日前，南京的郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行訴至法院，原因是這兩家銀行在未經(jīng)其授權的情況下，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢(xún)其信用記錄。根據2005年出臺的《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行在特定條件下可以查詢(xún)個(gè)人信用報告，但必須獲得被查詢(xún)人的書(shū)面授權。業(yè)內人士指出，郭先生的案例表明，在該辦法的執行過(guò)程中，確實(shí)存在著(zhù)漏洞，我國個(gè)人征信系統的建設和信息的保護有待完善和改進(jìn)。
人行南京分行已對兩家銀行開(kāi)出罰單
2011年5月16日，郭先生到人民銀行南京分行查詢(xún)征信報告時(shí)，發(fā)現民生銀行、南京銀行在其不知情、未授權的情況下查詢(xún)了他的信用信息。2011年12月底，郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行告上南京玄武區法院和白下區法院。日前，南京玄武區法院對此案作出一審判決，認定民生銀行南京分行侵權行為成立，被告書(shū)面向原告賠禮道歉。但白下區法院尚未開(kāi)庭。
據玄武區法院判決書(shū)顯示，在未取得郭先生授權下，民生銀行南京分行分別于2010年9月15日、2011年3月11日，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢(xún)郭的信用記錄。民生銀行所查信息包括身份證號碼、住址、職業(yè)、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息、電話(huà)號碼等。據媒體援引郭先生的話(huà)稱(chēng)，其只在民生銀行南京分行辦過(guò)信用卡，但在查詢(xún)信息之前已經(jīng)注銷(xiāo)，之后既未申領(lǐng)新卡也未申請貸款。而郭先生從未在南京銀行辦過(guò)任何業(yè)務(wù)，但該行于2010年12月6日私自查詢(xún)了其征信報告，查詢(xún)目的稱(chēng)是貸款審批。
民生銀行南京分行對其行為給予的解釋是“二次開(kāi)發(fā)客戶(hù)”，但該解釋并不能令人信服。據悉，民生銀行南京分行不服一審判決，已經(jīng)提起上訴。
不過(guò)，人民銀行南京分行已依據《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，對兩家銀行做出各罰款2萬(wàn)元的行政處罰決定。
個(gè)人信用報告查詢(xún)應獲取“書(shū)面授權”
信用記錄這一個(gè)人隱私內容，究竟在什么情況下才能被人查詢(xún)？
根據中國人民銀行征信中心網(wǎng)站的公開(kāi)信息，“個(gè)人信用報告是征信機構出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的‘經(jīng)濟身份證’，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易�！�
目前，人民銀行牽頭建設的全國統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫已經(jīng)初步建成。個(gè)人信用信息基礎數據庫建設最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的。2004年底實(shí)現15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過(guò)一年的試運行，2006年1月個(gè)人信用信息基礎數據庫正式運行。最新數據顯示，截至2011年底，個(gè)人征信系統收錄自然人數約8億人，全年累計查詢(xún)次數為2.4億次。
中國人民銀行征信中心網(wǎng)站個(gè)人征信業(yè)務(wù)常見(jiàn)問(wèn)題解答中針對“他人可以隨便查詢(xún)我的信用報告嗎？”這一問(wèn)題明確回答“不可以”，并指出“個(gè)人信用報告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。因此，任何機構或個(gè)人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書(shū)面授權�！�
而在回答“商業(yè)銀行在什么情況下可以查詢(xún)個(gè)人信用報告？”時(shí)也明確指出，“按照《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請；審核個(gè)人貸記卡、準貸記卡申請；審核個(gè)人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢(xún)個(gè)人信用報告，其中除進(jìn)行貸后風(fēng)險管理時(shí)無(wú)須取得被查詢(xún)人的書(shū)面同意外，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢(xún)個(gè)人信用報告的，都必須取得被查詢(xún)人的書(shū)面授權(書(shū)面授權可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書(shū)中增加相應條款取得)�！�
改善不應只在制度建設上 也應在技術(shù)手段上
但現實(shí)情況是，有媒體報道，個(gè)人信用信息數據庫已實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，只要與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，國內任何商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)都可以查詢(xún)到個(gè)人信用報告。
業(yè)內人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，央行的規定很明確，只有得到被查詢(xún)人的書(shū)面授權才能查詢(xún)其信用記錄，但是，在實(shí)際操作中，因為銀行和央行信息數據平臺之間有接口，這意味著(zhù)銀行“有便利”在未經(jīng)授權下也存在越權查詢(xún)的可能性�！肮壬倪@個(gè)案例表明，執行過(guò)程中確實(shí)存在著(zhù)漏洞�！痹摌I(yè)內人士說(shuō)。
有專(zhuān)家指出，這個(gè)系統的風(fēng)險存在于三個(gè)方面：一是設計這個(gè)系統時(shí)，沒(méi)有建立個(gè)人信息識別的查詢(xún)系統，難以鑒別是否是當事人授權查詢(xún)；二是對商業(yè)銀行有關(guān)的查詢(xún)窗口或者說(shuō)鑰匙，沒(méi)有妥善監管；三是查詢(xún)之后，對當事人沒(méi)有一個(gè)反饋信息。
中國人民銀行副行長(cháng)杜金富日前在2012年征信工作會(huì )議上指出，會(huì )擇機出臺《個(gè)人征信信息保護暫行規定》。杜金富表示，要做好征信數據質(zhì)量和個(gè)人信息保護工作，加強對金融消費者權益保護，其措施就是制定對數據質(zhì)量的激勵措施，加強對數據質(zhì)量和信息保護的檢查管理。
長(cháng)期從事信用體系建設研究的國家發(fā)改委經(jīng)濟研究所研究員陳新年對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，從個(gè)人信用信息基礎數據庫2006年建立至今，時(shí)間并不長(cháng)，這類(lèi)糾紛的發(fā)生在所難免，表明我國個(gè)人征信系統的建設和信息的保護有待完善和改進(jìn)，而這種改善，不應只在制度建設上，也應在技術(shù)手段上。