本在籌備婚禮，準備成為新娘的李立雯(化名)希望落空了。
李立雯是一家外資銀行私人銀行部的客戶(hù)顧問(wèn)。2012年1月份以來(lái)，李立雯曾多次被警方約談。今年3月6日，李立雯再一次被警方約談，不過(guò)與之前幾次不同的是，這次她的未婚夫沒(méi)有等到她出來(lái)。
漫長(cháng)的等待過(guò)后，警方轉交給李立雯未婚夫一個(gè)信封，其中有她的手表、蒂凡尼項鏈以及兩周前他送的訂婚鉆戒。隨后李立雯被警方刑事拘留。
若不是其未婚夫將此事向媒體進(jìn)行披露，外界尚不知道李立雯是卷入了一起經(jīng)濟犯罪案件。
2011年年底，李立雯的一位擔任基層銀行要職的客戶(hù)“出游”他國，隨后沒(méi)有任何征兆地“人間蒸發(fā)”了。李立雯隨即被警方懷疑為客戶(hù)的外逃提供了幫助。因為根據我國反洗錢(qián)法，明知客戶(hù)巨額資金來(lái)源可疑，但仍助其“理財”，實(shí)質(zhì)是幫客戶(hù)洗錢(qián)。
而在國外，私人銀行與洗錢(qián)這個(gè)敏感詞匯也時(shí)常聯(lián)系在一起。
近日，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行蘇格蘭皇家顧資銀行(Coutts)因對“政治公眾人物”洗錢(qián)活動(dòng)監管不力，被英國金融監管局處以875萬(wàn)英鎊的罰款。
高凈值客戶(hù)(一般指個(gè)人金融資產(chǎn)等可投資資產(chǎn)較高的社會(huì )群體)對于私人銀行、商業(yè)銀行的重要性，使得私人銀行面對反洗錢(qián)可能遭遇動(dòng)力不足的障礙。私人銀行私密性的特點(diǎn)往往為一些客戶(hù)從事洗錢(qián)提供庇護，如何在保護客戶(hù)隱私和反洗錢(qián)之間構建起協(xié)調機制，并調動(dòng)私人銀行以及整個(gè)金融機構反洗錢(qián)的確值得思考。
商業(yè)銀行搶灘私人銀行
裝修考究的大廳、柔軟潔凈的地毯，精致華麗的雕花瓷器、私密的會(huì )議室……這是大多數私人銀行為他們高端客戶(hù)提供的服務(wù)空間。無(wú)論裝修風(fēng)格如何，私密性無(wú)一例外地都被著(zhù)重強化。私人銀行這一“舶來(lái)品”正在中國生根發(fā)芽。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(cháng)李憲鐸對法治周末記者介紹：“私人銀行發(fā)端于瑞士，專(zhuān)門(mén)為富有的客戶(hù)群體提供個(gè)性化、全方位、私密性極強的頂級金融服務(wù)，服務(wù)內容包括資產(chǎn)管理、規劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)計劃等�！�
目前，國際上像花旗銀行、摩根大通等銀行提供私人銀行業(yè)務(wù)的法人開(kāi)戶(hù)底線(xiàn)通常在100萬(wàn)美元以上，而像摩根士丹利等銀行要求則更高，開(kāi)戶(hù)金額為500萬(wàn)美元，還要求客戶(hù)最低凈資產(chǎn)2500萬(wàn)美元、流動(dòng)資產(chǎn)1000萬(wàn)美元。
隨著(zhù)外資銀行大舉進(jìn)入中國開(kāi)疆拓土，其私人銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和周到服務(wù)也開(kāi)始為中國的商業(yè)銀行所關(guān)注。
2007年3月，中國銀行私人銀行正式成立，中國頂尖財富管理服務(wù)的序幕就此拉開(kāi)。目前，有包括工商銀行等15家商業(yè)銀行開(kāi)設了私人銀行部門(mén)。目前國內私人銀行的客戶(hù)門(mén)檻多為600萬(wàn)元金融資產(chǎn)，有的商業(yè)銀行的私人門(mén)檻甚至達到800萬(wàn)元和1000萬(wàn)元。
