上周開(kāi)始陸續有市民反映，用工行借記卡在拉卡拉pos機上還款時(shí)，結果總是顯示無(wú)法順利交易。從5月13日罷工的工行借記卡拉卡拉還款問(wèn)題已經(jīng)連續了一個(gè)星期，由此影響的用戶(hù)每天約15萬(wàn)人次，但當事者三方拉卡拉、銀聯(lián)和工行至今仍未給出明確答復。市場(chǎng)分析認為，近年來(lái)第三方支付迅猛生長(cháng)，不斷擠壓銀行支付市場(chǎng)份額，此次工行“封殺”拉卡拉顯示出銀行與第三方支付在支付市場(chǎng)的競爭已趨于白熱化。
拉卡拉銀行還款“卡殼”
拉卡拉刷卡機一般設在超市、便利店或是一些商場(chǎng)里，因為它不僅具有信用卡免費跨行還款功能，還能在拉卡拉任意網(wǎng)點(diǎn)繳納電話(huà)費、水電費等。作為近年興起的第三方支付機構，拉卡拉在廣州、北京、上海等一線(xiàn)城市有一定市場(chǎng)，它最大的好處就是讓使用者省去了去銀行排隊的麻煩，同時(shí)，拉卡拉還以信用卡跨行還款免費而小有名氣。
但從本月13日起，市民發(fā)現，原來(lái)通過(guò)遍布超市的拉卡拉跨行借記卡還信用卡功能出現了一點(diǎn)變化，凡是持有工行借記卡的用戶(hù)都顯示還款失敗，出現錯誤代碼“57”。而同樣通過(guò)拉卡拉，持卡人用其他銀行的借記卡可以給信用卡正常還款。根據拉卡拉公司的說(shuō)明，后臺系統顯示這項業(yè)務(wù)的故障發(fā)生在工行借記卡上，其他銀聯(lián)卡的交易都正常。據悉，在信用卡還款業(yè)務(wù)轉出卡中，工行占比約30%，也就是說(shuō)，此次受到影響的用戶(hù)每天約15萬(wàn)人次。
據了解，拉卡拉作為第三方支付公司，其業(yè)務(wù)接口是從銀聯(lián)再到銀行，也就是說(shuō)，支付公司的資金通道中，銀聯(lián)和銀行的態(tài)度至關(guān)重要。工行借記卡暫時(shí)失去了還款功能是事實(shí)，那么是誰(shuí)在中間起了關(guān)鍵作用？到底是工行系統出現了故障，還是銀聯(lián)關(guān)閉了第三方支付公司拉卡拉端口？對此，包括拉卡拉、銀聯(lián)和工行相關(guān)工作人員，至今尚未給出明確答案。拉卡拉只表示，已向銀聯(lián)正式發(fā)函反映了這個(gè)情況。
兩家支付終端遭“鎖喉”
據知情人士透露，工行“封殺”拉卡拉的導火索其實(shí)是“非技術(shù)原因”，工行自5月13日起關(guān)閉了針對銀聯(lián)跨行還款交易的借記卡轉出通道。而這種說(shuō)法也確實(shí)有事實(shí)上的支撐。記者了解到，此次受影響的并非拉卡拉一家，從事手機支付的第三方支付公司錢(qián)袋寶的相關(guān)交易也在同一時(shí)間中斷。
錢(qián)袋寶客服解釋?zhuān)摴九c工行的合作是通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行的。公司上周一將問(wèn)題反映給銀聯(lián)后，銀聯(lián)回復稱(chēng)，由于近日工行退出與銀聯(lián)的一項信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢(qián)袋寶、拉卡拉，都會(huì )出現工商銀行借記卡無(wú)法進(jìn)行轉出交易的情況。
封殺原因是獲益不大？
兩家支付終端遭“鎖喉”，這也讓銀行和第三方支付之間的恩怨隱隱浮現。市場(chǎng)分析認為，此次工行突然停滯和銀聯(lián)在線(xiàn)下轉出交易的合作，很可能是和利益分成有關(guān)。
記者昨日街頭隨機采訪(fǎng)了幾位市民，多數人都清楚了解拉卡拉的具體業(yè)務(wù)，特別是持卡人多表示嘗試過(guò)拉卡拉還款。在廣州大道南的兩家24小時(shí)便利店中，記者看到拉卡拉刷卡機前都有人在使用。據便利店工作人員介紹，平均每天使用人次不會(huì )少于50人，人多的時(shí)候經(jīng)常會(huì )有四五個(gè)人排隊。
