閑置賬戶(hù)收費 銀行侵占儲戶(hù)財產(chǎn)
2012-04-10   作者:  來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞
 

    央行支付結算司公布的數據顯示,截至2011年末,全國共有銀行結算賬戶(hù)41.10億戶(hù),其中單位銀行結算賬戶(hù)2824.22萬(wàn)戶(hù),數億的賬戶(hù)中有多少長(cháng)期閑置?
  對于這些閑置賬戶(hù),據《每日經(jīng)濟新聞》記者調查了解,銀行一般的做法是,一年未發(fā)生收付活動(dòng)的對公賬戶(hù),如果未主動(dòng)銷(xiāo)戶(hù),就要劃入“久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理”。久懸賬戶(hù)若五年未辦理銷(xiāo)戶(hù)或啟用手續,就會(huì )被轉為銀行的營(yíng)業(yè)外收入,無(wú)論金額大小。
  而有的銀行會(huì )對“久懸戶(hù)”按月收取管理費,如果余額扣完了企業(yè)還要倒欠銀行的錢(qián)。

  一年不動(dòng)就成“久懸戶(hù)”

  受經(jīng)濟周期波動(dòng)、結構調整和經(jīng)營(yíng)狀況的影響,企業(yè)出現關(guān)閉、破產(chǎn)或者變更等其他情況后,未能及時(shí)在銀行銷(xiāo)戶(hù)的情況很常見(jiàn)。這就造成銀行中大量的閑置賬戶(hù),也就是央行稱(chēng)的“久懸戶(hù)”,有的銀行也叫“長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)”或者“睡眠戶(hù)”。
  2003年,央行出臺的《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》中規定:“銀行對一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的單位銀行結算賬戶(hù),應通知單位自發(fā)出通知之日起30日內辦理銷(xiāo)戶(hù)手續,逾期視同自愿銷(xiāo)戶(hù),未劃轉款項列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理!
  《每日經(jīng)濟新聞》記者就此致電了農業(yè)銀行的客服和北京中關(guān)村一支行得知,該行一年沒(méi)有收支的對公賬戶(hù)轉入久懸戶(hù),會(huì )提前打電話(huà)通知,如果沒(méi)有主動(dòng)來(lái)銷(xiāo)戶(hù)的到期就視為自愿銷(xiāo)戶(hù)。
  其他的多家銀行也表示處理方式大同小異,一年未用的轉為久懸戶(hù),不論賬戶(hù)余額的大小。其中民生銀行轉入“久懸戶(hù)”五年以?xún)鹊,如果賬戶(hù)要繼續使用,可以憑開(kāi)戶(hù)時(shí)的手續先銷(xiāo)戶(hù)再重新開(kāi)戶(hù),如果不用了可直接銷(xiāo)戶(hù)把錢(qián)取出來(lái)。
  大量的久懸戶(hù),不僅占用了銀行資源,也會(huì )給企業(yè)造成麻煩。如果一家企業(yè)在銀行有久懸戶(hù),那么它在任何一家銀行都不能開(kāi)設新的賬戶(hù),有的銀行也會(huì )對閑置賬戶(hù)收取高額的管理費。
  建設銀行北京地區的多個(gè)支行工作人員告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者,“對公不動(dòng)賬戶(hù)每個(gè)月要收50元的管理費。只要沒(méi)銷(xiāo)戶(hù),即使余額扣完了也會(huì )繼續扣!泵磕昕鄢600元的長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)管理費,意味著(zhù)余額較少的企業(yè)還會(huì )倒欠銀行錢(qián)。該工作人員稱(chēng),“睡眠戶(hù)要銷(xiāo)戶(hù)只有把欠銀行的管理費還上才能銷(xiāo)戶(hù)!

  “久懸戶(hù)”有多少?

  央行支付結算司的數據顯示,截至2011年末,全國共有銀行結算賬戶(hù)41.10億戶(hù),同比增長(cháng)21.8%。其中,單位銀行結算賬戶(hù)2824.22萬(wàn)戶(hù),占銀行結算賬戶(hù)的0.7%,同比增長(cháng)13.6%。個(gè)人銀行結算賬戶(hù)40.82億戶(hù),占銀行結算賬戶(hù)的99.3%。
  數億結算賬戶(hù)有多少是 “久懸戶(hù)”?人民銀行某市中心支行的工作人員向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露,“久懸戶(hù)”的數量央行有統計,但是只有內網(wǎng)能看到,個(gè)人不方便提供。
  建行韶關(guān)分行工作人員劉超良于2009年在《經(jīng)濟師》發(fā)表的文章曾透露,“久懸賬戶(hù)數量驚人。以韶關(guān)市為例,2008年末,韶關(guān)市單位銀行結算賬戶(hù)16萬(wàn)戶(hù),其中久懸賬戶(hù)12.5萬(wàn)戶(hù),占比77.8%!庇纱丝梢怨烙,這個(gè)數據有多龐大。
  雖然大多的“久懸戶(hù)”賬戶(hù)余額比較小,但是也不乏有大額存款未取的情況。劉超良的文章中就表示,韶關(guān)市久懸戶(hù)最大的余額為93萬(wàn)元。至于賬戶(hù)里邊的資金怎么處理,人民銀行沒(méi)有詳細規定。

  5年后變銀行收入存爭議

  農業(yè)銀行轉入“久懸戶(hù)”后停止計息,等需要支付時(shí)再計息一并支付。超過(guò)五年(含五年)仍未支取的作為營(yíng)業(yè)收入,實(shí)際支付本息時(shí)列營(yíng)業(yè)外支出。
  財政部2002年在 《關(guān)于中國銀行單位活期存款長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)賬務(wù)處理問(wèn)題的意見(jiàn)》中也表示同意中行:“對一年未發(fā)生收付活動(dòng)的單位活期存款‘長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)’本息余額轉入‘應付款項’科目核算,同時(shí)停止計息。自轉入‘應付款項’科目之日起,超過(guò)5年若仍未支取的長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)款項可作為營(yíng)業(yè)外收入入賬,實(shí)際支付時(shí)再從營(yíng)業(yè)外支出列支!
  儲戶(hù)的存款因長(cháng)期不用計入銀行的“營(yíng)業(yè)外收入”,這是否合理?北京市城輝律師事務(wù)所劉偉律師在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示,“把儲戶(hù)的存款變?yōu)殂y行的營(yíng)業(yè)外收入肯定是不合理的,這是非法侵占儲戶(hù)的財產(chǎn)!
  對于部分銀行收取高額管理費甚至倒扣的做法,劉偉律師表示:“銀行和客戶(hù)之間是一個(gè)服務(wù)合同,銀行提供服務(wù)也不是無(wú)償的,它要用儲戶(hù)的資金去運營(yíng)。資金放在賬戶(hù)里,本金都減少了,違背了服務(wù)合同的基本原則。合同法規定,就算是違約金,也不能超過(guò)總額的20%!
  不過(guò),人民銀行某支行不愿具名的工作人員表示,“錢(qián)還是儲戶(hù)的,久懸戶(hù)只是專(zhuān)門(mén)管理。即使是計入了銀行的損益,如果存款人提供了相關(guān)的材料,銀行還是要把錢(qián)還給存款人的,這時(shí)候銀行計入營(yíng)業(yè)外支出!

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