5月里最溫馨的節日——母親節即將來(lái)臨，你準備了什么禮物來(lái)表達對母親的關(guān)愛(ài)和祝福？為母親或愛(ài)人制定一份保險計劃，或許是一種別出心裁的禮物。對此，專(zhuān)家建議，針對貴為人母的人群，總體來(lái)說(shuō)，醫療、意外等保障類(lèi)產(chǎn)品應優(yōu)先考慮；其次，再考慮養老和投資類(lèi)產(chǎn)品。等到了經(jīng)濟實(shí)力較強后，其保險需求逐漸與男性趨同，基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。當然，投保時(shí)關(guān)鍵還須考慮不同時(shí)期家庭的風(fēng)險需求，并針對不同年齡段母親的特點(diǎn)選擇合適的保險計劃。
老年媽媽?zhuān)悍乐挂馔夂荜P(guān)鍵
進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會(huì )不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險直線(xiàn)上升。不過(guò)，雖然目前市場(chǎng)上保險產(chǎn)品不少，但專(zhuān)門(mén)針對老年人的卻不多見(jiàn)。即使有一些長(cháng)期壽險險種可以供媽媽們選擇；但是，這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過(guò)50歲投保，不僅健康審查嚴格，保費太貴也失去了保障的意義。
考慮到老年媽媽們大多有社保、醫保等保障，專(zhuān)家建議可適當放棄重疾險、壽險等產(chǎn)品，但為父母投保一份意外險是必要的。不少保險公司針對老年人群經(jīng)常遇見(jiàn)的一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費低、保障高的保險產(chǎn)品。對于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購買(mǎi)一些包含骨折保障的意外傷害險種。
比如，中意人壽的樂(lè )天年是專(zhuān)門(mén)針對50-70歲之間的老人的意外險，包含五項保險利益意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫藥補償、意外骨折保險、意外全殘收入保障。保障范圍涵蓋了所有因意外可能發(fā)生的風(fēng)險：被保險人因意外事故發(fā)生的醫療費用，不論是普通的門(mén)診、急診還是住院，包括因此導致的殘疾和身故，都能獲得全面的保障，而且投保簡(jiǎn)便，無(wú)需體檢。
另外，還有一些卡單型保險比較簡(jiǎn)單方便，比如，由平安保險承保，價(jià)值236元的中民老年骨折保險卡，保障期限1年，包含5萬(wàn)元意外傷害、10萬(wàn)元公共交通意外傷害、1萬(wàn)元意外醫療、2萬(wàn)元意外骨折或關(guān)節脫位等保障，適合投保年齡為3-75周歲。
中年媽媽?zhuān)哼x擇女性專(zhuān)屬重疾險
步入中年，這個(gè)階段的大多數媽媽工作步入正軌，子女逐漸成長(cháng)，經(jīng)濟也有了很好的積累。但此時(shí)，健康和養老問(wèn)題就會(huì )日益凸顯。身體狀況下滑，亞健康現象凸顯，一些職業(yè)病、女性病可能出現，所以媽媽們需要一份適合自己的重大疾病保險——最好是女性專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，并附加充足的醫療保險和意外保險，為自己，也為家人防范潛在風(fēng)險。
據了解，女性專(zhuān)屬保險產(chǎn)品主要有三類(lèi)：一是針對女性生理特征特別設立相關(guān)的險種，如專(zhuān)門(mén)為女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供醫療保障。如國壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫療保險金；對系統性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類(lèi)手術(shù)，按基本保額的5%給付保險金；第二種是生育保險，將母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險；第三種是意外險，比如當女性因為意外等原因需要整形時(shí)，保險公司給付保險金。