然而，拉卡拉的壯大對于銀行來(lái)說(shuō)卻并沒(méi)有得到多大好處。通常情況下，第三方支付通過(guò)直接聯(lián)通的方式與銀行連接，那么在發(fā)生一筆支付的過(guò)程中，銀行可以因劃出資金而向第三方支付收費。不過(guò)據業(yè)內人士介紹，拉卡拉的方式則是“擦邊球”，拉卡拉通過(guò)與某一家公司合作，把那家公司偽裝成一家POS機商戶(hù)，客戶(hù)還款都是假裝做一筆消費支付，隨后拉卡拉代客戶(hù)把錢(qián)支付給信用卡發(fā)卡行來(lái)還款。通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易，銀行并沒(méi)有收益。
針對此問(wèn)題，有業(yè)內人士建議，在具體分成與收費分成里面、價(jià)值鏈條里面，第三方支付公司、銀行、商戶(hù)等針對存在的一些分歧，應該盡快達成一致的協(xié)議，比如說(shuō)第三方支付公司和不同的銀行去談。因為從發(fā)展的大趨勢來(lái)講，第三方支付實(shí)際上有非常大的潛在需求，在迅速增長(cháng)的蛋糕里面，其實(shí)每一家都是受益者。
銀行面臨第三方支付競爭
然而需要注意的是，第三方支付行業(yè)和銀行的矛盾不僅僅在利益分成上，狼煙四起的支付市場(chǎng)發(fā)展到如今的通道限制階段，銀行與第三方支付公司的競爭進(jìn)入白熱化。由于第三方支付的費用的確要比現有的銀行間支付系統費用便宜，因此很多個(gè)人或企業(yè)都更樂(lè )于接受。除了跨行轉賬仍要收費外，目前，支付寶、財付通等第三方支付對跨行信用卡還款、繳費和支付等交易普遍實(shí)行免費模式，特別是拉卡拉、信付通和盒子支付等線(xiàn)下第三方支付公司及手機移動(dòng)支付等，對目前各家銀行特別是國有大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢造成了極大沖擊。除了一些簽約業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)與銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日漸疏遠。
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢喪失的一個(gè)直接后果是，四大行存款巨額流失。媒體數據顯示，今年一季度攬存洪峰過(guò)后，今年4月四大行的存款流失超過(guò)1.1萬(wàn)億元；5月前兩周，工、農、中、建四大行人民幣存款繼續流失2000億元左右。其中，給其他行信用卡還款，購買(mǎi)中小銀行收益率較高的理財產(chǎn)品，及各種支付交易是存款流失的重要去向，而免費的第三方支付在其中扮演了助推角色。
不只是線(xiàn)上的蛋糕在減少，在線(xiàn)下第三方支付也在成為銀行勁敵。在網(wǎng)上支付領(lǐng)域如魚(yú)得水的支付寶，兩個(gè)月前異乎尋常地發(fā)布“物流POS戰略”，邁出了線(xiàn)下支付的步子。無(wú)獨有偶，去年另一第三方支付企業(yè)快錢(qián)公司推出了專(zhuān)業(yè)COD支付解決方案，包括宅急送、微特派，以及30多家為當當提供貨到付款服務(wù)的快遞公司均使用此方案。隨著(zhù)電子支付巨頭們在線(xiàn)上的圈地運動(dòng)接近尾聲，廣闊的線(xiàn)下支付成為其下一輪爭奪的焦點(diǎn)。
在日前召開(kāi)的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風(fēng)險管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動(dòng)，未來(lái)有兩方面值得擔憂(yōu)，一是銀行的定價(jià)話(huà)語(yǔ)權，二是支付系統的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛也坦承，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付中是落后了，但在移動(dòng)支付潮流中還大有機會(huì )，應該及早進(jìn)入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。
在此背景下，其他大行是否也將跟隨封殺第三方支付公司？恐怕是當下最受關(guān)注的問(wèn)題。