個(gè)人消費類(lèi)貸款正在逐步升溫。各個(gè)銀行也在將業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步轉向房貸之外的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款以及個(gè)人消費類(lèi)貸款。不過(guò)，與此同時(shí)，一些潛藏的“灰色地帶”亦漸顯露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險，也包括放款方式可能帶來(lái)的“空子”。
業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉移銀行瞄上個(gè)人消費貸款市場(chǎng)
個(gè)貸機構“偉嘉安捷”市場(chǎng)部經(jīng)理吳昊接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在去年大的宏觀(guān)背景下，各個(gè)銀行都在收緊住房貸款這項業(yè)務(wù)，而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款以及個(gè)人消費類(lèi)貸款，銀行在這方面的額度也很充裕，產(chǎn)品推出的也比較多。
據她介紹，目前個(gè)人消費類(lèi)貸款分為信用貸款(無(wú)抵押、無(wú)擔保)和抵押類(lèi)消費貸款。在占比50%的住房貸款之外，抵押類(lèi)消費貸款能占到整個(gè)市場(chǎng)份額30%，而信用貸款占比大約為10%。
“偉嘉安捷”最新統計數據顯示，今年1月至4月抵押消費貸款的交易量明顯上升，與去年同期相比增長(cháng)27%左右。所謂抵押消費貸款，就是借款人或產(chǎn)權人以現有完全產(chǎn)權的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項用于各類(lèi)消費用途。目前，抵押消費貸款可以用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費等等。分析人士認為，“現在很多銀行并不愿意做個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，主要是利薄、期限長(cháng)、風(fēng)險性較高。而抵押消費類(lèi)貸款不同，期限短不說(shuō)，有房產(chǎn)做抵押也可以降低風(fēng)險，更重要的是賺錢(qián)，一般情況下這類(lèi)貸款的利率都可上浮15%甚至更高”。
吳昊指出，銀行年內已經(jīng)下調了兩次存款準備金率，釋放出的這部分資金大部分流向了小微企業(yè)。小微企業(yè)主可申請經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，也可申請個(gè)人消費類(lèi)貸款。
業(yè)務(wù)辦理環(huán)節中尚存不規范操作
在個(gè)人消費類(lèi)貸款市場(chǎng)升溫的同時(shí)，一些潛藏的“灰色地帶”也正在暴露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險，也包括放款方式可能帶來(lái)的“空子”。
以招商銀行的“消費易”產(chǎn)品為例，據招行網(wǎng)站顯示的信息，“招商銀行新、老客戶(hù)，只要取得循環(huán)授信額度，即可申請開(kāi)通消費易，在貸款總額內獲得免費消費額度，用于一卡通或者網(wǎng)上支付�！边m用貸款品種包括一手住房貸款/直客式一手樓住房貸款；二手住房貸款；商業(yè)用房貸款；個(gè)人消費貸款和個(gè)人信用消費貸款。
記者致電招行客服咨詢(xún)此項業(yè)務(wù)，客服人員解釋稱(chēng)，借款人可將自身全款購置的房產(chǎn)作抵押，銀行估值后確定貸款金額上限，貸款金額轉換為信用卡內的消費額度，借款人可刷卡消費。
“這其中存在信用卡套現的風(fēng)險�！眳顷恢赋�。記者查閱互聯(lián)網(wǎng)看到，確有專(zhuān)門(mén)從事消費類(lèi)貸款套現服務(wù)的公司。一些網(wǎng)站上更大張旗鼓地寫(xiě)有“北京招行消費易提現日常使用技巧”“工商銀行房產(chǎn)抵押貸款卡貸通套現”等字樣。
針對一些抵押類(lèi)消費貸款，將貸款額度轉換為信用卡的信用額度也成為一些銀行選擇的個(gè)人消費貸款的放款方式。除此之外，還有部分銀行的放款方式是將無(wú)抵押無(wú)擔保的、相對小額的款項(一般在30萬(wàn)元以下)直接存入借款人的借記卡中。
銀監會(huì )《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規定，個(gè)人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。只有存在下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式：一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；三是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；四是法律法規規定的其他情形的。
不過(guò)，記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，某些銀行在業(yè)務(wù)執行過(guò)程中尚存在不規范操作。以華夏銀行“易達金”產(chǎn)品為例，在其發(fā)放的業(yè)務(wù)宣傳單上，記者看到，這項信用卡現金分期業(yè)務(wù)為無(wú)抵押無(wú)擔保的個(gè)人信用貸款，貸款金額8000元至50萬(wàn)元人民幣，批復時(shí)間大約5到7個(gè)工作日左右，批復后直接將款項打入借記卡，手續費按照交易金額的0.75%/月收取。
記者按照業(yè)務(wù)宣傳單的聯(lián)系方式致電華夏銀行的一位業(yè)務(wù)員，這位業(yè)務(wù)員解釋說(shuō)，若貸款金額在10萬(wàn)元以下的，款項可直接打到申請人的任何一張銀行借記卡中，10萬(wàn)元以上的將只能打到華夏銀行的儲蓄卡中�？铐椀劫~后就可隨便取用�！斑@種貸款業(yè)務(wù)不需要提供擔�；虻盅�，30萬(wàn)元以下的貸款不需要消費發(fā)票，只要你提供身份證和收入證明就可以申請�！边@位業(yè)務(wù)員說(shuō)，“若申請金額在30萬(wàn)元以上的，我會(huì )幫助弄一個(gè)房屋裝修合同，證明是用作裝修的消費貸款�！彼�強調，合同不需要貸款人聯(lián)系，他會(huì )幫助弄好。
個(gè)中風(fēng)險已引發(fā)監管警覺(jué)
事實(shí)上，個(gè)人消費貸款的放款方式所引發(fā)的風(fēng)險已經(jīng)引起了監管部門(mén)的關(guān)注。
招行北京某支行個(gè)貸經(jīng)理對記者表示，在北京地區，目前招行“消費易”產(chǎn)品仍可辦理，不過(guò)審批已經(jīng)非常緊，他所在的支行也已經(jīng)好幾個(gè)月沒(méi)有放出一筆此類(lèi)貸款。而吳昊表示，“循環(huán)授信”的方式曾被北京市銀監局叫停過(guò)�！爸员唤型�，主要就是考慮到這其中存在信用卡套現的風(fēng)險。另外，若借款人刷卡套現用于買(mǎi)房，也和相關(guān)政策相悖�！眳顷徽f(shuō)。
如何能夠減少個(gè)貸中出現的灰色地帶？
銀監會(huì )《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
業(yè)內人士表示，銀行要首先從源頭上解決貸款違規行為，即將基金、保險公司、股票券商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房地產(chǎn)中介、物業(yè)公司等有可能涉及到監管違規的POS端口封掉，令客戶(hù)不能在這類(lèi)場(chǎng)所刷卡；同時(shí)銀行內部的系統應嚴密跟蹤客戶(hù)銀行卡內的資金變動(dòng)，一旦顯示在何時(shí)何地消費，銀行應要求客戶(hù)提供刷卡小票、購銷(xiāo)合同等。