而中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和富裕人群的增加也為中國私人銀行業(yè)的發(fā)展奠定了基石。
4月12日，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同發(fā)布的《中國私人銀行發(fā)展報告2012》中顯示：截至2011年年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬(wàn)人。還有一個(gè)值得關(guān)注的數據是，到2015年，我國高凈值人群(指個(gè)人可投資資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元的人群)數量將達到219.3萬(wàn)人。
李憲鐸表示，快速壯大的高凈值人群為中國私人銀行業(yè)的發(fā)展提供了一塊富礦，各家商業(yè)銀行也都加大了對私人銀行的投入力度。銀監會(huì )主席助理閻慶民更是將私人銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為“皇冠上的明珠”。
李憲鐸介紹說(shuō)：“與國外私人銀行專(zhuān)注于為客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)不同，國內的私人銀行由于受限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)管理功能較弱，更多的是提供個(gè)性化的財富管理方案，與此同時(shí)，國內私人銀行特別注重為客戶(hù)提供諸如海外移民、高爾夫俱樂(lè )部、私人飛機、游艇租賃、醫療體檢等增值服務(wù)�！�
“私密性”一直是私人銀行最為自豪和經(jīng)常標榜的優(yōu)點(diǎn)。私人銀行一般都是一對一的一站式服務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理根據客戶(hù)的理財需求制定個(gè)性化的解決方案，整個(gè)過(guò)程只有銀行與客戶(hù)了解，資料絕不公開(kāi)。這無(wú)疑也是高凈值客戶(hù)青睞并最終選擇私人銀行的原因。
不過(guò)，中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍對法治周末記者說(shuō)：“我國在保護客戶(hù)隱私的級別上，私人銀行沒(méi)有比普通公民更多的特權，私人銀行只能是通過(guò)合法的方式為客戶(hù)營(yíng)造更私密的空間，在隱私的保護上都是基于商業(yè)銀行法等法律給予同樣的保護，一旦危害社會(huì )利益時(shí)，也談不上所謂的"保護"�！�
不過(guò)，這似乎并不妨礙私人銀行和私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理們給予高凈值客戶(hù)更多的“厚愛(ài)”。而這份“厚愛(ài)”，也讓洗錢(qián)活動(dòng)蠢蠢欲動(dòng)。
某商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)管理的工作人員對法治周末記者透露：“不排除一些客戶(hù)經(jīng)理為了爭取客戶(hù)，而降低或者忽略對客戶(hù)可疑資金來(lái)源的盡職審查要求，或者過(guò)于為客戶(hù)保密，不對可疑交易及時(shí)報告的情況�！�
私密與反洗錢(qián)的博弈
客戶(hù)信息保密和反洗錢(qián)天生似乎就是一對冤家，這種沖突在私人銀行發(fā)源地的瑞士表現得尤為強烈。