在這里，第一類(lèi)產(chǎn)品——女性專(zhuān)屬重疾險尤其重要，它不僅針對性強，而且與一般的重疾險相比，因為去掉了一些并不適用于女性的保險功能，所以在價(jià)格上也更為優(yōu)惠。
另外，在重疾險已備的情況下，中年媽媽們也可考慮養老計劃和資產(chǎn)的保值增值等問(wèn)題。目前保險公司開(kāi)發(fā)的養老保險一般都具有累計生息、分紅、靈活領(lǐng)取養老金等多種功能。媽媽們可以充分衡量自身的經(jīng)濟情況和家庭情況，設立一個(gè)合適的領(lǐng)取養老金的方式以及領(lǐng)取時(shí)間。
年輕媽媽?zhuān)簩?zhuān)門(mén)保障計劃價(jià)廉物美
30歲左右的女性，正處在事業(yè)發(fā)展與初為人母的階段。工作的壓力、家庭的壓力、經(jīng)濟的壓力都比較大。首先，當下快節奏的社會(huì )環(huán)境使女性罹患重大疾病的幾率大為增加。年輕媽媽又往往缺乏保健養身的習慣，容易忽略對女性特有疾病的預防。其次，由于工作關(guān)系，年輕職場(chǎng)人士經(jīng)常需要在外面奔波，而且大多年輕人都喜歡旅游，出門(mén)在外乘坐各種交通工具，發(fā)生意外的幾率也相對增加。
所以，對年輕媽媽來(lái)說(shuō)，不可或缺的保障一點(diǎn)也不比中年媽媽和老年媽媽少，重疾險、意外保險、住院保險、壽險都是必備險種。但是，考慮到年輕媽媽通常收入不高，選購多份保險易對生活造成一定負擔。在這種情況下，專(zhuān)家建議可購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對此類(lèi)人群設計的保險產(chǎn)品或保障計劃，比如中民保險網(wǎng)聯(lián)合中國人保健康推出的一款專(zhuān)門(mén)針對18—45周歲人群的健康保險產(chǎn)品—中民健康保險卡。該產(chǎn)品集健康、意外、醫療三重保險為一體，相關(guān)條款的權利與義務(wù)界定得非常清晰，比較適合處于事業(yè)上升期的年輕人購買(mǎi)，每年的保費為480元。
此外，專(zhuān)家還建議年輕媽媽可選擇純消費型的保障型產(chǎn)品，如重大疾病、意外保險等，價(jià)格多在百元左右。很多保險公司都有類(lèi)似的為女性設計的健康險產(chǎn)品，但是都以附加險形式出現，如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險B款”、光大永明的“附加無(wú)憂(yōu)女性疾病保險”等。這類(lèi)險種均屬于純消費型的產(chǎn)品，針對特定年齡的女性，沒(méi)有期滿(mǎn)金，屬于最普通的產(chǎn)品。
準媽媽?zhuān)河媱潙言袝r(shí)就應投保
懷孕生子是人生中一段獨特而美麗的歷程，許多保險公司也專(zhuān)門(mén)針對該群體推出了可單獨投保的作為主險的母嬰險，準媽媽作為第一保險人，新生兒為第二保險人。第一保險人孕婦出現了孕期常發(fā)的特定疾病或者是重大的疾病，比如說(shuō)宮外孕等，都會(huì )得到保險公司理賠金的支付。而第二保險人新生兒出現先天性心臟病或者是染色體異常等等，也會(huì )得到理賠。
不過(guò)，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，所以通常各家保險公司對于孕婦投保都有一定限制，不同產(chǎn)品對于投保人的年齡和懷孕時(shí)間都有規定。
一般而言，很多產(chǎn)品都要求投保人的年齡在40周歲之前；具體懷孕時(shí)間上，女性懷孕28周以后所有的保險原則上都不接受承保。即便是專(zhuān)為孕婦開(kāi)設的母嬰險，也大多規定懷孕未滿(mǎn)28周才能投保；28周以?xún)�，在提供產(chǎn)檢報告且進(jìn)行普通身體檢查的情況下，只接受壽險、養老險、意外險的投保申請，但懷孕引起的保險事故責任可能會(huì )被列入免責范圍，而且在額度上有規定。
因此，專(zhuān)家建議對準備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時(shí)抱佛腳，去咨詢(xún)購買(mǎi)。后一種行為的結果是，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄，二來(lái)保險費也比較貴。