(jīng)缺貸的企業(yè)主，往往對銀行提出的“沖量”要求“鼎力支持”。
　　缺錢(qián)的企業(yè)主哪來(lái)資金幫銀行“沖量”呢？金行長(cháng)說(shuō)，企業(yè)主們往往不得不自己去市場(chǎng)上出價(jià)拆資金，甚至問(wèn)掮客買(mǎi)資金。據了解，原本存款指標壓力大的支行，為了完成任務(wù)，季末年末寧可拿出獎金“返利”給存款大戶(hù)。
　　金行長(cháng)透露，他所在支行雖有10多項主要考核指標，但其中存款一項權重最大，甚至起到“一票否決”的作用。存款完不成，其他業(yè)務(wù)指標再好，員工獎金還是大幅受影響。如果多次月末、季末完不成指標，行長(cháng)“烏紗帽”也將不保。
　　除了上述“花招”，銀行季末推出期限偏短、收益率偏高的理財產(chǎn)品已成慣用手法。今年以來(lái)，由于資金面稍緩和，銀行理財產(chǎn)品平均收益率較去年下降不少，但在3月末，理財產(chǎn)品收益率出現反彈，多家股份制銀行發(fā)售的1月期~3月期短期理財產(chǎn)品，預期收益率基本都在年化5%以上。