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2012-04-13 作者：記者 楊毅沉 岳瑞芳/北京報道 來(lái)源：經(jīng)濟參考報
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中國人民銀行在今年3月發(fā)布的《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2011年末，國內信用卡透支額達到8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長(cháng)幅度高達81%。
根據數據統計，新發(fā)信用卡數量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統計顯示，包括工農中建四大國有商業(yè)銀行在內的10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過(guò)4500萬(wàn)張，累計發(fā)卡總量達到近2.6萬(wàn)億張。
發(fā)卡數量激增與透支額飆升帶來(lái)的是信用卡交易金額的大幅上升。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險依然可控，但其背后的隱憂(yōu)同樣值得關(guān)注。
單就信用卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)看，浦發(fā)銀行去年信用卡利息收入達5.7億元，信用卡中間收入(含年費收入等)達6.6億元；興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現賬面利潤10.1億元，同比增長(cháng)233.82%；建設銀行表示，去年信用卡手續費收入增長(cháng)接近30%；而平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在深發(fā)展銀行年報中得到體現，平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長(cháng)了155倍。
業(yè)內人士指出，在國內消費增長(cháng)連續增加的大背景下，信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始給銀行帶來(lái)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中主要包括利息收入和手續費收入，雖然以往認為包括信用卡取現手續費、年費、掛失費、相關(guān)附屬服務(wù)費等費用都與傳統意義上的銀行卡收費類(lèi)似，是信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤點(diǎn)，但隨著(zhù)近年來(lái)信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢(qián)消費”習慣的形成，利息收入也呈現爆發(fā)式增長(cháng)。
銀行未來(lái)可能會(huì )愈發(fā)重視這項新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，不少銀行也加大了相關(guān)業(yè)務(wù)成本投入。華夏銀行年報顯示，去年該行信用卡營(yíng)銷(xiāo)費用達到1.65億元，較前一年增長(cháng)近一倍。
在銀行發(fā)卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對數額的大幅增加，成為業(yè)務(wù)量猛增背后的隱憂(yōu)。
《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續降低至1.4%，較2010年末回落0.3個(gè)百分點(diǎn)，而從2006年一季度以來(lái)，我國信用卡呆壞賬率也呈穩中有降趨勢，從最高點(diǎn)5.2%下降到目前的1.4%，為歷史低點(diǎn)。
與此同時(shí)，截至2011年底，國內信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升，達到110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長(cháng)43.5%。
中央財經(jīng)大學(xué)應用金融系主任韓復齡指出，銀行發(fā)信用卡的對象很廣泛，發(fā)卡量也增長(cháng)很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還；二是客戶(hù)沒(méi)有還款能力，比如學(xué)生辦信用卡，最終由監護人(家長(cháng))來(lái)還款；三是透支額度較大，而自己收入情況發(fā)生變化，比如失業(yè)等等。
一家股份制銀行內部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項業(yè)務(wù)的風(fēng)險不大，但如果未來(lái)銀行繼續大量發(fā)卡，而監管部門(mén)要求加強信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。
業(yè)內人士指出，雖然從數據上看風(fēng)險依然高度可控，但在經(jīng)濟處于下行周期的大背景下，消費增速和居民收入高增長(cháng)的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。對此，銀行、監管部門(mén)和持卡客戶(hù)都應該嚴控風(fēng)險。
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