“永久中立國”地位和嚴格的銀行保密制度一直是瑞士私人銀行攬客的金字招牌。在低調神秘的外表下，瑞士還通過(guò)銀行保密法為客戶(hù)提供著(zhù)私密性極強的金融服務(wù)。在瑞士，一度可以允許客戶(hù)使用化名或者數字代替真實(shí)姓名，甚至可以用虛擬的辦事處、公司等形式開(kāi)戶(hù)，財產(chǎn)的真正擁有者甚至可以做到永不露面。
如此保密體系讓一些不想露富的富豪們頗為青睞。據瑞士銀行業(yè)協(xié)會(huì )2005年公布的數據，瑞士銀行業(yè)掌握著(zhù)全球35%以上的私人財富。
不過(guò)嚴格的保密制度和把保密視為最至高無(wú)上使命的金融保密文化，使得瑞士私人銀行成為一些不法分子藏匿黑錢(qián)的絕佳場(chǎng)所。菲律賓、尼日利亞等多位獨裁者在瑞士巨額存款的曝光更是讓瑞士私人銀行背上了“洗錢(qián)天堂”不光彩的頭銜。
復旦大學(xué)中國反洗錢(qián)研究中心秘書(shū)長(cháng)嚴立新博士對法治周末記者介紹：“盡管瑞士想一直堅持銀行保密制度，但迫于國際社會(huì )的輿論壓力，其不得不作出讓步。1998年4月，瑞士正式實(shí)施了反洗錢(qián)法。該法令要求金融機構必須履行反洗錢(qián)義務(wù)，反洗錢(qián)法的實(shí)施也對瑞士私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了"不利"的沖擊�！�
根據瑞士反洗錢(qián)法相關(guān)規定，當金融交易出現異常跡象或與洗錢(qián)風(fēng)險等級較高的客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，作為銀行有義務(wù)要求客戶(hù)對錢(qián)財來(lái)源、資金去向等問(wèn)題做較為詳細的說(shuō)明。其中風(fēng)險等級客戶(hù)包括來(lái)自腐敗問(wèn)題嚴重以及法制不健全國家的領(lǐng)導人、從事高風(fēng)險活動(dòng)的客戶(hù)、以及涉及離岸管轄區的客戶(hù)。
不過(guò)嚴立新表示，瑞士并沒(méi)有放棄銀行保密法，而是在保護客戶(hù)隱私和反洗錢(qián)信息公開(kāi)之間做出了一些協(xié)調。比如，私人銀行發(fā)現可疑交易只能將相關(guān)信息向反洗錢(qián)報告處暨金融情報中心(FinancialIntelligenceUnits，FIU)報告，而FIU只會(huì )在法律授權的范圍內，嚴格按照設定程序向司法機關(guān)或執法機構提供有關(guān)涉案賬戶(hù)必要的部分或全部信息，而不會(huì )輕易向公眾公布。
而中國金融機構在對客戶(hù)隱私信息的保護方面做得還并不到位。嚴立新坦言：“今年3·15曝光的有關(guān)商業(yè)銀行有償泄露客戶(hù)信息的案例并非個(gè)案。至于金融機構包括監管部門(mén)，在反洗錢(qián)義務(wù)的履行實(shí)踐中，對于可以向哪些政府部門(mén)提供有關(guān)客戶(hù)的信息，在什么情形下提供信息，可提供信息的范圍如何界定，程序及手續如何，金融情報信息共享機制及部際、部門(mén)間職責劃分等，我國目前涉及此方面的規定亟須完善�！�
在實(shí)踐中，商業(yè)銀行，包括私人銀行業(yè)務(wù)除了向央行中國反洗錢(qián)監測分析中心報告外，公安、紀檢、監察部門(mén)、法院部門(mén)等需要調取相關(guān)信息時(shí)，銀行常�！耙粋�(gè)也不敢得罪”，提供的信息往往超出了可疑部分的范圍。
反洗錢(qián)需激勵機制
盡管反洗錢(qián)有助于遏制腐敗、改善金融環(huán)境，但是同反洗錢(qián)投入的成本和銀行可以量化的業(yè)務(wù)損失相比，反洗錢(qián)的回報無(wú)疑是“遠期的、模糊的、難以量化的”。
