解除交強險“限外令”利好消費者
2012-05-04   作者:記者 王文帥 李延霞/北京報道  來(lái)源:經(jīng)濟參考報
 
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    5月1日起施行的《國務(wù)院關(guān)于修改〈機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例〉的決定》對《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》進(jìn)行修改,標志著(zhù)中國正式向外資保險公司開(kāi)放交強險。分析認為,外資財險公司可以借此進(jìn)入中國車(chē)險這一廣闊市場(chǎng),提升自身的保費增長(cháng)空間,“鯰魚(yú)效應”帶來(lái)的服務(wù)水平改善也將利好消費者;但外資公司受限于渠道網(wǎng)絡(luò )等因素,短期內不會(huì )對國內車(chē)險市場(chǎng)格局造成較大沖擊。
  交強險全稱(chēng)是“機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險”,是指由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險,自2006年正式實(shí)行。這是中國內地首個(gè)由國家法律規定實(shí)施的強制保險制度。由于中國加入世貿組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強制保險業(yè)務(wù),外資公司一直被擋在交強險業(yè)務(wù)的門(mén)外。據悉,目前在華外資財險公司有21家。由于交強險業(yè)務(wù)一直未放開(kāi),目前只有少數幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)。
  實(shí)際上,交強險自實(shí)施以來(lái)的運營(yíng)情況并不容樂(lè )觀(guān)。2011年8月,保監會(huì )公布的交強險第四份年報顯示,2010年33家產(chǎn)險公司經(jīng)營(yíng)交強險,經(jīng)營(yíng)虧損高達72億元。如果撇開(kāi)投資收益不談,僅已披露的交強險承保虧損就累計高達近200億元。交強險業(yè)務(wù)既虧損得如此嚴重,為什么外資公司對此覬覦良久?業(yè)內人士道出了其中“玄機”:“所謂項莊舞劍意在沛公,外資財險公司更多的是看重商業(yè)車(chē)險這塊蛋糕;做了交強險之后可以做其他車(chē)險,而商業(yè)車(chē)險才是外資財險公司的主要意圖所在!
  事實(shí)上,占產(chǎn)險市場(chǎng)規模約七成的車(chē)險,一直是產(chǎn)險公司最大的業(yè)務(wù)收入和利潤來(lái)源。首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱表示,對外資保險公司來(lái)說(shuō),如果不做車(chē)險,永遠只在一個(gè)有局限的市場(chǎng);一旦車(chē)險放開(kāi)去做,外資公司的保費收入一定會(huì )有提升空間。盡管交強險是虧損的,但交強險與商業(yè)車(chē)險聯(lián)系起來(lái),是車(chē)險業(yè)務(wù)的重要盈利來(lái)源,“把他們捆綁在一起實(shí)際上保險公司是賺錢(qián)的”。
  保監會(huì )的統計數據顯示,2011年中國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)受益于商業(yè)車(chē)險的持續“給力”,全年保費收入約4618億元,同比增長(cháng)18.5%,保費增速和盈利能力均達歷史高點(diǎn)。但交強險承保的受限,直接影響了外資財險公司的發(fā)展規模。保監會(huì )數據顯示,截至去年末,外資財險公司保費收入為52億元,僅占全部財險公司保費收入的1.1%。
  在這種背景下,就不難理解為什么受訪(fǎng)的多家外資保險公司都表示,正在做多方準備,試水交強險市場(chǎng)。
  在利好外資保險機構的同時(shí),交強險的開(kāi)放對于中資保險機構而言,也將是一個(gè)嚴峻的考驗。在資源有限的情況下,新競爭者的加入勢必會(huì )引發(fā)市場(chǎng)份額的瓜分。對此,豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉分析稱(chēng),外資險企不會(huì )在中國車(chē)險市場(chǎng)上盲目追逐份額,可能采取的策略是開(kāi)拓、深耕細分市場(chǎng),進(jìn)行差異化競爭。外資還可以帶來(lái)好的核保思路、定價(jià)工具以及反欺詐等方面的理賠管理經(jīng)驗,還可以交流并豐富數據庫。
  北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示,交強險對外資放開(kāi),不會(huì )對市場(chǎng)格局產(chǎn)生較大影響。因為產(chǎn)險的銷(xiāo)售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò ),外資保險公司網(wǎng)點(diǎn)較少,網(wǎng)點(diǎn)布局很難在短時(shí)間快速增加,承保能力有限。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),目前市場(chǎng)上的龍頭保險公司如人保、平安、太保等由于具備強大的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò ),基本上不會(huì )受到影響,但是中小公司或將受到較大沖擊。
  此外,在中資險企長(cháng)期獨霸車(chē)險市場(chǎng)的情況下,“理賠難”一直備受廣大車(chē)主詬病。在缺乏有效競爭的市場(chǎng)環(huán)境下,保險公司缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng )新的動(dòng)力與壓力。
  庹國柱認為,交強險市場(chǎng)引入外資公司后,“鯰魚(yú)效應”勢必會(huì )加劇競爭,從而提升整體服務(wù)水平。盡管交強險的價(jià)格是固定的,但在帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗、技術(shù)的同時(shí),外資進(jìn)入的積極作用更多通過(guò)充分競爭推動(dòng)中國車(chē)險市場(chǎng)的服務(wù)升級,廣大消費者將成為最終受益者。
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