丁先生今年年初出國，期間用工商銀行和中國銀行的信用卡消費，頗為方便�？苫貒鬄榻o信用卡還款，丁先生花了3天時(shí)間，無(wú)數次奔波于A(yíng)TM機和銀行柜臺之間，打了數不清的銀行客服電話(huà)，起碼聽(tīng)了1個(gè)小時(shí)的等候音樂(lè )，為此傷透了腦筋。
當丁先生把自己的經(jīng)歷告訴身邊的朋友、同事時(shí)，發(fā)現很多人在用信用卡兌匯還款時(shí)都經(jīng)歷過(guò)這樣那樣的“不爽”和“不便”。辦卡使用時(shí)的便利與還款時(shí)的費盡周折讓人難以接受。銀行為客戶(hù)提供境外消費便利，收取費用其實(shí)本無(wú)可厚非，但目前銀行的做法頗有巧設名目之嫌，讓消費者付費心不甘情不愿。且銀行應該盡到廣而告之的義務(wù)，以節約消費者的時(shí)間和精力。
讓欠款留著(zhù)生利？
上海的丁先生2月份在國外，刷工行信用卡用美元消費。3月他回到國內，自然刷人民幣消費。
丁先生是個(gè)行事仔細、信用記錄良好的持卡人。3月底他記得美元的欠款到期日將近，就按照慣例在信用卡上存入了足額人民幣，然后打電話(huà)兌匯還款。但沒(méi)想到，前一天存入的人民幣，第二天打電話(huà)購匯時(shí)，工行客服人員竟說(shuō)金額不足，因為存入的人民幣已先沖銷(xiāo)了丁先生3月在國內的人民幣欠款。丁先生必須再存入足夠的錢(qián)才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會(huì )支付利息。而且利息要從丁先生2月消費的時(shí)候算起。一個(gè)月的美元循環(huán)息，那可是一筆不小的數目。
銀行對信用卡欠款的罰息是相當高的，信用卡欠款少還1分錢(qián)也要按全額罰息。有媒體報道，今年2月，青島的陳女士使用某銀行信用卡消費了5368.2元，還款是讓朋友代還的，結果他把2角錢(qián)給忽略了。陳女士3月收到銀行對賬單顯示，上期欠款利息加滯納金一共有90多元。陳女士給該銀行信用卡部打電話(huà)咨詢(xún)，工作人員告訴她，因為未能足額還款，所以利息與滯納金要按照5368.2元的全額計算。
讓丁先生最想不明白的是，人民幣欠款明明到4月底才到期，為什么工行要把后到期的人民幣欠款還掉了，而讓馬上到期的美元繼續留著(zhù)？退一步說(shuō)，即使是自動(dòng)操作，銀行能否也應該先打個(gè)電話(huà)或發(fā)個(gè)短信告知一下呢？
啥時(shí)到賬銀行說(shuō)了算
丁先生到中行還款，遭遇更惱人。
信用卡賬單到期還款日的這一天，丁先生存了錢(qián)之后用電話(huà)進(jìn)行兌匯，卻被中行客服人員告知，錢(qián)已存進(jìn)來(lái)但還沒(méi)到賬，要第二天才能兌匯。丁先生又不明白了，為什么錢(qián)已經(jīng)存入中行ATM機，也可以看到記錄，卻說(shuō)沒(méi)有到賬？銀行客服人員答曰：“這是規定�！�
沒(méi)辦法，丁先生第二天再打電話(huà)。中行客服人員說(shuō)錢(qián)是到賬了，卻又先還掉了幾天前在國內刷的、要4月底才到最后還款期的人民幣消費，問(wèn)題與工行的如出一轍。錢(qián)又不夠了，必須再存。
無(wú)奈之下，丁先生只能第三天到中國銀行某營(yíng)業(yè)部的柜臺再存入1000元，柜臺小姐說(shuō)柜臺存的錢(qián)會(huì )馬上到賬，讓丁先生電話(huà)統一購匯。電話(huà)打到中行服務(wù)熱線(xiàn)，對方卻說(shuō)要2個(gè)小時(shí)才能到賬。2個(gè)小時(shí)之后再打過(guò)去，又說(shuō)要10個(gè)小時(shí)后才能到賬。
忍無(wú)可忍的丁先生找到主管，主管卻說(shuō)要第二天到賬。天啊，要知道，第二天又要計利息了，而且是從丁先生1個(gè)月前的美元消費的全額算利息。
丁先生想不明白，難道ATM機和營(yíng)業(yè)廳柜臺都不屬于中國銀行？錢(qián)從柜臺存進(jìn)賬戶(hù)都要這么長(cháng)的到賬時(shí)間？而且每個(gè)電話(huà)接線(xiàn)員、柜臺工作人員講的到賬時(shí)間都不一樣，中行難道就沒(méi)有統一的標準？更沒(méi)有一個(gè)工行人員告知有可能發(fā)生的“錢(qián)不夠”或者說(shuō)“存錢(qián)也有到賬時(shí)間”等不利信息。
收費沒(méi)商量
惱火之余，丁先生還是耐著(zhù)性子上網(wǎng)查了查工商銀行和中國銀行的信用卡使用說(shuō)明，生怕問(wèn)題出在自己身上，錯怪了銀行。但他發(fā)現，對于自己碰到的這些情況銀行的網(wǎng)站都沒(méi)有任何提示或說(shuō)明。
再細想，丁先生恍然大悟：銀行這些不太符合邏輯、讓人難以理解、也沒(méi)有廣而告之的做法，能起到的唯一作用就是在消費者不明不白的時(shí)候，給銀行帶來(lái)更多的利息收入。
記者查閱了銀監會(huì )2011年1月13日公布并開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》。其中關(guān)于信用卡還款的有第五十七條，但僅針對預期還款的順序。其中規定，發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序對其信用卡賬戶(hù)的各項欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進(jìn)行沖還。
對于正常類(lèi)還款應當按怎樣的規定，看來(lái)還真是各家銀行自己說(shuō)了算。
在“百度知道”里，有網(wǎng)友這樣解答：“一般來(lái)說(shuō)，多數銀行的還款順序都是這樣設定的：1、信用卡還款時(shí)，先沖抵已出賬單，再沖抵未出賬單；2、而對于未出賬單，又是按以下順序還款：按年費、利息、取現手續費、取現本金、刷卡消費金額等依次還款�！�
記者致電上海銀監局咨詢(xún)有關(guān)信用卡收費、還款的問(wèn)題，相關(guān)人士也表示，未對銀行有硬性規定。消費者如果遇到類(lèi)似的問(wèn)題，可以向上海銀監局等監管部門(mén)投訴。
據介紹，上海銀監局今年一季度受理的上海市銀行業(yè)金融機構各類(lèi)客戶(hù)投訴中，以反映金融消費者與金融機構服務(wù)糾紛類(lèi)投訴為主，占比95.2%。其中對信用卡的投訴占比達31.10%，位列第一。