據銀行業(yè)人士的估算，我國目前上報一筆可疑交易所需要的平均直接成本約為80元人民幣，而私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)至少帶來(lái)600萬(wàn)元的金融凈資產(chǎn)，無(wú)疑是一份非�？捎^(guān)的收益。在私人銀行間競爭日益加劇的今天，私人銀行若在反洗錢(qián)上過(guò)于“執著(zhù)”，多少有點(diǎn)兒“損人不利己”的意味。
劉少軍對法治周末記者表示，盡管法律規定了商業(yè)銀行的反洗錢(qián)義務(wù)，但是這同商業(yè)銀行保護客戶(hù)利益，追求盈利的動(dòng)機不可避免地出現沖突，也讓銀行從事反洗錢(qián)工作的員工處于一個(gè)尷尬的地位，有時(shí)只能“睜一只眼，閉一只眼”。
“任何只有約束、沒(méi)有激勵的機制都是不科學(xué)的、不完善的、不均衡的，當然也就注定是低效甚至是無(wú)效的�！眹懒⑿聦Ψㄖ沃苣┯浾哒f(shuō)。
作為中國反洗錢(qián)研究中心的秘書(shū)長(cháng)，嚴立新在多個(gè)場(chǎng)合提議建立反洗錢(qián)的激勵機制，最大限度地變商業(yè)銀行“不得不反洗錢(qián)”為“我愿反洗錢(qián)”、“我要反洗錢(qián)”。
在近十年來(lái)的反洗錢(qián)實(shí)踐中，作為履行組織、協(xié)調國家反洗錢(qián)職能的央行也逐漸意識并接受了這一點(diǎn)，且有了具體的動(dòng)作。2012年2月27日，央行在北京召開(kāi)了全國反洗錢(qián)工作先進(jìn)集體和先進(jìn)個(gè)人表彰大會(huì )，這也是央行多年來(lái)首次就反洗錢(qián)工作開(kāi)展如此大規模的表彰。
鑒于私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性以及在商業(yè)銀行中的特殊地位，嚴立新指出，應當在商業(yè)銀行反洗錢(qián)義務(wù)細則的制定上，對私人銀行提出更高、更嚴格、更周密的反洗錢(qián)義務(wù)履行要求，針對不同的客戶(hù)要達到相匹配的盡職調查義務(wù)。
嚴立新特別強調，綜觀(guān)國際國內，凡是涉案金額巨大，影響極其惡劣的金融犯罪案件，絕大多數涉及到金融機構“內鬼”的操控或配合，如美國里格斯銀行洗錢(qián)案到近期的渣打銀行私人銀行部員工案等，幾乎無(wú)一例外。
“因此站在金融機構自身防范風(fēng)險的角度，"了解你的員工"(KnowYourEmployee，KYE)，其重要性一點(diǎn)也不輸于"了解你的客戶(hù)"(KnowYourCustomer，KYC)，或者對此再怎么重視都不過(guò)分。加強對內部員工的管理，可疑行為的識別和跟蹤，建立內部權力制衡機制，強化獨立審計等工作，絕不應流于形式�！眹懒⑿抡f(shuō)。
此外，嚴立新還補充道，反洗錢(qián)反恐融資是一個(gè)全員性的系統工程，因此不能單純依靠央行反洗錢(qián)監管部門(mén)、金融機構的反洗錢(qián)職能部門(mén)。對于商業(yè)銀行特別是私人銀行而言，員工的專(zhuān)業(yè)培訓，反洗錢(qián)意識的強化和綜合專(zhuān)業(yè)素養的提升工作，應該是常態(tài)的、制度化的、可持續的。
鏈接：洗錢(qián)的來(lái)歷
"洗錢(qián)"(MoneyLaundering)是為了使來(lái)源于犯罪活動(dòng)的財產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過(guò)程。洗錢(qián)犯罪是一種典型的國際犯罪。
20世紀20年代，美國芝加哥一黑手黨金融專(zhuān)家買(mǎi)了一臺投幣式洗衣機，開(kāi)了一洗衣店。他在每晚計算當天的洗衣收入時(shí)，就把其他非法所得的贓款加入其中，再向稅務(wù)部門(mén)申報納稅。這樣，扣去應繳的稅款后，剩下的其他非法得來(lái)的錢(qián)財就成了他的合法收入。