盡管銀監會(huì )頒布的《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》（下稱(chēng)“銀保90號文”）早已實(shí)施，但是部分銀行違規出售銀保產(chǎn)品的現象卻依然存在。日前，記者接到投資者的投訴，稱(chēng)其在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行工作人員“忽悠”，誤把保險產(chǎn)品當成銀行理財產(chǎn)品購買(mǎi)，中了“調包計”。
案例回放：高收益成最好的“誘餌”
“莫名其妙地在銀行買(mǎi)了保險產(chǎn)品，想想真是后悔�！蓖顿Y者李阿姨在工商銀行遇到了煩心事。日前，當李阿姨去工商銀行滬上某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將自己到期的定期存款轉存時(shí)，順便咨詢(xún)了一下銀行工作人員是否有好的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售。
李阿姨的咨詢(xún)換來(lái)了工作人員的熱情回應，“他們告訴我有個(gè)產(chǎn)品收益很高，5年期的產(chǎn)品，到期的保底收益是5.6%，如果投資情況好的話(huà)，收益率可以達到6%甚至更高。還說(shuō)這個(gè)比5年期定期存款合算多了�！�
回到家后，李阿姨還在為自己買(mǎi)到了“高收益理財產(chǎn)品”而高興。但是十幾天后，一個(gè)來(lái)自保險公司的電話(huà)讓她發(fā)現自己的10萬(wàn)元存款原來(lái)已“變身”成一款保險產(chǎn)品�！氨ｋU公司的工作人員在電話(huà)里確認我購買(mǎi)了他們的產(chǎn)品后，明確告訴我這款產(chǎn)品是沒(méi)有保證收益的。之前銀行工作人員信誓旦旦向我承諾的5.6%的保底收益，完全是騙人的�！�
更讓李阿姨生氣的是，保險公司打來(lái)電話(huà)與她溝通時(shí)，已經(jīng)過(guò)了購買(mǎi)保險產(chǎn)品的“猶豫期”。這就意味著(zhù)，她想要進(jìn)行退保已經(jīng)不可能了�！斑@次稀里糊涂地在銀行買(mǎi)了保險產(chǎn)品，我覺(jué)得跟銀行工作人員夸大收益的做法脫不了干系�！�
錢(qián)沿點(diǎn)評：“忽悠銷(xiāo)售”何時(shí)了？
事實(shí)上，李阿姨遇到的事件，正是很多中老年投資者此前經(jīng)常遭遇的情況。在銀監會(huì )頒布“銀保90號文”之前，很多年齡偏大的投資者，經(jīng)常在銀行網(wǎng)點(diǎn)被保險公司駐點(diǎn)銷(xiāo)售的人員“忽悠”，在被誤導的情況下購買(mǎi)了保險產(chǎn)品。
為了遏制這些不當銷(xiāo)售，銀監會(huì )在2010年頒布了“銀保90號文”。強調了要加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監管，并叫停了保險公司在銀行的駐點(diǎn)銷(xiāo)售。此后，雖然前文中所述的誤導銷(xiāo)售情況有了較大的改觀(guān)。但據記者了解，個(gè)別銀行的工作人員仍在銷(xiāo)售過(guò)程中以“夸大收益、回避風(fēng)險”的方式誤導投資者，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品誤導客戶(hù)，致使部分投資者購買(mǎi)了原本并不需要或者不愿意購買(mǎi)的產(chǎn)品。
“探究這其中的原因，主要是因為取消駐點(diǎn)銷(xiāo)售后，保險公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售受到了一定的影響，為了保住在銀行渠道的業(yè)績(jì)，部分保險代理人只能通過(guò)"返傭"的形式給銀行工作人員提成，以幫助其銷(xiāo)售保險�！蹦硺I(yè)內人士如此說(shuō)。
但其實(shí)這種帶有誤導性質(zhì)的銷(xiāo)售方式也是不被允許的。為了保護投資者的權益，銀監會(huì )在2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中就明確規定，銀行相關(guān)人員在進(jìn)行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，不能有“誤導性陳述”，也不能“夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述”。
投資建議：多留心眼 謹防被騙
因為部分違規銷(xiāo)售現象暫時(shí)無(wú)法杜絕，故而投資者在去銀行購買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品或者存款時(shí)，不妨多留個(gè)心眼。
以李阿姨購買(mǎi)的產(chǎn)品為例，所謂“耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)”，即使銀行工作人員承諾了所謂的“高收益率”，投資者還是需要自己確認。比如有保底收益或者是屬于固定收益類(lèi)型的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或者合同中都會(huì )對有所體現，只有看到這些文字，投資者才能相信銀行工作人員的介紹或“承諾”。
此外，在銀行購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，投資者一定要注意：目前市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品，除了萬(wàn)能險之外（有年化2.5%的保底收益），其他的保險品種如分紅險和投連險等品種，都是不承諾保底收益的。因此根據這一特性，投資者也可以分辨出銀行工作人員是否在“忽悠”你。