丁先生今年年初出國,期間用工商銀行和中國銀行的信用卡消費,頗為方便?苫貒鬄榻o信用卡還款,丁先生花了3天時(shí)間,無(wú)數次奔波于A(yíng)TM機和銀行柜臺之間,打了數不清的銀行客服電話(huà),起碼聽(tīng)了1個(gè)小時(shí)的等候音樂(lè ),為此傷透了腦筋。
當丁先生把自己的經(jīng)歷告訴身邊的朋友、同事時(shí),發(fā)現很多人在用信用卡兌匯還款時(shí)都經(jīng)歷過(guò)這樣那樣的“不爽”和“不便”。辦卡使用時(shí)的便利與還款時(shí)的費盡周折讓人難以接受。銀行為客戶(hù)提供境外消費便利,收取費用其實(shí)本無(wú)可厚非,但目前銀行的做法頗有巧設名目之嫌,讓消費者付費心不甘情不愿。且銀行應該盡到廣而告之的義務(wù),以節約消費者的時(shí)間和精力。
讓欠款留著(zhù)生利?
上海的丁先生2月份在國外,刷工行信用卡用美元消費。3月他回到國內,自然刷人民幣消費。
丁先生是個(gè)行事仔細、信用記錄良好的持卡人。3月底他記得美元的欠款到期日將近,就按照慣例在信用卡上存入了足額人民幣,然后打電話(huà)兌匯還款。但沒(méi)想到,前一天存入的人民幣,第二天打電話(huà)購匯時(shí),工行客服人員竟說(shuō)金額不足,因為存入的人民幣已先沖銷(xiāo)了丁先生3月在國內的人民幣欠款。丁先生必須再存入足夠的錢(qián)才能兌匯,否則美元欠款馬上到期就會(huì )支付利息。而且利息要從丁先生2月消費的時(shí)候算起。一個(gè)月的美元循環(huán)息,那可是一筆不小的數目。
銀行對信用卡欠款的罰息是相當高的,信用卡欠款少還1分錢(qián)也要按全額罰息。有媒體報道,今年2月,青島的陳女士使用某銀行信用卡消費了5368.2元,還款是讓朋友代還的,結果他把2角錢(qián)給忽略了。陳女士3月收到銀行對賬單顯示,上期欠款利息加滯納金一共有90多元。陳女士給該銀行信用卡部打電話(huà)咨詢(xún),工作人員告訴她,因為未能足額還款,所以利息與滯納金要按照5368.2元的全額計算。
讓丁先生最想不明白的是,人民幣欠款明明到4月底才到期,為什么工行要把后到期的人民幣欠款還掉了,而讓馬上到期的美元繼續留著(zhù)?退一步說(shuō),即使是自動(dòng)操作,銀行能否也應該先打個(gè)電話(huà)或發(fā)個(gè)短信告知一下呢?
啥時(shí)到賬銀行說(shuō)了算
丁先生到中行還款,遭遇更惱人。
信用卡賬單到期還款日的這一天,丁先生存了錢(qián)之后用電話(huà)進(jìn)行兌匯,卻被中行客服人員告知,錢(qián)已存進(jìn)來(lái)但還沒(méi)到賬,要第二天才能兌匯。丁先生又不明白了,為什么錢(qián)已經(jīng)存入中行ATM機,也可以看到記錄,卻說(shuō)沒(méi)有到賬?銀行客服人員答曰:“這是規定!
沒(méi)辦法,丁先生第二天再打電話(huà)。中行客服人員說(shuō)錢(qián)是到賬了,卻又先還掉了幾天前在國內刷的、要4月底才到最后還款期的人民幣消費,問(wèn)題與工行的如出一轍。錢(qián)又不夠了,必須再存。
無(wú)奈之下,丁先生只能第三天到中國銀行某營(yíng)業(yè)部的柜臺再存入1000元,柜臺小姐說(shuō)柜臺存的錢(qián)會(huì )馬上到賬,讓丁先生電話(huà)統一購匯。電話(huà)打到中行服務(wù)熱線(xiàn),對方卻說(shuō)要2個(gè)小時(shí)才能到賬。2個(gè)小時(shí)之后再打過(guò)去,又說(shuō)要10個(gè)小時(shí)后才能到賬。
忍無(wú)可忍的丁先生找到主管,主管卻說(shuō)要第二天到賬。天啊,要知道,第二天又要計利息了,而且是從丁先生1個(gè)月前的美元消費的全額算利息。
丁先生想不明白,難道ATM機和營(yíng)業(yè)廳柜臺都不屬于中國銀行?錢(qián)從柜臺存進(jìn)賬戶(hù)都要這么長(cháng)的到賬時(shí)間?而且每個(gè)電話(huà)接線(xiàn)員、柜臺工作人員講的到賬時(shí)間都不一樣,中行難道就沒(méi)有統一的標準?更沒(méi)有一個(gè)工行人員告知有可能發(fā)生的“錢(qián)不夠”或者說(shuō)“存錢(qián)也有到賬時(shí)間”等不利信息。
收費沒(méi)商量
惱火之余,丁先生還是耐著(zhù)性子上網(wǎng)查了查工商銀行和中國銀行的信用卡使用說(shuō)明,生怕問(wèn)題出在自己身上,錯怪了銀行。但他發(fā)現,對于自己碰到的這些情況銀行的網(wǎng)站都沒(méi)有任何提示或說(shuō)明。
再細想,丁先生恍然大悟:銀行這些不太符合邏輯、讓人難以理解、也沒(méi)有廣而告之的做法,能起到的唯一作用就是在消費者不明不白的時(shí)候,給銀行帶來(lái)更多的利息收入。
記者查閱了銀監會(huì )2011年1月13日公布并開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》。其中關(guān)于信用卡還款的有第五十七條,但僅針對預期還款的順序。其中規定,發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí),按照以下順序對其信用卡賬戶(hù)的各項欠款進(jìn)行沖還:逾期1-90天(含)的,按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進(jìn)行沖還;逾期91天以上的,按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進(jìn)行沖還。
對于正常類(lèi)還款應當按怎樣的規定,看來(lái)還真是各家銀行自己說(shuō)了算。
在“百度知道”里,有網(wǎng)友這樣解答:“一般來(lái)說(shuō),多數銀行的還款順序都是這樣設定的:1、信用卡還款時(shí),先沖抵已出賬單,再沖抵未出賬單;2、而對于未出賬單,又是按以下順序還款:按年費、利息、取現手續費、取現本金、刷卡消費金額等依次還款!
記者致電上海銀監局咨詢(xún)有關(guān)信用卡收費、還款的問(wèn)題,相關(guān)人士也表示,未對銀行有硬性規定。消費者如果遇到類(lèi)似的問(wèn)題,可以向上海銀監局等監管部門(mén)投訴。
據介紹,上海銀監局今年一季度受理的上海市銀行業(yè)金融機構各類(lèi)客戶(hù)投訴中,以反映金融消費者與金融機構服務(wù)糾紛類(lèi)投訴為主,占比95.2%。其中對信用卡的投訴占比達31.10%,位列第一。