先天存在安全缺陷的金融磁條卡，其實(shí)早已有了安全的替代品——金融IC卡；但商家和消費者的習慣、新舊模式并存的混亂，延緩了IC卡的普及腳步。
更令人憂(yōu)慮的是，為了兼容舊模式，現行的金融IC卡，其實(shí)是一種留有“后門(mén)”的過(guò)渡性產(chǎn)物——雙�？�。
2011年，信用卡欺詐損失1.48億元，較上年增長(cháng)25.78%。在此背景下，更安全的IC卡“卡”在了過(guò)渡期，難以及時(shí)發(fā)揮應有的作用，不能不說(shuō)是一種遺憾。
復制設備僅售8000元
《第一財經(jīng)日報》上周連續報道了武漢王愛(ài)芬銀行卡遭復制，被盜刷68萬(wàn)元一事，曝光了復制銀行卡和冒名辦卡的“行業(yè)”內幕。這一切，其實(shí)只要金融IC卡取代磁條卡，就完全可以避免。
“其實(shí)，磁條卡天生有"缺陷"�！蹦炽y行信用卡中心陳經(jīng)理向本報坦言，“只要客戶(hù)在某被動(dòng)過(guò)手腳的卡槽刷過(guò)卡，磁條信息就可能被復制，他人手上就可能出現一張"雙胞胎"卡�！�
陳經(jīng)理所供職的銀行也曾遇到過(guò)多起本行所發(fā)銀行卡被盜用的事件，被盜客戶(hù)通常都會(huì )歸咎于發(fā)卡行，認為自己的銀行卡從未離身，發(fā)生盜用意味著(zhù)管理漏洞導致數據泄露，發(fā)卡行難辭其咎。
“復制的偽磁條卡一般有三種：白卡、變造卡和側錄卡�！标惤�(jīng)理介紹，白卡是指從卡廠(chǎng)或某些機構流出的空白磁條卡，磁條上沒(méi)有信息，犯罪分子可將非法取得的賬號信息壓印其上；變造卡是指過(guò)期、遺失或休眠的銀行卡，被不法分子“刷”入新的賬戶(hù)資料；側錄卡是指利用電話(huà)卡、門(mén)卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。
因大部分銀行都有嚴格的“白卡”管理機制，因此要從銀行獲取白卡并不容易，但本報由一家在網(wǎng)上自稱(chēng)“融資擔保公司”的銀行卡非法代辦商處獲悉，從卡廠(chǎng)“進(jìn)貨”相當寬松，而且批發(fā)成本在每張卡幾角到幾元之間。
制卡行業(yè)通行的ISO7811-2標準規定，磁條卡上的磁條有三根磁道，第一根和第二根磁道分別存儲76個(gè)字母或數字型字符和37個(gè)數字型字符，并在首次寫(xiě)入后呈“只讀”狀態(tài)；第三條磁道存儲104個(gè)數字型字符，可反復“擦寫(xiě)”。
據上述不法代辦商稱(chēng)，第一根磁道通常記錄銀行信息，第二根磁道記錄卡號信息，第三根記錄銀行賬戶(hù)余額等信息。不過(guò)，即使是“只讀”狀態(tài)的磁道，也并非不能破解，只要在黑市上花8000元買(mǎi)一套“磁卡復制器”，就能輕松將卡號等信息“燒入”相應磁道，變造一張新卡，白卡就更不在話(huà)下了。
該不法代辦商還說(shuō)，用這種復制器，借記卡和信用卡都能復制，不過(guò)，如果卡片設有密碼，則須通過(guò)其他手段獲取。如在持卡人向POS機輸入密碼時(shí)偷看；或是在A(yíng)TM機上安裝微型攝像頭偷拍。
而偽卡在使用時(shí)，通常也不易被識破。本報記者走訪(fǎng)的多家商戶(hù)均表示，收銀員對磁條卡的識偽手段仍停留在初級水平，包括對比卡上凸印卡號與POS機打印卡號、核對卡號前六位所代表的發(fā)卡行與卡面標注發(fā)卡行信息、檢查激光防偽標記等。
雙�？ㄈ源妗昂箝T(mén)”
這種門(mén)檻較低的造假手段，對金融IC卡就無(wú)計可施了。IC卡采用集成電路芯片技術(shù)和特殊保密措施，其保存的信息難以破譯，防偽性也很高。
事實(shí)上，監管層和銀行機構已經(jīng)花了不小的力氣推行IC卡。
2010年，央行就已擬定推行銀聯(lián)標準IC卡目標。去年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應用工作的意見(jiàn)》，決定在全國范圍內正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，并要求銀聯(lián)直聯(lián)POS機在去年6月前完成改造，可受理IC卡；全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM機則要分別于2011年底、2012年底前完成相關(guān)改造；2013年起實(shí)現所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理IC卡。在發(fā)卡方面，要求全國性商業(yè)銀行自2013年1月1日起發(fā)行IC卡；在經(jīng)濟發(fā)達地區和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，自2015年1月1日起實(shí)現IC卡全流通，磁條卡退出。
