理財產(chǎn)品不靠譜還不能贖回、招實(shí)習生順便“拉存款”，最近，頻頻被曝光的各類(lèi)事件再次把外資銀行推到了風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，這場(chǎng)信譽(yù)危機只是表象，它所折射的是意在深耕中國市場(chǎng)的外資銀行所面臨的重重挑戰。
理財產(chǎn)品虧損 至今陰影難散
盡管金融危機已過(guò)去近4年，但理財產(chǎn)品巨虧的陰影依然籠罩在外資銀行頭頂。
近年來(lái)，外資銀行理財產(chǎn)品糾紛不斷。此前，北京一投資者斥巨資購買(mǎi)某外資銀行理財產(chǎn)品巨虧提出贖回未果，遂將該銀行告上法庭。法院作出的終審判決判定該銀行違約。
外資銀行頻陷“理財糾紛”并非沒(méi)有原因。比起中資銀行，外資銀行發(fā)行的QDII(境外代客理財)產(chǎn)品數量要多得多。而這些QDII產(chǎn)品大部分是以股票、匯率、基金、大宗商品為掛鉤標的結構性產(chǎn)品，不僅不保本，且多涉及金融衍生品，產(chǎn)品設計和理財協(xié)議條款極為復雜，在銀行的“拼命”推銷(xiāo)下，客戶(hù)“一不小心”就會(huì )落入“陷阱”，進(jìn)而承受超高風(fēng)險帶來(lái)的虧損可能。
正因如此，才會(huì )有客戶(hù)抱怨說(shuō)，“我只記得我簽了一大堆文件，有中文的，也有英文的，客戶(hù)經(jīng)理告訴我說(shuō)這是程序，必須要簽。我既沒(méi)有投資過(guò)股票，也沒(méi)投資過(guò)基金，對這些也不了解，我想我根本不適合買(mǎi)這款產(chǎn)品�！�
銷(xiāo)售過(guò)程有瑕疵、風(fēng)險提示不及時(shí)、贖回機制不暢、虧損信息隱瞞等問(wèn)題頻現。產(chǎn)品的巨虧不僅讓購買(mǎi)了這些產(chǎn)品的投資者財富迅速縮水，更讓外資銀行一直以來(lái)在中國投資者心目中高端、專(zhuān)業(yè)的品牌形象大打折扣。
對此，業(yè)內人士表示，經(jīng)歷了金融危機沖擊后，外資銀行在理財市場(chǎng)恢復聲譽(yù)和信任，還有很長(cháng)的路要走。
“服務(wù)”非“高端” 收費很“高端”
外資銀行“收費高”近來(lái)也頻頻遭到國內消費者抱怨，不少客戶(hù)表示，“服務(wù)”沒(méi)覺(jué)得高端，收費倒是“高端”不少。
日前，一客戶(hù)到一外資銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)打印對賬單，一共96頁(yè)的對賬單，他被告知需繳納打印費4700元，討價(jià)還價(jià)后還支付了4200元。隨后，該客戶(hù)以收費純屬“霸王條款”為由，將銀行告上法庭。目前，此案還未宣判。
記者注意到，在該案被曝后，很多外資銀行都下調了對賬單打印的收費標準，但即便如此，其收費依然高于中資銀行。據媒體統計，有的外資銀行只對3個(gè)月內對賬單免費，超過(guò)3個(gè)月就開(kāi)始收取10元的費用；有的外資銀行只對高端的優(yōu)越理財客戶(hù)提供免費對賬單；有的外資銀行雖然對一年內對賬單采取免費，但對一年后的對賬單則收取100元的費用，相比中資銀行收費高出幾倍。據悉，目前，中資銀行對一年內的對賬單打印基本免費，即便收費也在100元以下。
除了對賬單打印“天價(jià)案”外，外資銀行房貸若“提前還貸”所收取的費用也比中資銀行要高。有的外資銀行“提前還貸”需收取還款金額的3%，而中資銀行提前還款多只收取1%的費用。
對中國市場(chǎng)給予厚望 但擴張速度放緩
無(wú)論是“虧損門(mén)”，還是“賬單門(mén)”，都使外資銀行在中國深陷嚴重信譽(yù)危機。不過(guò)，這或許只是事情的表象，在其背后，是其在深耕中國市場(chǎng)過(guò)程中所面臨的種種挑戰。
實(shí)際上，從2012年初開(kāi)始，在華注冊的外資銀行法人銀行的存貸比全部達到監管部門(mén)要求的75%，但存貸比壓力仍在，外資銀行仍要確保存款持續增長(cháng)。
一位外資銀行人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，零售銀行是吸收存款的最好來(lái)源，因為它不像吸收企業(yè)存款那么貴，不過(guò)零售銀行必須要做到一定規模才能賺錢(qián)�！巴赓Y銀行的網(wǎng)點(diǎn)比起中資銀行要少得多，目前，大部分外資銀行在中國內地的利潤來(lái)源主要是其企業(yè)銀行業(yè)務(wù)�！彼赋�。
也正因為這個(gè)原因，零售銀行一直是外資銀行苦苦耕耘的主要業(yè)務(wù)之一。不少外資銀行紛紛提高外幣存款利率以吸引存款。最近，媒體曝光某外資銀行提出“父母需先存入人民幣50萬(wàn)元成為該行VIP客戶(hù)，其兒女才可成為銀行的實(shí)習體驗生”，更是被指為變相攬儲。
回顧過(guò)去，2007年，外資銀行開(kāi)始正式大舉進(jìn)入中國市場(chǎng)，在最初的1至2年，其快速擴張的勢頭市場(chǎng)有目共睹。不過(guò)伴隨金融危機的爆發(fā)，由于母行受到?jīng)_擊，外資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始收縮。數據顯示，外資銀行在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的占比逐年下降：從2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外資銀行總資產(chǎn)占比又分別回升至1.85%和1.93%。盡管，外資銀行仍然對中國市場(chǎng)給予厚望，但不可否認的是不少外資銀行擴張的速度已大不如從前。