“政策力度已經(jīng)不小了�！鄙虾ｃy行同業(yè)公會(huì )相關(guān)人士對本報表示，該協(xié)會(huì )所轄商業(yè)銀行的收單POS機，95%以上完成了芯片卡受理環(huán)境改造，此外，“五大行”和招行等也已開(kāi)始發(fā)行芯片與磁條兩種介質(zhì)并存的雙�？�。
然而，據本報多方了解到，金融IC卡的推行絕非一帆風(fēng)順，發(fā)卡行和收單行各有苦衷。
對發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，成本是個(gè)大問(wèn)題。一張普通磁條卡成本為1.2元左右，而一張芯片—磁條雙介質(zhì)卡目前的成本則為18元，相當于磁條卡的15倍。5年前，后者的成本甚至高達30元。而以建行為例，普通客戶(hù)辦理IC卡開(kāi)卡的工本費僅為5元。
“其實(shí)，令業(yè)內感到郁悶的主要還不是制卡的高成本，而是投入了高成本，到頭來(lái)僅能有限發(fā)揮防范風(fēng)險的作用�！鄙鲜鐾瑯I(yè)公會(huì )相關(guān)人士表示，問(wèn)題恐怕就出在雙�？ㄉ�。
雙�？ㄔ臼且环N過(guò)渡期的變通手段。在芯片卡受理環(huán)境改造期內，發(fā)卡行唯恐純粹的IC卡在部分場(chǎng)合無(wú)法使用，于是發(fā)行了雙�？�。誰(shuí)料，由于消費者和商家習慣了磁條卡的舊模式，或者由于不了解IC卡的新模式，因此即使持有雙�？�，或者裝備了可受理IC卡的POS機，在實(shí)際刷卡時(shí)往往還是采用磁條模式。
本報記者以消費者名義詢(xún)問(wèn)多家商戶(hù)：“是否可以刷IC卡？”對方往往一臉茫然。當記者出示一張金融IC卡時(shí)，對方回答則往往是：“我們用的還是過(guò)去那種"劃一下"的刷卡方式�！�
結果，雙�？ǖ腎C模式使用比例偏低，而磁條模式依然不能杜絕信息盜取和偽造盜刷，成了一個(gè)安全上的“后門(mén)”，新舊模式的并行，導致舊模式“茍延殘喘”，新模式“少人問(wèn)津”，這恐怕是雙�？ㄍ瞥鰰r(shí)誰(shuí)也沒(méi)有想到的情形。
為盜刷埋單：收卡行叫屈
既然雙�？ㄈ圆荒芏沤^盜刷，那么相應的責任應由誰(shuí)承擔呢？
根據業(yè)內的風(fēng)險分擔慣例，偽卡和信用卡套現等風(fēng)險一般由收單行承擔。因為布控終端和渠道、管理商戶(hù)、最后通過(guò)第三方支付機構進(jìn)行跨行清算等，是由收單行實(shí)際操作的。
但是，雙�？ǖ那樾斡行┨厥�，收單行認為全由自己埋單“有點(diǎn)冤”。
本報獲悉，銀聯(lián)曾下達內部通知，明確如雙�？òl(fā)生盜刷，只要刷卡是通過(guò)磁條模式的，由收單行承擔客戶(hù)的損失。銀聯(lián)的本意，希望以此敦促收單行加速POS機改造、積極培訓商戶(hù)。
但是，部分收單行認為，對每一筆實(shí)際刷卡行為進(jìn)行監控，確保刷卡使用IC模式，難度太大；在收單行看來(lái)，在受理環(huán)境業(yè)已改善的條件下，保留磁條模式已屬多余，而且徒增風(fēng)險。
據透露，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)同業(yè)組織將向銀聯(lián)建議，鑒于目前受理環(huán)境業(yè)已改善，希望銀聯(lián)從技術(shù)上統一封堵雙�？ǖ拇艞l刷卡通道，以確保IC模式得到充分使用，降低收單行單方面承擔的風(fēng)險。
此外，收單行也對發(fā)卡行頗有微詞，認為發(fā)卡行拿走大部分利潤，承擔的成本卻不匹配。
根據業(yè)內公開(kāi)的秘密，信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的利潤分割是，發(fā)卡行70%、收單行20%、銀聯(lián)10%。這樣分割的理由是，發(fā)卡行承擔制卡發(fā)卡、賬戶(hù)管理成本，并要推出刷卡回饋等促銷(xiāo)活動(dòng)，因此分得的利潤最多；而收單行承擔的是提供機具設備和憑證、與商戶(hù)簽約等成本，并由此延伸，承擔了管理和培訓商戶(hù)、對持卡人資信負責以確保商戶(hù)回款的義務(wù)。
雙�？ㄗ兺ㄋ鶐�(lái)的收益，收單行僅分得兩成；雙�？ā昂箝T(mén)”所導致的成本，則全要由收單行“埋單”。標準的切換及其過(guò)渡過(guò)程，帶來(lái)了利潤分配格局的失衡，在純IC卡全面取代磁條卡和雙�？ㄖ�，這種業(yè)內的博弈仍將持續。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，截至去年末，全國信用卡應償信貸總額達8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長(cháng)81.0%。隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，相應的風(fēng)險管理也日益成為業(yè)內的重要課題。